5 כללי קרן חירום שכל אחד צריך לדעת

קרן חירום עשויה להימצא בשמות רבים, אך בבסיסה היא חיונית כלכלית לכל מי שמחפש עצמאות פיננסית. קרן החירום - דומה לרשת ביטחון חירום, אך לא תמיד זהה - היא כרית מזומנים כנגד תלאות כלכליות כמו איבוד מקום העבודה, פינוי או התאונה; זהו משמר החיים הפיננסיים שמרחיק אותך מעל הצף במהלך תיקונים גסים.

"כשאנחנו חושבים על קרן חירום, אנחנו פשוט רוצים לוודא שיש למישהו כסף מזומן עבור כל דבר שאינו צפוי", אומרת לורן אנסטסיו, CFP בחברת הכספים האישיים. SoFi. "בין אם זה עניין של העברת אותך משכורת למשנהו, לעבור מאורח החיים ההוא של משכורת חיה למשכורת, או משהו קצת יותר מהותי, כמו היכולת לפרנס את עצמך אם תאבד את מקום העבודה שלך, זה באמת יכול לשמש במגוון אופנות. "

כולם יודעים, ברמה מסוימת, שחשוב שיהיה לכם חסכון כלשהו לשימוש במקרה חירום; איך נראים החסכונות הללו, היכן הם מאוחסנים ומה הם משמשים הם היבטים של קרן החירום שלא ברור כל כך. כדי לעזור לפתור חלק מהבלבול, ענתה אנסטסיו על שאלותינו העיקריות בנושא קרנות חירום. עם כל מזל, העצות החכמות והביצוע שלה יהיו אפילו הכי פחות מומחים מבחינה כלכלית שבינינו מתקרבות מעט יותר לזה החשוב ביותר של

יעדים פיננסיים: הקמת קרן חירום.

תחילה כמה תזכורות: כולם שונים, וכל המצב הכלכלי שונה. יש אנשים שיש להם תמיכה כלכלית רבה ממשפחותיהם; חלקם מתמודדים עם חובות סטודנטים, רפואיים או כרטיסי אשראי (או תערובת שלהם). כשקוראים טיפים למימון אישי, חשוב לקחת בחשבון הכל בהקשר של המצב הכלכלי האישי שלך ולעשות את הטוב ביותר עבורך.

מוכנים לחסוך? המשך לקרוא כמה כללים לקופת החירום עליה תרצה להתחיל לעבוד, סטט.

1. אתה צריך יעד חיסכון לעבוד עליו

גם זה צריך להיות ספציפי. זה לא מספיק להגיד לעצמך שאתה פשוט מנסה לחסוך כסף. תן לעצמך יעד חיסכון נומינלי (וריאליסטי) לקופת החירום שלך, רשום אותה ועבוד למען כך. כשמגיעים אליו (או מתקרבים) אתה יכול להעלות אותו לפי הצורך; הדבר החשוב הוא שתהיה מטרה.

"חלק מהסיבה שיש לך מטרה בראש כשאתה חוסך כל כך חשוב הוא לוודא שאתה דבק בזה התוכנית שלך לחסוך לכל מטרה שתהיה, לוודא שאתה משיג אותה ", אנסטסיו אומר. "ברגע שאתה מאבד את הראייה של מה שאתה מנסה לעשות על ידי שמירה, זה המקום שבו אנשים סוגים מהפסים ומתחילים הצדיקו לבזבז יותר כסף כרגע, בניגוד לוודא שמוקצים כסף למשהו ספציפי. "

יעד חיסכון או מטרה פיננסית - איך שלא תרצו לקרוא לזה - יכולים לשמור על מוטיבציה ועל הדרך, בדיוק כמו הגדרת יעד כושר לריצה או להרים כמות מסוימת של משקל יכולה להחזיק אותך פעיל. באופן אידיאלי, זה ספציפי; "אני מנסה לחסוך 1,000 דולר" זה הרבה יותר מניע מאשר "אני מנסה לחסוך לקופת חירום."

ישנם בנקים - או חברות פיננסיות כמו SoFi—הציע פגישות ייעוץ אחד על אחד בחינם עם יועצים מומחים שיכולים להציע הנחיות לתעדוף יעדי חיסכון; אם אתה נאבק בתחום זה, לבדוק אם הבנק שלך מציע שירות מסוג זה יכול לעזור לך בדרך הנכונה.

2. ההוצאות בשווי של שלושה עד שישה חודשים הן עדיין המבחן

מזה שנים שהמטרה הנפוצה ביותר עבור קרן חירום במימון מלא היא לתפוס את השווה ערך לשלושה עד שישה חודשים מההוצאות שלך לחיסכון, ואנסטסיו טוענת שזה עדיין המצב.

"זו הייתה הנחיית ברירת המחדל במשך שנים רבות, ולדעתי היא מתאימה לרוב האוכלוסייה," היא אומרת. "שני הגורמים שאני תמיד מעודד אנשים לקחת בחשבון כאשר הם מנסים להבין מה מתאים להם הם כיצד הם מגדירים מצב חירום ואם יש להם נסיבות אישיות שעשויות לגרום למשהו כמו 8-12 חודשים נוספים מתאים."

זה המקום בו ההקשר של המצב הכלכלי שלך כה חשוב: רוב האנשים יכולים להתחמק מהוצאותיהם בשווי של שלושה עד שישה חודשים בלבד (שכר דירה או משכנתא, תשלומי רכב, שטרות, מצרכים וכד ') בחיסכון, אך מי שהוא הספק היחיד למשפחתו, עצמאי או שיש לו מצב רפואי כרוני עשוי להיות טוב יותר במקרה חירום גדול יותר. קרן.

"בסופו של יום אנו רוצים לוודא שלאנשים יהיה מספיק לכסות אותם במקרה של הוצאה בלתי צפויה", אומר אנסטסיו. "אם מישהו צריך יותר כדי להרגיש בטוח או להרגיש שהוא יכוסה, זה בסדר."

3. זה צריך להיות נוזלי

יש אנשים שמשקיעים את חסכונותיהם; אחרים מחזיקים אותם מתחת למזרן. מה שלא תעשה, רק זכור שאתה זקוק לכסף הזה כדי להיות נזיל: צריך לאסון (פיטורים, פתאום מחלה, התמוטטות מכונית) שביתת, אתה רוצה להיות מסוגל לגשת לכסף הזה במהירות מבלי לשלם דמי על זה.

אולי יש לך הוצאות בשווי של שישה חודשים, אבל מושקעים שלושה חודשים; זה בסדר, כל עוד אתה יכול לגשת לנתח גדול של מזומנים כשאתה צריך. אתה כן רוצה לוודא שכסף אינו בסיכון (כמו למשל בשוק המניות). תקליטורים, השקעות בסיכון נמוך, Roth IRAs וכדומה, כל הבחירות הפופולריות לאחסון קרנות חירום, אך אנסטסיו ממליצה על חשבונות חיסכון עבור הגישה הקלה ביותר לכסף שלך.

4. שמור אותו בחשבון חיסכון בריבית גבוהה

כן, קרן החירום שלך צריכה להיות נזילה, אבל זה לא אומר שהיא צריכה להתפוגג. קחו בחשבון שערכו של הכסף הזה יכול ליפול עם התרחשות האינפלציה ואיזון הנוגע לשמירה על נגישות הכסף שלכם. (זאת, בסופו של דבר, כל הנקודה של קרן חירום.)

"אנו תמיד ממליצים לקרן חירום להיכנס לחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה, או משהו כזה כסף SoFi, שם יש לך גישה מהירה מאוד למזומן ובאופן אידיאלי אתה מרוויח כמה שיותר ריבית, אך לא תופס כל סיכון או נעילת אותו באופן שיהיה קשה להגיע אליו או איפה שיהיו לך עונשים, "אנסטסיו אומר.

הריבית לחשבונות החיסכון עלתה בשנים האחרונות; כרגע, שיעור טוב הוא איפשהו בין 2 ל 2.5% APY. קנו במחיר טוב (באופן אידיאלי, ללא דמי התחלה) לשמירה על קופת החירום שלכם מוכנה.

5. זכרו מדוע יש לכם קרן חירום

אפילו ברגע שבנית בהצלחה קרן חירום, תשכח מה זה שם יכול לפגוע בהצלחה הכלכלית שלך.

"כל החסכונות שלנו הם כדי לשרת מטרה, או אולי להשיג מטרה עבורנו", אומר אנסטסיו. "התחשבות ביעדים אלה תעזור לאנשים להמשיך במסלול בעתיד. זה כשאנחנו מאבדים מעקב אחר הסיבה שאנחנו חוסכים כסף זה או מה המיועד לכסף הזה אנחנו נקלעים למלכודות בדרך. "

במקרה של כספי חירום, המטרה היא להשאיר את עצמך צף כלכלי בתקופות גסות. הצבת הכסף הזה לעבר משהו אחר - כמו חופשה או חתונה - יכולה להעמיד אתכם לדרך כלכלית לא יציבה, במידה וייתקל באסון. שמירה על המסלול פירושה הגדרת מה שמהווה מצב חירום והיצמדות להגדרה זו.

"מהו מצב חירום לאדם אחד לא יכול להיות חירום למישהו אחר," אומר אנסטסיו. "אני מנסה להזכיר לאנשים שמכירה אינה חירום. לרצות לצאת מהעיר לסוף השבוע זה בדרך כלל לא חירום. "

הקצאת כסף במקום נפרד ליעדים אלה היא חכמה, אבל לטבול בקופת חירום זו בכדי לכסות אותם זה לא. היה כנה לגבי חירום עבורך ותוכל לסמוך על קופת החירום שלך במקרה חירום לשנים הבאות.