מתי להשתמש בכרטיס אשראי, לדברי המקצוענים

אם אתה מנסה לצאת מהחובות - במיוחד אם אתה מנסה להבין כיצד לצאת מחובות כרטיסי אשראי—הבהרה שמומחים ממליצים לחייב הוצאות מסוימות בכרטיס אשראי עשויה להיראות לא אינטואיטיבית. האמת שיש כמה רכישות שבאמת אינך רוצה לשלם עבורן במזומן או באמצעות חיוב, במיוחד אם כבר יש לך כרטיס אשראי. (פתיחת כרטיס אשראי רק בכדי לכסות עלות מסוימת זו שיחה אחרת לגמרי.)

כדי לקבוע מתי להשתמש בכרטיס אשראי, ביקשנו משני מומחי כספים אישיים לשקול מתי ומדוע חיוב צריך להיות הדחף הראשון שלך.

אם אתה מודאג מהבטיחות

אם פרטי הכרטיס שלך נפגעים או משתפים במהלך עסקה - או אם אינך יודע ביודעין אופי לא ראוי לשירות או טוב - בדרך כלל קל יותר להחזיר את הכסף שלך אם השתמשת בזיכוי כרטיס. הסיבה לכך היא שההוצאות הרשומות בדוח כרטיס האשראי שלך הן בסך הכל ספר חשבונות של הוצאות שבסופו של דבר אתה חייב לחברת האשראי; עוד לא הפסדת עדיין את כספך. כשאתה משלם עבור משהו עם חיוב, זה כמו לשלם במזומן: הכסף עוזב את חשבונך ונעלם לתמיד.

זו הסיבה שמומחי מימון רבים, כולל ג'ף ריצ'רדסון מ- VantageScore Solutions, אומרים שבטוח יותר להשתמש בכרטיסי אשראי. "זה יכול להיות אי נוחות די גדולה להחזיר את הכסף בחשבון הבנק שלך," הוא אומר.

בעיה נוספת בכרטיסי חיוב היא שאתה יכול להיות אחראי לכמה הונאות. זו אחת הסיבות שריצ'רדסון ממליץ להשתמש בכרטיס אשראי לצורך נסיעות בינלאומיות.

"בכרטיסי אשראי יש לפעמים ביטוחים לנסיעות בינלאומיות, אפילו לרכישת חדרים ודברים מסוג זה", הוא אומר. "אבל יש הרבה מקומות שבהם אתה לא יכול להשתמש בכרטיסי חיוב."

בנוסף, תשלום עבור רכישות בחו"ל באמצעות חיוב יגרום לעיכוב בכספים שלך שיכול לעכב תשלומים ולגרום משיכות יתר.

קשורים: כיצד לנקות כרטיסי אשראי

אם אתה מחפש לקצור קצת תגמולים

רוב כרטיסי האשראי - כגון כרטיס תגמולים נסיעות- הענק תמהיל משלם של תגמולים על בסיס מערכת נקודות, כולל החזר כספי לרכישות והנחות מסוימות על אחרים. תלוי במה שהבנק שלך מציע, יש המון תמריצים לגייס את התגמולים האלה בזמן שאתה מוציא.

בריאן וולש, מנהל תכנון פיננסי ב- SoFi, אומר שלעתים קרובות התגמולים הללו משתלמים להשתמש בכרטיס אשראי.

"כל עוד התמורה מקבלת [אנשים] יותר ממה שהם משלמים בעמלות, אז הם צריכים תמיד להשתמש בכרטיס אשראי לצורך נקודות התגמולים והנוחות", אומר וולש. (רק להיות בטוח שאתה יודע את זה ערך נסיעה של מיילים ותגמולים אחרים לפני שאתה מצליח להשיג מטרה מתוך איסוף נקודות.)

זכור כי ישנם סוחרים שגובים תשלום כשאתה משלם בכרטיסי אשראי. במקרים אלה, וולש אומר שזה חכם לחשב את היתרון של התגמולים שלך לעומת עמלה זו ותחליט אם במקום זאת מדובר בעבודה לחיוב או במזומן.

אם אתה מנסה לבנות אשראי

בין אם אתה מתכנן לסחוב חוב או לא, האמת היא שאתה צריך להפגין שאתה יכול לצבור חוב ולפרוע אותו. זו כל הנחת היסוד מאחורי בניית אשראי.

"כסטודנט במכללה, ההורים שלי נתנו לי כרטיס אשראי," אומר ריצ'רדסון. "והדבר היחיד שהותר לי לחייב היה את הספרים שלי במכללה."

ספרים היו דרך טובה לבנות אשראי, אומר ריצ'רדסון, מכיוון שהיה עליו לקנות אותם (בין אם השתמש באשראי ובין אם לא), הם היו רק כמה מאות דולרים, והוא יכול היה לפרוע אותם לאורך זמן. בניית אשראי מוקדם הבטיחה כי הוא היה במצב טוב עם בנקים כאשר בסופו של דבר נראה לרכוש פריטי כרטיסים גדולים יותר.

"אתה אף פעם לא רוצה להיות במצב של ללכת למלווה של אמצעי אחרון," אומר ריצ'רדסון. על ידי מערכת יחסים שנקבעה מראש עם מנפיק כרטיסי אשראי, היה ברשותו מקור אשראי נגיש כלפי צרכים יקרים - חשבו על מצב חירום ביתי הכולל דוד מפורק או מכונית שזקוקה לפתע לחדש בלמים.

"כמובן שזה עובד להיפך", אומר ריצ'רדסון. "אם אתה מתגעגע לתשלום בכרטיס אשראי או מחייב יותר מדי בכרטיס זה יכול להשפיע על ציון האשראי שלך."

אם אתה מתכנן להשתמש בהם רק כדי לבנות אשראי, חשוב גם לשמור על כרטיסי האשראי שלך פתוחים בין אם אתה מתכנן להשתמש בהם באופן קבוע. לשם כך, ריצ'רדסון ממליץ לגבות משהו כמו מגזין או מנוי סטרימינג, עמלה נמוכה שעוברת שוב ושומרת על כרטיס תקין.

אם אתה זקוק לעזרה בכיסוי הוצאות גדולות אך רגילות

כשמדובר בפרויקטים של שיפוץ בית, וולש אמר שאתה צריך להרגיש חופשי לגבות הוצאות בכרטיס האשראי שלך אם אתה מתכוון לפרוע אותם במהירות, ורק אם אתה עושה זאת כדי לקצור את התמורה. (אם אינך יכול להרשות לעצמך לשלם את חשבון כרטיס האשראי, מצא דרך נוספת לשלם עבור הפרויקט.) ריצ'רדסון אומר שעליך להשתמש בכרטיס אשראי רק אם יש דרך להבטיח הנחה משמעותית מ- קמעונאית גדולה. אחרת, שקלו משהו יותר ידידותי לצרכן.

"לעתים קרובות קו אשראי ביתי מציע תנאים נוחים יותר," אמר ריצ'רדסון. (אתה יכול ללמוד הכל על הון ביתי כאן.)

כך גם ברכישת רכב. אם אתה מתכנן לשלם זאת מייד לאחר טעינתו, ייתכן שיהיה שווה את זה. אם לא, שיעורי הלוואה אוטומטית רבים נמוכים משיעורי הריבית בכרטיסי האשראי.

מכשירי חשמל לעומת זאת, לפעמים מגיעים עם תנאים משלהם לריבית אפסית למשך 12 חודשים אם אתה מחייב את הרכישה שלהם בכרטיס אשראי, אומר וולש.

עבור מז'ור שטרות רפואיים או חיובים רפואיים כגון סוגר עבור ילדיכם, שקלו הלוואה אישית או חשבון חיסכון בריאות, מכיוון שאלו בדרך כלל ידידותיים יותר לצרכן, וולש וריצ'רדסון מסכימים.

אם אתה ממושמע

כל העצות הללו צריכות להגיע עם גרגר מלח: לא ריצ'רדסון ולא וולש ממליצים לגבות חובות לטובת קבלת תגמולים במזומן או בניית אשראי. במקום זאת, בחר להשתמש באשראי רק אם אתה יודע שיש לך את המשמעת (ואת יתרות המזומנים) לפרוע חובות אלה.

"השימוש בכרטיס אשראי אינו מהווה תחליף לזול", אומר ריצ'רדסון.

עמדתו של וולש לגבות הוצאות גדולות הייתה זהה: "כן, בהנחה שיש לך מספיק מזומנים כדי לשלם את החשבון שלך במלואו."