6 טיפים לניהול כסף

28% = חלק מההכנסה החודשית המוקדמת שלך שצריכה לעבור בעלויות דיור

מדוע יעד זה: במהלך תנופת הדיור אנשים רבים פרשו סכומים לא מציאותיים מההכנסה ברוטו שלהם (לפעמים 45 אחוז ומעלה) לתשלום המשכנתא החודשי, מיסי נדל"ן ולבעלים של בתים ביטוח. וכולם יודעים איך זה התברר (ראו: משבר עיקול). בימים אלה בנקים רבים מחזיקים בתקני הלוואות הדוקים יותר, כלומר הם עשויים לא להלוות למישהו שתשלומי הדיור שלו עלולים לעלות על המדד של כ- 28 אחוזים. (חלק מהמומחים אומרים כי עד 38 אחוז מההכנסה החודשית לפני הטרום דגים היא יעד סביר.) אם אתה רוצה בית שיעבור אותך על הגבול הזה, הוא לא יהיה קל לקבל הלוואה: בדרך כלל תצטרך ציון אשראי מינימלי בסביבות 740 ותשלום מקדמה של 10 אחוזים ומעלה, אומרת קרולין וורן, המחברת של רוכשי בית היזהרו ($20, amazon.com).
איך להכות בזה: השתמש במחשבון משכנתא כדי להעריך את העלויות שלך (נסה את זה ב Bankrate.com). אם אתה סתם מעל 28 אחוז, צמצם את העלויות החודשיות שלך על ידי ביצוע מקדמה גדולה יותר והרשמה לפוליסה של בעל בית בעל השתתפות עצמית גבוהה אשר עשויה להפחית את הפרמיות שלך ב -25 אחוזים. אתה יכול גם להוריד את ריבית המשכנתא על ידי תשלום "נקודות" למלווה מלפנים. (נקודה היא אחוז אחד מסך ההלוואה.) תשלם עלויות סגירה נוקבות יותר, אך ההוצאה החודשית שלך תהיה קטנה יותר.

120 - גילך = האחוז המרבי מחסכונות הפרישה שלך שצריכים להיות במניות או קרנות נאמנות.

מדוע יעד זה: לפני המיתון האחרון, מתכננים פיננסיים רבים השתמשו במאה מינוס גילך ככלל אצבע. אז למה העלייה? באופן כללי, אנשים זקוקים לחשיפה רבה יותר למניות בכדי להחזיר את מה שאיבדו במהלך התרסקות השוק (מכיוון שמניות הצליחו באופן היסטורי את ההשקעות האחרות). עם זאת, מניות יכולות להיות מסוכנות, כך שככל שאתה קרוב יותר להזדקק לכסף - נניח לפרישה - פחות אתה צריך להמר בזה ", אומר ג'ים הולצמן, מתכנן פיננסי מוסמך בפיטסבורג בחברת Legend Financial יועצים. זו הסיבה שנוסחה זו הופכת לשמרנית יותר משנה לשנה, ככל שמתקרבים לפירוק.
איך להכות בזה: מאזנים מחדש את תיק הפרישה שלך מדי שנה בכדי להתאים את תערובת מלאי / אג"ח. או שקלו להשקיע בקרן נאמנות תאריך יעד שעושה את כל מה שעובד עבורכם, בהדרגה להעביר כסף מהמניות, לאג”ח ומזומן ככל שמתבגרים. חפש קרן עם עמלות נמוכות שדבקת בנוסחה זו. דוגמא אחת: קרן Vanguard Target Retirement 2040 (vanguard.com). היא מיועדת לאנשים שמתכננים לפרוש בין 2038 ל 2042, והיא מקצה כיום כ 90 אחוז מנכסיה למניות.

5% = האחוז המקסימלי של שכר הבית שלך שעליך לחייב לחברות כרטיסי אשראי

מדוע יעד זה: בעולם אידיאלי, היית משלם את כרטיס האשראי שלך מדי חודש. אולם באופן ריאלי, כנראה שאתה נושא איזון; במשק הבית האמריקני הממוצע יש חובות כרטיסי אשראי בסך 15,799 דולר CreditCards.com, אתר חינוך. לצד מיסים מאיחור, זהו הכסף היקר ביותר שאתה יכול לחייב - הריבית הממוצעת היא 14.4 אחוזים, לפי סקר שנערך לאחרונה על ידי בנקרט. וככל שהחוב גדול יותר, כך נקלע לחור הכספי עמוק יותר. זו הסיבה שמומחים מציעים שתעבוד בכדי לקבל את החוב בכרטיס האשראי שלך מתחת לחמישה אחוזים מתשלומי הנטו שלך - כלומר, אם אתה לוקח הביתה כ -2,000 דולר לחודש, חוב הכרטיס המסתובב שלך לא יעלה על 100 $.
איך להכות בזה: אם אתה חייב סכום משמעותי, שקול לבצע את התשלום המינימלי כפול או אפילו לשלש אותו עד שאתה טובל מתחת לסימן של 5 אחוזים. אם יש לך מספר קלפים, נסה לשלם את זה עם היתרה הנמוכה ביותר, ואז עבר לזה שיש לו היתרה השנייה בגובהו וכן הלאה. "הסיפוק המיידי של ביטול חוב אחד לחלוטין יגרום לך להרגיש כאילו אתה יכול להתמודד עם שאר הקלפים," אומרת אלן הולדן, מתכננת פיננסית מוסמכת שמוקמה בלוס אנג'לס. אם אתה יכול, הירשם לכרטיס עם תמריץ להעברת איזון של 0 אחוז (התחל את החיפוש שלך ב CardRatings.com). אך הקפידו לשלם בזמן מדי חודש, אחרת הריבית לקידום תעלה.

10% = הסכום המינימלי של ההכנסה שלך לפני חיסכון לחיסכון לפרישה

מדוע יעד זה: רוב הסיכויים שאתה רוצה לשמור על רמת החיים הנוכחית שלך במהלך שנות הפנאי שלך. ראשית החדשות הרעות: מומחים נהגו לומר כי תזדקק ל 60-80 אחוז מההכנסה העובדת הנוכחית שלך לשנת הפנסיה שלך כעת הם ממליצים על 100 אחוז, בגלל עליית עלויות הבריאות. החדשות הטובות: אפשר לחסוך כל כך הרבה - כל עוד אתה מעשר באופן קבוע את הרווחים שלך. בהנחה שהתחלת לחסוך בגיל 25, כוון לחסוך 10 אחוזים מכל תשלומי המשכורת כעת. אם התחלת לחסוך בגיל 35, תצטרך להניח בצד 20% מההכנסה השנתית שלך, אומר שריל גארט, מייסד רשת התכנון של גארט של יועצים פיננסיים בתשלום בלבד, שבסיסה במשימה שווייני, קנזס. (השתמש במחשבון הפרישה בשעה Fidelity.com כדי לחשב את יעד החיסכון המדויק שלך.)
איך להכות בזה: גרב כמה שאתה יכול לתוכנית 401 (k) שלך. (המקסימום השנתי הוא 16,500 דולר.) אם אתה יכול להרשות לעצמך לחסוך יותר, פתח את ה- IRA, לתוכו תוכל להכניס עד 5,000 $ לשנה. מעל גיל 50 והתחלנו לחסוך מאוחר? אתה יכול להרוויח סכום נוסף של 5,500 $ בתשלום לתפוס מדי שנה לתכנית 401 (k) ותוספת של 1,000 דולר ל- IRA. אם אתה עצמאי, הגדר תכנית פרטנית של 401 (k) דרך חברת קרנות נאמנות, בית תיווך או מתווך גדולים (כמו צ'רלס שוואב או E * Trade) ללא עלות.

1 = מספר הפעמים בשנה שעליך לבדוק את תיק הפרישה שלך

מדוע יעד זה: חיסכון לחיים שלאחר המשרה שלך הוא יעד לטווח ארוך, כך שאתה לא צריך לשנות את אפשרויות ההשקעה שלך לעיתים קרובות. (כן, זה תקף גם אם שנות הזהב שלך מתקרבות במהירות.) וודאי שלא כדאי לך לנסות לפנות זמן שוק - כלומר לקנות ולמכור לפי הדאו או למעלה או למטה, מכיוון שמומחים אומרים שכמעט בלתי אפשרי לעשות זאת להצליח בזה.
איך להכות בזה: בחר חודש לבחון את הקצאות ה- IRA ו- 401 (k). עבור רבים, ינואר הוא הטוב ביותר, מכיוון שכך מגיעים הצהרות סוף השנה, כך שכל הניירת נמצאת בהישג ידך. אולי אינכם מבינים זאת, אך התנעה בשוק לשני הכיוונים עשויה לשנות את ההקצאות שלכם. הסקירה השנתית גם מאפשרת לך לבצע בדיקת בטן של סובלנות הסיכון שלך. למרות שאתה צריך לנסות להישאר עם הנחיה של 120 מינוס לגילך, זה בסדר לתקן מעט את ההקצאות שלך אם אתה מאבד שינה. השתמש גם בצ'ק-אין כמועד לבחינת תוכנית הפרישה שלך ביחס למצבך הכלכלי הכללי. בדוק אם אתה יכול להגדיל את תרומות החיסכון שלך, אפילו אם רק באחוז אחד, אומר גארט.

10 x ההכנסה הגולמית שלך = הסכום המינימלי לביטוח חיים שעליך לקנות

מדוע יעד זה: להעריך כמה כסף בני המשפחה שנותרו בחיים שלך יצטרכו בשלב כלשהו בעתיד (רחוק בתקווה) זו גרד ראש אמיתי. ורוב האנשים מנמיכים את המספר - לפעמים כדי להימנע מפרמיות גבוהות יותר. "למרבה המזל, קניית הסכום הנכון לכיסוי משתלמת באופן מפתיע," אומר תומאס הנסקה, שותף במשרד לניהול העושר לנוקס אדווייסרים, בניו יורק.
איך להכות בזה: התחל עם ביטוח החיים בחינם או בעלות נמוכה לטווח הקבוצתי שאתה עשוי לקבל כחלק מההטבות שלך בעבודה. אבל אל תעצרו שם: הגדילו את הסכום הזה על ידי תשלום פרמיה או קבלו עסקה טובה יותר על ידי השלמת הכיסוי בעצמכם, אומר הנסקה. אם אתה בן 40 ובריאות טובה, למשל, אתה יכול לקנות כיסוי של מיליון דולר לכ 225 דולר לשנה. (ביטוח חיים לטווח מכסה אותך לתקופה מוגדרת - נניח 15 שנה - והוא פחות יקר מדי שנה מביטוח חיים שלם, המכסה אותך לכל חייך ויש לך מרכיב השקעה.) כדי למצוא תוכנית, השתמש בסוכן עצמאי אשר ירכוש חברות שונות על הצד הטוב ביותר ציון. (מצא אחד ב TrustedChoice.com.) אם אינך יכול להרשות לעצמך את הפרמיה לביטוח שמתאים לאמות מידה זו, קנה כיסוי רב ככל שתרגיש שאתה יכול להרשות לעצמך.