תכנית 529: כל מה שאתה צריך לדעת על 529 תוכניות חיסכון במכללות

יחד עם קניית בית וחיסכון לפרישה, משלם עבור המכללה הוא אחד מאבני הדרך הגדולות בחיים הפיננסיים שרבים מתמודדים איתם. קבלת תואר זה יכולה להגדיר בוגרים להצלחה ושכר גבוה יותר לאורך כל חייהם, אך זה מגיע גם עם תג מחיר עצום - כזה שממשיך לצמוח.

בסוף שנת 2019, אמריקנים היו בחובות הלוואות פדרליות המצטיינות ביותר מ -1.5 טריליון דולר, כך לפי משרד מחלקת החינוך האמריקני של סיוע לסטודנטים פדרליים.FinAid, אתר מידע ציבורי בחינם, מעריך כי הסכום הנוכחי של חוב הלוואת סטודנטים (כולל הלוואות סטודנטים פדרליות ופרטיות) הן יותר מ 1.6 טריליון דולר, ול 42.9 מיליון איש יש הלוואה פדרלית חוב. ניתוח מאת מרכז מחקר Pew מצא כי שליש מבני 18-29 הלוואות סטודנטים מצטיינות לצורך השכלתם. הסכום החציוני של החוב החוב היה 17,000 דולר בשנת 2016, אך מספר זה יכול להשתנות במידה רבה על פי רמת השכלה; החוב החציוני לבעלי תואר ראשון היה 25,000 $.

כל האמור, חוב סטודנטים הוא נושא רציני. אם סיימתם את החוב בהלוואות סטודנטים, אתם מכירים את המאבק של לחיות עם חובות או לעבוד כדי לפרוע אותו. נשיאת נטל חובות סטודנטים עצום - במיוחד אם יש לך גם חובות כרטיסי אשראי או חוב אחר - יכולה להגביל את היכולת שלך להשיג

עצמאות פיננסית ולהקשות על אבני דרך כלכליות (קניית בית, נישואין, הקמת משפחה).

אם אין לך חוב להלוואות סטודנטים מכיוון שמשפחתך, מלגות ואולי החסכונות שלך משלמים עבור השכלתך, אתה אני מקווה שתחשיב את עצמך כמזל - ותכנן לשלם את המותרות של התחלת קדימה ללא בגרות לילדיך שלך, האם אתה צריך שיהיה לך. אם היה לך הרבה חובות כשסיימת (ואולי עדיין יש לך את זה), יתכן שאתה מקווה להציל את ילדיך מאותו נטל. כך או כך, המפתח לתשלום עבור המכללה מתכנן קדימה, ותוכנית חיסכון במכללה 529 עשויה להיות הנשק הסודי שאתה צריך כדי לאפשר תשלום עבור המכללה.

בטח שמעת על תוכנית 529, לפחות בהמשך, אך יתכן שלא תביני כיצד ניתן לעזור לך באופן פעיל. "אנשים רבים לא מבינים כיצד הם יכולים להשתמש ב 529 חשבונות כדי לשלם עבור הלימודים", אומרת מיסטי לינץ ', ראש תחום תכנון פיננסי ב ג'ון הנקוק.

בטי לוכנר, דוברת מטעם 529 לקמפיין במכללה, שמבקשת לעורר מודעות ליתרונות של 529 תוכניות ולהגדיל את ההשתתפות, מסכימה. "[רוב האנשים] שומעים עליהם, אבל הם לא ממש מבינים איך הם עובדים," היא אומרת. אנשים רבים אינם מבינים שיש להם אפשרויות לגבי חשבון 529 שלהם, ויותר מהם לא עושים את שיעורי הבית שלהם - או לא יודעים מה לחפש.

כמו בכל מטרה וכל החלטה פיננסית, הבנת האפשרויות שלך ל 529 תוכניות וביצוע המחקר שלך היא המפתח להצלחה. אם אתה סקרן לפתוח 529 - לחינוך עתידי משלך או לילד או נכד - המשך לקרוא לכל מה שאתה צריך לדעת על 529 תוכניות חיסכון במכללות.

מהי תוכנית 529?

א 529 תוכנית חיסכון במכללה היא תוכנית השקעה המועילה במס, שנועדה לעזור לאנשים לחסוך בהוצאות חינוך. כל הכסף המופקד בתוכנית 529 יגדל פטור ממס, והמשיכות הינן גם פטורות ממס כאשר הן משמשות להוצאות כשירות. יתרונות המס הללו - בתוספת יתרונות המוצעים על ידי מדינות שונות - מאפשרים למשפחות לחסוך כסף בחשבון השקעה מבלי שהם צריכים לשלם עליה מיסים.

בדרך כלל מכונים 529 תוכניות ככאלה, אך הם מכונים רשמית תוכניות שכר לימוד מוסמכות, שהוגדרו לראשונה בסעיף 529 לקוד הפדיון הפנימי. הממשלה הפדרלית ביססה את הרעיון של 529, אך התוכניות מנוהלות על ידי מדינות בודדות, סוכנויות מדינה ואוסף מכללות ואוניברסיטאות. ארבעים ותשע מדינות וושינגטון, די.סי., מציעות 529 תוכניות חיסכון, שלכל אחת מהן תכונות משלה. יש גם תוכנית פרטית קולג '529 ותוכניות לימוד ששולמו מראש או תוכניות חיסכון מובטחות, המוצעות על ידי מדינות מסוימות או מוסדות להשכלה גבוהה.

כיצד פועלת תוכנית 529?

529 מתכננים לעבוד בכך שהם מאפשרים לכסף שהוקצה לחינוך לצמוח ממס. 529 נקראים לעיתים תכניות חיסכון, אך הם באמת חשבונות השקעה: הכסף המאוחסן באחד יצמח ככל הנראה בשיעור גבוה יותר ממה שהיה עושה כאשר יושם בחשבון חיסכון.

היתרון העיקרי של 529 הוא שכסף יגדל מהר יותר באחד. באופן אידיאלי, 529 ייווצר עבור ילד בעת לידתו. הפקדות רגילות מעל 18 שנה (או עד שהילד לומד בקולג ') יגדלו דרך השקעות וריבית מורכבת, כך שבסופו של דבר יהיה לך יותר כסף בחשבון ממה שחסכת. אם תתחיל מוקדם, כסף שנקרא בונוס זה יכול להיות סכום לא קטן.

המרכיב העיקרי האחר של 529 תוכניות הוא יתרונות המס. ניתן לחייב מיסוי על השקעות רגילות על דיבידנדים, רווחי הון וריבית; הפצות או משיכות מחשבון השקעה ממוסות גם הם (אם הם נמכרים ברווח). כסף ב- 529 תוכניות יכול לצמוח ממס הכנסה פדרלי ומשיכות הן ללא מס, כל עוד הם משמש להוצאות מוסמכות, כך שמשפחות יוכלו להשקיע את כספם מבלי שיהיה עליהם לשלם מס נוסף זה. אולם בניגוד לתוכניות 401 (k) 529 פיקדונות הם לאחר מס: תשלם מיסים על הכסף הזה לפני שתעביר אותו לתוכנית 529. (401 (k) התרומות הינן לפני מס.)

יש מדינות שמציעות יתרונות ותמריצי מס נוספים (כולל הקלות מס). יתרונות מסוימים משתנים לפי מדינה: מכיוון שכל מדינה מנהלת תוכנית משלה (למעט ויומינג, שאינה מציעה חסות מדינה 529 תוכנית חיסכון במכללה) ובמדינות מסוימות מציעות יותר מאחת, חשוב להבין אילו תכונות ספציפיות התוכנית המועדפת עליך הצעות.

בן משפחה יכול לפתוח תוכנית 529 למוטב. בדרך כלל, הורים או סבים וסבתות פותחים אותם לילדים או נכדים. כל תוכנית זקוקה למוטב אחד, ולכן חסכון משפחתי למכללה לשני ילדים יצטרך לפתוח שני 529 חשבונות נפרדים. אם ילד אחד בוחר לא ללכת לקולג ', עם זאת, ניתן להעביר את חשבון 529 שלהם לילד השני, או לבן משפחה מוסמך אחר. האדם שפתח את החשבון נותר בשליטה עליו למשך הזמן, כלומר הוא (ולא המוטב) מחליטים בסופו של דבר כיצד משתמשים בכסף.

529 מגבלות תרומה וכללי תכנית

חוקים ומגבלות ספציפיים עבור 529 תוכניות חיסכון במכללות משתנות לפי תכנית ומדינה. (לרשת תוכנית החיסכון במכללה, קונסורציום של כל המדינות עם 529 תוכניות, יש מקיף 529 השוואה תכנית עם זאת, לרוב, מגבלות התרומה הכוללות גבוהות: תוכניות רבות מציעות מקסימום גבולות תרומה של 300,000 $ ומעלה, וזה מספיק בכדי לכסות את ההוצאות כמעט בכל ארבע שנים מוסד. תרומות לתכנית 529 נחשבות למתנה, אומר לינץ ', כך שתוכלו לתרום עד לפיתוח מגבלת מס מתנה פדרלית (15,000 $ מתורם בודד למקבל בשנת 2020) מבלי שתצטרך לדווח על כל תרומה נוספת כנגד מס מתנה לחיים שלך.

מימון חשבון 529 אינו רק אחריותו של ההורה: גם בני משפחה אחרים יכולים לתרום, וכמה תוכניות עושות זה קל על ידי הצעת קישורים הניתנים לשיתוף בהם בעלי עניין יכולים להשתמש בכדי לבצע הפקדות בלחיצה אחת כדי לחסוך במכללה של ילד. (לינץ 'מציין כי היכולת לממן חשבון אחד בתרומות של כמה אנשים היא יתרון עצום של 529 תוכניות.)

למדינות מסוימות יש תרומה ראשונית מינימלית ודרישות תרומה עוקבות לאחר מכן. לחלקם אין דרישות מינימום, ואילו לאחרים דרישות נמוכות. (שוב, זה משתנה לפי תכנית.) לרוב יש עמלות מועטות עד ללא תשלום ומציעות מגוון אפשרויות השקעה, כולל מבוסס גיל, הון עצמי, הכנסה קבועה ועוד.

כל עוד משיכות מ 529 משמשות להוצאות מוסמכות הקשורות לחינוך, הן לא יחויבו במס. בעל חשבון יכול לבחור למשוך את הכסף לשימושים שאינם חינוכיים (במקרה חירום כספי למשל), אך הם ישלמו מיסים ועונש עליו.

אם ילד לא הולך לקולג 'או שלא נעשה שימוש בכל הכסף בחשבון 529, ניתן לשנות את הנהנה של החשבון ל אח, בן דוד, בעל החשבון (אם הם שוקלים, למשל, השכלה נוספת), או שנערך לנכד עתידי. במובן זה הכסף לעולם אינו מבוזבז, והוא יכול להמשיך להיות מושקע עד שהוא משמש.

529 הוצאות מוסמכות

רשימת ההוצאות המוסמכות לתוכנית 529 ארוכה. הוצאות השכלה גבוהה מוסמכות כוללות שכר לימוד, שכר חובה, ספרים, מחשבים וגישה לאינטרנט, ציוד וציוד הנדרשים להרשמה או נוכחות; חדר ולוח יכולים להיות גם הוצאה מוסמכת, עד לקבלת קצבאות מסוימות שקבע המוסד החינוכי.

באופן דומה, רשימת ה- מוסדות זכאים שם ניתן להשתמש 529 כספים לשכר לימוד הוא ארוך: ניתן להשתמש בכסף מתוכנית חיסכון 529 כמעט בכל מכללה או אוניברסיטה מוסמכת בארה"ב ואפילו בחלק מבתי הספר הזרים, לסטודנטים עם סטודנטים עיקול בינלאומי.

החל משנת 2018 ניתן להשתמש בכמות מסוימת של כסף מ- 529 לתשלום שכר לימוד בבתי ספר פרטיים לילדים בגן עד כיתה יב ', אם כי בריאן וולש, מתכנן פיננסי מוסמך ב- SoFi, אומר שלמדינות שונות יש פרשנויות שונות לכלל: בדוק עם התוכנית שלך לבדוק מה, אם בכלל, מתוך 529 הכספים שלך שאתה יכול להכניס לשכר הלימוד הפרטי עבור סטודנט שאינו מכללה.

מכיוון שיש השלכות מס על 529 הפצות, תרצה לנהל רישום קפדני של אופן ההוצאה של הכסף שנלקח מחשבון 529.

האם תוכנית 529 מתאימה לך ולמשפחתך?

"עם יעד חיסכון, ככל שיהיה מוקדם יותר ייטב," אומר וולש. "החזרות מורכבות הן החבר הכי טוב שלך."

במילים אחרות, ניצול תוכנית 529 הוא משחק המשחק הארוך: הוא מתחייב לחסוך לקולג 'במשך כמה שנים. לוכנר אומר שרוב האנשים פותחים חשבונות כאשר ילדיהם הם בני שש או שבע, אך שוב, ככל שיהיה מוקדם יותר, כן ייטב. ככל שמושקע כסף רב יותר, כך הוא גדל, עד כמה שהפקדתם בהתחלה גדול בהרבה מכפי שהיה במקור. המפתח לצמיחה זו הוא זמן. לעולם לא מאוחר לפתוח חשבון לחיסכון במכללות, אך התחלה מוקדמת יותר פירושה שהכספים האלה יתמתחו הלאה - וזה אומר פחות נטל חיסכון עליכם.

"אפילו 10 דולר לחודש מעל 18 שנה מסתכמים", אומר לוכנר. "אם אתה מתכנן קדימה ואתה תהיה עקבי, זה ישנה את ההבדל העצום." היא אומרת שלעתים קרובות היא שומעת שההורים מייחלים שהם ייצרו חשבון 529 לילדם מוקדם יותר.

עם זאת, ב- SoFi - המציעה שירותי תכנון פיננסי בחינם לחברים - בוואלש יש חברים לבחון את הכספים הכוללים שלהם לפני שהם פותחים חשבון 529.

"אנו מתמקדים בדאגה שלראשונה יהיה לאנשים בסיס פיננסי איתן," הוא אומר. "כמתכנן, אנו רוצים לוודא שאנשים כבר יקימו את כספי החירום שלהם, שיש להם את החוב הרע שלהם השתלמו, והם בדרך לפנסיה שלהם לפני שהם מתחילים להפריש כסף לילדיהם מכללה. "

אמנם בתקווה להגן על ילדיכם מפני חובות הסטודנטים שאיתם נאבקתם היא מטרה ראויה לא אמור לבוא על חשבון העתיד שלך, במיוחד אם חסכון הפרישה שלך לא נמצא במסלול או שאתה לא יש קרן חירום. כמובן שהכל מסתדר בסדר העדיפויות: אם אתה מעדיף להכניס את הכסף שלך לחינוך של ילדך ולחשוף את העתיד הכלכלי שלך אחר כך, זה הפררוגטיבה שלך. גלה מה אתה מתכוון להשיג כלכלית, ואז הכניס את הכסף שלך למקרה היעדים שלך.

אם יש לך כספים להפריש לחיסכון במכללות, חשבון 529 הוא בחירה מצוינת, אומר וולש. אם אתה רוצה חיסכון נוסף כדי לתמוך בחשבון 529 שלך, מכל סיבה שהיא, יש יותר אפשרויות לחיסכון במכללות.

"יש כמה דרכים לשלם עבור מכללות שיכולות להשלים תוכנית 529, תלוי במצבו האישי, כלומר גיל ילדך, צורך בנזילות וכו '", אומר לינץ'. "כמה אפשרויות כוללות חיסכון ובדיקת חשבונות, רוט IRA, חשבון משמורת (UGMA / UTMA) ו- Coverdell חשבון חיסכון בחינוך. "כמובן שלכל חשבון יש את היתרונות והחסרונות שלו, לכן עשו את המחקר שלך לפני שאתה מתחייב לאחד.

אם יש לך זמן לשחק את המשחק הארוך והכספים להפריש לחיסכון במכללות, תוכנית 529 עשויה להיות הבחירה הנכונה עבורך - אך עליך לבחור נכון.

כיצד לבחור תוכנית 529

מרבית המדינות מציעות תוכנית 529 - חלקן מציעות יותר מאחת - ויש גם אפשרות פרטית, אך זה לא אומר שאתה צריך לבחור את תוכנית המדינה שלך. לאמיתו של דבר, וולש ולוכנר אומרים שברירת מחדל לתוכנית המדינה אינה תמיד האפשרות הטובה ביותר, ושניהם ממליצים לעשות קניות סביב התוכנית המתאימה ביותר ליעדים ולמצב של משפחתכם.

מדינות מסוימות מציעות תמריצים מיוחדים (חשבו על הפסקות מיסים והתאמת תרומות) לתושבים, כך שזה בהחלט משהו שצריך לקחת בחשבון ולהיות מודע אליו. אם מדינתך אינה מציעה את אלה, או שאתה אוהב את אפשרויות ההשקעה שתוכנית אחרת מציעה, אתה יכול לבחור בחירה זו. אפשרויות ההשקעה השונות שכל תוכנית מציעה מאפשרות לך להיות דיבוריים (או-off) כמו שאתה רוצה, כך שתוכל להרגיש בשליטה על הכספים. אם אתה מעדיף אסטרטגיית השקעה מסוימת, וודא שהתוכנית המועדפת עליך מציעה אותה לפני ההרשמה.

ברגע שאתה יודע אילו תכונות תרצה מחשבון 529, שימו לב לדמי התכנית, התרומות המינימליות ותכונות לוגיסטיות אחרות: אתה רוצה לוודא שהתוכנית באמת עובדת בשבילך.

לוכנר אומר שכל מדינה עובדת קשה כדי להירשם לקל 522, כך שברגע שתבחר תוכנית, יצירת החשבון צריכה להיות פשוטה. משם, הכל מתמודד עם כל מה שתוכלו לשלם עבור עתיד חכם יותר.