HSA לעומת FSA: ההבדל בין חשבון חיסכון בריאותי (HSA) לבין חשבון הוצאות גמיש (FSA)

HSA הוא חשבון חיסכון בריאותי; FSA הוא חשבון הוצאות גמיש. שניהם חשבונות המאפשרים לאנשים לתרום כסף בגין הוצאות רפואיות זכאיות, וחוסכים כסף על מיסים בתהליך. הן HSAs והן FSAs מגבילים תרומה שנתית.

"שניהם מאפשרים לך להפריש כסף על בסיס לפני מס", היישר מתלוש המשכורת שלך, אומרת קייטי ווטרס, CFP, מייסדת מים יציבים פיננסיים, חברת תכנון פיננסי בגיאורגיה. על ידי הורדת ההכנסה ברוטו באמצעות תרומות HSA או FSA, אתה בסופו של דבר חוסך כסף על מיסים.

ניתן להשתמש ב- HSAs ו- FSAs עבור אותה רשימה של הוצאות רפואיות שאושרו על ידי מס הכנסה, החל מביקורים במשרד ועד הסעה לפגישות וממנו ועד ציוד בריאות כגון קרם הגנה עם SPF גבוה. (לתכנית, לספק או למעסיק הספציפי שלך יכולות להיות הוצאות זכאות שונות: הקפד לאשר שההוצאה נמצאת ברשימה לפני שאתה קונה.)

מעבר למטרות הכלליות שלהם, HSAs ו- FSAs שונים מאוד. ניתן לגלגל כספי HSA משנה לשנה, מה שהופך אותו לכלי חסכון יעיל - כמה תוכניות HSA מאפשרות לך השקיע את הכסף, כך שהוא גדל ללא מס, וניתן להשתמש בכספי HSA לכל דבר ברגע שבעל החשבון יכה 65. FSAs הם שימוש-או-הפסד, כך שאם אתה לא מוציא את כל הכסף ב- FSA שלך בשנה שבה תרמו, זה נעלם: אין חיסכון מצטבר שם.

תרופות HSA זמינות גם רק לאנשים עם תוכניות בריאות עצמיות גבוהות (HDHP): אם ההשתתפות העצמית שלך היא 1,350 $ ומעלה (2,700 $ למשפחות), אתה זכאי ל- HSA. בינתיים, "FSAs בדרך כלל משויכים לתוכניות ביטוח בריאות בהשתתפות עצמית נמוכה יותר", אומר ווטרס.

כל מי שיש לו תוכנית בריאות עצמית גבוהה יכול להירשם ל- HSA - חלקם חכמים אפליקציות ביטוח אפילו להקל על אי-קבלת HSA - אך לעתים קרובות הם מוצעים על ידי מעסיקים אם יש לך שירותי בריאות המועסקים על ידי המעסיק. FSAs מוצעים כמעט אך ורק על ידי מעסיקים.

שאלה טריקית: אין זה סביר שתוכל להחליט בין HSA ל- FSA בעת בחירת שירותי בריאות. "אתה לא באמת יכול לבחור למה יש לך גישה," אומר ווטרס.

HSAs מוגבלים בהחלט לאנשים עם HDHPs; FSAs קשורים בדרך כלל לתוכניות בעלות השתתפות עצמית נמוכה. אם יש לך כמה אפשרויות לבריאות מהמעסיק שלך, ככל הנראה תהיה לפחות תוכנית אחת לניכוי גבוה, שעשויה להגיע עם HSA; עשויה להיות תכנית השתתפות עצמית נמוכה עם FSA. לא תוכל לבחור תוכנית ואז תחליט אם אתה רוצה HSA או FSA איתה - זה יוחלט עבורך, על סמך תוכנית הבריאות שתבחר. (היוצא מן הכלל הוא FSAs מוגבלים למטרה או לאחר השתתפות עצמית, הפועלים אחרת.)

בנוסף, "זה לא שהאחד טוב יותר מהשני", אומר ווטרס. HSA אולי נשמע כמו חשבון חיסכון נהדר נוסף ויתרונות מס, אבל זה תמיד מגיע עם תוכנית בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה. ווטרס אומר שזו טעות נפוצה לחשוב ש- HSAs טובים יותר - וקלה, כי גלגול כסף שנה אחר שנה נשמע הרבה יותר טוב מ- מדיניות שימוש-או-הפסד-זה - אך HSAs יכולים למעשה לעלות לך יותר כסף אם תבחר בתוכנית השתתפות עצמית גבוהה עבור ה- HSA ובסופו של דבר תשלם יותר מכיס עבור עלויות רפואיות. אם ההוצאות הרפואיות שלך גבוהות באופן עקבי, למשל, רדיפה אחר HSA עלולה לפגוע באופן פעיל בכספיך.

"אל תיתן לחשבון שאתה רוצה לבחור בתוכנית", אומר ווטרס. במקום זאת, בחר תוכנית בריאות שמתאימה לך ומכסה את הצרכים שלך: אם היא מגיעה עם HSA או FSA, שקול שזה בונוס נוסף.