פודקאסט חסוי בכסף: אסטרטגיות חכמות להתמודדות עם החובות שלך

האמריקאים מחזיקים בחובות של כמעט 15 טריליון דולר, החל מהלוואות סטודנטים ומשכנתאות וכלה בחובות בכרטיסי אשראי. ועבור אנשים רבים, להבין כיצד לפרוע חובות תוך מימון העתיד יכול להיות מלחיץ. בפרק השבוע של כסף חסוי, המארחת סטפני או'קונל רודריגס חולקת ייעוץ מומחה לניהול חובות משלושה אורחים קודמים.

הצעד הראשון בדרך קדימה, לדברי המומחית לינט חלפני קוקס, כותבת אפס חובות: המדריך האולטימטיבי לחופש פיננסי, מתמודדת עם כמה חובות יש לך - משהו שרבים לא מצליחים לעשות. תסתכל על אפשרויות ההחזר כדי למצוא אחת שעובדת עם ההכנסה שלך והתחייבויות אחרות, וזה עדיין מאפשר לך לחסוך ולעמוד ביעדים שלך לעתיד. "לעתים קרובות שואלים אותי מה עלי לעשות קודם", אומר חלפני קוקס. "האם עלי לשלם את החוב שלי - בין אם זה חוב להלוואת סטודנטים או חוב בכרטיס אשראי - או שעלי לחסוך קודם? התשובה היא שאתה באמת צריך לעשות את שניהם ".

החוב בכרטיסי אשראי נוטה לכדור שלג במהירות, הודות לשיעורי הריבית הגבוהים על אותו חוב. אבל סינדי זוניגה-סאנצ'ס, מייסדת אימון תקציב מבוסס אפס, ממליצה לשלם יותר מהמינימום ולחפש דרכים להפחית את הריבית, כגון שימוש בהצעות העברת יתרות שקונות לך זמן להפר את החוב בריבית של 0 אחוזים ציון.

וכוכבת היוטיוב, אג'ה דאנג, ששילמה חובות של 200 אלף דולר במשך שנתיים, מזכירה לאנשים למצוא מקום בחדר שלהם תקציב לתגמולים קטנים ופינוקים בדרך לחופש החובות - כמו טיפולי הפנים שעבדה בה תַקצִיב. "היו מטרות כסף שהנחתי בצד תוך פירעון החוב שלי", אומר דאנג. "זה איפשר לי להרגיש נרגש מהשגת משהו כלכלי. זה עזר לי להישאר ממוקד ".

צפה בפרק השבוע שלכסף חסוי- "מהי הדרך הטובה ביותר להיחלץ מהחובות?" —– לשיחות מלאות של המומחים שלנו בנושא התמודדות עם החובות שלך. כסף חסוי זמין ב- פודקאסטים של אפל, אֲמָזוֹנָה, ספוטיפיי, סטיצ'ר, נגן FM, או בכל מקום שתאזין לפודקאסטים האהובים עליך.

______________

לורי: פשוט חרגתי מהתקציב וזה מה שהטיל את החוב בכרטיס האשראי למקום שבו לא יכולתי לעמוד בזה יותר.

דוֹן: חובות הלוואת הסטודנטים שלנו הם הענן השחור הזה שחל על חיינו לנצח

קמילה: כרגע אני משלם כ- 400 $ בסך הכל ואני מרגיש שזה תמיד stagnan.t

סטפני או'קונל רודריגס: זהו Money Confidential, פודקאסט מאת Real Simple על סיפורי הכסף שלנו, מאבקים וסודות. אני המארח שלך, סטפני או'קונל רודריגס. והיום אנו מסתכלים אחורה על כמה מראיונות המומחים שלנו כדי לדבר על חובות.

דיברנו הרבה על חובות בתוכנית - הלוואות לסטודנטים, חובות בכרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, הלוואות אישיות - וזאת מכיוון שחוב הוא מציאות עבור אמריקאים רבים כל כך.

למרות שזה יכול להרגיש מבודד כשאתה נמצא בו, האמריקאים מחזיקים ביחד 14.9 טריליון דולר בחובות צרכנים מסוף יוני 2021 - הרמה הגבוהה ביותר שנרשמה.

אז היום, רצינו להעיף מבט אחורה על כמה מראיונות המומחים שלנו, בהם אנו מדברים על כמה מהן יסודות פירעון החוב - כולל כיצד להתחיל, כיצד לתת עדיפות וכיצד להישאר בדרך להפיכה נטול חובות.

ראשית, אנו מסתכלים אחורה על השיחה שלי עם המחבר הנמכר ביותר של אפס חובות: המדריך האולטימטיבי לחופש פיננסי, לינט חלפני קוקס.

לינט חלפני קוקס: בשנת 2001 היו לי חובות בכרטיס אשראי במאה אלף דולר בלבד. שילמתי הכל בשלוש שנים. כשיצאתי מבית הספר לתואר שני ב- USC בלוס אנג'לס היו לי הלוואות לסטודנטים בהיקף של 40,000 דולר, לקח לי יותר מעשור לפרוע את הלוואות הקולג '. ותאמין לי, לא נולדתי עם כפית כסף בפה בכלל. אמי הייתה מזכירה. אבא שלי היה איש ברק נעליים. כך שבמשפחתי מעט מאוד אמצעים והלוואות הם הדרך שבה מימנתי את לימודי הקולג ', במיוחד את לימודי התואר השני.

סטפני או'קונל רודריגס:שוחחתי עם לינט לאחר ששוחחתי עם מאזין שסיים עם חוב הלוואות לסטודנטים עם יותר מ -100 אלף דולר, עליו תוכלו לשמוע עוד בפרק 7. לינט ואני דיברנו על הצעדים הפיננסיים והרגשיים כאחד להתמודדות עם נטל חוב כה עצום.

לינט חלפני קוקס: אני כן מרגיש שבאופן כללי, כדאי לקחת תואר ראשון. אבל אני מרגיש שחלק מזה הוא קצת חשבון נפש לחשוב על הדרכים שבהן מכרנו את החלום האמריקאי, נכון? וחלק מהחלום האמריקאי הוא שאני רוצה בית או שאני רוצה ללכת לקולג 'או שאני רוצה לשלוח את הילד שלי לקולג'. ואלו הן מטרות שאפתניות גבוהות. אבל אנחנו באמת צריכים להיות כנים לגבי העובדה שבצד השני של המטרות האלה נמצא חוב.

 כי רוב האנשים לא יכולים להרשות לעצמם לקנות בית במזומן על הסף. רוב האנשים אינם יכולים להרשות לעצמם לכתוב צ'ק על שכר הלימוד במזומן.

ואם אתה מנסה להתמודד עם זה עכשיו, בשנות ה -20 עד 40 שלך, דע שזה בלתי נסבל.

הדבר השני שהייתי אומר הוא מבחינה רגשית שאתה צריך להתמקד בדברים שאתה יכול לשלוט בהם. אז לפעמים החוב עצמו ההצפה שאנשים מרגישים קשורה לעתים קרובות לתחושות חסרות הכוח או לתחושה כאילו, אחי, זה יש כל כך הרבה באוויר, כל כך הרבה שאני לא יכול לעשות.

אז, אתה יודע שוב, תנשום עמוק, עשה איפוס רגשי ותבין שאתה מתקרב לבעיה באופן שיטתי צעד אחר צעד לחשוב על מה שאתה יכול לעשות, על מה אתה יכול לשלוט ועל הדברים שיש בתוכך תְחוּם הַפְּעוּלָה.

זה, אתה יודע, לא כמו מבוסס על הכלכלה או על שוק המניות, או שאתה יודע, מה שאתה יודע, אחרים עשויים לעשות וכו '. קח נשימה עמוקה, עצור ואמר, אוקיי, אני עומד לכבוש את זה. מה אני צריך לעשות? ואז זה מוביל אותנו לפרקטי והטקטי, חלק מהאסטרטגיות סביב כלכלית לשים יד על החובות שלך.

אז שלב ראשון עבור הרבה אנשים הוא בעצם לסכם את מה שהם חייבים. יש אנשים שאין להם מושג כמה הם חייבים. הם פשוט יודעים שחתמתי כי רציתי ללמוד בבית הספר. וכך אתה צריך להבין, אתה צריך קודם כל ללכת למחלקה לחינוך, לבדוק את האתר שלהם.

זה בעצם מאפשר לך להיכנס למערכת שלהם והם יראו לך ברמה הפדרלית - כל הלוואת סטודנטים שלקחת והם יראו לך את הסטטוס שלה. האם זה בעיכוב או בסובלנות, משהו שעבר לך, אתה יודע?

לגבי כל הלוואות לסטודנטים פרטיים שברצונך לפנות שוב לסוכן שירות ההלוואות שלך, גלה מהו הסכום ומהו הסכום הכולל. אתה הולך לרשום את הכל.

אתה הולך להקליד אותו, לשים אותו בגיליון האלקטרוני שלך. השתמש בתוכנת התוכנה שלך, בכלי התוכנה לתקצוב וכו 'על פי בחירתך. אבל אתה רק תדע מה המספרים בשחור לבן. בלי הערכה, נכון? לאחר מכן, אתה תראה מהן אפשרויות התשלום שלך.

מהן אפשרויות תוכנית ההחזר שלך? ברמה הפדרלית, יש מגוון, אבל הם כמעט כולם משתלבים באחד, מתוך ארבעה דליים. יש את התוכנית הרגילה להחזר הלוואות, שהיא התוכנית שבה הם באמת מכוונים את רוב האנשים או את כולם, אלא אם תשנה אותה. וזה מאפשר לך לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך תוך 10 שנים. בנוסף לכך, יש את תוכנית החזר הלוואות הבוגרות. יש תוכנית החזר הלוואה מורחבת. שוב, אלה מותחים אותם לאורך זמן - 20 שנה, 25 שנים, חלקם עשויים להיות 30 שנה. ואני יודע שאנשים שונאים לשמוע את זה בגלל שהם, אני לא רוצה לשלם כלום, אתה יודע, 20 או 30 שנה. אבל אם אתה רוצה לקבל תשלומי הלוואות קטנים יותר בטווח הקצר, קבל לעצמך הקלה קטנה מבחינה כלכלית, אולי בגלל שלך ההכנסה נמוכה יותר כרגע, וכו ', תוכל לבחור באחת מתוכניות התשלומים שבהן תארך את התשלומים שלך זְמַן.

טריידוף יש לדעת שכן, אתה תשלם יותר ריבית לאורך זמן, אך התשלומים החודשיים שלך בטווח הקצר יהיו קטנים יותר. וכך זה עשוי להרגיש קצת יותר טוב לאנשים מבחינת תזרים המזומנים. הסוג הרביעי של הקטגוריה הגסה הוא סביב אפשרויות החזר הלוואות המבוססות על הכנסה או הכנסה מותנית. שוב, כל אלה מבוססים על אפשרויות הלוואת הסטודנטים הפדרלית שלך.

אתה רוצה לפנות שוב למלווה שלך בצד ההלוואות לסטודנטים פרטיים.

אלה נוטים להיות קצת יותר קפדניים, ולכן אתה רוצה לדעת למה אתה נרשם בהתחלה. אז מבחינה אסטרטגית ומעין טקטית, אתה תבין מה אתה חייב.

אתה הולך לראות את אפשרויות ההלוואה שלך. ואז אתה הולך להעריך, איזו תוכנית הגיונית עבורך, נכון? ואם אתה באמת יודע, בסדר, טוב, רק שאני חדש בקריירה ויש לי עבודה, אבל, אממ, אתה יודע, אני לא מקבל הרבה כסף ויש לי הרבה חשבונות אחרים כי אני בעיר כלשהי חדשה או שאני רק מתחיל.

ואז אחת מהתוכניות להחזר הלוואות הקשורות להכנסה שלך עשויה להיות הגיונית כיוון שאתה מצליח להרחיק אותה לאורך זמן. ככל שההכנסה שלך עולה, כך גם התשלומים החודשיים שלך. אז זה טוב להרבה אנשים, אבל שוב, אתה הולך להעריך ולראות איזה סוג הגיוני ביותר עבורך.

אני חושב שאתה באמת רוצה להתחיל להסתכל על התקציב שלך ועל סוג הפעולה הכולל שלך של הוצאה בצורה הוליסטית, נכון? אתה רוצה לחשוב, על מה אני בסדיר, מוציא את כספי.

אני אומר לאנשים לחשוב שוב על נפילות כאסטרטגיה נוספת. מהו סופה? זה כל סוג של כסף בלתי צפוי או חד פעמי מחוץ למשכורת הרגילה שלך. אז אם אתה מקבל בדיקת גירוי ממשלתית, אם אתה מקבל צ'ק החזר מס, אם אתה מקבל בונוס על העבודה, אממ, גם אם אתה מקבל העלאה ואתה רוצה להפנות את זה לעברך הלוואות לסטודנטים, כל הדברים האלה באמצעות התוספת הזו, הצעת מחיר ללא ציטוט, אתה יודע, כסף נוסף לפירעון חובות במכללה הוא דבר טוב, ותשמח מאוד שאתה עשה.

סטפני או'קונל רודריגס: עכשיו אני יודע שכאשר אנחנו מדברים על אסטרטגיית החזר אגרסיבית יותר או אפילו רק לנסות לעמוד בקצב התשלומים של הלוואות סטודנטים באופן כללי, יש גם מנסה לאזן אותו כנגד חיסכון לעתיד, גם חיסכון לפנסיה וגם חיסכון לחיים שאנו רוצים לחיות וגם [אבני הדרך שאנו רוצים לְהַשִׂיג. ואני תוהה כיצד אתה מציע לאנשים לאזן את שני הדברים האלה.

לינט חלפני קוקס: ובכן, לעתים קרובות שואלים אותי מה עלי לעשות קודם? כאילו, האם אני צריך לשלם את החוב שלי? בין אם זה חוב להלוואת סטודנטים או חוב בכרטיס אשראי, או שכדאי לחסוך קודם? התשובה היא שאתה באמת צריך לעשות את שניהם והשניים אינם שוללים זה את זה.

אז ראוי לך להמשיך ולשלם את החוב באופן הדרגתי אם זו הדרך האפשרית ביותר עבורך לעשות זאת. אך יחד עם זאת, מי שלא חוסך כלל, הוא מפספס שני דברים. האחד הוא שהם לא מפתחים את השרירים או את ערכי המיומנות שאתה מפתח רק על ידי כניסה להרגלי החיסכון. ולכן אני אוהב לראות אנשים משתמשים בשריר החיסכון הזה ומתרגלים לחסוך. הגדל אותו עם הזמן כשאפשר ותדע שאתה מתקדם בצורה נהדרת באמת, רק על ידי כניסה לחיסכון, להרגל.

לכן רכיב החיסכון הוא קריטי מכיוון שאתה אכן רוצה שיהיו לך משאבים או נכסים כדי להתמודד עם מצבי חירום ואירועים בלתי צפויים. אתה רוצה שהחיסכון הזה יוכל לצמוח עבורך לאורך זמן, ואתה רוצה לסלק את החוב, אפילו את הלוואת הסטודנטים הזו חוב, כך שהוא לא יתרכב לאורך זמן מבחינת ריבית וצבירה, היתרה הולכת וגדלה יותר גדול.

ואני אגיד לך מה עוד, סטפני, בוודאי לאנשים צבעוניים כמוני-אני אפרו-אמריקאי-זה ממש חיוני שננהל את חובות הלוואת הסטודנטים שלנו. בצורה חכמה ואסטרטגית באמת, כי אנחנו יודעים שמבחינה כלכלית, לאפרו-אמריקאים באופן כללי יש הכנסה נמוכה יותר בהשוואה ללבן שלנו עמיתים.

עשרים שנה לאחר שבוגרי האפרו-אמריקאים ממוצעים במכללה, הם עדיין חייבים 95% מחובם באוניברסיטה, לעומת אמריקאים לבנים שלמדו באוניברסיטה. הם בדרך כלל חייבים כ -6% מהלוואות הסטודנטים שלהם, 20 שנה מאוחר יותר.

אז אני רק מציין את הפער הזה כי בכנות, רוב האנשים לא חושבים שיהיה להם את חוב הלוואת הסטודנטים או ישאו אותו כל עוד הם באמת עושים זאת.

עבור הרוב המכריע, המוחלט של האוכלוסייה, לא יהיה אפשר לעשות זאת ברצף, נכון. אם תחכה רק עד שתבצע מטרה אחת ומאה אחוז יכבוש את המטרה הזו, אז אתה עובר לדבר הבא ואז הבא, תדחוף את ציר הזמן שלך החוצה כך רחוק מהשגת כל כך הרבה יעדים אחרים, אממ, שזה כנראה לא יהיה סיפוק, תועלת או סתם אושר במונחים של השגת מטרות.

אז שוב, אני מעודד אנשים לסדר מחדש ולחשוב כיצד הם יכולים לעשות דברים בצורה, באופן שהוא חיובי, אפשרי ומעשי עבורם בו זמנית. אז מה הם יכולים למנף מבחינת מה שהם עושים כרגע? איך הם יכולים לגרום לדולרים שלהם לספור להם כרגע?

אם עדיין לא נרשמת למעסיק שלך, תוכנית חיסכון לפנסיה בעבודה, 401 אלף, 403 ב, 457, אתה יודע, תלוי בסוג מהעבודה שאתה עושה והמעסיק שלך מציע שידוך כלשהו, ​​אינך ממנף את כספי החיסכון שלך למיצוי הפוטנציאלי שלהם. וזה רק שינוי קטן שאתה יכול לעשות.

סטפני או'קונל רודריגס: ובכן, זה גם מעיד על הנקודה שאם אנו מתמקדים רק בחוב שלנו, כל המאמצים הפיננסיים שלנו מתמקדים לאחור במקום עם חיסכון.

חלק ממנו הוא בדיוק כמו רמז רגשי, להתקדם לעבר העתיד, להתקדם לעבר ההתרגשות שלנו, להתקדם לעבר הערכים והמטרות שלנו.

החוב להלוואות סטודנטים אמנם יכול להוות נטל עצום, אך זהו רק סוג אחד של חובות רבים. אז אחרי ההפסקה נדבר על ניהול אחד הסוגים הנפוצים (והמעיקים) האחרים - חוב בכרטיסי אשראי. בנוסף, נדבר על סדרי עדיפויות - כלומר, כיצד נוכל לנהל את החזר החוב כשיש לנו חבורה של חובות שונים וחבורה של מטרות כסף שונות.

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: אני סינדי זוניגה-סאנצ'ס, מייסדת חברת אימון תקציב מבוסס אפס. אני עורך דין ליטיגציה מסחרית במשרה מלאה ואני גם יוצר תוכן פיננסי אישי.

סטפני או'קונל רודריגס: ושילמת חוב של 215 אלף דולר.

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: כן. בכל פעם שמישהו אומר את המספר הזה בקול רם, אני חייב להזכיר לעצמי כאילו, אה כן, אהבתי ממש מטורף.

סטפני או'קונל רודריגס: אז עכשיו אתה מסתכל על זה מהשיג אותו. ספר לי על היותו בצד השני של זה.

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: אוי אלוהים. זה כמו ההרגשה הכי טובה בעולם. יש מעט דברים בחיים שלעולם לא אסתדר מהם.

ואחת היא התחושה של סיום לימודי משפטים, אחרת היא תחושה של עמידה בבחינת לשכת עורכי הדין והתחושה לפרוע את כל החוב שלי. לעולם לא אתגבר על איך שהרגשתי כשהגעתי לגמר ההוא, הגשתי תשלום ובוצע באופן רשמי. בכיתי, הרגשתי את כל הרגשות,

הרגשתי כאילו משקל העולם הורם מכתפי.

סטפני או'קונל רודריגס: איך אתה ממשיך להישאר עם זה ולהישאר בעל מוטיבציה מכבדות הנטל הזה?

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: עליך לזכור את הסיבה שלך תמיד. זה כל מה שישאיר אותך בתנועה. היה קשה ביותר לראות את האור בקצה המנהרה. ההורים שלי מהגרים.

נולדתי וגדלתי בקהילה בעלת הכנסה נמוכה מאוד בברונקס. אתה יודע, לא גדלנו עם הרבה. והייתי צריך לזכור שההורים שלי הקריבו כל כך הרבה. וכך רק לזכור שאני רוצה להיות מסוגל לפרנס אותם. ואז כמובן, בסופו של דבר החוב משתלם.

סטפני או'קונל רודריגס: אמרת משהו על איך החוב שלך באמת הקל הרבה על החופש שיש לך עכשיו. ואני חושב שזו באמת נקודת מבט עוצמתית.

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: כֵּן. הרבה פעמים אנשים ישאלו אותי, סינדי, את מתחרטת על החוב שלך? ואני אומר לא, כי לא הייתי הופך לעורך דין.

עכשיו אנחנו יכולים להמשיך ולהמשיך על המחיר המעיק לחלוטין של השכלה גבוהה, אבל אני חושב שכאשר אתה חושב על המטרה מאחורי בחירות מסוימות ש הסתכלת, חלקם הולכים להיות, לדעתי, די מכובדים, [כגון, אתה יודע, טיפולים הדרושים מסיבה בריאותית, בית ספר, אתה יודע, דברים כמו זֶה.

אבל יש אנשים שיגידו שאוי, אתה יודע, נסה לבייש החלטות אחרות. כאילו, נניח קניות או כל דבר אחר. אתה לא יודע מה אותו אדם עבר באותו הרגע. וכך, לא משנה היכן או מדוע או כיצד צברת את החוב הזה, זה קרה וזה בסדר. זה הוביל אותך למקום בו אתה נמצא כיום ועכשיו אתה רק מתכנן תוכנית להתקדם. אתה מכיר בכך, אתה סולח לעצמך, אבל אז אתה עושה תוכנית להתקדם.

אני חושב שכאשר מדובר בחובות, החוב בכרטיס האשראי הוא זה שאתה רוצה להתמודד איתו קודם, נכון? כי הריביות פשוט כל כך גבוהות וזה יכול להרגיש מאוד מאוד כאילו לעולם לא תקבל לצאת מזה כי אולי התשלומים שאתה מבצע, הוא בקושי מכסה את הריבית על החוב בכרטיס האשראי

ולכן אני חושב שכאשר מדובר בכרטיסי אשראי, רק לכל מי שמקשיב, בראש ובראשונה, אתה באמת צריך להבין את המספרים שלך. לשלוף את דפי כרטיס האשראי שלך עבור כל כרטיסי האשראי שלך. ורשום את היתרה בכרטיס זה. רשום את התשלום המינימלי שלך הנדרש. בסדר. למרות שכמובן, ההבנה שזה ישתנה, נכון, חודש לחודש, בהתאם למצבך. ואז גם לרשום את הריבית.

סטפני או'קונל רודריגס: ומה המשמעות של יתרת חוב גבוהה לניקוד האשראי שלך?

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: הרבה פעמים אנשים שואלים אותי, 'סינדי, דירוג האשראי שלי פשוט סובל. איך אני מעלה את זה? ' ואני אומר להם. אני כאילו, 'הדבר הראשון שיגרום לזה לעלות ...' והם אומרים, 'אלוהים אדירים, כן, אנא ספר לי את הסוד. תגיד לי עכשיו.' ואני אומר, 'שלם את כרטיסי האשראי שלך'. זהו זה. שלם אותם ותשלם אותם בזמן

עכשיו יש לנו מטרה, נכון. יש לנו מטרה ברורה, כלומר, אנחנו רוצים לוודא שאנו מורידים את החוב הזה בכרטיס האשראי ותראו שציון האשראי רק יתחיל להרקיע שחקים.

וזה גם יכול להיות מניע טוב.

סטפני או'קונל רודריגס: איך אתה מאזן את העדיפות הזו של חיסכון למקרי חירום והוצאות בלתי צפויות מול כרטיס אשראי שעשוי להיות לך, אתה יודע, ריבית של 25%.

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: וזה, נכון שזה קשה? אבל מה שאני מנסה להמליץ ​​הוא בראש ובראשונה, אתה תמיד רוצה שיהיה לך קרן חירום.

חסוך חודש אחד מהוצאות המחיה הדרושות שלך. חס וחלילה לאבד את מקום העבודה, נכון. ובמשך חודש אתה צריך לכסות את שכר הדירה שלך, את המצרכים שלך, רק במינימום.

כמה זה? אז אם למשל, סכום זה הוא 2,000 $. ובכן, אז זה מה שהייתי אומר. ואז 2,000 $ זה הרבה כסף. ימין? אבל אתה מתחיל בקטן ואתה שם את זה בתקציב שלך.

החודש החלטתי להכניס 200 דולר לקרן החירום שלי. אני צריך לעשות את זה כי אחרת האורות שלי נכבים. זה סוג הדלק שאתה רוצה שיהיה לך.

ואז כמובן, עם זאת אתה רוצה לפרוע את החוב הזה בכרטיס האשראי, נכון? כי הריבית מצטברת. אם הריבית הייתה 60 $ והתשלום המינימלי שלך הוא 50 $, אתה אפילו לא מכסה את הריבית.

כלומר, גם אם לא תשים רכישה נוספת אחת בכרטיס האשראי שלך, היא תגדל בחודש הבא - היתרה תהיה גבוהה יותר.

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: אז הייתי אומר שני דברים לכל הפחות, מאוד, מאוד להתחייב לשים בהחלט יותר מהתשלום המינימלי, כי אתה באמת רוצה להתחיל לסלק את החוב הזה.

אך דבר נוסף הוא לשקול להסתכל במחשבון החזר החוב. אתה יכול פשוט לחבר את המספרים שלך לשם ולראות, בסדר. אם רק הכנתי תוספת. רק 40 דולר, רק תשלום של 40 דולר, נוסף על החוב שלי בכרטיס האשראי.

איזו השפעה יכולה להיות לזה? הפעל את המספרים שתופתע. תתפלא מההשפעה שיכולה להיות רק תשלום קטן נוסף על פירעון החוב הכולל שלך.

סטפני או'קונל רודריגס: אני תוהה אם יש אסטרטגיות לפירעון כרטיסי האשראי שהיית ממליץ עליהם מעבר לביצוע התשלומים המינימליים.

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: הייתי אומר בהחלט לשקול העברת יתרה. העברת יתרה היא בעצם מה שזה נשמע כאילו אתה לוקח את האיזון שיש לך כרטיסי אשראי ואתה מעביר את הסכום הזה לכרטיס אשראי אחר עם שיעור היכרות של 0% ריבית. עכשיו אני רוצה שנעבור את זה כי יש בזה כל כך הרבה סייגים ואני רוצה שאנשים יהיו זהירים מאוד לפני שהם פשוט קופצים לתוכו. ימין. אז לעתים קרובות תראה את ההצעות האלה להעברות יתרות - 0% ריבית למשך 18 חודשים, נכון?

בעצם מה שזה אומר הבנק, היי, אנחנו ניקח על עצמך את החוב שלך בעצם. ימין. רק תביא את זה אלינו. וככה תסיימו עם הריבית של 25% שאתם משלמים שממש מרגישים שאתם טובעים, נכון? ואז אתה בא איתנו ואין לך ריבית לצבור, נניח משהו כמו 18 חודשים. וזה יכול להיות פנומנלי, נכון.

כי עכשיו הריבית לא מצטברת על החוב הזה. אבל יש תופס, תמיד יש מלכוד, תקשיב, ילדה, אם לא תשלם את חוב כרטיס האשראי שלך באותם 18 חודשים, אתה עומד כעת בפני אמירה שמנה וטובה שאומרת שחטפו אותך עד 25% ריבית.

סטפני או'קונל רודריגס: יש לך מחשבות על הלוואות אישיות?

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: אז לא אכפת לי מהלוואה אישית, אבל אני רוצה שתשימו לב לתנאים.

כי היו לי לקוחות שעשו את זה. הם אמרו לי שיש לי גם הלוואה אישית ואני, בסדר, בשביל מה זה? והם כאילו, טוב, הוצאתי את זה כי הלכתי לשלם את כרטיסי האשראי שלי, וכך עשיתי, אבל אז גיבשתי את החוב בכרטיס האשראי שוב. אז עכשיו יש לי אשראי שחוב כרטיס האשראי חוזר לכאן וחי, ועכשיו יש לי גם את ההלוואה הבנקאית. אז זה מה שאני רוצה שתתייחס אליו.

אתה צריך להיכנס עם תוכנית מכיוון שבכל אחד מהמצבים האלה, במצב העברת היתרה או מצב ההלוואה האישית, אם אתה אל תיכנס עם תוכנית, אתה יכול בסופו של דבר להיות במצב גרוע יותר מאשר כשהיית כשהיית, אתה יודע, כשאתה נכנס ל את כל.

סטפני או'קונל רודריגס: אני חושב שזה ממש קשה להישאר עסוק עם הכסף שלך כשכל מה שנראה הוא חוויה שלילית. יש לך מחשבות כיצד להפוך את זה לחוויה חיובית?

סינדי זוניגה-סאנצ'ס: אני חושב שאתה צריך להמיר את האנרגיה הזו של שליליות, של בושה, של אשמה. אתה צריך להפוך את זה למשהו חיובי. אבל מבחינתי, באופן אישי, אני צריך לעשות את זה בצורה מוחשית. אז אולי זה משהו שיכול להיות טוב, נכון. האם, הוא, עושה סוג כזה של פעילויות משפחתיות סביבו. כך שגם אתה לא חי עם זה כמו לבד, נכון.

אני לא אומר כמו לשים את, אתה יודע, אשמה ובושה על הילדים שלך. לא ברור שלא. אבל אתה רוצה שיהיו לך תרשימים, פתקים דביקים, פשוט תגדיר לעצמך מטרות בפועל, כך שברגע שאתה מכה בהם, תוכל לתגמל את עצמך.

סטפני או'קונל רודריגס: אם מדברים על תגמול לעצמך והפיכת מערכת היחסים שלך לחוב החזר שלך למסע חיובי, בפרק 21 שוחחנו איתו כוכבת היוטיוב, אג'ה דאנג, על האסטרטגיות בהן היא נוהגת להמשיך בדרך שלה למטרה לפרוע חובות של יותר מ -200 אלף דולר בשניים בלבד שנים.

מכיוון שתוכנית הפירעון חובות טובה לא פחות מהיכולת שלך לעמוד בה באופן ריאלי.

אג'ה דאנג: אז שילמתי את כרטיס האשראי שלי, את הלוואת הרכב שלי ואת ההלוואה לתואר ראשון. ואז נשרפתי. כי לא הרגשתי נרגש מכל מה שהשגתי. אז מה שהתחלתי לעשות זה לשים בצד כלכלית כסף כדי להתייחס לעצמי. אז זה יכול היה להיות כמו ארוחת ערב ממש נחמדה, או בכנות, זה היה כאילו המטרה הראשונה שלי הייתה כמו שעווה בלייזר או הסרת שיער בלייזר.

זה מה שרציתי לחסוך לעצמי. אז הם היו כמו מטרות כסף שהנחתי בצד תוך פירעון החוב שלי, אבל זה איפשר לי לאהוב, להרגיש נרגש מהשגת משהו כלכלי, גם אם הוא היה קטן כמו מאה דולר כאן ו שם. זה עזר לי להישאר ממוקד.

למעשה הייתי עושה בערך כמו תרשימי זרימה. אז נניח שרציתי לשים בצד מאה דולר לארוחת ערב שאגיע אליה בסופו של דבר הייתי מחלק את זה לכדי 20 $ בלוקים קטנים. ובכל פעם שהצלחתי לשים 20 דולר בצד הייתי מדגיש זאת.

ולמעשה עשיתי את זה גם במסע החופשי שלי. כשהייתה לי הלוואה ענקית של $ 150,000 לתואר ראשון, פרצתי אותה להרבה מאוד קופסאות של 200 $. ובכל פעם שהנחתי בצד או שילמתי 200 $ עבור ההלוואה הזו, הייתי מדגיש אותה. ואז זה בשבילי היה גם מניע, כי במקום לראות, רק לראות את החוב שלך יורד זה כמו משחק. אני מאוד תחרותי. אני צריך להיות מסוגל לראות כמו קו השער.

כשבניתי את התקציב בפעם הראשונה, שמרתי על טיפולי הפנים בתקציב שלי, למרות שהייתי בחוב של 200 אלף דולר

וכשהצגתי את התקציב הראשון שלי, קיבלתי הערות כאילו אתה צריך להוציא אותו. כאילו זה לא מקובל. אתה חייב להוציא. ואני חושב אבל למה? כי אני יכול להרשות לעצמי את זה ועדיין לתרום. אתה יודע, באותה תקופה לא תרמתי כל כך הרבה מעבר למינימום שלי כי לא הרווחתי כסף כמו שעשיתי בסוף המסע שלי, אבל אני עדיין יכול לשים כסף לחובות שלי.

זה שיש לי פנים כל חודש לא מונע ממני לעשות את זה. אז זה גם כמו לא להקשיב לאנשים אחרים. זה הכסף שלך, זה המסע שלך. אתה תמיד יכול לקבל ייעוץ מאנשים, אבל בסופו של יום, זו החלטה שלך, מה לכלול בתקציב שלך.

ואז מה שאתה רוצה לחסוך לו - אתה יודע - להפריד בין המטרות המהנות שלך לבין היעדים הפיננסיים שלך בפועל.

סטפני או'קונל רודריגס: אני אוהב את הסיפור שלך על טיפולי פנים.

אני אוהב שבנית את זה בתקציב שלך, ואני רוצה לדבר על איך נוכל לתאר את זה באחריות. אז מהי נקודת המפנה בין זה לעדיפות וערך עבורי שאני רוצה לשמור בתקציב שלי, לעומת אני עכשיו אני רק מצדיק דברים שאני, אם יותר מדי מצדיק את זה, אני לא מתכוון להתקדם מבחינה הכלכלית שלי מסע.

אג'ה דאנג: אז בשבילי, זה בערך כמו, ברור שכאשר אתה שם משהו בצד, זה לא ציטוט שאין הכרח, אתה מקריב משהו אחר. ימין. אז טיפולי הפנים שלי, בעוד שאתה יודע, טיפולי פנים יקרים, אבל שלי, הייתי מחשיב את זה במחיר סביר ב -85 דולר. אז בגלל זה שמרתי את זה שם. אבל אני תורם ש -85 דולר זה לקחת מהאוכל או שזה לוקח לתשלומים נוספים כלפי החוב שלי.

וכאשר אתה חושב על זה, ככה אתה חושב אם זה מספיק חשוב להחליף, אתה יודע, שהכסף שהולך למשהו יותר כציטוט אינו הכרחי, נכון? אז כאילו, לעשות את הציפורניים שלי. לא ממש אכפת לי לעשות את זה. אז זה היה משהו שיכולתי לזרוק הצידה או להסתפר. אני יכולה ללכת שנה בלי להסתפר. אז זה היה בצד, אבל בשבילי, טיפול פנים היה דבר שאינו ניתן למשא ומתן והייתי מוכן להקריב צרכים אחרים בשביל זה.

סטפני או'קונל רודריגס: ואני גם אוהב שלא נתת למישהו אחר להגיד לך שזה לא אמור להיות ערך עבורך.

אג'ה דאנג: כֵּן. מה שלמדתי ממש לשתף את המסע שלי הוא שלאנשים יש דעה על מה נשים מוציאות את כספם.

אז בשלב מסוים אתה רק צריך לאהוב לסגור את הדעות של אנשים אחרים לגבי מה שהם רואים נחוץ ופשוט ללכת עם מה שאתה רוצה. כי בסופו של דבר אמרנו שאם תנתק את כל מה שאתה אוהב ונהנה מהחיים שלך, אז אתה בטוח תוותר על המסע החופשי שלך. שאני יכול להבטיח לך.

אני תמיד אומר לאנשים פשוט לעשות מה שנוח לך. אני חושב שזו גם הבעיה העיקרית שיש לי עם הרבה עצות פיננסיות שיש. זה מאוד דומה, אתה צריך לעשות את זה. זו הדרך הנכונה. עשה זאת, עשה זאת, אך זה לא באמת לוקח בחשבון אנשים כמו אורח חייהם, איך הם מרגישים.

אני תמיד אומר, זה מה שעשיתי, וזו הסיבה, אבל אם זה לא מתאים לך, אז אתה יודע, הנה כמה אפשרויות אחרות. אז העצה הגדולה ביותר שיכולתי לתת היא למצוא את הקהילה שלך ולהקיף את עצמך באנשים בין אם הם כמו החבר הכי טוב שלך או כמו זרים לגמרי באינטרנט שפשוט יהיו שם כדי לתמוך בך וללא שיפוט כָּלשֶׁהוּ.

כי ברור שממש קל להרגיש שופט כשאתה מדבר על כסף ועל המצב הכלכלי שלך, אבל אתה יודע, מקומות כמו הפודקאסט שלך או לעשות לייק לערוץ היוטיוב שלי שבו אתה יכול להיכנס לקטע ההערות ופשוט להגיד, היי, תקשיב, היה לי ממש רע חוֹדֶשׁ. עברתי על התקציב, אתה יודע, המזגן שלי התקלקל.

קופת החירום שלי מדולדלת ואני מרגיש ממש מתוסכל. אנשים יקיפו אותך ויעודדו אותך. וניתן לך עצות. או שפשוט נגיד, אתה יודע מה, גם אני, אני שם איתך, אבל נוכל להבין זאת ביחד. אז זה תמיד הדבר הראשון שאתה צריך לעשות מלבד בניית קרן החירום שלך לפני פירעון החוב הוא למצוא את הקהילה שלך.

כי אם אין לך אנשים שאוהבים להקיף אותך ולתמוך בך ללא שיפוט, אז זה הופך את התהליך לקשה משמעותית.

אל תקשיב לאף אחד שגורם לך להרגיש רע עם עצמך והחלטותיך. כל כך נמאס לי שאנשים אומרים לי מה אני עושה לא בסדר, או שאתה יודע מה אני צריך לעשות.

וזה כאילו, ובכן, אתה יודע מה? אבל זה המסע שלי. והעצה שלך היא, אתה יודע, מוערכת. אבל זה לא אומר שמה שאני עושה לא בסדר.

אז זה סוג האור שלי המנחה הוא שאתה לוקח את כל העצות שאתה יכול לקבל ואוהב להקשיב לה. אבל בסופו של דבר ההחלטה היא שלך אם אתה רוצה לנצל אותה או לא, ולצאת למסע שלך.

גם אני לא הייתי מושלם במסע שלי ואני מכיר אותך, כמוך כמו מי שמקשיב, גם לא יהיה. ואני מתכוון, אני חושב שעם החיים באופן כללי, ככל שאתה מתעכב על הטעויות שלך, כך קשה יותר לאהוב על פניו. אבל ברגע שאתה נכנס לזרימה הזו, פשוט יותר לחיות, לחיות את החיים.

סטפני או'קונל רודריגס: חוב, בכל גודל ומכל סוג שהוא, יכול להעלות רגשות עצומים של בושה, פחד, אשמה, חוסר אונים, דיכאון, חרדה - ותחושות אלו עשויות להיות סוחפות, ולכן קריטי להבין ולקבל שאתה לא שלך חוֹב. השווי הנקי שלך אינו מכתיב את הערך העצמי שלך. המקום שבו אתה עומד היום אינו קבוע והוא אינו שולט לאן תוכל להגיע בעתיד.

חוב לא חייב להיות לנצח, והאסטרטגיות שדיברנו עליהן כאן יכולות לעזור לך ליצור תוכנית שתוכל לחיות את חייך מעוצבים ומתרגשים מהעתיד שלך, במקום להרגיש לכודים על ידי העבר שלך חוֹב.

עכשיו אם אתה נתקל בתחושות הפחד, הספק וההצפה שלך בשלב כלשהו בתהליך פירעון החוב, קח זמן להתחבר ל"למה "שלך - דמיין מה יראו חייך. להיות כמו אחרי שהפכת לחובות - איך אתה יכול להרגיש ומה אתה יכול לעשות - שימוש ברגשות אלה כדי להישאר מונע ובדרך מול אתגרים ו נסיגות.

ולחגוג כל ניצחון קטן, כל תשלום בזמן, כל אבן דרך לתשלום החוב בדרך.

לבסוף, מצא קצת תמיכה. קרא ספרים והקשב לפודקאסטים. עקוב אחר ההשראה הגדולה ביותר שלך ברשתות החברתיות. קרא את סיפוריהם של אנשים אחרים שיצאו מהחובות - מה שמאפשר לך השראה ואחריות למסע הפיננסי שמקרב אותך לחירות החובות.

היה חסוי בכסף מ- Real Simple. אם יש לך סיפור כסף או שאלה שברצונך לשתף, תוכל לשלוח לי דוא"ל לכתובת חסוי בכסף בנקודה פשוטה אמיתית. תוכל גם להשאיר לנו הודעה קולית במספר (929) 352-4106.

תחזור בשבוע הבא כאשר נשאל מה יכולה להיות שאלה מילולית מילולית: האם זה זמן טוב לקנות בית חדש?

הקפד לעקוב אחר Money Confidential ב- Apple Podcasts, Spotify או בכל מקום בו אתה מקשיב כדי שלא תפספס פרק. ונשמח לתגובות שלכם. אם אתה נהנה מההצגה השאירו לנו סקירה, אנו מעריכים זאת מאוד. אתה יכול למצוא אותנו גם באינטרנט בכתובת realsimple.com.

קרדיט: Real Simple מבוססת בניו יורק. Money Confidential מופק על ידי מיקי או'קונור, הת'ר מורגן שוט ואני, סטפני או'קונל רודריגס. תודה לצוות ההפקה שלנו ב- Pod People: רייצ'ל קינג, מאט סאב, דניאלה רוט, כריס בראונינג וטראה בודדה.