עלויות שיפוץ בית: 4 דרכים חכמות לשלם עבור עדכון ביתי

אמור שלך רצפות עץ צריך להתבגר, או שאתה מוכן לנקז את חדר האמבטיה של שנות החמישים שירשת עם המסדרון העליון שלך. בין אם אתם מבצעים את העבודה בעצמכם או שוכרים צוות, פרויקטים גדולים של שיפוץ בית עולים כסף גדול - אלה שיפוץ ביתי העלויות אינן זולות. אתה יכול לחשוב שהאפשרויות היחידות שלך הן לחסוך לפרויקט או לחייב חובות לצורך תיקון חירום זה, אבל אתה טועה. מכרטיסי אשראי ועד הלוואות לשיפוץ בית, מומחים פיננסיים שוקלים על ארבע אפשרויות נפוצות למימון מתיחת פנים לבית.

מימון מחדש של משכנתא

למרות שזה אולי נראה כמו האפשרות המרתיעה ביותר, מימון המשכנתא שלך בסופו של דבר יכול להיות הכי טוב דרך חסכונית לממן פרויקט שיפוץ בית אם הריבית נמוכה מהריבית הקיימת ביום המשכנתא שלך.

"תהליך האישור למימון מחדש של משכנתא הוא מורכב יותר מאשר HELOC [קו הון עצמי של אשראי], אך להלוואה תהיה קבע תשלום ושיעור ריבית נמוך יותר שיכול לספק חיסכון משמעותי, "אומרת לורן אנסטסיו, מתכננת פיננסית מוסמכת ב- SoFi.

ה איור למחזר משכנתא, לדוגמה, מציע סגירה של 10 ימים וצוות תמיכה ייעודי לכל מי ששוקל למחזר מימון משכנתא במזומן. בנוסף, לוקח רק מספר דקות ליישום בתהליך הדיגיטלי, ועוזר לבעלי בתים להשיג את כספם במהירות.

מימון מחדש של משכנתא יכול להיות שימושי במיוחד אם הבית שלך העריך בערך והריבית ירדה מאז שרכשת, מוסיפה אנסטסיו. ובהתאם למצבך הכלכלי, יתכן שאתה מתאימה לריבית תחרותית. בעיקרון, מחזר המשכנתא במזומן מחליף את הלוואת הבית הנוכחית שלך עם הלוואה חדשה בסכום גדול יותר. ההבדל בין המשכנתא הנוכחית שלך לחדש מופץ לך כהלוואה במזומן, לעיתים קרובות עם ריבית נמוכה.

מכיוון שזו יכולה להיות אפשרות מייגעת, בעלי בתים צריכים לשקול אם הם ייהנו מתנאי משכנתא חדשים, במיוחד ברגע ששילמו עלויות סגירה ועמלות חדשות במימון מחדש, אומר ג'ון ג'יילס, ראש ההלוואות להון ביתי בבנק TD.

"אם לבעלי בתים כבר יש ריבית נמוכה או היה משיג חיסכון מינימלי על ידי מימון מחדש, קו אשראי ביתי עשוי להיות האפשרות היעילה יותר", אומר גיילס. "מימון מחדש של משכנתא או הבטחת הלוואה גדולה לשיפוצים הם החלטות כספיות משמעותיות התלויות עמוקות במצבים האישיים של הלווים. על בעלי בתים לשוחח עם בנקאי או יועץ פיננסי הבקיא שיקח את הזמן סקור את כל תמונתם הכספית וודא שהלווה מבין ויכול לנהל את זה תשלומים. "

כרטיסי אשראי

רבים מאיתנו מושיטים את כרטיסי האשראי שלנו באופן אוטומטי כאשר אנו שוקלים על הוצאה גדולה שאין לנו להם כסף. ועבור בעלי בתים רבים העומדים בראש חובותיהם, זו אפשרות מוצקה. אבל כשמדובר בשיפוצים ביתיים שעלולים להגיע לאלפי דולרים, תרצה להעריך בזהירות את החלטתך.

אנסטסיו אומר כי "אם אתה מרגיש בנוח עם כמות החוב שאתה מתכנן לקחת ברכישות שלך ויש לך תוכנית לשלם את החשבונות החודשיים שלך, השימוש בכרטיס אשראי עשוי להיות הגיוני". "עם זאת, בפרויקטים של שיפוץ בית כמעט תמיד יש הפתעות - שינויים של הרגע האחרון, בעיות בלתי צפויות וכו ', אשר ככל הנראה מעלות את העלות הכוללת."

באופן דומה, העלויות הבלתי צפויות הללו עלולות למזער את החיסכון במזומן במהירות, אומר אנסטסיו.

גיילס מספר כי במהלך הסקר שנערך לאחרונה, נודע לבנק TD כי למעלה ממחציתם של 800 בעלי בתים אמרו כי הם מתכוונים להוציא יותר מ 25,000 $ על שיפוץ הבית שלהם. שליש העריך שהם יוציאו יותר מ- 50,000 $. האם אתה באמת רוצה לסחוב לסכום כזה?

"כשאתם קובעים את האפשרות הנכונה לממן פרויקט, חשוב לבעלי בתים שיש להם הבנת תקציב הפרויקט, צרכיהם הכספיים העתידיים והאחריות למלווה, " גיילס אומר.

הלוואות אישיות

אם יש לך סכום קבוע לתקציב השיפוץ הביתי שלך, והוא קטן יחסית, אולי במקום זאת תרצה לשקול הלוואה אישית.

"הלוואות אישיות מהירות גם להבטיח ודורשות ניירת מעט יחסית", אומרת אנסטסיו. "הלוואות אישיות מציעות לך גמישות בכל מה שקשור להחליט מה בדיוק אתה רוצה לעשות עם ההלוואה שלך."

אם התחלת לתמחר את השיפוץ שלך ולחזות כי נתון הדולר עשוי לעלות ביחס לאומדנים הראשוניים שלך, גיילס מציע לדלג על האשראי האישי וגם על כרטיסי האשראי.

"ברגע שעלויות הפרויקט יעלו, הקשה על ההון הביתי שלך עשויה להיות מועילה בגלל הריבית הנמוכה," הוא אומר.

הון ביתי

הון ביתי הוא שווי השוק של הבית שלך מינוס מה שאתה עדיין חייב על המשכנתא שלך; ככל ששילמת יותר עבור המשכנתא שלך, ההון שלך יהיה גבוה יותר, במיוחד אם ערכי השוק נשארים בערך אותו הדבר. ההטבה העיקרית עם הלוואות להון הביתי היא שתוכל ללוות כנגד אותו סכום ששילמת בכל עת לאורך תנאי המשכנתא. אתה יכול לעשות זאת בשתי דרכים, באמצעות הלוואת משכנתא לבית או קו אשראי ביתי (HELOC).

הלוואה מיועדת לסכום קבוע ואילו קו אשראי מאפשר לך להתחבר להון הביתי שלך עד שתשלמת עבור הפרויקט שאתה עושה.

אנסטסיו טוענת כי אמנם בדרך כלל מהיר יותר לאשר מסגרת אשראי ביתית, הריבית המתכווננת והיעדר תשלום קבוע יכולים להוות חיסרון.

בשני המקרים, תצטרך להחזיר את מה ששילמת תוך כדי ג'אגלינג בתשלומי משכנתא, והבנק יכול להשתמש בביתך כבטוחה אם לא תשלם את התשלומים האלה.

"קו אשראי ביתי הוא אחת הדרכים הזולות ביותר ללוות סכום כסף משמעותי", אומר גיילס. "הריבית מבוססת על ריבית פריים משתנה, שנמצאת כיום סביב חמישה אחוזים. לשם השוואה, כרטיסי אשראי נושאים בדרך כלל שיעורי ריבית סביב 17 אחוזים. "

הריבית שמשלמת על HELOCs ניתנת לניכוי מס עבור חלק מבעלי בתים, אומר ג'יילס.