סגנון חיים: מה זה ואיך להימנע מזחילת אורח חיים

עבור מרבית האנשים, תכנון לעתיד פירושו שמירה על כספם. רוב יעדי החיים העיקריים - קניית בית, זריקת חתונה מדהימה, חופשה של פעם בחיים, בילוי ילדים - נעשים בצורה הטובה ביותר עם בסיס פיננסי איתן. מעבר לאבני דרך חד פעמיות, אנשים רבים חולמים על אורח חיים מפואר בינוני (או מפואר במיוחד) שדורש סכום כסף מסוים לתחזוקה. בעוד הפינוקים הללו מרגישים טוב וחשוב, הם יכולים גם להוביל לזחילת אורח חיים, מה שעלול להרוס כל תכנון פיננסי מנוסה.

אם אתה (או אתה ובן / בת הזוג שלך) קבעת עצמאות פיננסית עם מה שיש לך והבנת כיצד לצאת מחובות כרטיסי אשראי בין השאר אתה נמצא במקום די טוב מבחינה כלכלית. אתה יכול לחשוב ששינויים חיוביים בהכנסה שלך - העלאה או בונוס, נניח - רק ישפרו את המצב הכלכלי שלך, אבל בזכות זחילת אורח החיים זה לא תמיד המקרה.

מהו זחילת אורח חיים?

זחילת אורח חיים, המכונה לעתים אינפלציה באורח החיים, היא כאשר הוצאות המחיה והוצאות לא חיוניות גדלות עם הכנסה. זחילת אורח חיים יכולה ליצור פעילויות או פריטים שנראו כמו מותרות כאשר היו לך הכנסה או רמת חיים נמוכה יותר - ארוכים חופשות ליישובים אקזוטיים, מכשירי חשמל מהשורה הראשונה, מכוניות חדשות לגמרי, ארוחות תכופות במסעדות יוקרתיות - נראה כמו חיוניים. בעיקרו של דבר, זהו סגנון החיים שלך ורמת החיים המתגנבת לרמות שלא היית מצליחה לשמור עליהם מוקדם יותר בחייך. במקרים גרועים של זחילת אורח חיים, ההוצאה המיותרת הזו יכולה לחתוך לחיסכון.

"הסימן המעיד על זחילת אורח חיים הוא ההשתקפות הנפשית או הנשמעת, 'איך אי פעם הגעתי לזה פחות?'" אומרת קייטי ווטרס, מתכננת פיננסית מוסמכת בחברת ווטרס פיננס. "מצאנו שלעתים קרובות מכחישים לקוחות מהיותם מוגזמת ומשנים את הגדרות המתינות שלהם ככל שההכנסה שלהם עולה."

ווטרס מספרת כי לעתים קרובות היא רואה לקוחות הנחושים לצאת לחופשה מורחבת, לשדרג את בתיהם ולקנות חדשים מכוניות - עם כל אותם מוכרים (ויקרים) שחייבים, לשכנע אותם להוסיף גם לחיסכון הפרישה שלהם יכול להיות אתגר.

"אף אחד מ [הפינוקים האלה] אינו אסור או זלל בכוחות עצמם," אומר ווטרס. "הזחילה טמונה במנדט שיש לך כולם: הבית, המכוניות, תקציב הנסיעה, המטבח / החצר האחורית / מרתף / שיפוץ אמבטיה, בתי הספר הפרטיים. "

זחילת אורח חיים ניכרת ביותר בקרב בעלי הכנסות הגבוהות, אך כל אחד יכול ליפול למלכודת זו. מי לא הצדיק אכילה לעיתים קרובות יותר מדי שבוע לאחר שקיבל עלייה של אחוז או שניים? לחיות באמצעים שלך יכול להיראות פשוט כאשר האמצעים שלך קטנים. אתה יכול לומר לעצמך שאחרי ההעלאה הבאה או הבונוס שלך, אתה פשוט תחסוך יותר כסף ותשמור על כל השאר. אבל קשה להתנגד לקריאת הסירנה לאורח חיים יקר יותר: אם אתה מרוויח מספיק כסף כדי להרשות לעצמך דירה גדולה יותר, אתה לא צריך לעבור לדירה גדולה יותר? יתכן שתוכלו להרשות לעצמכם שכר דירה גבוה יותר זה, אך הוצאה מוגדלת תגרום לחיסכון שלכם.

"האשם מספר אחת בזחילת אורח החיים מבלה על כרטיס האשראי שלך ומשלם אותו מדי חודש," אומר ווטרס. "כשעבודה מתרחבת לזמן המוקצב, ההוצאות יתרחבו למגבלת האשראי שניתנה - או במקרה זה, להכנסות שניתנו. רוב הסיכויים שחשבונות כרטיסי האשראי שלך כשאתה מרוויח לראשונה משכורת היו הרבה, הרבה נמוך מכפי שהם עכשיו. עלייה זו במאזן החודשי הממוצע שלך לאורך זמן, במיוחד אם מתוארת בתרשים, היא העדות הגופנית שנכנעת לזחילת אורח חיים. "

שיפור רמת החיים שלך והוצאות רבות יותר על מותרות החיים ככל שההכנסה שלך עולה דבר רע באופן אובייקטיבי, אך כאשר הרגל זה חודר למאמצי החיסכון שלך - אם לפנסיה, א קרן חירום, או א תוכנית 529 לחינוך ילד - זה יכול להיות סיכון כלכלי גדול. כמו שאומר ווטרס, "משהו צריך לתת."

כיצד להימנע מזחילת אורח חיים

אם ברשותך מספיק כסף, אפשר להחזיק את האחוזה שלך ולחסוך לפנסיה: זה פשוט לוקח את אותה מתינות ותכנון שבה השתמשת כשהייתה לך הכנסה קטנה יותר.

אם אתה יכול, לצאת לדרך זחילת אורח חיים מההתחלה על ידי מתן גיוס או כספי בונוס למטרה באופן מיידי. זה יכול להיות פירעון חוב (תודה לעצמך בהמשך על הלוואת סטודנטים נוספת או תשלום בכרטיס אשראי), למעט תמורת או להוסיף חשבונות פרישה: אתה רוצה לוודא שכסף לא מסתובב בחשבונך היכן שאתה יכול תראה את זה. בדרך זו, לא תתפתו לבזבז את זה על אי-הכרח. אתה יכול ליהנות מכספיך הנוספים, אך אתה צריך להיות מכוון בנושא ולעשות זאת במתינות.

"כשאתה מקבל העלאה, זה כן מכריעה להקצות את הכספים האלה באופן אוטומטי בכל חודש החל מהצד השני, "אומר ווטרס. "אחרת, תספוג את זה לאורח החיים שלך ולעולם לא תוכל להתנתק ממנו מהמצב. לגבי בונוסים, אנו אומרים כי יש לגזור סכום ולזלוג. טפל בעצמך! אבל לכל השאר, הקצה אותו למטרות שלך שצריכות זאת. "

אם אתה חושש שכבר נפלת טרף לאינפלציה באורח החיים בכל רמה, אתה עדיין יכול להפוך את ההוצאות שלך. אם אתה מכניס את כל ההוצאות שלך - הוצאות מחיה קבועות ומשתנה, בזבוז הוצאות כאחד - בכרטיס האשראי שלך, ווטרס ממליץ ארגון מחדש כך שרק הוצאות חודשיות קבועות, כגון תשלומי משכנתא, שירותים, חברות כושר וכדומה נמצאות על כרטיס. זה ישמור על ניהול האיזון שלך.

"העלויות המשתנות החודשיות - אוכל, ביגוד, טיפול אישי, מתנות, רכישות לבית, הרשימה ממשיכה - הן היכן שההצהרה מתאזנת", אומר ווטרס. "אנו מעדיפים שלקוחות יחשבו את ההוצאות השיקוליות החודשיות שלהם, ויבצעו בדיקות צולבות כדי להבטיח שזה מאפשר להם לעמוד ביעדי החיסכון שלהם ואז להפריד פיזית את הכסף לחשבון ביקורת נפרד בכל תשלום פרק זמן."

הפרדת הכסף שלך בדרך זו פירושה שיש סכום קבוע שאתה צריך להוציא על לא-חיוניים. במקום לבזבז את כל הדרך עד לתקרת האשראי שלך, תוכל רק להוציא את הכסף שתקצבת כבר להוצאות שיקול דעת. Waters מכנה חשבון זה חשבון Play או חשבון מבזבז: עליו לכלול את עלויות כל הפעילויות אתה באמת יכול להרשות לעצמך כל חודש, תוך שאתה מקדיש כמה שיותר לפנסיה וחיסכון אחר יעדים.

כדי לחשב כמה כסף שיקול דעת אתה יכול להפריש בכל חודש, ווטרס מציע לעשות מחקר על הוצאות של שלושה חודשים. הדפס הצהרות - ככל הנראה דפי כרטיס אשראי ודפי חשבון - משלושת החודשים האחרונים שמראים את כל הכסף שהוצאת. סווג את כל ההוצאות הלא חיוניות, חישב ממוצע חודשי והוסף את כולו ביחד כדי למצוא את התקציב החודשי שלך בחשבון Play. (יתכן שיידרש איזון מסוים בכדי להבטיח שאתה עדיין משיג את יעדי החיסכון שלך.)

ווטרס אומרת שהיא מציעה ללקוחות העברות חוזרות למימון חשבון Play בסכום הכסף שהוקצה. כל מה שיש בחשבון זה ניתן לבזבז במהלך אותו חודש או תקופת תשלום: "זה משחרר את הלקוחות שלנו מהצורך לעקוב אחר ההוצאות שלהם, ובמקום זאת דורש מהם פשוט לבדוק את יתרת החשבון לעיתים קרובות ולהשתמש בכמות ובזמן עד העירוי הבא שלהם במזומן בכדי לקבל החלטות לגבי ההוצאות, "היא אומר.

הוצאות, מיסים, ביטוח וחיסכון צריכים להגיע לפני הוצאות לא חיוניות בחישוב זה. בצע קיצוצים לפי הצורך עד שההוצאות הן 50 עד 55 אחוז מההכנסה ברוטו שלך: ווטרס אומרת שזה מאפשר ללקוחותיה לאזן פרישה טובה לאורח חייהם. (רוב האנשים שהיא רואה מכניסים 63 עד 68 אחוז מההכנסות שלהם להוצאות לפני ביצוע התאמות.)

"כמו בכל הדברים, הסוד לניהול הכספים שלך כמבוגר הוא חתירה מתמדת לאיזון," אומר ווטרס. "תיהנה בדרך, אבל אל תתן לזנב להכשיל את הכלב."