האמת על שירותי הגנת אשראי

דברים רעים יכולים לקרות ללא אזהרה: בן / בת הזוג מאבדים עבודה. אתה שובר רגל ואתה צריך לפספס עבודה. הדוד מתחלק. אירועים כמו אלה מעוררים את רווחתכם הרגשית וגורמים למצוקה כלכלית, במיוחד אם יש לכם חובות כרטיסי אשראי או התחייבויות אחרות בהלוואות. זו הסיבה שאולי קיבלתם שיחה או דיוור ממלווה - בנק, איחוד אשראי או אפילו סוכנות רכב - ומבקשת שירות שמבטיח לכם הקלה מהתחייבויות כספיות. נשמע טוב מכדי להיות אמיתי? אכן.

ה- Rip-Off

רוב התוכניות להגנת אשראי מבטיחות את אותה ההבטחה: אם אתה מתקשה לבצע תשלומים אך אינך כברירת מחדל, המלווה ישעה או אפילו יבטל את התשלומים עבור הכסף המגיע לתקופה מוגדרת של זמן. חלקם אפילו יאפשרו לך להתמודד עם ריבית ועמלות שאתה עשוי לצבור בעתיד (עד שנתיים), כל עוד אתה מספק תיעוד משמעותי של תלאות (אימות רופא שאתה מושבת בו) דוגמא).

הטיפ-אוף

כדי לקבל הטבות, תשלם בדרך כלל 85 עד 97 סנט עבור כל 100 $ מיתרת ההלוואה בכל חודש. אז אם אתה חייב 5,000 $, "ההגנה" הזו תעלה יותר מ- 500 דולר לשנה. מדובר בערך ריבית נוספת של 10 אחוזים מעל לשיעור שכבר מחויב. (עבור כרטיס אשראי עם אחוז שנתי של 20 אחוז, זה למעשה מגדיל את השיעור לכ- 30 אחוז.) בשורה התחתונה? "התוכניות הללו במחיר מופקע על פי מה שהן מציעות," אומרת בירני בירנבאום, המנהלת של המרכז לצדק כלכלי, מרכז לקידום צרכנים. מחקר שפורסם בשנת 2011 על ידי משרד החשבון הממשלתי מאמת זאת: נתונים ממנפיקי כרטיסי האשראי הגדולים ביותר הראו שלקוחותיהם הוציאו 2.4 מיליארד דולר על הגנה על חובות בשנת 2009, אך קיבלו רק 518 מיליון דולר בהטבות בשנת לחזור. יתרה מזאת, מכיוון שתוכניות אלה אינן מוסדרות בכבדות, אין בהן הרבה הגנות צרכניות. "דרישות הזכאות, ההטבות וההכללות קבורות באותיות הקטנות ויכולות להיות שיטות התשלום מתעתע ", אומר ג'וש פרנק, חוקר בכיר במרכז להלוואות אחראיות, עורך דין צרכנים ללא מטרות רווח. קבוצה.

כיצד להגן על עצמך

פשוט תגיד לא. מוטב שתשתמש בכסף שהיית מכניס לתכנית הגנה כדי לפרוע את החוב שלך. ואם אתה חושש שלא תוכל לכסות את החשבונות שלך אם יקרה לך או לבן / בת הזוג משהו בעתיד, בדוק במקום זאת קניית נכות או ביטוח חיים, אומר ג'רי דטוויילר, יועץ עבור Credit.com, אתר לחינוך צרכני. (לך ל iii.org למידע נוסף.)