10 שאלות אשראי חשוב לשאול את עצמך

גרסה של מאמר זה הופיעה במקור בLearnvest.com.
לרוב האנשים, חשיבה על האשראי שלהם - וניסיון לשפר אותו - בדרך כלל אינה תקופה טובה.
אבל האשראי שלך כה חשוב, שכשאתה אכן זקוק לו - נניח, כשהגיע הזמן לקנות בית או מכונית - אתה באמת תרצה שהשקעת בו מחשבה.
אחרי הכל, ציון אשראי טוב יכול לחסוך לך אלפי דולרים.
דוח האשראי שלך מביא את סיפור ההיסטוריה הפיננסית שלך, מכמה כרטיסי אשראי פתוחים וסגורים ועד לפירעון החובות שלך. בנוסף, המידע בדוח האשראי שלך מסתכם במספר תלת ספרתי שעוזר למלווים להחליט אם לאשר לך הלוואה או כרטיס אשראי. זה נקרא ציון האשראי שלך.
אם סקרת את היסודות, אתה בטח יודע את הדברים האלה. אבל יש הרבה מה שהיסודות לא מכסים, ושאלות שאתה עשוי להיות נבוך לשאול, כמו איך להתחיל לבנות מחדש את האשראי שלך לאחר פשיטת רגל. אנו עוסקים בעשר מהשאלות המובילות שאני-מכוסה-לשאול.

שלב ראשון נהדר הוא להשיג כרטיס אשראי מאובטח. מובטחת לך אישור לכרטיס כזה מכיוון שהוא משתמש בפיקדון במזומן שלך כבסיס למסגרת האשראי שלך.
כך זה עובד: כאשר אתה מאושר לכרטיס, תידרש להפקיד פיקדון, בדרך כלל בסביבות 300 עד 500 דולר. הפיקדון ההוא יהפוך למסגרת האשראי שלך. כרטיסי אשראי מאובטחים מדווחים ללשכות האשראי, מה שאומר שעדיין תוכל לבנות אשראי - מבלי להסתכן ולהעמיק יותר מדי בחובות. לאחר שהוכחת שאתה אחראי לכרטיס אשראי מאובטח, המנפיקים רבים יעבירו אותו לכרטיס לא מאובטח ויגדילו את מסגרת האשראי שלך, שיכולה לקחת שנה. הנה

זה תלוי. אם יש לך רק כרטיס אשראי אחד, סביר להניח שזה מהלך רע: סגירת כרטיס זה יכולה להיות שלא תהיה לך תערובת אשראי טובה, וזה משהו שמלווים אוהבים לראות. כמו כן, סגירתו תתרוקן את האשראי הזמין שלכם, שאינו טוב - לאחר אשראי זמין שאינו מנוצל מסייע לניקודכם.
אבל אם יש לך מספר כרטיסי אשראי, סגירת כרטיס יכול להיות לא נורא. הכל תלוי בגובה הגבול בכרטיס, ומשהו הנקרא שיעור ניצול כרטיסי האשראי - אחוז האשראי הזמין בו אתה משתמש. אם האשראי הזמין שלך הוא 10,000 $, ואתה משתמש 8,000 $ ממנו, זה יכול להעיד שאתה סומך מאוד על אשראי מכיוון שאין לך מזומנים. עדיף לשמור על ניצול אשראי מתחת ל 30 אחוז.
ככלל, ככל ששיעור ניצול האשראי שלך גבוה יותר, כך הדבר עלול לפגוע בניקוד שלך לסגירת כרטיס. לדוגמה, אם הכרטיסים האחרים שלך מוגדרים או קרובים אליו, סגירת כרטיס עם מגבלה גבוהה עלולה לפגוע בציון האשראי שלך, מכיוון שזה יכול לשפר את שיעור ניצול האשראי שלך. לדוגמה, נניח שיש לך אשראי בשווי 5,000 $, ואתה משתמש בסך 3,000 דולר. אם תסגור כרטיס אשראי עם מגבלת 1,000 דולר, תגדיל את שיעור השימוש באשראי שלך מ -60 אחוז ל -75 אחוזים. אז כדי לוודא שלסגירת הכרטיס לא תהיה השפעה חמורה על ציון האשראי שלך, חישב את שיעור ניצול האשראי שלך בלי המגבלה בכרטיס. אם זה מתחת ל 30 אחוז, זה בטח סגור את הכרטיס. אם לא, קח קצת זמן לפרוע את החוב שלך תחילה.

זה לא מספר כרטיסי האשראי שיש לך, אלא האופן שבו אתה משתמש בהם. יכול להיות שיש לך הרבה כרטיסי אשראי ועדיין לקבל אשראי נהדר - או שאתה יכול פשוט לקבל אחד או שניים ולשמור על ציון אשראי נהדר. (עיין באינפוגרפיק זה שמראה כיצד אנשים עם לציוני אשראי גבוהים יותר יש למעשה מספר גבוה יותר של כרטיסי אשראי.) רק זכור שככל שיש לך יותר כרטיסי אשראי, אתה מסתכן בהחמצת תשלום. האשראי שלך ייהנה כל עוד אתה מתעדכן עם התשלומים החודשיים שלך, אך אתה עדיין צריך להיות כזה שימו לב לא לחייב פריטים שלא תוכלו לשלם כל חודש - זהו דרך קלה לכרטיס אשראי חוב.

קשירת הקשר אינה מביאה לדוח או ציון אשראי משולב. אתה ובן / בת הזוג תשמרו על תיקי אשראי נפרדים. עם זאת, כזוג נשוי, אתם עשויים להחליט להגיש בקשה לקבלת אשראי במשותף בשלב כלשהו. במקרה זה, שתי היסטוריות האשראי שלך יעבדו יחד כדי לקבוע את שיעורי התהליך שנקרא cosigning. כך שאם לבן זוג אחד יש אשראי גרוע משמעותית, הוא יכול להציב אתכם בטווח אשראי אחר (כלומר, "הוגן" במקום "טוב"), ולהעניק לך ריביות גבוהות יותר. בנוסף, ברירת מחדל של הלוואה תשפיע לרעה על שני דוחות האשראי. אך החיסרון הוא ששניכם תקבלו הטבות לבניית אשראי מההלוואה החדשה לאחר שתאושרו.

מלבד התחלת כרטיס אשראי מאובטח, אתה עדיין יכול לבנות אשראי ללא כרטיסים. כך:

• אם יש לך הלוואה בתשלומים או שניים, תשלום חובות אלה יעזור לך לבנות אשראי. הלוואות לתשלומים כוללות הלוואות סטודנטים, הלוואות רכב, משכנתא או הלוואות אישיות.
• הפיכה למשתמש מורשה בכרטיס אשראי של מישהו אחר יכולה להגדיל את האשראי שלך. ההיסטוריה הטובה של אותו אדם בדרך כלל תחושב לזכותך. וכל עוד האדם שומר על שימוש באשראי אחראי, האשראי שלך ימשיך לקבל הטבות.
• קבלת קבלן למען הלוואה תבטיח לך שיעורים טובים ותעזור לך לבנות אשראי - כל עוד ציון האשראי של אותו חתימה שותף יקבל אישור להלוואה. זה מומלץ רק אם (1) כבר תכננת להגיש בקשה להלוואה ו- (2) הקוזינר הוא אדם שאתה סומך עליו. שני תיקי האשראי שלך ישולבו לצורך אישור ההלוואה ושיעורם.

ראשית, עליך לאמת שהחוב שלך. תוכלו לעשות זאת על ידי שליחת מכתב אימות חוב, המהווה בקשה בכתב לסוכנות הגבייה לאמת את בעלותכם על החוב. יש דוגמה טובה למראה סוג זה של מכתב כאן. הסוכנות תצטרך לעשות אחד משני דברים: (1) להפסיק לנסות לגבות את החוב או (2) לשלוח אימות שהחוב שלך.
אם יתברר כי החוב אכן שלך, עבד דרך לשלם אותו במלואו. במהלך תהליך זה, ניהול משא ומתן עם סוכנות הגבייה לגבי אופן הצגת החשבון בדוח האשראי שלך לאחר ששילמת. למרות שרוב הסוכנויות לא מסכימות להסיר לחלוטין את החשבון כאילו הוא מעולם לא היה קיים, עדיין כדאי לשאול אותו. אם אתה מסדיר את החוב בפחות מהסכום המגיע, הגובה ככל הנראה יסכים לסמן את החשבון במקום "בתשלום-מחולק". שתי הערות אלה עדיין ישפיעו לרעה על דוח האשראי שלך, אך המלווים העתידיים ישמחו לראות ששילמת קצת חוב. כך או כך, קבלו את ההסכם הזה בכתב לפני אתה משלם את החוב ומגלה כמה זמן לאחר התשלום יפורסם העדכון לדוח שלך. לאחר ששילמת את חוב הגבייה שלך, הקפד לבדוק שכל ההסכמים התקיימו.

זה לא אמור להיות דאגה עצומה אלא אם כן אתה מגיש מועמדות למשרות עם אחריות אמונית. אם אתה מגיש מועמדות למשרה הכרוכה בניהול הכספים של חברה, אך התקשתה בעבר לנהל משלך, מעסיקים עשויים לחשוב שאתה פחות מתאים לתפקיד. אחרת, סביר להניח כי דוח האשראי שלך לא אמור להיות גורם עצום בשאלה אם אתה מקבל משרה או לא. הרבה פעמים זה לא נבדק כלל.

זה יכול, אבל כנראה שלא בהרבה. בנוסף, היתרונות של פחות חובות בדרך כלל עולים בהרבה על התוצאה של איבוד כמה נקודות על הניקוד שלך. להלן סקירה מהירה של האופן שבו תשלום הלוואה מוקדם יכול להשפיע על האשראי שלך:
אם יש לך רק קו אשראי אחר שאינו כרטיסי אשראי - כמו הלוואה אוטומטית, הלוואת סטודנטים או משכנתא - לשלם אותו ולסגור את החשבון, ישפיע על תמהיל האשראי שלך. בעל מגוון אשראי (כרטיסי אשראי, הלוואות רכב, משכנתא, הלוואות סטודנטים) הוא טוב עבור האשראי שלך מכיוון שהוא מראה שאתה יכול לנהל סוגים שונים של חובות. כמובן שציון אשראי טוב אמור גם לחסוך לך כסף. לדוגמה, אם יש לך מזומן לשלם את החוב שלך להלוואות אוטומטיות, הגיוני לעשות זאת מוקדם. אחרת, פשוט תוציא כסף נוסף על תשלומי ריבית.

זו לא החלטה שתתקבל בקלילות. פירושו של טיפול בעיצוב אישי אומר שאתה משתמש באשראי הטוב שלך כדי לאשר הלוואה של מישהו אחר - ככל הנראה מכיוון שלאותו אדם יש אשראי גרוע או מעט היסטוריית אשראי. ציון האשראי שלך יושפע מהפעילות החיובית והשלילית בהלוואה. תשיג את היתרון של קו אשראי נוסף מבלי שתצטרך לדאוג לביצוע תשלומים, אך אם אדם אחר מחמיץ תשלום וברירת מחדל, האשראי שלך ייערך (כפי שאישה זו גילתה מתי הזיכוי שלה ציון צלל 200 נקודות). אז הקפידו לשקול היטב את היתרונות והחסרונות.

כן, אם כי ייקח קצת זמן לבנייה מחדש. לאחר הכרזת פשיטת רגל, ציון אשראי עם דירוג "טוב" יכול לרדת 150 נקודות. ציון "מצוין" ייקח להיט גדול עוד יותר. לא תוכל להגיש בקשה לרוב סוגי האשראי, כולל כרטיסי אשראי, ותצטרך לעשות זאת המתן שנתיים עד ארבע שנים לבקשת הלוואת דירה. כשאתה מוכן להתחיל לבנות מחדש, קח את זה לאט על ידי הגשת בקשה לקבלת כרטיס אשראי מאובטח (ראה מס '1). לאחר שהצגת שימוש אחראי בכרטיס מאובטח במשך כשנה, נסה להגיש בקשה לקבלת כרטיס אשראי לא מאובטח. אם אתה ממשיך לבצע את התשלומים במלואם ובמועד, האשראי שלך אמור להשתפר.

קישורים קשורים מ- LearnVest:

• 5 עמלות בכרטיס אשראי שיש להימנע בכל מחיר
• כיצד עובד כרטיס אשראי מאובטח?
• הירשם ל- Bootcamp הפיננסי של החוב המצטמצם של LearnVest