פרוש מוקדם בשלושת תנועות הכסף המעשיות הללו

אם אתה משקיע 15 אחוז מההכנסה שלך לפרישה, רוב המתכננים הפיננסיים יעניקו לך חמש-עשרה נלהב. אבל כדי לקצץ את שנות הרווחים שלך, אתה צריך לחסוך באופן דרמטי יותר. עבור הסטר - שקבעה תשלומים אוטומטיים כך שלמעלה מחמישים אחוז מתשלומי המשכורת שלה עברו לחיסכון, השקעה והכנסה נוספת התשלומים על המשכנתא שלה - החיים על פחות הופכו לקלים יותר על ידי ניסוח "הצהרת שליחות כסף." היא קבעה אילו הוצאות הביאה לה שמחה (נסיעות, למשל) ואשר לא (בגדים חדשים, השתלטות מיותרת), ואז תקפה את חלקי השמחה הנמוכים של התקציב שלה. "כל כך הרבה מההוצאות שלנו הן חסרות דעת", היא אומרת. "כשאתה באמת מתחיל לעקוב, אתה תופתע עד כמה אתה יכול להתאפק ולחסוך."

לפני שתעבור את הכסף הנוסף לחשבון פרישה, התמודד עם כל חובות שאינם משכנתא, אומר דיקון הייז, מייסד חברת החינוך הפיננסי ובכן ארנק ארנק ומחבר הספר אתה יכול לפרוש מוקדם! ($12; amazon.com). האמריקני הממוצע עם חובות כרטיסי אשראי חייב 6,929 דולר וישלם בממוצע 1,141 דולר ריבית השנה, לפי NerdWallet. "כל עניין שאתה משלם הוא לגלגל אותך בכיוון הלא נכון," אומר הייס. אם תקבל איזון זה לאפס, אתה יכול לחתוך את תרומת הפרישה השנתית שלך על ידי יותר מאשר אפילו לא להרגיש את הצביטה.

הוצאה פחות משמעותית ממה שאתה מרוויח עשויה להרגיש לא בנוח, אפילו לא הוגן, אבל זו דרך נהדרת לראות עד כמה תהיה לך ממושמע ברגע שתנשק את שלום המשכורת שלך. "אם הקורבנות מרגישים ממש מכבידים, העבודה זמן רב יותר עשויה להיות יותר מציאותית מאשר למהר לפרוש", אומר ג'יל קיסמט, יועץ לתכנון פרישה שכיר עם תוכנית לשמחה בטוסון, אריזונה.

למטרת פרישה מהירה, ישנם אנליסטים שמשתמשים בכלל של 4 אחוזים, שמשמעותה באופן רופף משיכת עד 4 אחוז מתיק ההשקעות שלך בשנה תביא אותך לאורך 30 שנה פרישה לגמלאות. "אז במשיכות רחבות מאוד, אם יש לך מיליון דולר ואתה יכול לחיות על 40,000 דולר בשנה, לא אמור להיגמר לך כסף במשך 30 שנה," אומר דייוויד דיי, מתכנן פיננסי מוסמך ומנהל עושר בחברת מים מדליית זהב בבולדר, קולורדו. "אבל במציאות, זה סוג של חישוב עתיק." תוכנית פיננסית נאותה צריכה לקחת בחשבון גורמים כמו עליית עלויות שירותי הבריאות. (בדרך כלל הזכאות לטיפול רפואי לא נכנסת לפני גיל 65), מה שמגדיל את אורך החיים, את האינפלציה ואת העובדה שההוצאות שלך עשויות להיות גבוהות יותר אם תפרוש. קודם לכן.

Vanguard מקוון מחשבון ביצת קן פרישה משתמש במה שמכונה סימולציה של מונטה קרלו כדי להריץ 100,000 תרחישים אפשריים ולהעריך את ההסתברות לחיסכון שלך שיימשך פרק זמן מסוים. נניח שהתיק שלך פרוש על מניות, אג"ח וחיסכון במזומן ואתה מקווה להפסיק לעבוד בגיל 55 ולחיות על 50,000 $ בשנה. עם מיליון דולר, יש סיכוי של 73 אחוזים בלבד שהכסף שלך יימשך. כדי לקרב את ההסתברות הזו ל -90 אחוז, אתה יכול לשאוף לחיסכון של יותר מ -1.3 מיליון דולר, להחזיר את הוצאות הפרישה שלך ל -40,000 דולר בשנה, או לעבוד במשך שמונה שנים נוספות. הערה: גם אם אתה חנון מספרים ואוהב כלי כסף מקוון, כדאי לבקש מתכנן פיננסי מוסמך בתשלום בלבד לקבלת חוות דעת שנייה, אומר Hester.

בדרך כלל, משיכת כספים מ- IRA מסורתית או 401 (k) לפני גיל 59½ נובעת מעונש של 10 אחוזים, בנוסף עליכם לשלם מס הכנסה. ישנם חריגים נדירים, כמו מה שמכונה כלל 55, המאפשר לאנשים בני 55 ומעלה לבצע משיכות מתוכנית 401 (k) של המעסיק הנוכחי שלהם אם הם יעזבו את העבודה הזו. עם IRA של רוט, שבו אתה משלם מיסים על התרומות שלך מלפנים, אתה יכול לשלוף את המנהל שלך לפני גיל 59 וחצי כל עוד היה לך החשבון פתוח לפחות חמש שנים. "אם אתה חושב לפרוש מוקדם ואין לך רוט IRA, פתח אחד והכניס סכום קטן, כמו 100 דולר, ולו רק כדי להתחיל את השעון של חמש שנים," אומר דיי. גם אז, רוט IRA הוא לא כלי השקעה ענק, אומר קיסת. אמנם אתה יכול להשקיע 19,000 $ השנה בסכום של 401 (k), אך מגבלת התרומה הכוללת עבור IRAs המסורתיים והרוטים היא 6,000 $ (7,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה). "אם אתה מתכנן לפרוש לפני 59, אתה זקוק לחשבון תיווך עבור מרבית הכסף שלך," אומר קיסמת. (חשוב על אפשרויות מקוונות, כמו השבחה או Wealthfront, או יותר תיווכים מסורתיים, כמו ואנגארד או נאמנות.) דרך קלה לפרוש עם עוד? הימנע מדמי ניהול גבוהים. ניתוח של אחוז אחד אולי לא נשמע כמו הרבה, אבל במשך 30 שנה זה יכול לכווץ את התיק שלך ביותר מ- 200,000 $, על פי ניתוח NerdWallet. מצא קרן בתשלום של 0.5 אחוז, ותשלח הרבה יותר מהר למסיבות הפרישה שלך.