מה לדעת על משכנתא, סובלנות משכנתא והקלה במשכנתא ברגע זה

הקונגרס העביר בחודש מרץ את חוק ה- CARES (סיוע בקורבנות, עזרה והקלה וביטחון כלכלי), שהחיל מורטוריום על הלוואות משכנתא הנתמכות על ידי הממשלה (בנוסף לשלוח בדיקות הקלה בווירוס). תחשוב שפני מיי ופרדי מק: אם יש לך משכנתא דרך אחת מהן, ייתכן שתוכל להפסיק את התשלומים החודשיים שלך.

בנוסף לתוכניות הפדרליות, רבים המלווים מציעים אפשרויות הקלה כמו תשלומים נדחים ויתר על שכר טרחה מאוחר ללווים שהושפע כלכלית על ידי COVID-19, "אומר סטיב קמינסקי, ראש מגורים בארה"ב. הלוואות בשעה בנק TD. בדוק עם המלווה שלך מכיוון שאפשרויות אלה יכולות להשתנות לפי מצב, אומר קמינסקי.

יתכן שאתה זכאי לבדיקת גירויים כחלק מחוק ה- CARES, ובמקרה זה הכסף הנוסף יכול להיות דרך אחת לעקוב אחר התשלומים. טד רוסמן, אנליסט בתעשייה ב- CreditCards.com, ממליץ להשתמש בכסף זה לתשלומי משכנתא במידת האפשר, תלוי מתי ההמחאה שלך מגיעה וכמה ציפית לקבל.

"רוב האנשים צריכים להשתמש בתשלומי הגירוי שלהם כדי לבזבז על הצרכים ולהגביר את החיסכון בחירום", הוא אומר.

קשורים: האם זה בטוח לבזבז כסף ברגע זה? מומחים שוקלים

אם איבדת הכנסה ותצפי שתתקשה לשלם את המשכנתא שלך קדימה, יש לך כמה אפשרויות. הראשון הוא להשתמש בחיסכון חירום שהקצבת לתרחיש הגרוע ביותר. "החיסכון הזה מיועד בדיוק לזמנים כאלה," אומר היועץ של Equitable

עיתונות אוון. "עם זאת, אינך רוצה למזער את חסכונותיך."

אם אתה מתכנן לטבול בחיסכון בכדי לבצע תשלומים, תרצה לפנות תחילה למלווה המשכנתא שלך כדי לראות מהן כל האפשרויות שלך, מכיוון שהן ישתנו. "באופן כללי, הם אומרים שאתה יכול לדחות או להפחית תשלומים," אומר עיתונות.

אבל הנה הבעיה: אם תבחר לדחות דמי משכנתא, יתכן שתצטרך לשלם לבנק את מה שאתה חייב בתשלומים שהוחמצו בסכום חד פעמי. במקרים מסוימים, תשלומים אלה פשוט יתווספו לאורך ההלוואה. אם זה הקודם, עדיין תוכל לחפש את הכסף בטווח הקצר, מה שעלול להיות לו השלכות משמעותיות. "בואו נגיד שתלך עם הסבלנות ואחרי 90 יום אתה חייב לנו את הסכום הזה", אומר פרס. "אם אתה לא משלם את זה, כן, זה בהחלט יכול לפגוע באשראי שלך."

אם לא איבדת הכנסה, לחץ קורא לבעלי בתים להמשיך ולשלם את התשלומים כרגיל. מורטוריום לתשלומים יחסוך אותך רק בטווח הקצר, והוא נועד לתרחישים גרועים ביותר.

לפני שתקבל החלטה, פנה למלווה למשכנתא כדי לראות מהן האפשרויות שלך. "עזרה זמינה, אך רק אם תשאל, וכדאי שתוכל לשאול בזמן שאתה עדיין עומד בתשלומים," אומר רוסמן. "אם המלווה שלך צריך לאתר אותך אחרי שנפלת מאחור, כנראה שהם לא יהיו נדיבים."

ואם אתה תוהה אם אתה זכאי לסילוק מסוג כלשהו למשכנתא, ג'ף טאקר, כלכלן עם זילוב אומר לבדוק קודם באינטרנט. "בדרך כלל, הדרישה היחידה לזכאות היא שהלווה יעיד שהם איבדו הכנסות כתוצאה מ- COVID-19," הוא אומר "משכנתא רבים למשרתים יש עכשיו טפסי בקשה מקוונים פשוטים ושאלות נפוצות כדי להגיב ללווים, שיהיה הרבה יותר מהיר מאשר לנסות להשיג אדם בטלפון בבנק. חודש. "

קשורים: מתקשים בהגשת אבטלה? אפליקציה חינמית זו יכולה לעזור

תלוי כמה זמן יש לך את המשכנתא שלך, עכשיו יכול להיות זמן טוב לשקול לממן מחדש את ההלוואה שלך. עבור בעלי בתים מסוימים, מימון מחדש מציע דרך לשמור על הבית שלך תוך תשלום פחות בכל חודש. עבור אחרים זו דרך להוריד את התשלום החודשי שלך תוך כדי תשלום פחות בעלויות הריבית, גם אם אינך חושש לבצע את התשלום בו אתה נמצא כרגע.

עיתונות אומרת כי להבין אם מימון מחדש הוא אפשרות טובה עבורך יהיה תלוי בריבית הנוכחית ובמשך הזמן בו שילמת את המשכנתא הנוכחית. אם בבעלותך הבית שלך במשך כמה שנים ואתה מממן מחדש כעת, תחזור לכיכר עם משכנתא למשך 30 שנה. כמובן שאתה יכול גם לממן מחדש משכנתא למשך 15 שנים אם אתה קרוב יותר לסימן ההוא, אך במקרים מסוימים, תשלם יותר מדי חודש גם אם הורדת את הריבית.

כך או כך, תרצה לוודא שעלות מימון המחזור על התוצאה הסופית אכן חוסכת לך כסף. "בדרך כלל תמיד יש איזשהו עלות הקשורה למימון מחדש, בין אם אתה משלם עבור הערכות או סגירת עלויות - אתה בדרך כלל משלם עבור משהו," אומר Press.

רוסמן מסכים. הוא אומר שאתה יכול לחסוך כסף בדרך כלל על ידי מימון מחדש אם התעריף החדש שלך נמוך משמעותית מהשיעור הנוכחי. "עלויות הסגירה יכולות להיות יקרות, אז וודא שאתה מתכוון להסתובב מספיק זמן כדי להחזיר אותן ועוד", הוא אומר.

קימברלי פאלמר, מומחית למימון אישי עם NerdWallet, מציע להשתמש מחשבון למימון המשכנתא של NerdWallet להערכת האם אפשרות זו מועילה למצבך.

אבל פשוט לרצות לממן מחדש לא אומר שאתה תהיה כשיר. המלווים מקפידים מאוד לאמת את הכנסות הלווים ברגע זה, "אומר טאקר. "אם אתה עובד בעיסוק שנתפס כמסוכן במהלך משבר הנגיף, או אם היית לאחרונה ראו את שכר הבית שלך בירידה כתוצאה מהמשבר, ייתכן מאוד שתישלל על בסיס זה. "

וקמינסקי אומר שמימון מחדש כעת יהיה שונה ממימון מחדש בנסיבות רגילות, כך שהסבלנות משתלמת. "נכון לעכשיו, התעשייה רואה שיבושים בכל שלבי התהליך, שכן משרדי מחוז, חברות הערכה, חברות כותרות ולווים נראים כדי להפחית את הסיכון שלהם ל- COVID-19", הוא אומר. "לווים המבקשים כעת למשכנתא או למחזר מחדש אמורים לצפות לעיכובים."