כיצד לחסוך כסף

האם זה נשמע מוכר? את, ערה בשעה 14:00: לעולם לא אחסוך מספיק כדי לשלוח את הילדים לקולג '. בשעה 3:45: או לשלם את הבית. בשעה 5:15: וגם, צער טוב, מה עם פרישה?! אני אצטרך לאכול אוכל לחתולים! בין אם חסכת הרבה או חסכת מיקוד, דאגות הכסף לא צריכות לשמור עלייך בלילה - פשוט עקוב אחר האסטרטגיה הקלה הזו, שאומרת לך מה לחסוך לראשונה ושניה (ומדוע). אם אתה טירון, התחל בהתחלה. אבל אם כבר שמתי כסף בצד, כנראה שפסקת כאן שלב או שניים, אז התחל לקרוא בנקודה שחלה עליך.

Clunkity-clunk-clunk. המכונית שלך עושה את הרעש הזה כבר חודשים והיא צריכה לתקן. הבעיה? אין לך מזומנים נזילים לתיקונים. זו הסיבה שהקמת קרן לימים גשומים צריכה להיות המטרה מספר אחת שלך. בהתחשב בכלכלה השברירית שעדיין ו בשוק העבודה הסלעי, אתה צריך להיות כרית למקרה שתקבל אובדן הכנסה או תעמוד בפני הוצאה בלתי צפויה. אל תניח שאתה יכול לדלג על שלב זה ולהשתמש בכרטיס האשראי שלך במקום זאת. "לפני עשר שנים יכולת להיות. אבל עם הידוק האשראי לאחרונה, אתה יכול בקלות להיכנס לאג"ח שעולה יותר ממה שאתה יכול לגבות ", אומר דיי ג'ונס, מתכנן פיננסי בדנבר. (ובאופן אידיאלי, גם אסור לקחת על עצמך חוב בכרטיס אשראי בריבית גבוהה.) התחל בהגדרה בצד 5 עד 15 אחוז מההכנסה שלך עד שתסתובב מספיק כדי לבסס את מצב החירום שלך קרן. זה אמור לכסות חודש עד חודשיים מתקציב העצמות החשופות שלך - את מה שאתה צריך עבור הוצאות בסיסיות, כגון שירותים, מצרכים, המשכנתא או השכירות (לא משקאות לאחר העבודה או מנוי נטפליקס). כל פעם שאתה מקבל תשלום, הפקד את הכסף לחשבון חיסכון ייעודי או לחשבון שוק כסף. (מצא כמה מהריביות הטובות ביותר ב -

מדוע חשוב להקים תחילה את קרן החירום שלך, לאחר מכן להתחיל להתגרש לפנסיה? כי אלא אם כן אתה חבר בקהל בן 65 פלוס, השימוש בכספי הפרישה כדי לשלם עבור הוצאות בדרך כלל אינו רעיון טוב. אחרי הכל, תצטרך להעלות מסים על המשיכות שלך, ואולי אפילו תיפגע בעונש. התחל בכך שהפריש לפחות 3 אחוז מהשכר שלך. אם אתה עצמאי או שהחברה שלך לא מציעה הטבות פרישה, בחר חשבון פרישה פרטני (IRA). אם מקום העבודה שלך תורם לפנסיה שלך (על פי חברת הייעוץ להטבות און יואיט, 65 אחוז מכלל מעסיקים מציעים הטבה תואמת כלשהי), אידיאלי לשים מספיק 401 (k) שלך כדי לקבל את הסכום המלא בהתאמה. לאחר שחסכת חודש עד שלושה חודשים ואתה מורגל לתשלום משכורת קצת יותר קטן, המשך לשלב הבא.

התחלת כבר להתחיל בחשבון המקרה שלך וחסכת לטווח הארוך, אז עכשיו הגיע הזמן להוסיף עוד מזומנים למצב החירום שלך. מרבית המתכננים הפיננסיים ממליצים להפריש בסופו של דבר הוצאות מחיה של שלושה עד שישה חודשים. אם יש לך הכנסה משתנה (נניח ששילמת בעמלה), יתכן שתצטרך לחסוך אפילו יותר - בערך שישה עד תשעה חודשים, אומר ג'ונס, מכיוון שאסון יכול לבוא בתקופה בה ההכנסה שלך היא מופחת. במידת האפשר, השתמש בהחזר מס, בונוס או העלאה שנערכה לאחרונה בכדי לעזור לבצר את קרן הימים הגשומים שלך. והמשך קדימה, עקוב אחר ההוצאות שלך בזהירות (Mint.com הוא משאב נהדר) לקבוע היכן ניתן לקצץ בכדי לחסוך יותר.

כן, זה נכון: התמודדות עם חשבונות כרטיסי האשראי שלך היא שלב רביעי. מדוע לא לשלם אותם קודם? ראשית, אינך רוצה לצבור עוד יותר חובות אם אתה מתמודד עם הוצאה בלתי צפויה. וחשוב מאוד להתחיל בחיסכון בפרישה. אם אין לך יתרות מסתובבות, קדימה שלב חמישי. אבל אם כן, התחל על ידי יצירת רשימה של כל חשבונות הכרטיס שלך, התחל קודם לשלם את זה עם השיעור הגבוה ביותר - זה יבטל את היתרה שעולה לך הכי הרבה. ואז עוברים לכרטיס עם השיעור השני בגובהו וכן הלאה. (עשה זאת ללא קשר לאיזה כרטיס יש את היתרה הנמוכה ביותר או העמלה השנתית הגבוהה ביותר.) אם אתה יכול, העבר יתרה מכרטיס בעל שיעור גבוה לכרטיס בשיעור נמוך. כדי למצוא אחד עם דמי העברה ללא יתרה או איזון נמוך, עבור אל CreditCards.com או בדוק עם הבנק המקומי שלך, שעשוי להציע מבצע. ואם יש לך הון עצמי בביתך, "שקול לממן מחדש את המשכנתא שלך ולאחד את החוב שלך, מה שמאפשר שתנכה את סכום הריבית ששילמת על המסים שלך, "אומרת אמנדה גיפט, מתכננת פיננסית בנורפולק, וירג'יניה. עם זאת, הקפד להמשיך בזהירות יתרה. אם אתה משלב את חוב כרטיס האשראי שלך במשכנתא ואז לא מצליח לבצע את התשלומים שלך, אתה מסתכן בכך שהבית שלך יעבור עיקול.

החבטה הנוספת בחיסכון הפרישה שעליך לעשות כעת תלויה בגילך, בכמות החיסכון שכבר יש לך ועלויות צפויות להמשך החיים. השתמש במחשבון חיסכון הפרישה בכתובת Kiplinger.com כדי לגלות את יעד החיסכון החודשי שלך. במידת האפשר, שמור את המקסימום החוקי מדי שנה: 16,500 דולר עבור 401 (k) או 5,000 $ ב- IRA. אם אתה בן 50 ומעלה, אתה רשאי לתרום מה שנקרא תרומות לכידת מידע - פיקדונות שנתיים נוספים של עד 5,500 דולר ב- 401 (k) או 1,000 דולר ב- IRA. לאחר שהצלחת להגיע למטרה שלך במשך שנה או יותר, קדימה לשלב האחרון.
זכור שמימון פרישתך אמור להיות בראש סדר העדיפויות - אפילו גבוה יותר מחיסכון בחינוך המכללה של ילדיך. יכול להיות ששמעת את זה בעבר, אבל זה חוזר על עצמו: אתה יכול לשאול לקולג ', אבל אתה לא יכול לשאול לפרישה. "ראשית, נוסחאות סיוע כספי פדרליות אינן כוללות חסכון בפרישה בעת קביעת סכום הסיוע שלך ילד מקבל, אז לא תיענש על כך שיש לך קרן גדולה ", אומר ג'וזף הארלי, רואה חשבון והמייסד. של Savingforcollege.com, אתר לתכנון מכללות. בנוסף, אתה יכול למשוך כסף מחשבונות הפרישה ולהשתמש בהם כדי לשלם עבור הוצאות קולג 'מבלי שייגרם קנס. עם זאת, תצטרך לשלם מס הכנסה על כל הכסף שתוציא.

מזל טוב! אם הגעת עד כה, הכספים שלך צריכים להיות בכושר העליונה. אז הגיע הזמן להתייחס לסדרי העדיפויות שנותרו לכם. צרו יעדי חסכון וגרמו כסף עד שתגיעו לסכום הממוקד. אם אתה חוסך למספר יעדים בו זמנית, שמור את הכספים בחשבונות נפרדים במקום לגבש את כולם לאחד. (ככה, לא תמחק את קרן החירום שלך כשאתה, למשל, שיפוץ את המטבח.) בין היעדים העיקריים שאולי תרצה לפגוש הם אלה.
חיסכון בשכר הלימוד במכללה של ילדיכם: כשמדובר בהוצאה זו, הגדרת העלות הצפויה היא קשה. האם ילדכם ילמד בבית ספר פרטי בן ארבע שנים או בבית ספר ציבורי? הרץ את המספרים בשני התרחישים כדי לראות אם חיסכון של 100 אחוז מציאותי עבורך. השתמש במחשבון ב- Savingforcollege.comאשר גורמים לשיעור האינפלציה בשכר הלימוד. שימו לב שהעלות עשויה בהחלט לעלות על מה שתוכלו לספק. לדוגמה, האתר מציע לך לחסוך 686 דולר לחודש (!) כדי לשלוח ילד בן חמש למכללה בשנת 2024, בהנחה שכבר חסכת 5,000 $. לכן בסופו של דבר תוכל להחליט לשנות את התקציב שלך, כך שתוכל לחסוך יותר או להתאים את ציפיות החיסכון שלך. אם אתה שם כסף למכללה, שקול תוכנית 529. היא מאפשרת לתרומות לגדול נדחות מס, ומשיכות המשמשות לתשלום עבור המכללה הינן פטורות ממס פדרלית. (לך ל CollegeSavings.org לקבלת מידע.)
ביטול חוב אחר (כגון רכב או הלוואה להון עצמי): אם אתה מתכנן להשתמש בחסכונות שלך תוך חמש שנים, שמור את כספך בחשבון יציב ונוזל, כמו תקליטור או שוק כסף, חיסכון או חשבון צ'ק מרוויח ריבית.
קניית קבאנה בפליפורד קיז, שיפוץ המטבח או חלום אחר לכל החיים: כל עוד יש לך יותר מחמש שנים לפני שאתה פונה לאקלים חם יותר, אתה יכול להרשות לעצמך לקחת קצת סיכון, אז קדימה והשקיע חלק מכספך בשוק המניות.