כיצד להתאושש לאחר בילוי יתר בחופשות

"החגים הם זמן מכריע, ובהתחשב בעובדה שהייתה שנה קשה, אולי נסחפת עם ההוצאות שלך. אם זה המקרה, אל תשקיע יותר מדי זמן בכדי להכות את עצמך על זה, "אומרת כריסטינה לוסי, מנהלת מוצר ועו"ד פיננסי בחברת שירותים פיננסיים. אשראי קרמה. "רק תראה את זה כחוויית למידה, והפנה את הזמן והאנרגיה שלך ליצירת תוכנית שתעזור לך להחזיר את הכספים שלך למסלול הלאה."

במילים אחרות, לבזבז זמן על צער רכישות או להתייסר איפה יכולת לחסוך קצת יותר כסף לא יעזור לך להגיע לשום מקום. זו הייתה שנה קשה, ואין שום דבר רע להתמכר לדחף הטבעי מאוד לטפל בעצמך מעט. (על פי סקר של אתר שירותי קניות RetailMeNot, אנשים תכננו להוציא על עצמם כ 82 $ בעונת החגים, יותר ממה שתכננו להוציא חברים או הורים.) המפתח כאן הוא להתמקד בהתקדמות, ולא להתלהם מהחלטות העבר שאתה לא יכול שינוי.

קח זמן להביע גם תודה, אומרת טוניה רפלי, מומחית לכספים ומייסדת אתר ייעוץ פיננסי הפאב פיננסים שלי. "עשית את זה," היא אומרת. "תן תודה על מה שהצלחת לעשות. אל תשכח את זה. "

הכרת בכך שהוצאת יתר על המידה - עכשיו תפסיק להוציא, אפילו לכמה ימים, למעט יסודות חיוניים (כמו מצרכים). לא משנה מה שתצטרכו להוציא, "קחו הפסקה מהשימוש בכרטיסי האשראי הללו", אומר רפלי.

"אם אתה מוצא את עצמך חוב בכרטיסי אשראי, הדבר הראשון שאתה צריך לעשות זה להפסיק להשתמש בכרטיסים", אומרת לורן אנסטסיו, מתכננת פיננסית מוסמכת בחברת מימון אישי. SoFi. "תשלום חובות תוך המשך חיוב דברים יכול להקשות על חזותי כל התקדמות לקראת תשלום יתרתך. במקום זאת, סמך על כרטיסי חיוב, מזומן ושיקים תוך כדי ניסיון לצאת מחוב הקניות שלך בחג. "

מעבר למרכיב הנפשי של ניהול חוב, המשך הוספה ליתרת כרטיסי האשראי שלך יגדיל את שיעור ניצול האשראי שלך, מה שעלול לסבול את ציון האשראי שלך. אם תישא יתרת אשראי, זה ישפיע גם על הציון שלך, אז אתה רוצה לעשות כל מה שאתה יכול כדי למזער את הנזק.

לאחר שהפסקת להוסיף ליתרות שלך, קח צעד אחורה כדי לבדוק כמה הוצאת בפועל. באופן אידיאלי, תשמור על היתרות שלך בזמן שאתה מוציא, אומר מייק קיניין, ראש פיקדונות הצרכן, המוצרים והתשלומים ב בנק TD. כך תדע היכן אתה עומד ביחס לתקציב שלך במהלך החודש. אם זה לא אפשרי (או שאין לך תקציב), קח זמן ברגע שכל ההצהרות שלך נכנסות כדי להבין בדיוק כמה אתה הולך לחייב.

"ארגן את הכספים שלך כדי שתדע למי אתה חייב [ו] כמה אתה חייב", רפלי, שהשתף פעולה עם חברה בתשלום על זמן לְאַשֵׁר כדי לעזור לקונים להפיק את המרב מעונת החגים, אומר. זה חיוני במיוחד אם אתה מפיץ את הקניות שלך על כרטיסי אשראי או משומש לקנות עכשיו, משלם שירותים מאוחרים יותר, כגון Affirm, כדי לנהל את ההוצאות שלך. ככל שהקניות שלך מפוזרות יותר, חשוב שתשלב את הכל בגיליון אלקטרוני אחד או על פיסת נייר אחת (או אפילו על דף הערות אחד בטלפון שלך) כדי לראות את העלות הכוללת של החופשה שלך קניות. אם קיבלת על עצמך חוב, זה יעזור לך לעקוב אחר מה שאתה חייב; אם השתמשת בחסכון כדי לשלם עבור הקניות שלך, תדע כמה אתה צריך להחזיר לעצמך.

אנסטסיו ממליצה על שירותים כגון ממסר SoFi כדי לעזור לשמור את כל החשבונות במקום אחד. "היכולת לראות את כל החשבונות שלך במקום אחד מסייעת לך להעריך טוב יותר את מה שבבעלותך ואת מה שאתה חייב", היא אומרת.

אל תסתכל רק על היתרות. עליכם גם לעשות מה שאתם יכולים כדי להבין אילו עמלות יגיעו לכל חוב שצברתם. "דע מה תשלם מראש, אם אתה יכול", אומר רפלי.

בחר שיטה שמתאימה לך למעקב אחר רישום כל ההוצאות שלך - רק וודא שאתה מסיים אותה במהירות האפשרית. "זה לא התרגיל הכי מהנה, אבל זה הכי משמעותי", אומר רוב קינג, CLTC, יועץ פיננסי עם חברת Northwestern Mutual. "אז אנחנו צריכים להתחיל לעשות תקציב כדי לחזור למסלול."

ברגע שיש לך תמונה מלאה של מצב החוב שלך, הכין תוכנית כיצד אתה מתמודד עם זה. ברור שהמצב האידיאלי הוא להשתמש בכספי שיקול דעת (למשל, מקרן הנסיעות שלך) כדי לשלם כסף כרטיסי אשראי מייד בכדי להימנע מביצוע יתרה או חיוב בריבית ואז החזר לעצמך שעות נוספות. האידיאל אינו מציאות עבור רבים, אם כי: סקר מאת גלה הלוואות אישיות בחודש יולי מצא שרבע מהאמריקנים מדווחים על חיסכון של פחות מ -500 דולר.

"תראה כמה הסיכויים שתוכל לשלם את זה כמו בכסף שיש לך", אומר רפלי. אם אין לך את הכסף שאתה צריך כדי לבטל את החוב שלך, הרכיב תוכנית לתשלום אותו במהלך החודשים הקרובים.

אם השקעתם יתר על המידה, "הדבר הטוב ביותר לעשות הוא לשלם חובות במהירות האפשרית", אומר קיניין. "אם אינך יכול, העבר את החוב שלך לריבית הנמוכה ביותר האפשרית." פירוש הדבר יכול להעביר יתרות לכרטיס אשראי חדש עם יתרת העברה של 0 אחוזים (אם פעולה זו תסייע לאיחוד חובות, ולא פירושה יתרות בכרטיסים רבים מדי) או נטילת הלוואה אישית בריבית נמוכה יותר מכרטיסי האשראי שלך. הַצָעָה.

כאשר אתה מתחיל להבין את סדר הפירעון של החוב שלך, התחל בכרטיס עם היתרה הקטנה ביותר ועלי משם, מסכימים מומחים. תשלום הכרטיס בעל הריבית הגבוהה ביותר עשוי לחסוך לך יותר כסף בטווח הארוך, אך תשלום כרטיס אחד לחלוטין יכול להיות המוטיבציה הדרושה לך כדי לשלם את האחרים. אם אתה מודאג מצבירת ריבית, ודא שאתה יודע את שיעור הריבית לכל אחד מכרטיסיך והתאם את תוכנית התשלומים שלך בהתאם. אם בכרטיס אחד יש יתרה מעט גבוהה יותר מזו הקטנה ביותר אך הריבית הגבוהה ביותר, משלמת כי אחד הראשון יכול להציע את אותה דחיפה מוטיבציה תוך עדיין להפחית את הסכום שאתה משלם ריבית.

כמו כן, אל תפחד לשאול את המלווים שלך לגבי תקופות הקלות, גמישות או חסד, אומר רפלי. חלקם עשויים לתת לך יותר זמן לשלם את חובך לפני שהם מתחילים לגבות ריבית או להציע ריבית נמוכה יותר. אם חשבונות מסוימים אינם גמישים ואילו לאחרים יש מקום להתנועע כלשהו, ​​שים את אותם גמישים בראש הרשימה שלך.

ברגע שיש לך את רשימת העדיפויות שלך, עבוד על ביטול החוב לאורך זמן באופן שיאזן בין פירעון חוב לבין חסכון למקרי חירום.

אם אין לך את הכסף העודף לשלם את כרטיסי האשראי שלך - תקציבים צפופים היו כמעט אוניברסליים בשנת 2020 - פנה כסף כדי להפחית את החוב שלך בכל מקום שאתה יכול.

שיטה אחת היא למצוא זרמי הכנסה נוספים, אומר רפלי. אם יש לכם עליית גג או ארון עמוסים, בדקו אם תוכלו למכור משהו יד שנייה תמורת קצת כסף נוסף. בחר מהומה צדדית או סיעור מוחות כדי להרוויח מהתחביבים שלך, כמו למכור את הצעיפים הסרוגים שלך באינטרנט.

אם אלה לא אופציות, בדוק צורות חוב זולות יותר (aka חובות עם ריביות נמוכות יותר). קווי אשראי ביתיים, או HELOCs, יכולים לאפשר לך ללוות כסף כנגד הבית שלך כדי לשלם את חוב כרטיס האשראי שלך בריבית גבוהה, ולהפחית את כמות הריבית שאתה משלמים (HELOC נוטים להיות בעלי שיעורי ריבית נמוכים בהרבה מאשר כרטיסים) ונותנים לך קצת מקום להחזיר יותר מהיתרות שלך בכל חודש, Kinane אומר.

אתה יכול גם לבדוק מימון מחדש של המשכנתא שלך כדי לפנות יותר כסף, אומר קינג. השיערים צנחו בשנת 2020, כך שתוכלו לקבל שיעור נוח יותר שיוריד את תשלום הבית החודשי ויעניק לכם יותר מזומנים להעברת חובות אחרים. הדבר נכון גם לגבי כל הלוואות סטודנטים.

אחרת, חפש בכל מקום שאתה יכול כדי להוזיל את ההוצאות ולפנות כסף. קינג אומר לבחון מקרוב את כל מה שמגיע בתשלום, כמו למשל משלוח אוכל. אם אתה מזמין לעתים קרובות, ללכת לאסוף את זה בעצמך (במקום למסור אותו) יכול לחסוך לך נתח כסף מדי חודש. בדוק גם בישול בבית יותר, בדוק אם מנויים שאינך משלם עבורם ושימוש בסטנדרטים אחרים רעיונות לחיסכון בכסף לשים קצת תוספת כלפי החוב שלך.

המקום היחיד שאתה לא רוצה לפנות אליו בכסף נוסף הוא שלך קרן חירום. שנת 2020 הדגישה את הצורך המוחלט בחיסכון במזומן שיעזור לך לחסל פיטורים, חירום או מצב חירום רפואי. שימוש בחסכונות החירום שלך או ברובם כדי לשלם חובות בכרטיסי אשראי יכול להכניס אותך למה שקינג מכנה בתרחיש הגרוע ביותר: להיות בעל חוב בכרטיס אשראי ואפס חיסכון במזומן כאשר מכה חירום.

המומחים שלנו מסכימים כי ברצונך לשמור או לבנות חסכונות ולשלם חובות כרטיסי אשראי בו זמנית, ולא לבחור אחד על השני. קיניין אומר שזה יתרה: אם אתה יכול להשתמש בחלק מהחסכונות שלך כדי להקטין או לבטל חובות תוך השארת כרית נוחה בבנק, עשה זאת. אם פעולה זו תפחית את חסכונותיך, חפש דרכים אחרות לשלם את חובך.

אנו חוזרים לטיפ הראשון שלנו: השתמש בזה כהזדמנות למידה.

"אם זו לא הפעם הראשונה שאתה מוציא מעבר לתקציב שלך, זה יכול להיות שאתה לא מבלה וחוסך את הכסף שלך באופן מציאותי", אומר לוסי. נראה כי אנשים רבים מבינים זאת - סקר שנערך לאחרונה על ידי SoFi מצא כי 26 אחוז מהאנשים טוענים כי אחת היעדים הכספיים העיקריים שלהם לשנת 2021 היא לשלוט בהוצאותיהם.

אם עדיין אין לך תוכנית זו, הכן תכנית פיננסית כלשהי המתארת ​​את יעדיך (קניית בתים, פרישה, לא משנה מה) ומציין אילו צעדים (לחסוך סכום מסוים בכל שנה או לבטל חוב, למשל) אתה צריך לנקוט כדי לקבל שם. התכנון הוא המפתח, מסכימים המומחים ושמירה על המטרות הגדולות יותר יכולה לעזור להנחות אותך באתגרים או יעדים קטנים יותר, כולל הוצאות יתר בחגים. אתה רוצה להגיע למצב שבו כל החלטה פיננסית שתקבל נמצאת במסגרת המטרות הגדולות שלך, אומר קינג.

חשוב כאן תקציב. לְמִידָה איך לתקצב עכשיו יכול לעזור לך לעקוב אחר המסלול בעתיד, ואם אתה מבזבז יתר על המידה, תקציב מקל עליך להבין מדוע וכיצד תוכל להימנע מלעשות זאת שוב בעתיד. (זה הופך את זה לגלות גם כמה אתה מבלה יותר מדי.)

ברגע שיש לך תוכנית, קבע כמה כללים חדשים להוצאות, אומר רפלי. "להרבה אנשים אין כללים כשמדובר בהוצאות", היא אומרת. צור משלך על ידי מתאר את הנסיבות שבהן אתה יכול לקנות משהו שאינו חשוב, כגון לחכות עד שיהיה לך את הכסף לשלם את זה מיד, לצאת לקניות של 30 יום על פריט מסוים (כגון בגדים), או לסרב לקנות משהו מחיר מלא. רפלי מציע לשאול את עצמך, "האם אני צריך את זה? האם אוכל להרשות לעצמי את התחזוקה? מה יקרה אם לא אקנה את הפריט הזה היום? " כדי להימנע מרכישות דחף יקרות יותר.

בזמן שאתה מתכנן, התחל להתכונן לעונת החגים של השנה הבאה עכשיו. (זה יהיה כאן לפני שאתה יודע את זה.) צור חשבון חג שבו אתה יכול לאגור כמה דולרים נוספים בכל חודש, אומר רפלי.

התחל לקנות גם מוקדם יותר. "אם עברתם את התקציב השנה, קפצו עליו מוקדם יותר בשנה הבאה," אומר קינג. הכינו רשימה מוקדם וצפו במכירות על מתנות נהדרות לאורך כל השנה. נצל את הצעות המשלוח בחינם ומכירות עונתיות, כמו יום שישי השחור ויום שני לסייבר, כדי לקנות מתנות מהרשימה שלך. התחלה מוקדמת יכולה לעזור לכם לחסוך כסף ברכישות ברגע האחרון, משלוח אקספרס והוצאות אחרות שמוסיפות לעלות הכוללת של מתנות לחג. זה גם מפזר את העלות על כמה חודשים, במקום כמה שבועות.

הסתכל אחורה גם על ההוצאה האמיתית של הקניות השנה. אם שיעורי הריבית והעמלות דחפו את ההוצאות שלך מעבר לקצה, חשוב על דרכים בהן תוכל להימנע מעלויות נסתרות לקניות בשנה הבאה. רפלי אומר לשים לב לעמלות שמגיעות עם כל אמצעי תשלום וממליץ על שירותים כמו Affirm שמפרקים רכישות גדולות לתשלומים הניתנים לניהול ללא עלויות או עמלות מפתיעות; אפשרויות אחרות כוללות תשלום רק במזומן או בכרטיסי חיוב. עם זאת אתה בוחר לקנות, לדעת מה העלויות הנוספות שמגיעות עם כל רכישה יעזור לך למזער את הנזק בשנה הבאה.