פודקאסט חסוי כסף: איך נישואים, בעלות על בית או הורות משפיעים על המסים שלי?

רגעי אבן דרך, כמו להתחתן, לקנות בית או להביא ילדים לעולם, יכולים לשנות את הדרך בה אתה מגיש את המסים שלך עד כמה שהם יכולים לשנות את חייך. חשוב לדעת את השלכות המס של אירועי החיים הגדולים הללו, כי אתה יכול לנצל חלק מהם מהיתרונות הנלווים אליהם — אבל אתה יכול גם להיתקל בצרות אם אתה לא מודע להגבלות. פרק השבוע של כסף חסוי מכסה את שניהם.

לפרק הרביעי בסדרת "מיסים בעשר", שוחחנו עם גרטשן (לא שמה האמיתי), אשר פגעה במהומה כשהגישה אז בנפרד מבעלה והמשיכה לתרום א רוט IRA.

גרטשן ובעלה לשעבר החליטו להגיש בקשה בנפרד מכיוון שהוא נרשם לתוכנית למחילה על הלוואות שהייתה לה תוכנית החזר מבוססת הכנסה. אם הם היו מגישים במשותף, שתי ההכנסות שלהם היו נלקחות בחשבון בעת ​​חישוב התשלום החודשי עבור אותה תוכנית. אולם בסופו של דבר, הצרות לא נבעו ישירות מהבחירה להגיש בקשה בנפרד, אלא מהתרומות המתמשכות של גרטשן ל-Roth IRA שלה.

"מה שגרטשן לא הבינה הוא שבעוד שמגבלות ההכנסה עבור אנשים שזכאים לתרום ל-ROTH IRA היא 140,000 דולר למגישי יחידים. ו-$208,000 לזוגות נשואים המגישים הגשה משותפת, לפחות בשנת המס 2021, לזוגות נשואים שמגישים בנפרד, מגבלת ההכנסה היא 10,000$ בלבד." אומר כסף חסוי מארח סטפני אוקונל רודריגז.

גרטשן לא קיבלה התראה שהיא עושה משהו לא בסדר עד לפני שנתיים - כלומר, אז היו לה שנתיים של תרומות יתר שעליה לתקן.

גלישה כזו יכולה להוביל לכשלים פיננסיים גדולים, אבל אירועי אבן דרך רבים בחיים יכולים למעשה מגיעים עם הטבות משמעותיות בעונת המס - כמו הטבת מס בעת הגשה משותפת כזוג נשוי. כדי לברר עוד, אוקונל רודריגז פנה אל קריסטין מאיירס, העורכת הראשית של האיזון, וקיילב סילבר, העורך הראשי של Investopedia, כדי לדון בכל השלכות המס הכרוכות בנישואין, בעלות על בית והבאת ילדים לעולם.

כדי לנצל את הקלות המס הנלוות לנישואין, חשוב לדעת את ציר הזמן המתאים. "אתר מס הכנסה באמת מעולה במתן משאבים וכלים רבים ויענה על השאלות: היי, התחתנתי בספטמבר, האם אני יכול להגיש בקשה משותפת עכשיו לשנה הבאה? התשובה היא כן. לחלופין, התחתנתי ב-15 בפברואר, האם אוכל להגיש מסים משותפים באפריל הקרוב? התשובה היא לא", אומר מאיירס.

עם זאת, עשויים להיות מקרים שבהם הבחירה המועדפת היא להגיש בנפרד. כפי שאומר סילבר, זוג אולי ירצה לשקול הגשה בנפרד אם אחד מהם מגיע למערכת היחסים עם הרבה כסף או הכנסה כבדה שכבר קשורים אליה כמה נטל מס. "אתה פשוט צריך באמת לעשות את ניתוח העלות-תועלת הזה כדי לראות אם זה עושה הבדל אמיתי, או אם אתה סתם מסבך דברים", הוא מסביר.

רכישת דירה היא עוד אירוע חשוב בחיים שיכול להרשות לך כמה הקלות מס, עם הקצבה לניכוי דברים כמו תשלומי ארנונה, ריבית על משכנתא וביטוח משכנתא פרטי. באופן דומה, מכירת בית יכולה גם להשפיע על המסים שלך - אבל הדברים יכולים להיות די מסובכים. כפי שמאירס מסביר, השלכות המס תלויות ב"כמה גדולים היו הרווחים [ממכירה], ואם היית נשוי או אם אתה רווק, אם הבית שמכרת היה השקעה נכס, ואם הבית הזה שמכרת היה בעצם מקום המגורים העיקרי שלך". לסיכום, אם היית מכרת את הבית שלך, "יש בהחלט פוטנציאל שאתה יכול להיות חייב על זה כסף", היא מוסיף.

מלבד נישואים ובעלות על בתים, להביא ילדים או תלויים הם עוד פחית תולעים בעונה המסה - אבל יש יתרונות ברגע שאתה מסדר את הבלבול.

ראשית, מאיירס אומר שהדבר הראשון שכל מי שיש לו ילד צריך לעשות הוא לתבוע אותו כתלוי מיד. "יש לך משהו שנקרא טופס W4 שלך, שמפרט כמה כסף המעסיק שלך צריך לעכב ממך ולשלוח לממשלה - והבאת ילד עוזרת לשנות את המספר הזה", היא אומרת. "יש גם זיכוי מס לילדים שאתה יכול גם לדרוש. ואתה יכול, וזה ממש גדול, להתחיל לחסוך לילדך ללא מס עבור המכללה שלו בתוכנית חיסכון של 529".

סילבר גם מציין את זיכוי מס הזדמנויות האמריקאי ואת זיכוי הלמידה לכל החיים - אפשרויות שחשוב לדעת עליהן עבור הורים ששולחים את ילדיהם לקולג'. "אלה מקזזים את חשבון המס שלך דולר לדולר בהשוואה לניכוי מס רגיל בלבד", הוא אומר.

למידע נוסף על השלכות המס של אבני דרך מרכזיות, עיין בפרק רביעי של חסוי כסף סדרה בת שישה חלקים, "איך נישואים, בעלות על בית או הורות משפיעים על המסים שלי?" עַל פודקאסטים של אפל, Spotify, אֲמָזוֹנָה, שחקן. FM, סטיצ'ר, ובכל מקום שאתה מקבל את הפודקאסטים שלך.

קרא את התמליל המלא.