8 דרכים מפתיעות לחסוך את ציון האשראי שלך

1. השתמש בכרטיסי האשראי שלך.

למה: תשלום במזומן ולעיתים רחוקות באמצעות כרטיסי אשראי עשוי להיות נקודת גאווה עבורך, אך זה לא מהלך טוב לציון האשראי שלך. כתוצאה ממשבר האשראי, חברות שפעם היו משאירות חשבונות לא פעילים ומנסות לפתות אותך בחזרה ממהרות לסגור כרטיסי "מגירת גרביים". "חשבונות לא פעילים אינם מועילים לחברות כרטיסי אשראי," אומרת ליז פוליאם ווסטון, המחברת של ציון האשראי שלך (FT Press, 19 $, amazon.com) ובעלת טור במימון אישי עבור MSN Money. "עכשיו תשתמש בזה או תאבד אותו." למרות שלא אכפת לך לאבד כרטיס בשימוש לעיתים רחוקות, יש נשירה רצינית יותר: מכיוון ש -30 אחוז מהציון שלך מבוסס על יחס מגבלת חוב לאשראי ― הפער בין מה שאתה חייב בכל כרטיסי האשראי לבין סך האשראי הזמין שלך ― לאחר סגירת חשבון אחד מגדיל את היחס הזה ובכך מוריד התוצאה שלך. אז השתמש בכרטיסים שלך, אומר ווסטון: "שימוש קבוע ואחראי יעזור לשמור ולשפר את הציון שלך." אם הכרטיס שלך מבוטל בגין אי שימוש, קשה לפתוח מחדש את חשבונך. אתה יכול לנסות ולבצע שיחה לחברת כרטיסי האשראי ולהדגיש את היסטוריית התשלומים הכוכבים שלך, אומרת שרי ל. סטיוארט, מנהל חינוך במנהל אשראי לצרכן ללא מטרות רווח, בריברסייד, קליפורניה. אך תצטרך לעבור את תהליך היישום שוב.

2. שלם קודם את כרטיס האשראי בעל היתרה הנמוכה ביותר.

למה: אם אתה מרגיש מוצף מחובות כרטיסי אשראי, יתכן שאתה מתקשה להישאר מוטיבציה להמשיך במאמץ החזר רציני. בזמן שתשלם תחילה את כרטיס הריבית הגבוה ביותר תחסוך לך הכי הרבה כסף בסופו של דבר, הדחיפה אתה מקבל מכריתת המהירות של כרטיס האיזון הנמוך ביותר עשוי להיות יותר אמצעי בכדי להמשיך בך מסלול. במקום לפזר את התשלומים החודשיים באופן שווה בין כרטיסי אשראי, "כדור שלג" את החוב שלך, ממליץ ליסה ריי, מומחית לחינוך פיננסי בשירות הייעוץ לצרכני אשראי של Greater אטלנטה. בשיטה זו אתה משלם תחילה את הכרטיס בעל היתרה הנמוכה ביותר ומשלם יתרות מינימליות על השאר; כאשר כל כרטיס נפרע, החל את הכסף שהיית משלמת עליו בכרטיס הבא עם היתרה הנמוך ביותר וכן הלאה. (אם יש לך גם חוב אחר, ריי מציע להתחיל בכרטיסי אשראי לפני שיעבור לחובות מובטחים, כמו הלוואות רכב ומשכנתא.)

3. שלם דמי שנתי בכרטיס תגמולים.

למה: יש שם הרבה כרטיסי תגמולים שאינם גובים עמלות שנתיות, אבל לשלם כרטיס יכול להיות הגיוני. בסופו של דבר, כרטיס עם תשלום ויתרונות טובים שמתאימים לאורח החיים שלך עשויים לחסוך לך הרבה יותר מכרטיס ללא עמלה שתשתמש בהם פחות. בשקלול היתרונות של כרטיס, נסה להקרין אילו יתרונות אתה צפוי להשתמש בשנה. אם התגמולים (לילות במלון חינם, כרטיסי קולנוע מוזלים, החזר כספי לחשבון החיסכון של ילדך במכללה) בסך הכל מעל העלות השנתית של הכרטיס ― ויותר ממה שתחסוך באמצעות כרטיס ללא תשלום ― זה שווה את הוצאה.

4. אל תאחד את יתרות כרטיס האשראי בכרטיס מבוא ללא ריבית.

למה: "העברות יתרה יכולות לעבוד לטובתך אם הריבית שתחסוך עולה על דמי ההעברה", אומר לסלי מקפדן, בעל טור באשראי. Bankrate.com. אחרת, כאשר שיעור ההיכרות הנמוך עולה, אולי ליותר מזה של הכרטיס שאתה בהעברת החוב, ייתכן שתשלם ריבית רבה יותר ממה שהיה לך על המקור כרטיס. כמו כן, "אתה צריך להיות זהיר שלא תפעל כל כך הרבה ממסגרת האשראי של הכרטיס החדש שזה יפגע בניקוד שלך", אומר מקפדן. איחוד יתרות מרובות בכרטיס בגבול התחתון, מסביר ווסטון, יכול לגרום לו להראות ללשכת האשראי כאילו אתה קרוב למצות את הכרטיס השני (באמצעות מרבית מסגרת האשראי הזמינה שלך), שקומם את מצחו על.

5. אל תסגור כרטיסים ברגע שהם ישולמו.

למה: 15 אחוז מהניקוד שלך נקבע לפי משך הזמן שהיה לך אשראי. על ידי סגירת חשבונך הוותיק ביותר, אתה יכול לקצר את אורך היסטוריית האשראי שלך, דבר שיכול לפגוע בחלק זה של הנוסחה.

6. אל תוציא כרטיס אחד מקסימום (נניח כרטיס תגמולים), ואז שלם את היתרה המלאה בכל חודש.

למה: אינך מקבל נקודות בניקוד האשראי שלך עבור פירעון היתרה. לאמיתו של דבר, לשכות אשראי אפילו אינן רואות בכך. חשוב יותר, להוציא כרטיס אחד, גם אם אתה אף פעם לא נושא יתרה או משלם ריבית, מעלה את יחס החוב שלך עד אשראי (לשכות לוקחות בחשבון את יחס הכרטיסים האישיים ואת היחס הכולל שלך). לדוגמה, אם אתה גובה $ 4,000 מהמגבלה שלך בסך 5,000 $, אתה משתמש ב- 80 אחוז מהאשראי הזמין שלך. "שמור על יתרות נמוכות ככל האפשר," מייעץ מקדדן. "שימוש בפחות מ -30 אחוז ממסגרת האשראי שלך הוא יעד טוב. ככל שהאיזון שלך עולה יותר, כך הפגיעה בניקוד שלך גדולה יותר. "

7. אל תפתח חשבונות כרטיסי קמעונאות.

למה: עשרים אחוז הנחה על זוג ג'ינס חדש אינו שווה את הנזק הפוטנציאלי שפתוח כרטיס חנות יכול לגרום לניקוד האשראי שלך. ראשית, נכות חמש נקודות עבור כל כרטיס קמעונאי או דלק חדש. שנית, אתה מוריד את הגיל הממוצע של היסטוריית האשראי שלך. שלישית, כרטיסים אלה נוטים להיות בעלי גבולות נמוכים יותר וריבית גבוהה יותר - לפעמים 20 אחוזים ומעלה. לבסוף, הפעלת יתרות בכרטיסי חנות עם מגבלות נמוכות משפיעה על ציון האשראי שלך באופן שלילי יותר מכפי שעושה שימוש בכרטיס בנק אחד או שניים, מכיוון שמגבלות האשראי הגבוהות של כרטיסי הבנק מגדילות את מגבלת החוב שלך לאשראי יחס.

8. אל תפרע חוב של כרטיסי אשראי בהלוואה מאובטחת, כגון קו אשראי ביתי.

למה: פעולה זו עשויה להיראות כמו רעיון טוב, מכיוון שהריבית יכולה להיות נמוכה יותר ותוכלו לאחד את החובות ולבצע תשלום חודשי אחד בלבד במקום לפקח על מספר כרטיסים. אבל על ידי גלגול יתרות כרטיסי אשראי להלוואת הון ביתי, אתה בעצם ממיר חוב לא מאובטח לחובות מובטחים, אומר ריי. אתה תציב את הבית שלך כבטוחה עבור מכשיר הטלוויזיה או המחשב הנייד החדש שגבתת. ואם אינך יכול לבצע את התשלומים מכל סיבה שהיא, גובי החוב יכולים לתפוס את הנכס שלך.