מהו הון עצמי בבית ועל בעלי בתים לדעת

רוב הסיכויים שאם אתה בעל בית אתה יודע מה זה הון עצמי בבית, גם אם לא מדברים עליו הרבה במהלך אותם צעדים לקניית בית. אם שמעתם את המונח אך אינכם יודעים מהו הון ביתי, שימו לב: הון ביתי הוא למעשה ערך הבית שלכם ברגע שתשקלו בכמה אתם עדיין חייבים בהלוואת המשכנתא.

גם אם אתה יודע מה זה הון עצמי בבית, האם אתה יכול לומר בביטחון שאתה יודע כיצד עובדת הלוואת הון ביתית או קו אשראי ביתי (נקרא גם HELOC)? אם אינך מצליח, להלן מדריך על מה זה ואיך אתה יכול להשתמש בהון עצמי לכל דבר, החל מהלוואות מכללות ועד פרויקטים של שיפוץ בית. (למרבה הצער, זה לא ממש יכול לעזור לך לכסות את אותם מציקים עלות מכירת בית.)

מה זה הון עצמי בבית?

כשאתה רוכש בית אתה בדרך כלל לא משלם במזומן. רוב האנשים עושים זאת במידה ניכרת מקדמה על בית להתחייב לתשלומים חודשיים בגין משכנתא בת 15 או 30 שנה. ביום הראשון למכירת הבית שלך, ההון העצמי בבית שווה לסכום המקדמה. המקדמה היא החלק היחיד של הבית ששילמת בפועל.

ככל שעובר הזמן, אתה מרוויח יותר ויותר הון עצמי בכל תשלום שאתה מבצע עבור ההלוואה שלך. כל סכום ששולם כנגד קרן הלוואת המשכנתא - לא ריבית - הוא ההון העצמי שלך בבית. להבין כיצד לשלם את המשכנתא הזו מוקדם יכול אפילו לעזור בהגדלת ההון הביתי שלך, וההון העצמי לבית יעלה גם כאשר הערך של הבית שלך יעלה ויורד אם ערך הבית ירד.

בנקים יאפשרו לך ללוות כנגד סכום זה ולהשתמש במזומן ככל שתמצא לנכון. הלוואות הון ביתיות אלה קלות יחסית להשגה ומגיעות עם ריביות נמוכות בהשוואה להלוואות מסורתיות אחרות וקווי אשראי.

קו אשראי ביתי לעומת הלוואת הון ביתית

ישנן כמה דרכים שונות שאתה יכול ללוות כנגד ההון העצמי שלך בבית. דרך הלוואה רגילה להון ביתי. הלוואות אלה מונפקות בסכומים חד פעמיים עם תוכניות תשלום עד 30 שנה, שתשלם בעת תשלום המשכנתא המקורית. הריבית מחושבת בזמן משיכת ההלוואה ומקבלים את המזומנים מייד. מרבית הבנקים מאפשרים לך להשתמש במזומן מההלוואה למשך 10 שנים לפני שתצטרך להתחיל להחזיר אותה, לעיתים קרובות במשך 20 שנה.

אפשרות נוספת היא קו אשראי ביתי, או HELOC. מכשיר HELOC מתפקד יותר כמו כרטיס אשראי, ומאפשר לרכוש ולשלם עבור דברים עד לסכום כולל מסוים. אתה משלם ריבית רק על הרכישות שאתה מבצע, ואינך צריך לדאוג להחזר סכום שנקבע מראש.

אפשרות שלישית היא איור קו הון עצמי, שיטה היברידית חדשה המשמשת כאלטרנטיבה פשוטה ומהירה יותר להלוואות HELOC מסורתיות והלוואות הון ביתיות. הוא מציע תהליך הגשת בקשה והחלטה מקוונות - המתבצע תוך חמש דקות בלבד - ומימון מהיר יותר, ומעניק לבעלי בתיהם את הכסף שלהם בחמישה ימים. זה גם מאפשר לבעלי בתים ללוות בשיעור קבוע נמוך, עם גישה לסכום כסף חד-פעמי בהתחלה (בדומה להלוואה להון עצמי) והיכולת למשוך יותר לפי הצורך בהמשך (כמו עם HELOC.)

עם כל סוג של הלוואה כנגד הון עצמי בבית, התנאים והריביות הם בדרך כלל די טובים.

"הסיבה היא שאתה מקים חלק מהבית כבטוחה", אומר ג'ף טאקר, כלכלן בחברת זילוב. "אם ברירת המחדל מספיק זמן, הם יכולים לקחת את הבית שלך, כך שזה בנק אשראי בטוח יותר לבנק."

לשם מה אתה יכול להשתמש בהלוואת הון עצמי או קו אשראי ביתי?

מי שמסתכל על עלויות שיפוץ אמבטיה או שוקל גדר חדשה יודע כי שיפוצים גדולים יכולים לעלות לזרוע ולרגל. (פשוט תסתכל על טיפוסי עלות שיפוץ מטבח.)

אך אין כללים כיצד עליך להשתמש במזומן שאתה לווה כנגד ההון של הבית שלך. עם זאת, משתמשים בכסף, מרבית האנשים מגלים שהלוואות להון ביתי הן אפשרות נוחה יותר בהשוואה להלוואות וכרטיסי אשראי מסורתיים.

"שימושים טובים עשויים לשלם עבור שכר הלימוד במכללה, או שטר נוסף בגין סכום חד פעמי גדול שתרצה לכסות לילדים שלך," אומר טאקר. "אנשים רבים עשויים למצוא שהם יכולים להשיג שיעורים טובים יותר על אשראי מסוג זה מאשר למשל, הלוואת סטודנטים."

דרישות להלוואות הון ביתיות

אתה יכול להיות זכאי לקו אשראי ביתי החל מהיום שאתה רוכש את הבית שלך. אין זמן המתנה מבחינת המועד שאתה יכול לבקש הלוואות אלה, והסכום שאתה זכאי לו תלוי בכמות ששילמת עבור ההלוואה שלך, בין שאר הגורמים. במילים אחרות, ההלוואה שלך לא יכולה להיות גדולה מההון העצמי שלך בבית.

בעקבות המשבר הפיננסי, בנקים החלו להגביל את הלוואות ההון העצמי ו- HELOC בשיעור של 80 עד 85 אחוז מההון של בעל הבית. סכום זה מבטיח שאינכם חייבים אף פעם יותר על הלוואת ההון הביתית שלכם מאשר על המשכנתא המקורית.

"שמונים אחוז זה זמן רב נקודת ההפצה", אומר טאקר.

אם תבקש הלוואה להון עצמי או קו אשראי ביתי באמצעות אותו בנק שמימן את המשכנתא המקורית שלך, אתה יכול לראות כמה הטבות, למשל הנחת יחסים. כמו כן, קל יותר לפרוע את ההלוואה אם ​​הכל נעשה באותו בנק, דרך אותה אפליקציה או חשבון.

תלוי בבנק שלך, ייתכן שתצטרך לשלם עמלות כדי לגייס הון עצמי, אז אל תפחד לעשות קניות.

לפני שתאושר, הבנק שלך ירצה לבצע הערכה בבית שלך. שלב זה נדרש ללא קשר למועד ההערכה האחרונה שלך. ובנקים לא יסמכו על מידע המסופק על ידי אתרים כמו Zillow, אומר טאקר. בדרך כלל תצטרך לשלם עבור שירות זה ולחכות לתוצאות לפני שבנק יחליט מה תהיה הלוואתך הכוללת של הון עצמי בבית. עם זאת, במצב חירום, אתה יכול לצפות לקבל אישור להלוואה שלך די במהירות, בטווח של 30 עד 35 יום.

טעויות והלוואות בהלוואות ביתיות

אמנם זה אולי נראה כאילו הלוואת הון ביתית או קו אשראי ביתי הוא פשוט ובמחיר סביר ישנן שיפורים ביתיים, לשלם חובות אחרים או להשתמש במקרה חירום מלכודות.

הסיבה לכך היא שבכל הלוואה יש עדיין אפשרות להחדל.

"אם אתה בטוח שההכנסה שלך תמשיך כך שתוכל להחזיר אותה, זו אפשרות בטוחה", אומר טאקר. "אבל במידה שלאף אחד מאיתנו אין כדור בדולח, איננו יכולים להיות בטוחים שתהיה לנו אותה עבודה שעשינו בשנה שעברה."

ובזמן שהמקומות קיימים בכדי למנוע עיקולים (מה שקרה בהמוניהם במהלך הכספים משבר), השוק עדיין ממלא תפקיד בשאלה אם אתה תקוע עם בית שעבורו אתה חייב יותר ממה שהוא שווה.

גש להלוואות מסוג זה כפי שהיית עושה, ושקול אם תוכל לשלם את זה והאם התוצאות האפשריות שוות את הסיכון.