פודקאסט חסוי בכסף: האם כדאי קודם כל להשקיע או לשלם את חובות הסטודנטים?

כמו אנשים רבים, אברי (לא שמה האמיתי), בת 26 המתגוררת בניו יורק, מנסה לאזן בין תשלום החובות להלוואת סטודנטים לבין תכנון לעתידה. ועל הפרק של השבוע של כסף חסוי, היא מחפשת ייעוץ מומחה כיצד לגרום לאיזון זה לקרות.

"אני די בוחנת כיצד לבצע את התשלומים החודשיים שלי על ההלוואות שלי, אבל אני לא רוצה שזו תהיה ההתמקדות היחידה בכספים שלי כרגע", היא אומרת. "אני מעוניין להשקיע. אני מעוניין לגרום לכסף שלי לעבוד בשבילי. אז אני מנסה להבין איך אני יכול לגרום לשני הדברים לקרות ".

בעוד שאברי החלה להשקיע סכומים קטנים ב- 401K של החברה שלה ולחסוך בקרן חירום, בנוסף לפירעון החוב שלה, היא מנסה למצוא את הדרך הנכונה לתעדף את הכספים שלה מטרות.

כסף חסוי המארחת סטפני או'קונל רודריגס זכתה במאמן הכספים דליאן בארוס כדי לעזור לאברי להחליט כיצד הכסף הטוב ביותר למטרה לשרת את חובות הסטודנטים שלה, לחסוך קרן חירום ולחסוך עבור פרישה לגמלאות.

בארוס אומר שאחרי שהפריש קצת כסף בקרן חירום, עליך להרוויח כסף הן לכיסוי חובות של הלוואות לסטודנטים והן לחיסכון לפנסיה. אתה יכול להחליט באיזה פרופורציות אתה משתמש. "זה לא חייב להיות 50/50", היא אומרת. "אולי אתה זורק 50 דולר ומשקיע את זה, ואתה פשוט מתמודד עם החוב".

זה מבטיח שתוכל לנצל את צמיחת ההשקעה לעתיד שלך בזמן אתה עדיין מכסה את עלויות העבר שלך - כך שאתה מתקדם בשני המטרות, בכל אחת ואחת חוֹדֶשׁ.

צפה בפרק השבוע שלכסף חסוי- "מה עלי לעשות קודם: להשקיע או לפרוע הלוואות לסטודנטים שלי?" - עבור או'קונל רודריגס ובארוס שיחה מלאה על איזון פירעון החוב שלך בקולג 'וחסכון לילדך חינוך. כסף חסוי זמין ב- פודקאסטים של אפל, אֲמָזוֹנָה, ספוטיפיי, סטיצ'ר, נגן FM, או בכל מקום שתאזין לפודקאסטים האהובים עליך.

______________________

 אייברי: רק לאחרונה, בשנה האחרונה, התחלתי לתרום ל- 401k שלי בפעם הראשונה. התביישתי שחיכיתי כל עוד חיכיתי, אבל זה חוזר לתחושה בדיוק כמו שאני צריך להתמודד עם ההלוואות שלי לפני שאני עושה משהו אחר.

נדיה: כשאני חושב על תכנון לעתיד, אני מרגיש לכוד בהלוואות הסטודנטים שלי.

אמילי: אני מנסה להבין מה סדר העדיפויות שלי. הרבה זה רק ניחושים. כי אני לא יודע.

קלייר: כשאתה באמת מסתכל על האינפלציה ומה העלויות לחיות, זה די מדהים. זה כאילו, אלוהים, אנחנו נזדקק למיליון דולר.

סטפני או'קונל רודריגס: זהו Money Confidential, פודקאסט מאת Real Simple על סיפורי הכסף שלנו, מאבקים וסודות. אני המארח שלך, סטפני או'קונל רודריגס. והיום האורחת שלנו היא בת 26 המתגוררת בניו יורק שאנו קוראים לה אברי-לא בשמה האמיתי 

אייברי: גדלתי עם אבא די חסכן שהצליח מאוד לחסוך, אז אני חושב שזה די מושרש בי. למרות זאת בחרתי ללכת לאוניברסיטה פרטית וקיבלתי די הרבה חובות לסטודנטים. אז עכשיו אני בוחנת איך לבצע את התשלומים החודשיים שלי על ההלוואות שלי, אבל אני לא רוצה שזו תהיה ההתמקדות היחידה בכספים שלי כרגע. מעניין אותי להשקיע. אני מעוניין לגרום לכסף שלי לעבוד בשבילי. אז אני מנסה להבין איך אני יכול לגרום לשני הדברים לקרות.

סטפני או'קונל רודריגס: המשפט הזה, "לגרום לכסף שלך לעבוד בשבילך" הוא משהו שאנחנו שומעים הרבה, אבל מה זה אומר לך?

 אייברי: לוודא שאם יש לי כסף, זה לא רק לשבת בחשבון לאסוף אבק. אבל אני מרגיש שזה מה שהכסף שלי עושה עכשיו. ואני לא מרגיש מספיק חופשי להזיז את זה בגלל ההלוואות שלי.

זה לא שיש לי עודף גדול לעבוד איתו, אבל גם אם מדובר בקרן חירום, אני מקווה להבין איך לשים את זה במקום שהוא יגדל עם הזמן אם זה יושב שם בכל אופן.

סטפני או'קונל רודריגס: האינסטינקט של אייברי למקסם ולגדל את כספה הוא חלק בסיסי בבניית עושר. אחת הסיבות לכך היא האינפלציה, העלייה האיטית והעקבית במחירים לאורך זמן. עם שיעור אינפלציה ממוצע סביב 2-3% בכל שנה, לפעמים גבוה יותר, הכסף שלנו קונה אותנו פחות ופחות לאורך זמן. אז כלים המאפשרים לכסף שלנו לצמוח בקצב שיכול להתעלות על האינפלציה, שהם יותר מ 2-3% בכל שנה, כמו השקעה, הם חלק מרכזי בכל תוכנית פיננסית ארוכת טווח.

אבל לדעת מאיפה להתחיל כשזה מגיע להשקעה יכול להיות מכריע. למעשה 41% מהאלפינים בא סקר 2020 אמרו שהם לא משקיעים כרגע במוצרים פיננסיים.

אייברי: חבר שלי שלח לי הודעה כמו, אתה צריך להיכנס לאת'ריום.

ואני כאילו, אני לא יודע מה זה אומר. ואני לא ממש רוצה להבין את זה כרגע. אבל גם אני כאילו, אני לא צריך להירתע מהדברים האלה. ואז כמובן, דברים מסורתיים יותר, כמו שדיברתי על אבא שלי קודם לכן, הוא סוג של בסיס שלי מידע פיננסי והוא מדבר על S&P 500 ודוגמאות כאלה בטוחות יותר השקעות.

אז יש לי בראש תמונות כאלה ושונות, ואני מרגיש שהאחת מאוד מסורתית ואולי השנייה היא קצת יותר עכשווי, אבל עדיין שניהם, אני לא מרגיש שאני מבין מספיק טוב כדי לעשות מהלך אֵזוֹר.

סטפני או'קונל רודריגס: בקרב בני דור המילניום שלא השקיעו בסקר זה לשנת 2020, חוסר הבנה כיצד להשקיע היה מכשול מרכזי להתחיל, אבל הדבר הגדול ביותר שעוצר אותם היה להרגיש שאין להם מספיק כסף להשקיע.

כאשר אתה מקבל את המשכורת שלך כעת, כיצד אתה מחלק אותו?

אייברי: אני גר בניו יורק, כך שחלק גדול הולך ישירות לשכירות ולשירותים. ואז נתח גדול נוסף הולך להלוואות הסטודנטים. זה תמיד הכי קשה לעשות, אבל יש לי את התשלומים האוטומטיים, אז זה קורה. אני לא חושב על זה.

רק לאחרונה, בשנה האחרונה התחלתי לתרום ל- 401k שלי בפעם הראשונה. התביישתי שחיכיתי כל עוד חיכיתי, אבל זה חוזר לתחושה בדיוק כמו שאני צריך להתמודד עם ההלוואות שלי לפני שאני עושה משהו אחר.

סטפני או'קונל רודריגס: איך החלטת כמה אתה מתכוון להשקיע 401k שלך?

אייברי: כשעשיתי את זה בפעם הראשונה, אהבתי את המינימום שאפשר אפילו לעשות, כנראה כמו אחוז אחד או שניים, כי עדיין פחדתי מזה. רק שאין לי את זה בחשבון הבנק שלי, אתה יודע? אם היה קורה משהו. ואז עשיתי את זה במשך כמה חודשים, ואז הבנתי שאני לא מנצל את תוכנית ההתאמה שיש לחברה שלי.

הלך הרוח שלי היה, "בסדר. תתחיל כאן. "ואז אולי בפעם הבאה שאקבל העלאה או אם הכספים שלי ישתנו, אז אעריך משם מחדש.

קשה לחשוב כל כך רחוק בעתיד. אני עדיין די חדש בקריירה שלי. ואני חושב שהרבה אנשים בגילי מרגישים שכנראה לא נוכל לפרוש בכל מקרה. אז כאילו למה בכלל לחסוך בשביל זה, אבל אני מניח שאני פשוט מנסה להיות אופטימי מבחינת העתיד שלי עם כספים ומקווה לטוב שם.

סטפני או'קונל רודריגס: אני חושב שיש לגיטימציה מסוימת לרעיון שהפנסיה של לשבת בלי לעשות כלום כנראה לא תהיה המציאות עבור רבים מאיתנו. עם זאת, אם יש לי קצת כסף לשלם חשבונות רפואיים, איתם ניתן לקחת כתפיים על פעמים שבהן אנו עשויים להיות בעלי מוגבלות ואיננו מסוגלים לעבוד - הדברים האלה עדיין יהיו קריטיים. ואני חושב שזה נהדר שהפכת את החיסכון הפנסיוני לעדיפות כי כולנו נזדקק לזה.

האם אתה יודע היכן הכסף שלך מושקע ב- 401k?

 אייברי: הייתי צריך לחפש את זה. לא ממש ניצלתי את הזמן להבין את זה ואולי לעשות שינוי או לשנות את העריכה מחדש של משהו שם 

סטפני או'קונל רודריגס: אתה יודע, זה מעניין כי אנחנו מדברים על השקעה ולהפיק את המרב עבור הכסף שלנו. ויש את הפטפוט הזה סביב דברים כמו Ethereum אבל היסודות מתחילים במה שכבר יש לך במקום. ואני תוהה מה אתה מרגיש לגבי התחלת שם עם הגדלת 401k במקום לבחור מניות GameStop בודדות.

אייברי: בְּדִיוּק. וזה לדעתי מקום קל יותר להתחיל בו.

אבל זו השאלה השנייה שלי. מבחינת ההשקעה באמצעות הלוואות לסטודנטים הוא, כמובן, 401 אלף זה עד כדי כך בתור, ואני מבין שזה הגיוני להכניס לזה כסף, אבל האם זה יהיה הגיוני יותר עבור לי לעשות את מה שאני עושה, אבל אולי גם לקבל את נתח המזומן הנוסף הזה שהכנסתי למקום אחר כדי אולי לצמוח מהר יותר ולפנות את זה לחובות הלוואות לסטודנטים כדי לקצר את הטווח? כי כרגע אני עומד בתוכנית תשלום של 20 שנה על שתי הלוואות שונות. אז אני עדיין חושב, איך אני מצמצם את זה?

סטפני או'קונל רודריגס: אז אני תוהה מה אתה מרגיש לגבי החוב.

 אייברי: פעם זה ממש הפחיד אותי ואפילו לא אהבתי לרצות להסתכל על האיזונים שלי.

אתה יודע, ציינתי שיש לי תשלום אוטומטי, אז זה יוצא מהחשבון. אני לא חושב על זה. אבל לאחרונה הייתי הרבה יותר נחרץ להסתכל על זה באופן קבוע, לצפות בו זז ולראות איך אני יכול לעשות דברים אחרת.

אז אני מרגיש קצת יותר מוסמך להתמודד עם זה לאחרונה, גם אם אני לא מבצע שינויים עצומים. ואני מרגיש שאני יכול לחיות עם זה את אורח חיי, כך שזה לא לגמרי לוחץ עלי עד שאגיע למצבים בהם אני מתחיל לחשוב כמו, הו, 800 $ אלה, מה אוכל לעשות עם זה כל חודש והיכן זה יהיה אם הייתי מכניס את זה ל- S&P 500 או ל- Ethereum או בכל מקום שהוא אַחֵר.

הלוואי שזה לא היה שם, אבל אתה יודע, זה שם. אני מתמודד עם זה. אני חושב שזה נהיה פחות מפחיד ככל שהזמן עובר ואני מסתכל על זה ומתמודד מולו.

סטפני או'קונל רודריגס: על סמך לוח ההחזרים הנוכחי שלך אתה יודע מתי הוא ישולם?

 אייברי: כנראה עוד 15 שנה מהיום? אבל, כן, זו הייתה השקעה שעשיתי בקריירה שלי. אז אני מקווה שככל שהזמן יעבור הוא רק יחזיר לי יותר. ואז אני יכול לקוות לחסל את החוב מהר יותר.

סטפני או'קונל רודריגס: אני תוהה איך ההרגשה של היותך נטולת חובות תיראה לך.

 אייברי: זאת אומרת, בהחלט לקפוץ על מטוס לכל מקום שמתחשק לי ללכת לגחמה זה שם למעלה.

החופש לקנות זוג נעליים כי אני יכול להרשות לעצמי ופשוט לא חושב, טוב, לא, אתה חייב לחסוך את הכסף הזה בשביל ההחזר הזה או לטיול ולבזבז יותר מדי כסף במסעדה נחמדה עם החברים שלי.

סטפני או'קונל רודריגס: כבר עשית את היסודות שלך, אבל אתה לא עובר מיסודות לקריפטו. ואני חושב שזה קשה כי הדיאלוג כל כך מונע חדשות וכל כך מונע רעש. אז אחרי היסודות שלי מה אני צריך לעשות כדי לייעל את הצעדים הבאים?

כל כך חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה, זכייה קלה. מה הבא? מסתכלים על הריבית על החוב. במחשבה כמה עוד אני יכול לתרום למעסיק 401k כדי לראות אם אני באמת יכול למקסם את ההתאמה.

אולי לבלות קצת זמן בפורטל. במה הכסף שלי מושקע? מה זה אומר? אני מהמר עליך, ל- 401k שלך יש משאבים חינוכיים רבים המובנים בפלטפורמה.

ואני בטוח שאתה יכול פשוט לשאול את השאלות כשהן עולות.

הו, זאת קרן תאריכי יעד. ובכן, מה זה אומר? אוקיי, מהי הקצאת נכסים? מה ההבדל בין מניה לאיגרות חוב? מה צריכה להיות סובלנות הסיכון שלי?

 אייברי: אני לא מעלה בגוגל שאלות כלכליות שלי כי אתה צודק - זה משהו שאני רק מתחיל עכשיו באמת לרצות להשקיע בו את הזמן האישי שלי. לא למדתי את זה בבית הספר וראיתי את זה כדבר כזה חמקמק שאני לא ממש חלק ממנו. ואז חשבתי, חכה, לא, אממ, אני בן אדם, יש לי חשבון בנק. ככה זה בערך וכל אחד יכול לעשות את זה. אז כן, בהחלט אסתכל היכן הכסף שלי נמצא ב 401 אלף זה ונראה מה קורה, ולמד משם.

סטפני או'קונל רודריגס: לאף אחד לא אכפת מהכסף שלך יותר ממך. ימין? אז באמת וודא שאתה הבוס של זה. לאחר ההפסקה נדבר על המשמעות של להיות הבוס בכסף שלך, וכיצד אברי, או כל אחד, יכול לגשת לשאלה הבסיסית הזו של בניית עושר-האם עלי לשלם את החוב שלי או להשקיע?

דליאן בארוס: פתאום ההשקעה הפכה להיות סקסית מאוד. אז הם שומעים על GameStop והם שומעים על רובין הוד ו- AMC ו- NFT ועל המטבע הזה והמטבע הזה. והם כאילו, איפה אני נכנס לחלל הזה?

סטפני או'קונל רודריגס: זאת דליאן בארוס, אולי אתה מכיר אותה מסרטוני הווירטואל והאינסטגרם שלה, @DelyanneBarrosthemoneycoach.

דליאן בארוס: במובן אחד, זה נהדר כי אנשים מדברים על השקעה וזה פנטסטי.

אבל מצד שני, אני חושב שאנשים נהיים המומים מתמיד מכיוון שזה הפרדוקס של יותר מדי אפשרויות. ולכן ההשקעה לקחה את הצליל האחורי להרבה דברים אחרים בחיים - כמו, כן, אני אגיע לזה מתישהו.

אין לי מושג מאיפה אני מתחיל. יש לי 401k בעבודה. אני לא יודע מה זה. הכנסתי לזה קצת כסף. אני לא מבין את זה.

סטפני או'קונל רודריגס: זה נשמע מאוד כמו המאזין שלנו השבוע. היא אמרה שחבריה שולחים לה הודעה, אתה צריך להיכנס לאת'ריום. ובינתיים היא רק מנסה להבין, איך אני מצליח לגדל את הכסף שלי עם פירעון הלוואות הסטודנטים שלי?

דליאן בארוס: ימין. זה כמו מושג כה מסיבי של קריפטו לעומת שאני רק מנסה לשלם את החשבונות שלי ואולי לחסוך קצת כסף. כאילו אנחנו עדיין מדלגים על היסודות.

וזה מטריד, כי אני לא רוצה שאנשים יקפצו למשהו שהם לא מכירים שהוא בסיכון גבוה, ולכן הם מפסידים כסף והם כאילו, אה, ידעתי את זה. ידעתי שזה לא יסתדר. אמרתי לך שזו הונאה. אמרתי לך שזה קזינו. זה מכושף נגדנו. כי הם נכנסו לדלת הלא נכונה. אז יש הרבה דלתות ישירות לשוק המניות, להשקעה, לעולם ההשקעות. ולכן יש דלתות טובות יותר בהתאם לרמה שבה אתה נמצא.

סטפני או'קונל רודריגס: אני רוצה לדבר קצת על המאזין הספציפי הזה, כי אני חושב שמה שהיא מתמודדת איתו זה משהו שהרבה אנשים מתמודדים איתו. היא משלמת מינימום על הלוואות הסטודנטים שלה. היא בונה קרן חירום. היא טבלה את הבוהן להשקיע בתוכנית המעסיקים שלה.

אם יש כסף נוסף, יש את השאלה העצומה וההצפה הזו סביב איזה מהדליים לשים אותו.

דליאן בארוס: אני תמיד אוהב לתת את ההסתייגות הזו שאין כלל גורף לכולם. אבל הייתי אומר שמי שאעדף יהיה קרן החירום שלי כי בסופו של יום, אם משהו משתבש, נחש מה?

אני הולך לעשות כל מה שאני יכול כדי לפתור את מצב החירום. ימין? בגלל זה זה מקרה חירום. אז קרן חירום, תמיד עדיפות.

ואז אני חסיד עצום של השקעה תוך תשלום חובות. אני לא מהאנשים שמאמינים שאתה צריך להיות ללא חוב במאה אחוז כדי להשקיע. לא עשיתי זאת. לקח לי 12 שנים לשלם את הלוואות הסטודנטים שלי ובניתי את 401k שלי בזמן שעשיתי את זה.

ואני כל כך שמח כי כרגע 401k יושב על 310,000 $ וזה חלק עצום מהתיק שלי.

אתה צריך לעשות כל פיצול שאתה רוצה. לא חייב להיות 50/50. אולי אתה זורק 50 דולר ומשקיע אותו, ואתה פשוט מתמודד עם החוב.

אבל אני באמת חושב שאתה צריך לעשות את שניהם ולא לבזבז זמן כי המתחם הזה עניין, הפעם שבה אתה הולך לגדל את העושר שלך, אתה לעולם לא תקבל את זה בחזרה, אֵיִ פַּעַם.

הדבר הראשון הוא שאתה צריך לדעת את המספרים שלך, נכון? זה באמת דבר אחד שאי אפשר להתחמק ממנו. עשה כמו תקציב גס.

זה לא צריך לרדת כדי לאהוב את הדולר עצמו. אני לא צריך לדעת כמה פעמים אתה נוסע לסטארבקס. אבל עלינו לקבל מושג לאן הכסף הולך. ימין. ויש לנו הרבה נקודות עיוורות. אנו נותנים לעצמנו מרחב מרווח בכל הנוגע להוצאותינו. אנחנו כאילו, אה אני בטוח שאני לא מוציא כל כך הרבה.

אז אתה צריך לעשות קצת עבודת רגליים כאן וללכת להסתכל על המספרים שלך. ואז נשב ונפרט את החובות שלנו.

מהו החוב? כמה אתה משלם ריבית? הו, אני לא יודע. זה איפשהו בין 10 ל -15%. ובכן זה הבדל גדול. 10 או 15.

ימין? ותעשה מה שעושה לך טוב. אבל איסוף המספרים שלך, הכנת תוכנית לפירעון החוב וידיעת מועד ללא חובות. אני חושב שזה מכריע.

אתה צריך את התאריך הזה ללא חובות. אתה צריך לדעת, בסדר. מתי אסיים לשלם את זה אם אשלם סכום X לחודש? ואז תמשיך עם זה. הפוך אותו לאוטומטי כמה שאפשר. אם אתה יכול להפוך את התשלום הזה לאוטומטי מחשבון הבדיקה שלך, בצע זאת כיוון שפחות הסכום של הכוח הנפשי שעליך להשתמש בו וכוח הרצון כדי לגרום לזה לקרות ככל שתצליח יותר להיות.

פירעון החוב אינו מרגש, ולכן זה בסדר שאתה רוצה להימנע מכך. אני מבין. אך אנו ננסה להפוך את התהליך לאוטומטי ככל האפשר. אז אתה לא חושב על זה וכך תוכל לעשות את זה קל ככל האפשר לעצמך.

סטפני או'קונל רודריגס: ואז מאיפה ההשקעה מתחילה להיכנס לזה? ואיך אתה שוקל כמה אתה צריך לעשות מזה?

דליאן בארוס: אז ברגע שהבנתם, בסדר, זוהי תוכנית החזר החוב שלי. כל כסף שנשאר, כי אז אתה חושב על אופק הזמן שלך. בסדר. נשאר לי כמות X בחודש. אם אשים את הסכום הזה לחוב, אני אמור להשתלם תוך תשעה חודשים. אבל אם אוריד את זה עוד קצת, זה באמת ייקח לי 12 חודשים.

אבל האם אני בסדר למתוח את ציר הזמן הזה ב -12 חודשים אם זה אומר שאני יכול להתחיל לשים קצת כסף ברשות רוטה? אני יכול אולי להגדיל את התרומה שלי ל- 401k שלי ב -1%. ימין. אז אז זה כמו הדחיפה והמשיכה.

סטפני או'קונל רודריגס: אני גם אוהב איך תאריך פירעון החוב היעד הזה נכנס לתמונה כאן, כי אני חושב שזו דרך להמחיש את הסחר קצת יותר ברור.

אני חושב שכשאני מדבר על אוקיי, איך אוכל לנהל את החוב שלי כנגד ההשקעה שלי? זה כל כך קשה. אני בוחר מספרים יש מאין, אבל כפי שאתה מסגרת את זה כאילו, נו, טוב, אם אני אזיז את תאריך החוב שלי עד כדי כך, זה נותן לי את זה הרבה יותר זמן, הרבה יותר כסף, במיוחד במספרים קונקרטיים לחשוב על השקעה ולתת לכסף שלי, זמן לצמוח ולעבוד בשבילם לִי. אז אני חושב שזה הבדל ממש עדין אך עוצמתי.

דליאן בארוס: זה מה שאנשים צריכים. הם צריכים מספרים קונקרטיים. אנשים צריכים דרך לבנות את זה. ולכן זוהי דרך אחת.

סטפני או'קונל רודריגס: החלק השני שאני אוהב בזה הוא שכאשר דיברנו עליו, בסדר, אנחנו רוצים להתחיל להשקיע, המקום הראשון אליו הלכנו לא היה קריפטו. זה היה תקצוב.

דליאן בארוס: זה מצחיק, כי אנחנו קוראים לזה תקצוב, אבל העשירים קוראים לזה ניהול תזרים מזומנים. וכשאנחנו מדברים על חוב, הם לא קוראים לזה חוב. הם קוראים לזה מינוף, אה, אני מיותר ממנף. אני תחת מינוף. הכל עניין של מנטליות. ככה אתה רואה את הכסף שלך. ימין. אז אני מרגיש שהתקציב נשמע מאוד תקציב.

אני כאילו, בואו נעלה את התקציב. זה לא חייב להיות משהו שאתה עוקב אחריו באופן ידני. הורד אפליקציה, עשה זאת עבורך. אתה לא צריך לעשות את הדברים באופן ידני.

אינך צריך לחיות חיים בתוך גיליון אלקטרוני. זו לא דרך לחיות. אף אחד לא רוצה לחיות את החיים כך.

אז אם אתה מסתכל על המשכורת שלך ורואה שיש משיכות. ואתה כאילו, מה זה? אולי כתוב 401k, 403B, 457. יש חבורה של שמות לדברים האלה, ואתה לא יודע לאן לפנות, המקום הראשון שאתה צריך ללכת אליו הוא מחלקת משאבי האנוש שלך. הם יגידו לך את השלב הבא. והם יגידו לך ליצור קשר עם מה שמכונה מנהל 401k, וזה בדרך כלל כמו מתווך שמנהל את תוכנית 401k.

הם שם כדי לעזור לך. אתה יכול לשאול את כל השאלות עכשיו. חלקם יציעו שירותים נוספים אם תשלם עמלה, כך שתוכל להצטרף כמו סגנון ניהול, שירות, ובתשלום הם ינהלו את תיק העבודות שלך.

עכשיו אני מנהלת 401k משלי. אבל בהתחלה, אולי אתה רוצה שכבה נוספת נוספת, נכון? אז אתה יכול לשאול שאלות כדי שמישהו אחר ינהל את זה, יאזן את זה עבורך.

ואז ככל שתקבל יותר ידע, אולי תחליט לבטל את החלק הזה של התוכנית שלך, תלוי בך. אבל זה השלב הראשון הוא לברר היכן 401k שלך כן, אתה יכול להיכנס אליו באינטרנט ולראות הכל. אתה יכול לראות כמה אתה תורם. אתה יכול לראות כמה המעסיק שלך תורם.

אתה יכול לראות את הכספים שאתה משקיע בהם. סביר יותר שלא להשקיע במה שנקרא קרן תאריכי יעד. מה שאומר שהם בעצם הסתכלו על הגיל שלך. אף אחד לא שאל אותך את זה, נכון? כל זה נעשה באופן די אוטומטי. הם נראו בגילך כמו, הו, היא זקנה כזאת, או שהוא כזה זקן?

אנו נניח שהם הולכים לפרוש בגיל 60 או 65 והם בוחרים קרן תאריך יעד הקשורה לתאריך זה.

אז קרן תאריך היעד היא בעצם קרן על הכוללת מניות ואיגרות חוב כאחד. ואז הוא מאוזן עבורך באופן אוטומטי ככל שאתה מזדקן, כלומר הוא עובר כמו אגרסיבי ל אגרסיבי למדי, לתיק שמרני יותר ככל שאתה מתבגר, כדי שנוכל להגן על העושר שבנית.

סטפני או'קונל רודריגס: נניח שאני ממקסם את 401k שלי או לפחות את ההתאמה. מה אז?

דליאן בארוס: בדרך כלל כשאני שואל אנשים, האם אתה ממקסם את 401k שלך? הם כמו כן. ואני כאילו, הו, זה נהדר. אתה מכניס 19,500 דולר לשנה. והם כאילו, וואו, מה אתה מדבר? לא, אנחנו כאילו, אני ממקסם את ההתאמה שלי. ימין? כלומר כאילו המעסיק שלי תואם את התרומה שלי. אז כמו שהם מכניסים 3% או שהם מכניסים 5%, אני משווה את זה למשחק הזה. ימין. אבל זה לא מה המקסימום. המקסימום שאתה יכול להכניס 401 אלף דולר הוא 19,500 דולר, בהנחה שאתה בן 50 ומטה. ואז אם אתה מבוגר, אתה מוזמן להוסיף תרומות נוספות, אבל זה מה שמקסים, נכון?

אז כשאנשים אוהבים, ובכן, איך אני יכול למקסם את זה? ובכן, אתה רק צריך לברר כמה תלושי שכר יש לך בשנה חלקי 12, ואז להחליט מהו האחוז שיתאים לתרומה זו.

סטפני או'קונל רודריגס: אפילו בלי רעש של קריפטו ורידיט וכל כותרות החדשות, אפילו כשאנחנו רק מדברים עליו יסודות, אני חושב שזה יכול להיות ממש ממש מהמם, במיוחד כשאין לנו את אוצר המילים הקיים.

איך אתה עובד עם אנשים כדי שהם פשוט לא ימוסו לגמרי מהז'רגון וכל השלבים וכל ההחלטות וכל הדברים הלא מוכרים?

דליאן בארוס: קודם כל, אני אומר לאנשים, זה כמו ללמוד שפה חדשה. אל תרביץ לעצמך בעניין. אם אתה אוהב, וואו, זה הרבה אוצר מילים חדש שמעולם לא שמעתי. האם אצטרך להיות כמו הזאב מוול סטריט כדי לנהל את 401k שלי?

ואני כאילו, ממש לא. אבל יש איזה אוצר מילים בהתחלה שתצטרך להתרגל אליו, אבל זה בסדר. קרא כמה שיותר ספרים, עקוב אחרי אנשים באופן אישי ברשתות החברתיות, הקשיב גם לפודקאסטים, כך שתוכל להתחיל להתרגל לאוצר המילים הזה.

זה יהפוך לטבע שני. ואתה לא צריך לדעת את כל העקצוצים של זה. זה כאילו, אני חנון כסף. סטפני היא חנונית כסף. כמו שאנחנו נכנסים לעשבים בדברים האלה, כי זה מה שאנחנו עושים, אבל אתה לא צריך להיות ברמה הזו של חנונים כדי להיות משקיע מצליח ולבנות עושר.

אז הרעיון הוא לאהוב את זה בקלות-בין אם זה יהיה דרך ספרים, אם זה יהיה למידה עצמית, אם תקבל מנטור, פשוט תמצא מה שעובד עבורך והישאר עם זה. עשו את זה לאורך כל הדרך שתבחרו.

כדאי להשקיע זמן בהתחלה כדי ללמוד משהו חדש, כי אנחנו מדברים עליו עושר משנה חיים שאולי ישנה את חייך, את חיי ילדיך, את חיי ילדיהם. אז כשאני אומר לך שכדאי להשקיע את השעות הבודדות, אני לא מתייפייף. כמו שאני לא מגזים, זה שווה את זה במאה אחוז.

סטפני או'קונל רודריגס: זו באמת נקודה טובה כי אני חושב שברגעי ההצפה האלה זה מרגיש כמו הדבר האחרון ברשימת המטלות שלי. אבל יש מחיר לדחות את זה. ואני חושב שיש יתרון עצום בלהיות יזום בעניין הזה, שהוא כנראה הרבה יותר גדול ומשנה חיים מכל קופון גזירה שתוכל לעשות.

דליאן בארוס: ראיתי אנשים מקדישים יותר זמן להחליט על חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה מאשר הם ילמדו כיצד להשקיע. ואני כאילו, אתם מעבירים את האנרגיה ואת הזמן שלכם לדברים הלא נכונים.

לא שחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה לא שווה את זה. זה. אבל אנא 30 דקות לכל היותר, בחר בה והמשך. כמו שיש דגים גדולים יותר לטגן וההשקעה היא המקום בו אתה צריך למקד את הזמן ואת האנרגיה שלך.

כלומר, אם יש לך מקומות להוזיל את ההוצאות שלך נהדר. אבל שוב, לא לשם כל הזמן והאנרגיה אמורות להגיע, היא אמורה ללכת, איך אוכל למעשה לקחת את הכסף שיש לי ולייעל אותו ולגדל אותו כך שלא אצטרך לחיות באורח החיים התקציב הזה לנצח ו אֵיִ פַּעַם. אני רוצה שתחיה מעבר לתקציב.

כל אחד מסוגל לכרוך את הראש בהשקעה בבורסה. אתה לא צריך להיות סוחר יום. אינך צריך ללמוד כיצד לבחור מניות סקסיות. אינך צריך ללמוד לקרוא כספים. אתה לא צריך לעשות כלום מהדברים האלה. אני מבטיח.

סטפני או'קונל רודריגס: לפני ששחררתי אותך. היכן היית שומר את קרן החירום שלך?

דליאן בארוס: אני שומר אותו בחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה. כן, בטח.

סטפני או'קונל רודריגס: אותו הדבר.

דליאן בארוס: אני שקוף מאוד עם השווי הנקי שלי ומשתף את כל מה שיש בחשבונות שלי. ולאחרונה שיתפתי את היתרות שלי לכל דבר. אנשים הם כמו, אלוהים אדירים, למה אתה מחזיק כל כך הרבה כסף. זה לא מזומן, כמו נורא. האם אינך אמור לשמור רק שלושה חודשים של הוצאות ואז זהו.

ואני כאילו, לא הכל תלוי במטרות שלך, בהעדפות שלך, כמו איך אתה יודע מה אני הולך לעשות עם הכסף שלי? ימין. אז לכסף שלי יש מספר מטרות. אחת מהן היא קרן החירום. שניים: אני חוסך למקדמה עבור בית שאני הולך לקנות יום אחד בפורטוגל.

כל הכסף שלך לא צריך להיות מושקע.

סטפני או'קונל רודריגס: כֵּן. אז, כל כך, כל כך נכון. ככל שיש דגש יתר על תקציב, אני לפעמים חושב שיש דגש יתר זה על: "הו, אני חייב לעשות את שלי כסף עובד בשבילי "שאנחנו קצת שוכחים שיש את הכסף בשבילך ברגע משבר זה כל כך, אז, כל כך בסיסי.

דליאן בארוס: בהחלט. וזה לא רק כמו חירום, נכון? מכיוון שאנשים כמו, ובכן, בשעת חירום, אתה יכול ללכת להוציא כסף מחשבון התיווך שלך, וזה נכון, אבל אני לא רוצה למכור השקעות.

כי בדרך כלל חירום מקיף את זמני המשבר במשק. אז מה אם אין לך עבודה? אתה צריך לפדות את חשבון התיווך שלך. הבורסה אולי לא כל כך חמה - כל הדברים האלה יכולים לחפוף. אז עכשיו נגמרת לך העבודה ומפדהת את ההשקעות שלך בתחתית השוק.

אולי היה לך טוב יותר אם הכסף היה במזומן. אז יש זמן ומקום להכל, נכון? לכן זה נקרא הקצאת נכסים. לכן מיקום הנכסים שלך חשוב, כמו המקום שבו יש לך את הכסף שלך. ושוב, אין כלל קבוע לכולם.

זה כל כך ספציפי. אז אתה חייב לשאול את עצמך, מדוע יש לי סכום מזומנים זה במקום הזה? מה המטרה של כל דלי מזומן? זה לא רק סכום חד פעמי של כסף מזומן. האם יש שם סדרי עדיפויות שונים? ותעשה מה שטוב לך. כאילו אל תתנו לאף אחד להציק לכם כיצד אתם מנהלים את הכסף שלכם.

סטפני או'קונל רודריגס: אל תיתן לחבר שלך לשלוח לך הודעות אודות Ethereum, תהיה זה שעושה את השיחה האחרונה על הכסף שלך, כי אני מבטיח לך, לא אכפת להם מהכסף שלך יותר ממך.

דליאן בארוס: מאה אחוז. אף אחד לא עושה. לא המתכנן הפיננסי שאתה מדבר איתו, לא מנהל 401k. לאף אחד לא אכפת מהכסף שלך יותר ממך, אז אתה חייב להיות מחובר אליו. אתה הסנגור הטוב ביותר שלך.

סטפני או'קונל רודריגס: אז האם כדאי להשתמש בכסף הנוסף שלך כדי לפרוע חובות או להשקיע? אמנם יסודות כמו תשלום החשבונות, ביצוע מינימום תשלומים על כל החובות שלך ובניית קרן החיסכון לחירום עשויה להיות אוניברסלית יחסית, האמת היא שאין ממש תשובה מתאימה לכל אחד מעבר זֶה.

אם שיעור ההשקעה החזוי שלך גבוה מהריבית על החוב שלך, ייתכן שתחליט לתעדף השקעת כל הכסף הנוסף שנותר לך לאחר עמידה במינימום שלך, אך יש כל כך הרבה גורמים אחרים שצריך לקחת בחשבון חֶשְׁבּוֹן. להיות הבוס של הכסף שלך פירושו לקחת את הזמן לשבת עם המספרים שלך ולבחון את האפשרויות שלך ושאל הרבה שאלות, כך שתוכל להגיע לתשובה שעובדת עבורך, על הנסיבות שלך ושלך מטרות. וכן, זה יכול להיות מכריע, במיוחד עם כל הרעש סביב ההשקעה בימים אלה.

אבל זה בסדר להתחיל בקטן ופשוט, כמו במקרה של אייברי, ללמוד ללמוד למקסם את מה שכבר יש לה דרך 401k בעבודה ולנצל. כל המשאבים וכלים התמיכה החינוכית הנלווים לבניית הרגל ההשקעה שלה וידע ההשקעה שלה תוך תשלום לה חוֹב. יותר מכל כלי או אסטרטגיה פיננסית יחידה, תהליך ההקדשה של הזמן לניהול ומיקסום הכסף שלך הוא החשוב ביותר בסופו של דבר.

זה היה סוד כספי מ ממש פשוט. אם, כמו לאברי, יש לך סיפור כסף או שאלה שאתה יכול לשתף, אתה יכול לשלוח לי דוא"ל לכתובת money dot חסוי ב- dot com פשוט. תוכל גם להשאיר לנו הודעה קולית במספר (929) 352-4106.