מהו איחוד חובות, איך זה יכול לעזור לך ועוד

חוב יכול להרגיש כמו אלבטרוס סביב צווארך. אבל רק בגלל שהצטרפת לתנאי הלוואה ושיעורי ריבית שונים לאורך שנים זה לא אומר שאתה צריך להיות תקוע איתם לנצח. ואתה לא צריך לחכות עד שתשלם הלוואה כדי להקל על העומס שלך. איחוד הלוואות ומימון מחדש של חובות יכולים לעזור להפוך את החוב - מכל סוג שהוא - לניהול יותר. הנה מתי לשקול איחוד חובות או מימון מחדש ואיך זה יכול לעבוד למצבך.

איך עובד איחוד החובות

היתרון העיקרי לאיחוד חובות הוא היכולת לשלב את כל החובות המצטיינים שלך בהלוואה אחת, בדרך כלל בריבית נמוכה יותר, שתמורתה תהיה תשלום חודשי אחד בלבד. לאנשים עם הרבה חובות מצטיינים בריבית גבוהה, זה יכול להיות מציל חיים, אפילו אם זה פשוט אומר שתוכלו לראות בדיוק כמה אתם חייבים בנקודה אחת.

יתרונות אחרים כוללים נעילת ריבית קבועה, רק צורך לדאוג לתשלום אחד, וכן לדעת כמה זמן תצטרך לבצע את התשלומים האלה, "אומר מייק קינא, ראש כרטיסי בנק אמריקאים ב- TD בנק. "אם אתה מנהל חובות כרטיסי אשראי בריבית גבוהה, סביר להניח שהשער בכרטיס שלך הוא שער משתנה, שתמיד יכול להשתנות. איחוד התאריך שלך בהלוואה לתקופה קבועה נועל אותך לתקופת התחייבות בתשלום חודשי אחד ותאריך סיום קונקרטי להלוואה. "

לורן אנסטסיו, מתכנן פיננסי מוסמך ב- SoFi, אומר ששילוב חובות בכרטיסי אשראי יכול להיות קל כמו לקיחת הלוואה אישית לכיסוי העלויות.

"הלוואות אישיות מגיעות לרוב בריבית נמוכה מכרטיסי האשראי שלך, ואתה יכול לקבוע תנאים ניתנים לניהול עם המלווה שלך", אומר אנסטסיו. "ושימוש בהלוואה אישית עשוי למעשה לשפר את ציון האשראי שלך."

אפשר גם לשלב את הלוואות הסטודנטים הפרטיות והפדרליות שלך על ידי מימון מחדש של אלה עם המלווה הפרטי, היא אומרת.

נראה כמו לא-מוח, נכון?

קיננא אומר כי למרות שרוב הבנקים מציעים את השירות, תרצה לוודא שאתה מקבל עסקה ממקור בעל מוניטין. עשו גם את המתמטיקה כשמדובר בתשלום שאפשר לחייב.

"כמו בכל ההחלטות הכספיות הגדולות, שים לב לאן אתה מקבל את ההלוואה וודא שאתה מבין לגמרי למה אתה נרשם - חשוב שתמיד לבצע את המחקר שלך," הוא אומר. "המלווים מרוויחים כסף על ידי חיוב ריבית, ובמקרים רבים עמלות, על הלוואות לאיחוד חובות."

מי עובד איחוד חוב

מיזוג חוב מסוג זה מועיל ביותר לאנשים עם מספר חובות בעלי ריבית גבוהה. אנשים עם חובות בריבית נמוכה לא רואים שכר רב עבור המאמץ שלהם, אומר קיננא.

"לווים אחראיים עם הכנסות טובות והיסטוריית אשראי איתנה אשר מחפשים לדאוג ליתרות ריביות גבוהות משמעותיות הם אלה שהכי מרוויחים", הוא אומר.

אם ציון האשראי שלך נמוך או שנאבקת לפרוע את חובותיך המרובים, אנסטסיו אומרת שאולי תתקשה למצוא ריבית נמוכה יותר עם ההלוואה החדשה שלך. במקרה כזה, איחוד חובות לא צפוי לחסוך לך הרבה בטווח הרחוק. אתה יכול גם בסופו של דבר להעמיד את הנכסים שלך עם חובות מאובטחים.

"התחושה של 'לפרוע' את החוב [על ידי איחודו] יכולה להעניק לך תחושה שקרית ששילמת חובך ומפתה אותך לפתוח קווי אשראי חדשים או להתחיל לחייב בכרטיסים שוב, "אנסטסיו אומר. "אבל זכור, אתה רק איחד את החוב שלך להלוואה אחת, אז אתה עדיין חייב באותה מידה כמו שעשית בעבר."

אם יש לך בית, איחוד חובות כמעט תמיד מסייע בהורדת תשלומי המשכנתא החודשיים.

"תשלום משכנתא הוא בדרך כלל התשלום הגדול ביותר שאתה מבצע מדי חודש, כך שגם הפחתה קלה יכולה להשפיע משמעותית על תקציב משק הבית שלך," אומר קיננא. "שימו לב לשיעורי המשכנתא ושימו לב מתי הם נופלים מתחת לשיעור הנוכחי. ככל שהמשכנתא גדולה יותר, כך הנפילה צריכה להיות פחות משמעותית כדי ליהנות ממימון מחדש. "

קיננא אומר לזכור כי גם משום שהוא עשוי לחסוך לך כסף לטווח הארוך, מימון המחזר מגיע עם דמי הערכה, בדיקות אשראי וחיתום, בין היתר.

איחוד חוב יכול לעבוד בשבילך?

השלב הראשון לבחינת אפשרות זו הוא לעשות קצת מחקר באינטרנט. כמה מוסדות פיננסיים מציעים הון ביתי הלוואות וקווי אשראי שיכולים לאחד את החוב שלך בנקודה אחת בריבית נמוכה כדי לעזור לך להשיג את היעדים האחרים שלך, כגון בניית קרן חירום. אתה יכול לבצע חיפוש מהיר כדי לגלות לאילו תעריפים אתה זכאי.

אם נראה כי אפשרויות התעריף שלך מבטיחות, אתה יכול להיפגש עם מומחה בנקאות או לשוחח עם נציגים עבור בנקים מקוונים או מלווים דיגיטליים שיכולים להעריך את מצב הכספים האישי שלך ולעזור לך לתכנן את דרך הפעולה הטובה ביותר.

"זה נקרא מימון אישי מסיבה - זה אישי", אומר אנסטסיו. "אין דרך לחיתוך עוגיות להתמודד עם חובות. זה מה שהכי מתאים לך ולמצבך הכלכלי. "

קינן אומר שחשוב להבין שהמסע שלך אליו עצמאות פיננסית ולהפוך ללא חוב לא אמור להסתיים לאחר שתאחד את ההלוואות.

"התבססות היא הצעד הראשון; שינוי הרגלים שהובילו אותך לשם צריך להיות בעדיפות הבאה שלך, "הוא אומר.