מדוע עליכם למחזר מחדש כדי להימנע מדמי מימון מחדש של השוק השלילי

אם אתה תוהה מתי (או אפילו אם) כדאי לך לממן מחדש את המשכנתא שלך, ישנם מספר דברים שאתה צריך לשקול, כולל גורם חדש אחד: דמי מימון מחדש שלילי של מימון הדיור הפדרלי סוֹכְנוּת.

הסוכנות הפדרלית למימון הדיור (FHFA) מסדירה את פאני מיי, פרדי מק ואת הלוואת הבית הפדרלית 11 בנקים המספקים יחד יותר מ -6.6 טריליון דולר לשווקי המשכנתאות בארה"ב ולפיננסים מוסדות. פאני מיי ופרדי מק רוכשות כ -70 אחוז מכל הלוואות הבית ממלווים, ולכן כל שינוי בתפקודם של ארגונים ממומנים אלה (GSE) ישפיע על מרבית בעלי המשכנתאות.

באוגוסט הודיעה ה- FHFA על עמלת מימון מחדש שלילית, שתוסיף 0.5 אחוזים לסכום ההלוואה הכולל עבור כל המחזרים, לפי פורבס. עמלה זו נקבעה להיכנס לתוקף ב -1 בספטמבר 2020, אך בסוף אוגוסט מועד היישום הועבר ל -1 בדצמבר 2020, על פי שחרור מה- FHFA.

מה המשמעות של עמלה זו עבור אנשים המעוניינים למחזר את המשכנתא? בעיקרון, זה מייקר את מימון מחדש.

הוספת 0.5 אחוז לסכום ההלוואה הכולל יכולה להוסיף עלויות מימון מחדש מאות או אלפי דולרים, הכוללים כבר עלויות סגירה ועמלות אחרות. אם יש לך משכנתא של 300,000 $, שילמת 100,000 $ ורוצה למחזר את יתרת היתרה של 200,000 $ במחיר נמוך יותר ריבית עם מלווה שמוכר לפאני מיי או לפרדי מק, תצטרך לשלם עמלה בסך 1,000 דולר נוסף על עלויות סגירה אחרות ותשלומים.

קָשׁוּר: מה קורה ממשכנתא כרגע? הנה מה לדעת על הלוואת הבית שלך במהלך וירוס הקורונה

מימון מחדש של המשכנתא שלך כאשר שיעורי הריבית נמוכים - נכון לעכשיו, השיעורים נמצאים בשפל כמעט שיא עם המשבר הכלכלי הנגרם ממגפת הנגיף הכורוני - יכול להעמיד אותך בדרך להבין כיצד לשלם את המשכנתא מוקדם על ידי קיצור משך הזמן של המשכנתא או עזרה לחסוך כסף על ידי הורדת התשלומים החודשיים. כשאתה מממן מחדש את המשכנתא שלך, אתה בעצם לוקח הלוואה חדשה - באופן אידיאלי עם ריבית נמוכה יותר - להחזר יתרת החוב במשכנתא המקורית שלך. תשלומי המשכנתא שלך עוברים לכיוון ההלוואה החדשה.

המפתח למימון מחדש מתוחכם הוא לוודא שהתשלום החודשי החדש שלך - או הסכום שהיית חוסך בריבית על ידי קיצור משך הלוואתך - מספיקים כדי לאזן את עלות מימון מחדש. כעת, עם עמלת מימון השוק החדשה של FHFA לרעה, עליך לבצע חישוב נוסף כדי לוודא שמימון מחדש הוא ההחלטה הנכונה עבורך.

אם קבעת שעכשיו זה הזמן הנכון עבורך למחזר כדי לנצל את הנמוך שיעורי ריבית, התחל את התהליך כעת, הרבה לפני שעמלת מיחזור השוק השלילי תתחיל לפעול 1 בדצמבר; בדרך זו, אתה יכול להימנע מתשלום חלק נוסף של מזומן עבור מימון מחדש שלך. אם מסיבה כלשהי אינך יכול לממן מחדש לפני 1 בדצמבר, קיימות מספר אי הכללות מהעמלה החדשה.

ראשית, אם יש לך יתרת הלוואה של פחות מ -125,000 $ למחזר שלך - או בגלל ששילמת את ההלוואות שלך יתרה מתחת לסכום זה או מכיוון שהלוואת המשכנתא שלך הייתה בסכום זה מלכתחילה - אתה פטור העמלה. ה- FHFA אומר כי כמעט מחצית מאלה עם יתרות הלוואות מתחת לאותה נקודה הם לווים בעלי הכנסה נמוכה יותר, ולכן פטור זה נועד לסייע בהנגשת מימון מחדש. עמלת מיחזור השוק השלילית לא תחול גם על הלוואות HomeReady ו- HomePossible, שהן הלוואות מגובות ממשלתיות שנועדו לסייע ללווים בעלי הכנסה נמוכה.

קָשׁוּר: 5 דברים שכל קונה בית שאף צריך להבין לפני שהוא מגיש בקשה למשכנתא

עמלת מיחזור חדשה זו של FHFA נועדה לסייע לפאני מיי ולפרדי מק להתאושש מהפסדי COVID-19, שצפוי להיות סביב 6 מיליארד דולר. עם אנשים רבים שעדיין חווים פיטורים או פרוזות או אובדן הכנסה, ואבטלה עדיין גבוהה מאוד, זה זמן מאתגר להנהיג שכר טרחה חדש. אלא אם כן המצב הכלכלי שלך בטוח מאוד או שאתה חושד מאוד שיעורי המשכנתא ירדו עוד יותר, עכשיו - לפני כן תאריך ההתחלה של דצמבר 1 בדצמבר - הוא הזמן לממן מחדש אם כבר שוקלת לעבור את ה- תהליך.