כיצד לשלם את המשכנתא מוקדם

אם אתה מחפש, למשל, מושבה עם ארבעה חדרי שינה כמעט בכל מקום באמריקה, אתה נמצא במזל. לרוכשי הדירות לא היה זה טוב מזה שנים: מחירי המכירות צנחו מאז עד 50 אחוז 2006, והריבית היא בשפל היסטורי (בזמן העיתונות כ -3.5 אחוזים למשך 30 שנה קבועים הלוואות). כתוצאה מכך, אנשים רבים יכולים לקנות בית כיום בלי לקחת על עצמו הר של חובות.
מומחים מסכימים כי משתלם להפחית את החובות בכל תחומי חייך - ובעולם אידיאלי לחסל אותם לחלוטין. אז אם אתה מאובטח כלכלית (כלומר אתה חף מחובות כרטיסי אשראי בריבית גבוהה, אתה משקיע בפנסיה שלך ויש לך חיסכון חירום חשבון שיכסה הוצאות מחיה חיוניות של 6 עד 12 חודשים), הגיוני לשלם את המשכנתא - כן, למרות שתשלומי הריבית הם ניכוי מס. עמידה בקריטריון זה וביטול החוב שלך לחלוטין עשויה להיות לא מציאותית עבורך, אך הפחתת החוב שלך איננה. הנה איך לעשות את זה.

5 אסטרטגיות חכמות להפחתת או ביטול החוב שלך

1. מחזר מחדש לריבית נמוכה יותר. למרות שיעורי השפל, מיליוני אמריקאים בעלי ערך אשראי טרם מימנו מחדש. וחבל: לווים המממנים מחדש את הרבעון השני של 2012 הורידו את שערם בממוצע של 1.5 אחוזים. על פי הלוואת דירה בסך 200,000 $, זה מתבטא בחיסכון של כ -2,900 $ בתשלומי ריבית במהלך 12 החודשים הקרובים, לפי פרדי מק. (כדי לחשב כמה אפשר לחסוך, השתמש במחשבון למחזר מחדש בכתובת

כסף. CNN.com, שכמו פשוט פשוט, נמצאת בבעלות Time Inc.)
אם בכוונתך להישאר בבית לפחות שלוש שנים נוספות והמשכנתא שלך היא לפחות 100,000 $ ריבית של 4.75 אחוזים ומעלה, בקש ממנהל ההלוואות הנוכחי או המלווה את מימון המחזור הטוב ביותר שלה ציון. ואז השווה את זה לשערים בבנקים שכבר יש לך חשבונות איתם. או שתוכלו לבחור לעבוד עם מתווך משכנתא עצמאי כדי למצוא את השיעור הנמוך ביותר, אומר קית גומבינגר, סגן נשיא HSH.com, אתר מידע בנושא משכנתא. אם אתה יכול להוריד את הריבית הנוכחית שלך ב- .75 לאחוז אחד, קדימה לממן מחדש.
כדי לעזור לתהליך לעבור בצורה חלקה, אסוף את הניירת הבאה: הוכחת הכנסה (שני תשלומי שכר אחרונים), עותקים של מידע על הנכסים, החזרי המס שלך לשנתיים הקודמות והוכחת השקעות ואחרות הכנסה. בנוסף, היו מוכנים להציע הסברים לכל אי סדרים בהכנסה, בירור אשראי או פערי עבודה. "המלווים מטילים ספק במצבים האלה מכיוון שהם יכולים להוות אינדיקציה לכך שאתה לא יכול להרשות לעצמך את ההלוואה הנוכחית שלך," אומר גומינגר.
2. מחזר מחדש כדי לקצר את מסגרת הזמן של ההלוואה. יותר ויותר פופולרי בקרב בעלי בתים - אפילו אלה עם תקציבים צמודים - לממן מחדש את המשכנתא שלהם למשך 30 שנה בריבית קבועה למשכנתאות 20 או אפילו 15 שנה. התעריפים הנמוכים של היום מאפשרים לך לעשות זאת תוך שמירה על התשלום החודשי שלך קרוב למדי לסכום הנוכחי, אומר ארין לנץ, מנהל חברת שוק המשכנתאות של זילוב, אתר להערכת שווי נדל"ן. נניח שביצעת תשלומים על משכנתא בריבית קבועה של 30 שנה בשיעור קבוע של 200,000 $ במשך חמש שנים. אם אתה מממן מחדש הלוואה ל -15 שנה, 2.87 אחוז בריבית קבועה (אופיינית בזמן העיתונות), למשל, התשלומים שלך יגדלו בפחות מ- 80 $ לחודש. עם זאת היית משלם את ההלוואה 10 שנים קודם לכן, בנה הון מהיר יותר וחוסך ריבית מדהימה של 130,477 $.

3. בצע תשלום חד פעמי. האם קיבלת החזר מס? ירושה? או להיתקל בשטף קטן של מזומנים? שקול להחיל חלק מהכסף הזה או את כולו על יתרתך העיקרית. "זו אחת האסטרטגיות הטובות ביותר שאתה יכול להשתמש בהן, מכיוון שאתה לא נדרש לשלם תשלום חודשי גבוה יותר," אומר גומינגר. "ולא סומכת על מלכתחילה שיהיה לך את הכסף, כך שלא תתגעגע אליו." ביצוע תשלום יחיד בסך 5,000 דולר על, למשל, 30 שנה, 4.5 אחוז משכנתא בריבית קבועה בסך 225,000 $ תחסוך לבעלת בית יותר מ 13,000 $ בריבית ותצמצם את תקופת ההחזר שלה ב- 15 חודשים.
שימו לב: התקשר למלווה כדי לוודא כי אין למשכנתא קנס בתשלום מראש. אם כן, אתה יכול להיפגע בתשלום - בדרך כלל אחוז אחד מסכום ההלוואה.
4. עבור לתשלומים דו שבועיים. פשוט על ידי ביצוע מחצית התשלום החודשי שלך כל שבועיים, תקצץ כמעט שש שנים מהמשכנתא למשך 30 שנה, אומר גרג מקברייד, אנליסט פיננסי בכיר ב- Bankrate.com, אתר למימון אישי. שלא לדבר על כך שתחסוך עשרות אלפי דולרים לאורך חיי ההלוואה. כל שעליך לעשות הוא ליצור קשר עם המלווה שלך כדי לשנות את לוח התשלומים שלך (היה מוכן לשלם דמי התקנה חד פעמיים של 250 $ ומעלה). זכור כי פעמיים בשנה תשלם שלושה תשלומים בחודש במקום שניים, אז וודא שיש מספיק כסף בחשבון הבנק שלך.
5. עגול את התשלום שלך. כל קצת - אפילו אם מדובר בסך 20 $ או 50 $ לחודש - שתשלם למנהל שלך פחות הוא שתשלם בסופו של דבר בריבית. לדוגמה, אולי יש לך תשלום משכנתא חודשי של 954.83 $. אם תאסף את התשלום ל -1,000 דולר על ידי הכנסה של 45.17 $ נוספים, תפרע את חובך שנתיים וחמישה חודשים מוקדם. (השתמש במחשבון ההחזר האחורי בכתובת HSH.com כדי לחשב את החיסכון שלך.) "זוהי אפשרות נהדרת לכל מי שיש לו מעט מזומנים נוספים, במיוחד למישהו שכבר מימן מחדש או שלא זכאי למימון מחדש", אומר גומינגר.

סדרה מיוחדת: גזור את החוב שלך בשנת 2012

השנה, פשוט פשוט סייע לך להשיג שליטה על הארנק שלך באמצעות תכניות פעולה קלות למעקב. אם פספסת חלקים אחד עד שלוש (המכסים מדוע אתה לוקח חובות, חוב במכללות וחובות כרטיסי אשראי), עבור אל realsimple.com/debt.