ריבית נדחית וחנות כרטיסי אשראי: מה שאתה צריך לדעת

כשאתה עושה קניות, אם זה מופעל יום שישי שחור או יום שני בסייבר או במהלך שבוע טיפוסי, סביר להניח שאתה תמיד עוקב אחר המבצעים הטובים ביותר. בטח, חנויות מסוימות מציעות מכירות נהדרות על בסיס חוזר, אך כאשר אין מכירה הפועלת ואתה באמת רוצה עסקה טובה, הרשמה לכרטיס אשראי בחנות יכולה להיראות כאופציה די מתוקה.

כמה כרטיסי אשראי בחנות מציעים מבצעי הרשמה, כמו אחוז מסוים מהרכישה הראשונה שלך עם הכרטיס; אחרים מציעים תגמולים שוטפים בחנות ובחנויות המסונפות, כמו חסכון של 5 או 10 אחוזים בכל קנייה בכרטיס. (החיסכון הקטן הזה באמת יכול להסתכם, במיוחד אם זו חנות שאתה מבקר בהם לעיתים קרובות.)

בנוסף, אם אתה חדש בכרטיסי אשראי, כרטיס חנות יכול להיות אפשרות טובה באופן כללי: על פי ניתוח חדש מאתר הכספים האישיים. WalletHub, כל כרטיסי האשראי בחנות הכלולים בניתוח כוללים עמלות שנתיות בסך 0 דולר, וכמעט 30 אחוז מהם מציעים תגמולים שוטפים, בעיקר באמצעות מערכת נקודות. בין כרטיסי האשראי בחנות המציעים הנחות כתגמולים, תגמול ההרשמה הממוצע הוא יותר מ- 25 אחוז מהרכישה הראשונה שלך.

עם אופציות כאלה - בהשוואה לתשלומים השנתיים הגבוהים לעיתים, ותגמולים מינימליים או פחות מוחשיים בין כרטיסי אשראי רגילים - חתימה כרטיס אשראי בחנות נראה כמו החלטה קלה, במיוחד אם יש לך רכישה גדולה בראש ואתה זקוק לזמן קצת לשלם עבורו.

אחת ההטבות המובילות בכרטיס אשראי בחנות היא ריבית היכרות. אם אינך מצליח לשלם עבור רכישה במלואה (או לשלם את יתרת הכרטיס שלך) בחודש-חודשיים הראשונים, הכרטיס לא יחייב אותך בריבית על כך, כך שתחסוך כסף בסוף. כרטיס האשראי הרגיל שלך יחייב אותך בריבית על יתרתך עד שתוכל לפרוע אותה, כך שבסופו של דבר תשלם יותר עבור הרכישה. פשוט קרא את האותיות הקטנות לפני ההרשמה: על פי ניתוח WalletHub, 43 אחוז מהחנות כרטיסי אשראי מציעים אפריל מבוא של 0 אחוזים לרכישות, אך 88 אחוזים מכרטיסי האשראי האלה נדחים ריבית.

ריבית נדחית היא תכונה בה כרטיסי אשראי אינם מציעים ריביות נמוכות או נמוכות כתמריץ להרשמה לכרטיס. לאחר מכן, כרטיסים אלה יחילו את ה- APR הרגיל למפרע על סכום הרכישה המקורי, כאילו המבוא הנמוך שיעור מעולם לא היה קיים, אם מחזיקי הכרטיסים מחמיצים תשלום חודשי או אינם מחזירים את מלוא היתרה במבוא פרק זמן.

לעתים קרובות מוסתר באותיות הקטנות, ריבית נדחית יכולה להערים את בעלי הכרטיסים להירשם לכרטיס אשראי כדי לנצל את הריבית של 0 אחוזים, ואז להיפגע עם ריבית גבוהה בהרבה שהופכת את הרכישה הגדולה שלהם (אולי מתנה גדולה לחג המולד, שנרכשה מתוך כוונה לשלם אותה בהדרגה בריבית אפס) עוד יותר יקר. והכי גרוע, ריבית נדחית לרוב בועטת לאחר שתקופת המבוא הסתיימה, חודשים לאחר הרכישה; זו הפתעה מגעילה, במיוחד אם לשלם את הרכישה בלבד זה כבר מאבק.

על פי הסקר של WalletHub בנושא ריבית נדחית, 82 אחוז מהאנשים לא יודעים כיצד עובד העניין הנדחה, מה שהופך את התרגיל למסוכן עוד יותר.

מנכ"ל WalletHub, Odysseas Papadimitriou, לא אמור להיות עניין חוקי ", בהצהרה המלווה את הדו"ח. "זהו תרגיל מוצל, אינטואיטיבי, התלוי בטקטיקות הפתעה טורפות כדי להפוך רווח."

למרבה הצער, נראה כי התרגול המוצל הזה לא הולך לשום מקום, והוא משתמש בכרטיסי האשראי המובילים בחנות, כולל אלה באמזון, אפל ו- Pottery Barn, על פי הניתוח של WalletHub.

כאשר בעל הכרטיס מודע לכך, ריבית נדחית אינה מהווה איום רציני: אם בעל הכרטיס משלמת את הרכישה הראשונית במלואה במהלך תקופת ההיכרות, ריבית נדחית אינה בועטת בתוך. אם זה לא אפשרי, זה יכול להיות נטל כספי גדול עוד יותר בהמשך. כמו ברוב כרטיסי האשראי, אם אינך מצליח לשלם את היתרה החודשית במלואה (או לפני תקופת ההיכרות מסתיים), כרטיס אשראי בחנות עשוי לא להיות המהלך הנכון, גם אם זה אומר לחסוך 25 אחוז בחג המולד שלך קניות.

אם אתה מנסה להבין מתי להשתמש בכרטיס אשראי ואתה לא מבין לגמרי אפריל, עמלות שנתיות וההשלכות של אי תשלום החוב שלך בכל חודש, ייתכן שתעדיף להשתמש בכרטיס החיוב שלך (או במזומן) ברוב הרכישות. להבין כיצד לצאת מחובות כרטיסי אשראי זה לא קל, אבל קל לתת לחוב הזה להיערם, במיוחד אם אתה נתקע בריבית נדחית או תכונה אחרת של כרטיס אשראי לא נעים שאתה לא מבין לגמרי.

התחשבות בחובות כרטיסי אשראי גורמת להגיע לאבני דרך פיננסיות אחרות - כגון הקמת חוב קרן חירום- בלתי אפשרי כמעט, עדיף שתשחק אותו בטוח מאשר סליחה. חשוב על זה ככה: כרטיס אשראי אחר פשוט אומר שאתה צריך ללמוד כיצד לנקות כרטיסי אשראי אפילו יותר נואשות.