פודקאסט חסוי בכסף: הונחתי ועכשיו האשראי שלי נהרס. איך אוכל לבנות את זה מחדש?

זה יכול להיות כל כך קל להיכנס לחובות, אבל הרבה יותר קשה לצאת. זה המצב בשביל כסף חסוי המתקשרת האנה, בת 28 המתגוררת במערב התיכון, אשר נקלעה לחובות של יותר מ- 30,000 $ עקב הוצאות בתחילת שנות ה -20 לחייה.

חנה הייתה יוזמת, לקחה על עצמה עבודה שנייה וניסתה לנהל משא ומתן עם נושיה להפחתת חובה. אך משלא הצליחה לעשות בזה שקע, היא פנתה לשירות יישוב חובות, שהבטיח לעזור לה בתשלום חובותיה. אבל עד מהרה היא הבינה שהיה לה. "בעוד כמה חודשים הם שילמו עבורי רק חשבון אחד," היא נזכרת. "ואני מסתכל בחשבון שלי, בחשבון הסדר החוב שלי - ממש אין כסף."

עד אז, ניקוד האשראי שלה התקיים - והיא עובדת כעת בכוחות עצמה כדי לנסות לשפר את ציון האשראי שלה.

יישוב מחדש של חובות יכול להיות ברכה אמיתית אם יש לך הרבה חובות, אך רק אם אתה משתמש בסוכנות מכובדת. "עם הסדר חוב, הרעיון הוא שתצמצם את היתרות שהיית חייב", אומרת לסלי טיין, עורכת דין פיננסית בקבוצת משפט טיין. "ותהיה לך תוכנית החזר מובנית חדשה. כשאני אומר מובנה, אתן לך דוגמא. יש לך 10,000 $ חוב. זה נפתר בפחות. נניח 5,000 דולר או 6,000 דולר. מובנה פירושו שהוא ישולם לאורך תקופה מסוימת, המטרה היא ללא ריבית. וזה מובנה בפרק זמן מסוים שיש לשלם. " 

טיין מציינת מספר דגלים אדומים שסוכן יישוב מחדש לא יכול להיות בעל מוניטין, כמו לגבות עמלות חודשיות במקום אחוז אחיד ממה שהם חוסכים לך, אין לך משרד פיזי, לוחץ עליך להירשם היום ולא להקדיש זמן לחשוב על זה, וכמובן, לקבל ביקורות גרועות על הלשכה לעסקים טובים יותר או באינטרנט. היא ממליצה לשאול המון שאלות של כל שירות ייעוץ לצרכנים או סוכן יישוב מחדש של חובות שאליו אתם פונים, לרשום את התשובות ולהקדיש זמן לחשוב על זה לפני שתמשיך.

"אפשר להבין שזה יהיה מוחץ," אומרת טיין. "ובגלל זה אתה צריך להיות במצב הנפש הנכון, אתה צריך להשיג קצת השכלה מה ניסיון, ואתה צריך להבין טוב מאוד ולקחת את הזמן שלך בהכנת ה- הַחְלָטָה."

האזינו לסרטים של השבוע כסף חסוי- "הונחתי ועכשיו האשראי שלי נהרס. איך אוכל לבנות את זה מחדש? "- עבור העצות של טיין והמארחת סטפני אוקונל רודריגז להשגת היעדים הכספיים שלך. כסף חסוי זמין ב פודקאסטים של אפל, אֲמָזוֹנָה, ספוטיפיי, סטיצ'ר, נגן FM, או בכל מקום שאתה מקשיב לפודקאסטים המועדפים עליך.

חנה: אלא אם כן אתה בא מכסף, אין מי שיעזור לך.

אלכסיס: האמת זה מרגיש כאילו אתה פשוט לא יכול להישאר צף ואתה עושה מה שאתה יכול ואתה עדיין בקושי מעל המים.

מרגו: לעתים קרובות אני מרגיש שכשאני נפתח ככה, אני פותח את עצמי לשיפוט. ואני יודע שהם לא שופטים אותי. אבל זה עדיין כמו, טוב אז למה אתה לא עוזר לי?

סטפני אוקונל רודריגס: זהו כסף חסוי, פודקאסט של Real Simple על סיפורי הכסף, המאבקים והסודות שלנו. אני המארחת שלך, סטפני אוקונל רודריגז. והיום האורחת שלנו היא בת 28 המתגוררת במערב התיכון ואנחנו מכנים את האנה - לא את שמה האמיתי.

חנה: אתה אמור להיות טוב יותר כלכלית מההורים שלך. קיבלתי תואר טוב מבית ספר למנהל עסקים מהשורה הראשונה ויש לי עבודה טובה, אבל אני פשוט מרגיש שאני לעולם לא אוכל לחסוך כסף, ואתה חייב לקבל אשראי מדהים.

סטפני אוקונל רודריגס: האנה החלה לעבוד על בניית האשראי שלה בקולג 'כשקיבלה את כרטיס האשראי הראשון שלה.

חנה: זה היה למקרי חירום ודברים. וזה היה, כמו שאתה יודע, רק לבנות את האשראי שלי, פשוט לשים דברים קטנים. והרגשתי ממש טוב בקשר לזה, כאילו אני אחראי. עבדתי בכל הקולג '. אז פשוט הרגשתי שאני מרוויח את הכסף שלי. אני משלם את החשבונות שלי ואני בשליטה ונמצא בדרך הנכונה לבנות חיים טובים באמת מבחינה כלכלית.

ואז פוצצתי אותו.

סטפני אוקונל רודריגס: אחרי הלימודים, מערכת היחסים של האנה עם כרטיס האשראי שלה החלה להשתנות.

חנה: הרגשתי כל כך טוב שיש לי ציון אשראי כל כך גדול, שהיה לי אמריקן אקספרס בשלב מסוים. כמו שחשבתי שאני כדור. התהדרתי באמקס ההוא. הייתי בדיוק כמו, אה, שתייה, אני כמו טיולים, אתה יודע, לשמור על קשר עם החברים שלי. אני יכול להרשות לעצמי את הבגדים האלה שלא לבשתי בתיכון ובחטיבת הביניים. אז די התחלפתי בתחילת שנות העשרים לחיי.

סטפני אוקונל רודריגס: אז מה הייתה אותה נקודת מפנה בה אתה מתחיל להתקדם לעבר כפי שתיארת אותו, לפוצץ אותו?

חנה: אה, מחלת נפש. אובחנתי. אני חושב שהייתי בן 26 בערך. הרגשתי קצת חרדה ו- FOMO מהרשתות החברתיות וניסיתי לשמור על קשר עם החברים שלי.

לא הכרתי נשמה בה עברתי מהקולג 'וחשבתי שאם יש לי בגדים יפים ונעליים יפות, אני לא יודע, אנשים יימשכו אליי. ועם מחלת נפש עם דו קוטבית. כלומר, זה היפומני. פשוט קיבלתי את זה, כל כך גבוה, כמו אופוריה זו, כמו ללא שליטה, פשוט הרגשתי כל כך טוב רק למצוא מכירה או עסקה. פשוט פוצצתי כסף טוב, אשראי, כסף שלא היה לי. ולא הבנתי מה בדיוק אני עושה, רק בגלל שהרגשתי כל כך טוב. אבל הייתי כל כך אימפולסיבי, ואתה יודע, YOLO באותה תקופה.

סטפני אוקונל רודריגס: האם אתה מרגיש שהתחושות והאימפולסיביות שהובילו לאותם רגעים הם משהו שנעזר בטיפול?

חנה: אה כן, בהחלט. אין לי את הדחף הזה של, אלוהים אדירים. אם אשיג את זה אני הולך להתיידד מכך, או בגלל שאתה יודע, מישהו יחמיא לנעלי ואז נפתח בשיחה.

סטפני אוקונל רודריגס: לאחר שאנה קיבלה את האבחנה שלה בתחום בריאות הנפש והחלה בטיפול, זה עזר לה להשתלט על ההוצאות שלה, ושינה את התחושות וההתנהגויות שהובילו בתחילה לחובות שלה. אך למרות זאת, היא עדיין נותרה עם יתרת כרטיסי אשראי מוחצת.

חנה: החוב הנוכחי שלי בכרטיס אשראי הוא 32,000 $. התשלום החודשי שלי יחד עם כרטיסי האשראי שלי יהיה כ 800 דולר. אבל בשנתיים-שלוש האחרונות אמרתי, היי, אני מכיר בזה. אתה יכול לעזור לי? האם אנו יכולים לעשות תוכנית תשלום? האם אוכל להפחית ריבית? לא היה להם כלום בשבילי.

אני כאילו, האם אוכל לעשות זאת? ואתה תקבל את הכסף שלך. לא, זה רעיון נהדר, אולי אחר כך, אבל ציון האשראי שלך מבאס. ובכן, איך אני אמור לתקן את ציון האשראי שלי אם אני לא מצליח לשלם לך. זה פשוט כל כך מתסכל. כמו שאתה רוצה את הכסף שלך, אני מנסה לעזור לך להשיג את הכסף שלך, אבל אתה לא רוצה לעבוד איתי. אז אני תקוע.

סטפני אוקונל רודריגס: בנוסף לחיוב למלווים שלה לנסות ולנהל משא ומתן על תוכניות החזר חלופיות, האנה גם יזמה את חוביה בכך שהיא קיבלה עבודה שנייה לצורך הכנסה נוספת.

חנה: קיבלתי את זה חורף 2020. ואז ברור שהאביב לא היה כל כך נהדר עבורנו. ואז חזרנו במאי או ביוני.

וברגע שחזרנו אנשים היו האנשים הכי גסים, גסים. לא הצלחנו לפתוח את חדרי ההלבשה שלנו ואנשים התקינו. הם היו זורקים את בגדיהם וזה רק הביא את החרדה והדיכאון שלי לרמה אחרת לגמרי.

אני זוכר שהגברת הזו פשוט צרחה עלי על חדרי ההתאמה.

נשברתי בבכי שזה פשוט טירוף.

אז למעשה הייתי יוזם, די מוקדם. ואני חושב שציון האשראי שלי היה אי שם בשבע מאות העליונים והלכתי לבנק האמריקני ורציתי הלוואה שתסייע בכך. ובכן, הבנק האמריקני הכחיש אותי מכיוון שאתה צריך שיהיה לך 800 כדי לקבל הלוואה, אז האכזבות שלי התחילו שם

אז אני פשוט נואש מכיוון שאיש אינו מסוגל להלוות לי כסף.

סטפני אוקונל רודריגס: לא מצליחה לנהל משא ומתן או לאחד את חוב כרטיס האשראי שלה ישירות עם המלווים שלה, האנה מתחילה לחפש הקלה באמצעות ספקי צד ג 'ונקלע לפיתרון פוטנציאלי המחייב את עצמו כהסדר חוב חֶברָה.

חנה: שוב חיפשתי הלוואות רק דרך צדדים שלישיים אחרים, והם צצו. אז אני כאילו, אוי ואבוי, וואו, אפשר להוריד את זה מהכתפיים וואו, איש המכירות פשוט גרם לי להרגיש כל כך בנוח. כלומר, שיחות הטלפון שהיו לנו - אני רושמת את כל ההערות האלה, כל הפרטים האלה פשוט גרמו לי להרגיש כל כך טוב.

אני חושב שהיה אחד שבו הייתי ממש כמו בכי בהקלה, כמו, אלוהים אדירים. כאילו שחשבתי שמשקל העולם יורד ממני. לבסוף, מישהו מקשיב לי על הרצון לתקן משהו ועובד איתי על פיתרון.

ואז, בעוד כמה חודשים, הם כאילו, אתה יודע, ציון האשראי שלך יתחיל להתנהל בגלל שאתה לא משלם כלום. אבל הם כמו, זה בסדר כי הם הראו לי את כל העדויות האלה של אנשים שהיו כמו, 'כן, בתוך שנתיים-שלוש כל החובות שלי שולמו, ציון האשראי שלי עלה.'

שילמתי להם כמו 350 דולר לחודש וזה נכנס כמו חשבון חיסכון עבורם. אני מניח שאולי יש עוד מספרים שאולי לא לגמרי קיבלתי, אבל תוך כמה חודשים הם שילמו רק וניהלו חשבון אחד עבורי.

ועשיתי דבר מהיר, אתה יודע, 350 פעמים - אני לא זוכר כמה חודשים זה היה. ואני ממש כמו, בסדר, זה כמה אלפי דולרים - מה אנחנו עושים? ואני מסתכל בחשבון שלי, בחשבון הסדר החוב שלי - ממש אין כסף.

אז הם מקבלים שיחות טלפון כועסות ממני מכיוון שציון האשראי שלי ירד לאמצע ארבע מאות. זה היה פרוע, אבל הם כמו, זה מה שזה, ובלה, בלה, בלה.

זה שקר. זה לא מה שהורדתי בהערותיי. סיימתי.

אני אגיד שהתייאשתי מחברת הסדר חוב כי הוצאתי כסף מ -401 אלף שלי כדי לשלם עבור חוב, וזה פשוט הרגיש נורא. חשבתי שזה התחתון. חברת הסדר חובות הייתה יותר קרקעית, כי גם אני נפתחתי בפניהם וניסיתי להיות פרואקטיבית. ואני פשוט מרגיש שניצלתי את זה וזה בדיוק כמו מי יכול לעזור?

ועכשיו לא אוכל להשיג בית. אני קצת מרגיש כמו במערכות יחסים רומנטיות ולא שאני בתוך אחד או, אבל אני מרגיש שבשלב מסוים, אם הם יודעים את החוב שלי, אם עדיין יש לי את זה, הם יהיו כמו ew.

אני בן 28. עבודה שנייה לא עבדה אצלי, לא יכולה לקבל הלוואה, אין לי כסף שאוכל ללוות ממנו. אז אני כאילו, זה כיף.

סטפני אוקונל רודריגס: את כל החוויה של ניצול והונאה ביחס לחובות היא כבר הרגישה פגיעה ומתביישת מלהצטבר, הרכיבה את תחושות חוסר התקווה והבושה סביב הכספים שלה אפילו נוסף.

חנה:  חשבתי שאני כמו מומחה קטן לכל החברים שלי ועכשיו אני פשוט כמו, ובכן, אני מרחם, אתה רוצה לקחת אותי? אני אומר, אני נמצא במרחק של כמה נקודות מדירוג אשראי הוגן, אז יש לי דברים טובים. ואני רק צריך לחפור את עצמי מהחור הזה, הבאר הזאת, שלפעמים מתמלאת ואני מרגיש שאני טובע,

אני לא רוצה שאף אחד יאהב אותי ויהיה כמו, אוי, הנה קצת כסף. אבל כמו, משאבים, אתה יודע?

אז זה כאילו שאני לוקח צעד קדימה ושני צעדים אחורה כי העניין הזה רק ממשיך להתלונן. אבל הלך הרוח שלי עכשיו הוא, אתה יודע מה? אני רק רוצה שיהיו לי חודשים רצופים, היי, אני משלם את החשבונות שלי ובוא נבנה אותם משם. וככל שציון האשראי שלי הולך, אז בואו נראה מה האפשרויות שלי. אבל כרגע אני פשוט צריך לאכול את הריבית, לשלם את המינימום שלי, להגדיל את הציון ולראות מה אני יכול להשיג.

סטפני אוקונל רודריגס: במבט קדימה אתה מתקדם קצת, נכון? ציון האשראי הזה עולה. נשמע שיש לך תוכנית. איך אתה מרגיש להתקדם? האם יש לך אופטימיות לגבי זה?

חנה: כן ולא. אממ, אפילו לשלם את המינימום, זה פשוט כל כך הרבה. אני פשוט דואג לשלם את כל החשבונות האחרים שלי. כלומר, אני תמיד אשלם שכר דירה. אני תמיד הולך לשלם לרכב שלי, זה קודם. אתה מכיר שירותים שאוכלים את המשכורת שלי אחרי מיסים.

ואז קיבלתי כמה מאות טובים בחשבונות כרטיסי אשראי שאני פשוט מנסה לשלם את המינימום. ובסופו של יום, זה כאילו אין לי באמת כסף לחסוך.

זאת אומרת, עבדתי על תקציב ואני צריך להיות מפורט מאוד עם זה, למרות שלפעמים אני צריך להכריח את עצמי באמת להיכנס לחסר הכסף של מה שאני מוציא, על מה אני יכול לקצץ?

 לפעמים אני סובל מחרדה רק להסתכל על החשבונות שלי, אבל אני צריך להגיד לעצמי, לא, אתה צריך לעשות את זה.

סטפני אוקונל רודריגס: למרות שהחוויה יכולה להיות כואבת ואפילו מביכה להודות, האמת היא שכל אחד מאיתנו יכול להיטרף לפרקטיקות פינמיות טורפות והונאות. בדיוק בשנה האחרונה צרכנים אמריקאים הפסידו הערכה 432 מיליון דולר וספירה בהונאות והונאות הקשורות ל- COVID. הונאה פיננסית יכולה ללבוש צורות רבות, החל מגניבת זהות וכלה בהונאת הסדר החוב שחוותה האנה. והונאות אלה כל הזמן משתנות ומסתגלות כדי לעמוד ברגע.

אז אחרי ההפסקה נדבר עם עורך דין פיננסי שיעביר אותנו בכמה דגלים אדומים כדי לחפש, כמו גם 'דגלים ירוקים' שיכולים לעזור לחנה ולכולנו להכיר במשאבים פיננסיים שהם משאבים לגיטימיים ואולי אף בעלי ערך, במיוחד ברגעים של פגיעות.

לסלי טיין: הונאות פיננסיות מתרחשות בכל הלוח לכל גיל, כל גזע, כל מעמד סוציו-אקונומי, זה לא משנה, כי הם חכמים והם יוצרים דרכים חכמות להטעות אתכם. ואולי היה לך רגע פגיע.

סטפני אוקונל רודריגס: זו לסלי טיין, עורכת דין פיננסית ומייסדת קבוצת משפט טיין.

עבודתה של לסלי טיין המסייעת ללקוחות לנהל ולהסדיר את חובותיהם מתבשרת לא רק על ידי מומחיותה, אלא גם מניסיונה שלה.

לסלי טיין: שאלתי סכום אדיר כדי ללמוד בבית ספר למשפטים. באותו זמן לא ממש חשבתי על זה. אז פשוט חתמתי על הניירת ולא ממש הבנתי על מה אני חותם. סיימתי את הלימודים ופתאום הטלפון התחיל לצלצל ורצו שהוא ישולם.

הייתי כל כך המום מהחוב שפשוט לא רציתי להתמודד איתו. באמת הכנסתי את ראשי לחול. נולדו לי שלושה תינוקות מתחת לגיל שנתיים וחצי. התחלתי אז פרקטיקה משלי. עבדתי מיליון שעות והוא היה אחראי לתשלום החשבונות ופשוט דחיתי אותו באותה תקופה. ולא הבנתי שיש בעיות עד שנתבעתי על ידי חברת הלוואות הסטודנטים שלי.

סטפני אוקונל רודריגס: היו שלושה דברים שציינת עכשיו בסיפור שלך, שאני מרגיש ששמעתי מאזינים שוב ושוב. אחד חושב על החוב שלי או להסתכל בחשבונות הבנק שלי או לפתוח את השטרות כל כך מכריע שהוא משתק. ההוויה האחרת, אני כל כך נקרעת בין כל הדברים שאני כבר עושה. במקרה שלך דיברת על גידול ילדים, התחלת פרקטיקה, כל הדברים האחרים האלה. הרעיון של תכנון פיננסי ואסטרטגיית חוב הוא בדיוק כמו נושא רוחב פס. ואז השלישי הוא ממש כסף.

אז יש לי את כל הדברים האלה שאני צריך לעשות. שלם שכר דירה, שלם כלי עזר ואני חייב 500, 600, 700, 800, 900 דולר לחודש לחברת כרטיסי האשראי שלי או לספק הלוואת הסטודנטים שלי או למי שזה לא יהיה. כל אלה נושאים שעלו שוב ושוב. ובהרבה מצבים הם יכולים להרגיש ממש בלתי ניתנים להתגברות. אז מה אתה אומר לאותם אנשים שמרגישים משותקים מאחד או מכל שלושת הדברים האלה?

לסלי טיין: זכור שאתה לא לבד ושמה שאתה מרגיש הוא נורמלי. זה משהו שקורה. זה פשוט לא בהכרח מרגיש שאנשים אחרים חווים את החוויות האלה כי אתה מרגיש סגור. אתה לא רוצה לדבר על זה. אתה מרגיש נבוך או מתבייש. אולי תצליח מאוד. סיימתי את לימודי המשפטים. אני צריך לדעת את הדברים האלה.

יתכן שאתה מפעיל לחץ רב על עצמך ללא צורך. ואם אתה מתקשה, זה בסדר לבקש עזרה.

סטפני אוקונל רודריגס: לבקש עזרה זה דבר אחד, אבל לדעת היכן למצוא את העזרה הזו ולהבטיח שהיא אמינה, במיוחד כשמדובר בכסף, זה יכול להיות קשה.

לסלי טיין: אני חושב שאנשים הולכים קודם כל לאינטרנט. אבל האתגר שעובר לרשת הוא שיש הרבה מידע והרבה מידע מוטעה, ובהתחשב ב איכות אתרי האינטרנט ואיכות הפרסום באינטרנט, אתה עלול להישאב לטעות מקום.

אבל תושיט יד, חפש סיוע. בקש חבל הצלה ואז השקיע מחשבה כדי שתקבל החלטה טובה עם ראש צלול.

סטפני אוקונל רודריגס: זה בעצם קשור הרבה לסיפור המאזינים שלנו השבוע. היא ניסתה להיות פרואקטיבית ולהגיש עזרה.

היא התקשרה ישירות למלווים שלה כדי לבדוק אם תוכל לפתח איתן אסטרטגיות להחזר. אבל אחד הדברים שהיא גילתה היה שחלק מהמלווים לא היו מוכנים לעבוד איתה אלא אם כן היה לה מעל 800 נקודות זיכוי. וכך זה הוביל אותה להרגיש כמו, "בסדר. ובכן, אם אני לא מצליח להשיג את מה שאני צריך מהמלווים שלי, אני צריך למצוא משהו אחר. "ואז זה הוביל אותה להסתכל באופציות של צד שלישי ובסופו של דבר הובילה אותה למצב בו היא אכן נקלעה להסדר חוב הונאה.

לסלי טיין: אז ראשית עלי לשבח את המאזין שזיהה את הנושא, להבין מה הנושא הבסיסי. להגיע לחבל הצלה ולבחון אפשרויות שונות ולנסות להשלים את ההכנסה, כך שהם יוכלו לנסות לשלם את זה.

האתגר הפך, זה קצת תופס 22. אז יש לה חוב בכרטיס אשראי וזה קשור להוצאות. אז היא מקבלת את ההוצאות תחת שליטה, יש לה קצת יותר הכנסה, אבל ציון האשראי שלה לא מספיק טוב כדי לממן מחדש.

אז עם זאת, היא עברה לבדוק את הסדר החוב. אז עם הסדר חוב, הרעיון הוא שתצמצם את היתרות שהיית חייב. ותהיה לך תוכנית החזר מובנית חדשה. כשאני אומר מובנה, אתן לך דוגמא. יש לך 10,000 $ חוב. זה נפתר בפחות. נניח חמש או 6,000. מובנה פירושו שהוא ישולם לאורך תקופה מסוימת, המטרה היא ללא ריבית. וזה מובנה בפרק זמן מסוים שיש לשלם.

הבנת הסדר חוב אינה כוללת מתי אתה שוטף בתשלומים. זה גם לא אומר שאתה הולך לקבל 10 סנט או 20 סנט לדולר.

אתה רוצה לבנות את זה במסגרת התקציב שלך. אז אתה צריך להבין מה התקציב שלך, מה הכספים הזמינים שלך ואיך הוא ישולם. וכל זה צריך לבוא בכתב. ואז אחרי שזה נגמר, זה צריך להגיע בכתב. ובואי אגיד לך כמה פעמים הנושים טועים ולא רק עושים טעויות, אלא שזה יכול להיות בסוכנות גבייה ואז זה נזכר בחזרה לנושה המקורי. ואתה הולך להשקיע, לפעמים אנחנו כן, להשקיע חודשיים-שלושה או ארבעה חודשים בחיפוש אחר החשבון ומנסה להשיג אימות באמצע הסדר.

אז זה הרבה, הרבה יותר מסובך ממה שזה נראה. מה שהוא עושה זה, זה מקטין את הוצאות המזומנים שלך על ידי הגדרת תשלום מובנה בפחות ממה שאתה חייב. כאשר זה נפתר, כן, זה יראה שאתה מאחור בדוח האשראי שלך.

זה מורכב, אך שוב, בגרסתו הפשוטה, הוא מקטין את היתרות העיקריות, מבנה אותו ואז החוב נעלם.

אני דווקא חושב שזה מועיל.

סטפני אוקונל רודריגס:מתי מגיעים לנקודה של בחינת הסדר חוב?

לסלי טיין: בוודאי אם בדקת איחוד חובות וזו לא אפשרות עבורך, ואתה מרגיש שיש לך אתגרים לעמוד בתשלום לוח הזמנים עם הנושים וכי היתרה מעולם לא פחתה, אלה כמה אינדיקציות לכך שאתה מוכן לשקול הסדר חוב עבור בטוח.

סטפני אוקונל רודריגס:אניהאם יש מבנה עמלה סטנדרטי כאשר אתה עובד עם מישהו שיעזור לך להסדר חוב?

לסלי טיין: אנו עובדים על מגירה, כלומר אנו מרוויחים אחוז ממה שאנו חוסכים ללקוח. ברגע שאתה רואה דמי שירות חודשיים, זה יהיה בעיני דגל אדום. לפעמים יש מה שייחשב לכסף מראש, אך מיד לאחר התשלום הראשון שלך, יש ליצור קשר עם הנושים ולהתחיל בתהליך המשא ומתן.

הדבר הטוב היה שבמהלך השנים הממשלה הפדרלית וממשלות המדינה המקומיות יצרו כללים וחוקים ש דרשו דרישות רישוי מסוימות ודרשו מחברות אלה להיות תואמות ועקביות יותר עם העזרה צרכנים. זה חיסל את רוב התפוחים הרעים, אבל עדיין יש כאלה שקיימים שטוענים שהם יכולים לעשות הסדר חוב. הם לוקחים כסף מראש והם אומרים שהם הולכים ליצור קשר עם הנושים, אבל הם באמת לא. הם מחכים לכסף להצטבר. ובאותה נקודה, מתוסכל הצרכן, שום דבר לא באמת נעשה. והצרכן אינו יכול ליצור איתם קשר יותר מכיוון שהמספר אליו התקשרו היה באמת מוקד טלפוני. ואני מזהיר אנשים... ואלה כמה מהדגלים האדומים שצריך לשים לב אליהם, כשאתה מקבל הודעות בדואר, כשאתה רואה דברים בטלוויזיה או ברדיו, אתה צריך להיות זהיר.

אני לא אומר שכולם רעים או שכולם טועים, אבל אני מדבר על זהירות צרכנית, שרבים מהם מוקדים טלפוניים. ופעמים רבות הם מרכזי מכירה שמוכרים אותך בתוכנית או בתהליך ואתה לא באמת מתמודד ישירות עם החברה. וכך עם זאת, הצרכן לא באמת יודע מכיוון שהאדם בקו השני מאומן היטב, מבין שזה זמן רגשי מאוד כשאתה חוב. וזה מאתגר לקבל החלטות כלכליות טובות כשעוברים על רגשות, מתח, חרדה, פחד, לא ידוע, כל זה מצטבר והופך אותו למורכב מאוד וקשה לעשות טוב וברור הַחְלָטָה.

וזה נשמע טוב. אז כשאתה מסתכל על התהליכים האלה וכשהמאזין הסתכל על התהליכים האלה, היו לה כוונות גדולות - היא חיפשה לעזור לעצמה. האדם איתו התמודדה אמר, "כן, אין בעיה. אנו נגיע עם תשלום. ניצור קשר עם הנושים שלך. נעסוק בהם. ואנחנו נסדר את כל חשבונותיך ותסיים תוך X זמן. ואנחנו נבטיח שנסדיר את זה בסכום של X אחוזים. "וזה נשמע נהדר, אבל הנה הבעיות עם התרחיש הזה. האחת, אין כל ערבויות בענף הסדר החוב. אני יכול להבטיח שאין ערבויות.

אז כשאתה מחפש עזרה להסדר חוב, או שאתה מחפש עזרה בחובות, אתה רוצה סנגור. אתה רוצה בן / בת זוג, מישהו שיעשה את הזמן כדי להבין מה קורה לך, מי הולך לדבר איתך על בסיס קבוע ללא חשש מטעינה, שהכל נעשה באותו דבר מִשׂרָד. איפה מטפלים בכסף שלך? מי מטפל בכסף. איך משלמים לנושים? מתי משלמים להם?

סטפני אוקונל רודריגס: אני חושב שעבור הרבה אנשים זה מצב כל כך פגיע להיות עד שתשקול הסדר חוב, נכון? והמילים בהן השתמשה היו דברים כמו: "הייתי נואש. הרגשתי שאף אחד לא יעזור לי ".

היא בכתה בהקלה מכיוון שהרגישה שמשקל העולם אינו תלוי בה. ואלה רגשות כה עוצמתיים. וכדי לזרוק לך חבל הצלה אתה רוצה להאמין בזה. ואני יודע שהזכרת כמה דגלים אדומים וטובים במיוחד. ואני חושב שזה ממש טוב לדעת. מה הם כמה מהדגלים הירוקים שאנחנו צריכים להיות מודעים להם? איך נדע אם זהו סימן טוב לשותף טוב?

לסלי טיין: אז הסיבה לכך שיש הקלה היא בגלל שהאדם בקו השני מבין מהם הצרכים שלך. אז יש בזה צד אמוציונלי ויש בזה צד פרקטי ועסקי. אז כן, אתה מרגיש הקלה רגשית. ומה זה אומר עבורך הוא שעכשיו אתה יכול לקבל החלטה טובה. אז קחו צעד אחורה ועכשיו התחילו לחשוב איך לשאול את השאלות הנכונות. וזה האתגר. האתגר הופך להיות שמכיוון שמעולם לא הייתה בסיטואציה ההיא או כצרכן, לא היית במצב כזה בעבר, הוא מקשה לדעת אילו שאלות לשאול. אז כן, אחד, זה אמור לגרום לך להרגיש טוב.

שתיים, זה אמור לענות על כל השאלות שלך. שאל, "האם אני הולך להתמודד איתך לאורך כל התהליך? והולך להיות איתי בכל שלב? "איפה הם ממוקמים? דגל ירוק, יש להם משרד, לא עובדים מרחוק. יש משרד פיזי במקום, לא תיבת דואר, לא חלק משרדי, אף אחד מהם לא. ואני לא אומר שאלה דברים רעים עבור מודלים עסקיים מסוימים.

מה שאני אומר זה שבזירה הזו, כשמדובר ביכולת לסמוך על החברה שאתה עובד איתה, מיקום פיזי, עם אנשים פיזיים שם, שמנהלים אותה. מאיזו מדינה הם מגיעים? תאמינו או לא, יש מדינות שקובעות שאין שום רגולציה. פלורידה במקרה היא אחת מהן, זו אחת מאותן מדינות שבהן זה כמו המערב הפרוע והן לא מווסתות הרבה מסוג זה של פעילות. אז יש הרבה חברות בפלורידה, טקסס, אריזונה, הן נוטות לצוץ בסוג שיפוט מסוג זה. אז האם הם ממוקמים במקום בו אתה נמצא? אתה יכול להיכנס ולראות אותם? זה דגל ירוק נהדר,

היכן מוחזק הכסף? אם אתה רואה לוח זמנים לתשלומים שבו חלק מהכסף עובר אליהם כעת לפני שהם הסדירו חובות כל חודש, בוא נגיד שששת התשעה או התשלומים הראשונים, זה דגל אדום ענק.

בצע חיפוש מקוון פשוט, היכנס לאינטרנט. ולא רק לדבוק בעמוד הראשון או בעמוד השני, כי כידוע, ניתן לקבור מידע כלשהו, ​​באמת תסתכל מי הם, מי האנשים?

רק בגלל שיש ביקורת שלילית אחת או שתיים, זה לא אומר שהחברה גרועה, אלא שלילית באופן עקבי ביקורות מקוונות, גרועות עם הלשכה לעסקים טובים יותר, CFPB, שהיא הלשכה להגנה פיננסית על הצרכן תלונות.

החברה לא עסקה כל כך הרבה זמן או שהם לא ממש התבססו עם נושים. והנה השאלה האהובה עלי. יש משהו שאני צריך לדעת שאתה לא אומר לי או שאני צריך לשאול אותך?

 האם יש משהו שעלי לדעת מבעוד מועד על התהליכים או הנהלים שטרם שאלתי אותך? ותני להם למלא אותך. תנו להם לדבר.

סטפני אוקונל רודריגס: איך נדע אם אלו התשובות הנכונות שהם אומרים לנו?

לסלי טיין: בהחלט הכינו שיעורי בית ובדקו אם חבר או קרוב משפחה או מישהו הציע לכם לעבוד עם אותה חברה, זה בהחלט יעיל. איש מקצוע נוסף, אנו מקבלים הרבה הפניות מרואי חשבון, עורכי דין, אנשי כספים.

בכנות, הייתי רושם את השאלות שלך. הייתי רושמת את התשובות. הייתי לוקח יום או יומיים או שבוע אפילו לחשוב על זה. ברגע שאתה מרגיש לחץ, זה כאשר אתה אומר לעצמך, אני מרגיש לחץ משום מה. ואתה יודע מה, כי אני מרגיש לחץ אני אפסיק לחשוב ולשקול את זה קצת. תן לזה להתיישב.

אז רק בגלל שקיבלת מכתב ויש בו כמות החוב שיש לך ונושים ספציפיים, או שזה נראה כמו מכתב משפטי. ואתה מקבל את האותיות האלה, הכנס את הכתובת למחשב ותראה מה מופיע. מי בא אליכם? וכך הייתי מזהיר אותך לגבי מכתבים ודואר אלקטרוני וסוג זה של פרסום, כי שוב, את המידע שלך ניתן לקנות בקלות ולמצוא בקלות דרך האינטרנט. אז אל תיתן לזה לפתות אותך לתחושת ביטחון כוזבת.

סטפני אוקונל רודריגס: אני פשוט יכול לראות איך זה אזור כה נפוץ למידע מוטעה, להונאות, כי גם כמי שמבחינה אישית מאוד אובססיבי לגבי הכסף שלי, אני חושב שארגיש לגמרי מחוץ לאלמנט שלי.

לסלי טיין: אז תן לי לתת לך אנקדוטה בה אנו משתמשים בעולם המשפט. אז לעורך דין שמייצג את עצמו יש טיפש ללקוח. אז מה זה אומר שלפעמים אתה לא יכול לעשות את זה בעצמך. אז אני עורך דין, אבל לפעמים אני צריך סוג אחר של עורך דין בשבילי בזירה אחרת. אז אין בושה לבקש עזרה.

 עבור הצרכן או בשבילך, שמעולם לא חווה זאת בעבר,

אפשר להבין שזה יהיה מכריע. ובגלל זה אתה צריך להיות במצב הנפש הנכון, אתה צריך לקבל קצת השכלה מהניסיון, ואתה צריך להיות ממש הבנה טובה וקח את הזמן שלך בקבלת ההחלטה ולא מרגיש לחץ לקבל את ההחלטה הזו ולא מרגיש לחוץ לקבל את זה הַחְלָטָה.

אז אל תאבדו תקווה, יש עדיין אנשים טובים שם, ארגונים טובים בחוץ שיכולים לעזור לכם.

סטפני אוקונל רודריגס: אחד הדברים הקשים ביותר בקבלת החלטות פיננסיות, במיוחד גדולות, הוא השילוב בין סכומים גבוהים למידע נמוך. זה לא סוד שההחלטות שאנחנו מקבלים לגבי הכסף שלנו יכולות להיות בעלות השפעה עצומה על חיינו, אך יחד עם זאת, לעתים קרובות אנחנו פשוט ללמוד על הכלים הפיננסיים והמשאבים הקיימים בפעם הראשונה בזמן שאנחנו בתהליך ניסיון ליצור אותם בחירות.

כשמוסיפים את הרגשות מחוויות פיננסיות וטעויות בעבר, שאגב, כולנו עושים, אין פלא שאנחנו חשופים למידע מוטעה ולפרקטיקות טורפות.

עם זאת, חשוב שלא נאפשר לחוויות הרעות ולתקלות שגויות אלה למנוע מאיתנו לבקש עזרה כאשר אנו זקוקים לה, ולחפש משאבים בעתיד. במקרה של האנה, הסדר חוב עשוי עדיין להיות אופציה פוטנציאלית עבורה. איש מקצוע פיננסי מכובד ומוכר שעומד בסטנדרטים 'הדגל הירוק' שלסלי טיין הזכירה - יכול עזור לה לבצע את ההערכה ולחקור פתרונות פוטנציאליים אחרים לשיפור האשראי שלה תוך צמצום חובותיה לִטעוֹן.

הדבר הטוב הוא, שחנה כבר בדרך הנכונה - על ידי עדיפות לתשלומי זמן, היא בונה מחדש את האשראי שלה; הטיפול בבריאות הנפש שקיבלה כבר פתר עבור רבים מהמאבקים הבסיסיים שהובילו לחוב שלה מלכתחילה; וברור כי האנה ממשיכה להיות פרואקטיבית לגבי הערכת אפשרויות ההחזר והחלופות שלה ככל שהזיכוי שלה משתפר.

חמושת במידע נוסף על דגלים אדומים שיש לדאוג להם ודגלים ירוקים לעקוב אחריהם - חנה יכולה לאט לאט להתחיל לבנות מחדש אמון, לא רק במוצרים פיננסיים זמינים ובמשאבים מכובדים, אלא חשוב מכך, ב עַצמָה.

זה היה חסוי כסף מ- Real Simple. אם, כמו לחנה, יש לך סוד כספי שהתאמנת לחלוק, אתה יכול לשלוח לי דוא"ל בכסף נקודה חסוי בכתובת נקודה פשוטה אמיתית. אתה יכול גם להשאיר לנו הודעה קולית בטלפון (929) 352-4106.

כסף חסוי מופק על ידי מיקי אוקונור, הת'ר מורגן שוט, אני, סטפני אוקונל רודריגז אוקונל רודריגס. תודה לצוות ההפקות שלנו בפוד פיפל: רחל קינג, מאט סאב, דניאל רוט, כריס בראונינג וטריי בודדה.

אם אתה אוהב את מה שאתה שומע, שקול להשאיר לנו ביקורת בפודקאסטים של אפל או לספר לחברים שלך על כסף חסוי. Real Simple ממוקם בעיר ניו יורק. אתה יכול למצוא אותנו באופן מקוון בכתובת realsimple.com ולהירשם כמנוי לפרסום המודפס שלנו על ידי חיפוש Real Simple בכתובת www.magazine.store.

תודה שהצטרפת אלינו ונתראה בשבוע הבא.