מאובטח מול חוב לא מאובטח: מה לווים צריכים לדעת

בין אם מדובר בהלוואת קולג ', הלוואה אוטומטית או הלוואה אישית, חוב פירושו טיפול בתשלומים וריבית. אך האם ידעת כי סוגים מסוימים של חובות טובים יותר ללווה מאשר אחרים? כאן נסתכל על ההבדלים בין חוב מאובטח ללא ביטחון וכיצד קבלת ההחלטה הנכונה בין השניים יכולה להוסיף לחיסכון עבור הלווים.

חוב מאובטח

חוב מאובטח הוא כל סוג של חוב המאפשר לבנק להשתחרר ולקחת את מה ששלו אם לא תשלם. חוב מאובטח כולל בטחונות - חשבו על עיקולים על משכנתא ועל הלוואות רכב.

"במקרה שהלווה יפסיק לבצע תשלומים, למלווה יש את הזכות לקחת בעלות על הביטחונות," אומרת לורן אנסטסיו, כספית מוסמכת מתכנן עם SoFi. המלווה בדרך כלל נותן לווה הודעה כי ברירת המחדל של ההלוואה שלהם מאפשר להם את ההזדמנות להיות מעודכנת תשלומים. "

חוב מאובטח כולל גם הלוואות שאתה נוטל כנגד הבית או המכונית שלך, כולל קו אשראי ביתי (HELOC), אומר מייק קינא, ראש בנקי ארה"ב בבנק TD.

"בדרך כלל יש חובות מובטחים בריבית נמוכה מכיוון שהסיכון למלווה הוא נמוך יותר", אמר קיננא. "לגבי חובות מאובטחים, הסיכון הגדול ביותר הוא שכל מה שאבטחת באמצעות ההלוואה שלך יכול להילקח."

חוב מאובטח מעניק לבנקים את העליונה כשמדובר בשימוש בבטחונות אלה, אך בסופו של דבר הלווה מרוויח גם בריבית נמוכה יותר. ובהנחה שתמשיך לעמוד בתשלומים, לא תצטרך לדאוג לאובדן הבית או הרכב.

חוב לא מובטח

חוב לא מובטח פחות מוחשי מחובות מובטחים מכיוון שאין ביטחונות - חשבו על הלוואות אישיות (כמעט לכל מטרה) והלוואות סטודנטים.

אנסטסיו אומר כי "עם חובות לא מובטחים, לווה לא צריך להציע בטחונות כדי להעפיל, מה שאומר שהמלווה לוקח סיכון רב יותר". "מלווה מסתמך על אמינות האשראי של הלווה כדי לקבוע אם לאשר את ההלוואה."

דוגמאות לחובות שלא מובטחים כוללות כרטיסי אשראי והלוואות אישיות, שאינן מאפשרות למלווה להחזיר דבר, אומר אנסטסיו. מכיוון שחובות לא מאובטחים מגיעים עם סיכון גבוה יותר למלווה, בדרך כלל תראה ריביות גבוהות יותר. ורק מכיוון שאתה לא יכול לקחת את התואר שלך בשל אי פירעון הלוואות סטודנטים, זה לא אומר שלא תעמוד בפני השלכות על אי החזרת חוב לא מאובטח.

"בעוד שלווה אינו מסתכן באובדן בטחונות, המלווה עדיין זכות לנקוט בצעדים לגביית החוב", אומר אנסטסיו. "אי פירעון ההלוואה יכול גם להשפיע באופן חמור על ציון האשראי של הלווה, והנזק יכול להימשך שנים."

אמנם אינך יכול להימנע מריבית גבוהה יותר עבור הלוואות לא מאובטחות, קינן מציין שאתה לא נעול בריבית לנצח.

"שיעורים עבור חובות כרטיסי אשראי הם בדרך כלל משתנים, מה שאומר שאתה לא כלוא וזה יכול להשתנות לאורך חיי החוב", הוא אומר.

החוב שהכי מתאים לך

כעת, לאחר שלמדת את ההבדלים בין חוב מאובטח לחוב לא מאובטח, אתה יכול לבדוק מה הכי מתאים לך. התעריפים הנמוכים יותר עבור חובות מובטחים עשויים להיות מפתים, אפילו עם הצורך בבטחונות, אך יש כמה דרכים לגרום לחובות לא מאובטחים לעבוד עבורך.

"מה שטוב יותר ללווה יהיה תלוי במה שהם עושים עם הכספים. אם צרכן מחפש לקבל משכנתא או הלוואת רכב, אין להם ברירה - הלוואה מאובטחת היא האופציה היחידה שלהם, "אומר קינא. "עם זאת, בין אם אתה מחפש לצאת לחופשה או לשפץ מחדש את המטבח שלך, סוג החוב שאתה לקחת על עצמך תלוי במצב האישי הייחודי שלך וישתנה בהתאם למספר של גורמים. עדיף תמיד להתייעץ עם בנק או מוסד פיננסי כשאתה מקבל החלטה פיסקלית חשובה וארוכת טווח. "

אנסטסיו אומר שיש טכנית דרך לרכוש בית, למשל, להשתמש בחובות לא מאובטחים, אבל זה הרבה יותר קשה מלנקוט בדרך המאובטחת.

"בגלל התקנות הפדרליות, מרבית המלווים לא יתלוו על בסיס לא מובטח אם הם יודעים שהכוונה היא להשתמש בכספים לרכישת נדל"ן," היא אומרת. "קונה יכול להשתמש בתמורה מהלוואה אישית או מסגרת אשראי לא מאובטחת בכדי להפקיד תשלום על נכס, או לקנות בית בעלות נמוכה, אך במקרים רבים המלווה הוא אסור לספק חובות חדשים שלא מובטחים למטרה זו, והמימון יהיה קשה יותר להשיג, ולעתים קרובות יקר בהרבה, מאשר פשוט לעבור את המשכנתא תהליך."

אנסטסיו טוענת שגם אינך יכול להחליף את סוגי החובות שלך לאחד לאחר לקיחת הלוואה או ביצוע רכישה גדולה. ובכל זאת, קיימת אפשרות לממן מחדש את ההלוואות שלך כך שתגמור עם חובות מובטחים יותר מאשר חוב שאינו מאובטח, ובסופו של דבר תחסוך כסף בריבית נמוכה יותר.

"לדוגמה, אם יש לך חוב בכרטיסי אשראי, אינך יכול להתקשר למנפיק כרטיסי האשראי שלך ולבקש ממנו להעלות את המכונית שלך כבטוחה לקו האשראי שלך. עם זאת אתה יכול להשיג HELOC אם יש לך הון בבית, או הלוואה בסך 401,000 אם יש לך יתרה בתוכנית 401,000 שלך, ולהשתמש בתמורה כדי לשלם את כרטיס האשראי שלך, "אומר אנסטסיו. "כרטיס האשראי שלך לא יהיה מאובטח תמיד, אך על ידי מימון מחדש של החוב עברת מבעלי חוב שאינו מאובטח בריבית גבוהה ליתרה מאובטחת בריבית נמוכה יותר."

קו אשראי ביתי עשוי להיות אפשרות טובה יותר לאיחוד חובות מאשר סוגים אחרים של חובות לא מובטחים, כגון כרטיסי אשראי. אם אתה חושב שאתה זכאי לקו אשראי ביתי, חפש אפשרויות הלוואות כדי לבדוק אילו סוגים של עמלות ושיעורי ריבית יתמודדו. רק הקפד לבדוק את האותיות הקטנות לפני החתימה.

אנסטסיו אומר "קו אשראי ביתי של אשראי דומה להלוואה מאובטחת מכיוון שהוא נותן ללווה גישה לקו אשראי ממנו יוכלו למשוך, ומשתמש בביתם כבטוחה". "גובה קו האשראי נקבע על ידי המלווה ומשכנתא ומתבסס על סכום ההון העצמי שבנה בעל בית. המלווים בדרך כלל מגבילים את קו האשראי לסביבות 80 עד 90 אחוז מסכום ההון. "