האם אתה שומר יותר מדי כסף בבנק?

עבור אנשים רבים - רוב האנשים, בכנות - חוסכים כסף ומשקעים טיפים למימון אישי לתרגול זה מאתגר. מוציאים כסף תמורת כסף קרן חירום, הרבה פחות מקדמה על בית, פרישה או שכר לימוד לילד במכללה יכולה לקחת שנים וכמויות אדירות של משמעת. כמובן, למניעת הקטסטרופה, ברגע שתקבע את החיסכון החירום בפיתוח הרגלים חיוביים של הוצאות וחיסכון, הישאר על הכספים שלך הופך להרבה יותר קל.

ברגע שאתה כבר לא חי משכורת למשכורת ויש לך כסף שתוחב לכיסוי חירום רפואי, אובדן עבודה או חופשה, הגעת עצמאות פיננסית- אבל זה לא אומר שאתה יכול פשוט להפסיק לחשוב לאן הכסף שלך הולך. מסתבר, אפשר להחזיק יותר מדי כסף בבנק, ולתפוס את כל הכסף שנחסך שם יכול למעשה לפגוע בטווח הארוך שלך יעדים פיננסיים.

זה לא אומר שאסור לשמור כל כסף בבנק. חיסכון נוזלי - כסף הנגיש בקלות ללא עמלת תשלום, אם יתעורר הצורך - נחוץ לבריאות פיננסית מאוזנת.

עבור מרבית האנשים חיסכון זה הנו בצורת קופת חירום. "כשחושבים על החיסכון הכולל שלך, יש לקחת בחשבון קרן חירום כחלק מהתמהיל", אומרת שירלי יאנג, סמנכ"ל משרד מרקוס מאת גולדמן זקס.

יאנג אומר שרוב המומחים הפיננסיים מסכימים כי חסכון חירום שלך צריך לכלול הוצאות מחיה בשווי של שישה חודשים, אך המספר בפועל תלוי ביציבות הפיננסית שלך. לורן אנסטסיו, מתכננת פיננסית מוסמכת ב SoFi, אומר שהוצאות של שלושה עד שישה חודשים הן כלל אצבע טוב. אם אתה עובד בתעשייה יציבה, אתה במצב בריאותי טוב ומתגורר באזור עם יוקר מחיה נמוך, יתכן שתצליחי להתחמק מלהכניס פחות כסף - רק שלושה חודשי הוצאות - במצב חירום שלך קרן; אם יש סיכוי שיבואו הוצאות גדולות בעתיד שלך, יותר כסף עשוי להיות חכם יותר.

אנסטסיו אומר כי "יש להשאיר את הכסף בנפרד מחשבון הבדיקה הרגיל שלך כדי להימנע מהוצאות מקריות או מהפיתוי להשתמש בכספים לכל דבר אחר שאינו מקרה חירום".

שמירת החיסכון בחשבון בנק (במקום חשבון השקעה) פירושו שתוכל לגשת אליו כשאתה צריך, אבל זה גם אומר שיש לך הרבה כסף לשבת במקום אחד, להיפגע איתו ריבית. כדי לשמור על ערך קרן החירום שלך גבוה, שמור אותו בחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה; מרקוס ו- SoFi מציעים שניהם חשבונות עם APY של לפחות 2 אחוזים, כך שקרן החירום שלך תמשיך לצמוח. (רוב בנקים מקוונים מציעים שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר עמיתיהם לבנים וטיט.)

קשורים: אז יש לך את קרן החירום שלך - הנה מה שאתה צריך לעשות הלאה

עם כל הכסף שתוחב בחשבון החיסכון שלך, מה אתה עושה עם חשבון הבדיקה שלך? זה כנראה החשבון שאליו אתה מפקיד שיקים, משלם חשבונות מהם ומשמש לכיסוי הוצאות יום-יום, כך שאתה בהחלט רוצה כמה כסף שם, אבל בדיקת חשבונות ידועה לשמצה בגלל ריבית נמוכה, כך שהכסף שאתה שומר שם לא עושה שום עבודה עבורם אתה.

אין תשובה אחת שמתאימה לכל כמות שאתה צריך לשמור בחשבון הבדיקה שלך, למרבה הצער, מכיוון שההוצאות החודשיות של כולם שונות. ישנן כמה דרכים לקבוע כמה יש לשמור בחשבון.

אם אתה אוהב להגדיר מספרים, סטש עושר ממליץ על כרית של 2,000 עד 3,000 דולר לכל היותר על מנת להתחשב בגלישה ובזרם הכסף שלך; זה עשוי להיות מעט גבוה עבור אנשים מסוימים, במיוחד אם ההוצאות שלהם הן בצד הנמוך.

יאנג מציע לחשב את המספר הטוב ביותר עבורך על פי צרכיך. "הצרכנים צריכים לקבוע את ההוצאות החודשיות המשוערות שלהם ולשמור מספיק בחשבון הבדיקה שלהם בכדי לכסות את ההוצאות האלה", אומר יאנג. "כל הכספים הנוספים שנותרו, הם צריכים לשקול להעביר למשהו שמקבל תשואה גבוהה יותר."

אנסטסיו אומר שזה תלוי בכמה שנוח לך להיות במילואים. אולם באופן כללי, "הקו המנחה הגיוני לחשבון הבדיקה שלך הוא לשמור על המקבילה של צ'ק אחד למשכורת אחת", היא אומרת. "זה מבטיח שהסכום מתאים לכולם ללא קשר לרמת ההכנסה."

בסופו של יום עליכם לקבוע כמה כרית אתם זקוקים בחשבון הבדיקה שלכם כדי להרגיש בטוחים שתוכלו לכסות את כל ההוצאות שלכם (ואולי אפילו כמה פרצות). אחת מההנחיות הללו עשויה לעזור לך להבין מה המספר הזה; ברגע שעשית את זה, אתה יכול להיות סמוך ובטוח שאתה לא שומר יותר מדי בבנק.

זכור כי מוסדות פיננסיים מסוימים גובים קנסות או עמלות אם יתרת חשבון הבדיקה שלך נופלת מתחת לסף מסוים. גלה מהם הכללים לחשבונך והקפד למלא את הדרישות כדי להימנע מתשלום אגרה. וגם ההפך הוא הנכון: אם היתרה שלך גבוהה מדי - 250,000 $ גבוהה - היא לא תכוסה על ידי ה- FDIC; אם אתה שומר כל כך הרבה כסף בבנקים, פרוש אותו על חשבונות או מוסדות כדי לוודא שהכל מבוטח.

כל הכסף האחר שלך - מכיוון שאתה ממשיך לחסוך, נכון? - אמור להיכנס להשקעות, שם ניתן יהיה להשתמש בהן טוב יותר באמצעות השקעה, למעשה להרוויח כסף. (לאפשר לכספכם להרוויח כסף עבורכם שניהם עוזרים לחיסכון שלכם לצמוח ומוריד מכם את הלחץ.)

אלה יכולים להיות תקליטורים, אג"ח, מניות, קרנות נאמנות, או עוד אחת מאפשרויות ההשקעה הרבות שיש בחוץ, אך אתה רוצה שהכסף שלך יעשה עבורך מעט עבודה. אם הוא מושקע, הוא בתקווה גדל, מקרב אותך קצת יותר ליעדים הפיננסיים שלך.