כסף ויחסים: סודות הכספים של זוגות מאושרים
לפני שאתה דן בתקציב יומיומי או בחלומות ארוכי טווח, זהה את ערכי הכסף הגדולים והמגוונים שלך. דברו בפתיחות על החוויה שלכם עם התפתחות כסף: מה אהבתם בהרגלי ההורים? נגד מה פנית? זוגות שמבינים מאיפה בן הזוג שלהם מגיע נוטים לקיים פחות סכסוכים מייגן פורד, חוקר לטיפול פיננסי באוניברסיטת ג'ורג'יה. מחקרים מראים שהבנת ערכים עוזרת לטפח יותר קבלה ואמפתיה במערכות יחסים. אם אתה רוצה להשתמש בשאלון מובנה, נסה בחינם של NerdWallet חידון אישיות כסף, שמתבסס על מחקר באוניברסיטת קנזס. אם השיחה מובילה לשאלות נוספות - או ויכוחים, או פעימות ראש - או שאתה מתמודד עם נושא כמו הוצאות יתר כרוניות, שקול לדבר עם מטפל פיננסי.
עם כל כך הרבה ענייני כסף כדי לשמור על מעקב אחר משק הבית, זה מועיל כאשר אדם אחד יוביל את ההובלה.
"להיות בעל תפקיד פיננסי ראשי יעיל יותר - זה לא קרב בכל חודש להחליט מי עוקב אחר ההוצאות או מי יבצע את המסים," אומר מולי סטניפר, מתכנן פיננסי מוסמך בחברת Old Peak Finance בטרברס סיטי, מישיגן.
זה לא אומר שמנהל הכסף צריך לעשות הכל: "אני סמנכ"ל הכספים של מערכת היחסים שלנו, עוקב אחר התקציב, כרטיסי האשראי, חוב, אבל בעלי מטפל בהרבה מההחלטות שקשורות לבית ולמכוניות שלנו, "אומרת אירינה גונזלס, סופרת בפורט מאיירס, פלורידה. אם אתה זקוק לחוות דעת חיצונית בנוגע לדאגות קוצניות יותר, יועץ פיננסי יכול לסייע בגיבוש תקציב או במסלול עם הפרישה. אפליקציות כמו
מנטה ו קורבן יכול גם לעזור בארגון מגמות ההוצאות.חשבונות משותפים עשויים להיות לא שכיחים כמו שהיו פעם. כיום, 28 אחוז מבני המילניום הנשואים נשואים מפרידים את כספים לעומת 13 אחוז מהבומאים, כך עולה מסקר של בנק אוף אמריקה. אך יועצים ממליצים על חשבון משותף להוצאות משותפות, כמו שכר דירה, שירותים וחופשות.
אם זה מרגיש מרתיע, נסה תחילה כרטיס אשראי משותף ויטני דיאטלו, יועץ פיננסי ב- Northwestern Mutual במיאמי, פלורידה. "זה בונה אמון ומעניק לך גילוי נאות, מכיוון שאתה יכול לראות את כל החיובים." (חלוק את החשבון באמצעות חשבונות הבדיקה הנפרדים שלך.) שישה חודשים הם תקופת ניסיון טובה; אם העניינים מסתדרים כשורה, חשבון בנק משותף יכול להיות הצעד הבא.
לא, זה לא חייב להיות 50/50. "הוגן הוא תחושה, לא עובדה", אומר אשלי אגנו של יועצי סנטרפוינט ב Needham, מסצ'וסטס. "כל עוד שני האנשים מרגישים בנוח עם ההסדר, זה הוגן."
יועצים פיננסיים רבים מציעים להתפלג באופן יחסי על בסיס הכנסה. לדוגמה, שני אנשים שמרוויחים 150,000 $ ו- 50,000 $ יכסה 75 אחוז ו -25 אחוז מהשטרות המשותפים בהתאמה. הפקיד את החלק שלך מכל תשלומי משכורת לחשבון משותף ולא תצטרך לעשות מתמטיקה בכל פעם שאתה מקבל חשבון, אומר פורד. יתכן שתרצה לקחת חלק בעבודה ללא תשלום, כמו טיפול בילדים או עבודות בית. אם אדם אחד עושה הרבה יותר, אולי הם לא משלמים הרבה, אומר פורד.
ב -86 אחוז מהנישואים, לפחות לאדם אחד יש חובות, על פי סקר שנערך על ידי חברת SoFi, חברת מימון אישי. אמנם אינך אחראי משפטית לחובות שבן זוגך פרץ לפני שהתכנסת, אך עליך לתכנן כיצד לפרוע זאת כצוות כדי שתוכל להשיג את המטרות הכספיות המשותפות שלך, אומר דילו. ייתכן שתצטרך להקריב כמה קרבנות, כמו זמירת עלויות חופשה או החלפת מספר ארוחות יקרות לארוחות ביתיות, היא מציינת. אולי אפילו תתאים כמה כל אחד תורם להוצאות משותפות.
"בן זוגי מרוויח יותר ממני אבל יש לו גם חובות אישיים יותר, ולכן אנו מפוצלים את הוצאות משק הבית באותה מידה ולא באופן יחסי לפי הכנסה, "אומרת ארין גרסיה, מומחית בתחום התקשורת שיקגו. "אנחנו רוצים לקנות בית בקרוב, ולכן היה הגיוני שנעשה את זה כך שהוא יוכל לפרוע את ההלוואות שלו מהר יותר."
אם אתה רוצה לתרום כסף לחובות של בן / בת הזוג שלך, עליך תחילה לרשום את הכספים שלך. "אתה צריך להיות במצב פיננסי A-plus, ללא חובות משלך ועם קופת חירום, והיית צריך למקסם את דמי הפרישה שלך לאותה שנה," אומר דילו.
התחל פגישה חודשית קבועה - נניח, כל יום חמישי ראשון בשעה 8 בערב - כך שלא ישכח ולא יתעכב. (אם יש לך חשבונות נפרדים, נפגש לעתים קרובות יותר, מכיוון שאין לך שקיפות של הצהרה משותפת.) במהלך הצ'ק-אין הזה, סקור את החשבונות, התקציב וההתקדמות שלך בכל חובות ויעדים, וציין מה עבר טוב ומה צריך לעצב, אומר סטניפר.
כדי להרגיש מעורב יותר, על השותף שאינו מנהל כספים להיות אחראי על קביעת סדר היום של הישיבה. הוסף תמריץ למנוע ממך לחרד את הצ'אט: "אנו מזמינים את הפיצה האהובה עלינו, מה שגורם לפגישות להרגיש קצת יותר כיף", אומר גונזלס.
כמו כן, הגדר טיימר. "אני ובעלי יש עצירה קשה של שעה, מה שעוזר לנו לשמור על מיקוד," אומר אגנו.
כמובן שדמיינת באופן מעשי מה תעשה אם תזכית בלוטו. אך מה לגבי המקרים הסבירים יותר של בונוס, ירושה או מכירת נכסים?
מנישה תאקור, סגן נשיא לרווחה כלכלית בברייטון ג'ונס בסיאטל, ממליץ להחליט כיצד תקבלי את הכסף לפני שתשיג אותו. אל תוציאו מראש - תאקור ראה ירושות נופלות, ומשאירות זוגות עם חובות אדירים. ברגע שהמזומנים נכנסים, דיטלו מציע לשים 70 אחוז לחיסכון או השקעות, להשתמש ב -20 אחוזים כדי לפרוע את החובות ולקחת את מה שנותר לשדרוגי סגנון חיים. עבור נפילות של 50,000 $ ומעלה, שקול לקבל תובנה מתכנן פיננסי.
קבע עדיפות לכתיבת צוואה, הסמכת ייפוי כוח פיננסי וטיפול רפואי, עדכון המוטבים בחשבונותיך וקביעת הסדרים אחרים בסוף החיים. התמודדות עם דברים אלה עשויה להרגיש מפחידה, אך היא עלולה להיות יחסית ללא כאבים. כל עוד אתה יודע את מספרי הביטוח הלאומי של הנהנים שלך, אתה יכול פשוט למלא טפסי תבנית, אומר תאקור, שממליץ LegalZoom. אם יש לך מצב פיננסי מורכב יותר (לדוגמא, יש לך עסק, נאמנויות, או נכסים של 2 מיליון דולר ומעלה), שכור עורך דין לענייני עזבון שיגבש את המסמכים המתאימים. העלות בדרך כלל מתחילה סביב 2,000 $.
אסור לראות בהסכמי הנישואין כל סימן של מערכת יחסים נידונה. סקר של MassMutual מצא כי בקרב זוגות נשואים בני אלף שנה, 14 אחוזים יש אחד כזה - זה משמעותית יותר משלושת האחוזים מהנופאים הבוגרים שעושים זאת.
ההצעה לשיירת טרום-קדם לא תמיד קלה, ולכן תאקור ממליץ למסגר אותה כבדיקה פיננסית. נסה לומר "אני חובב ענק של קדם-קרב, מכיוון שאתה צריך להניח את הכל על השולחן, כך שזו הזדמנות נהדרת לעשות פיזית כלכלית מלאה ואז ליצור מפת דרכים העתיד." עורכי דין יכולים לעזור לכל זוג לגייס זוג, אך עזרה משפטית חשובה במיוחד לבני זוג עם ילדים מנישואין קודמים ולאנשים עם נכסים של 250,000 $ או יותר.