כיצד לבחור את המקום הטוב ביותר לפנסיה עבורך

אולי תמיד אהבת לבקר בפלורידה בחורפים. או אולי אתה חולם על חיי בקתות מושלגים במונטנה. כשרוב האנשים חושבים על פרישה, דעתם נודדת לעבר מקומות בהם הם חופשו או ביקרו.

וזו נקודת התחלה טובה, אומר דייב יוז, גמלאי ומחבר שלושה ספרים בנושא הנדסה אורח החיים הפנסיוני הטוב ביותר שלך. אבל אתה רוצה לחפור עמוק יותר.

"נדיר שמקומות שעושים יעדי חופשה נהדרים הופכים ליעדי פרישה נהדרים", הוא אומר. "כשאתה הולך למקום בחופשה, אתה בורח לשבוע, נכון? ואילו כשאתה הולך לגור שם, אתה כנראה לא הולך לבלות כל יום על החוף. וכמובן, אז תצטרך להתמודד עם תיירים. "

יוז גם אומר כי יעדי הנופש מכוונים לתיירים ולא תמיד מהשורה הראשונה בכל הנוגע לשירותים שהייתם מצפים לחיי היומיום.

ג'ודי ד'אגוסטיני, CFP, יועץ שוויוני, אומר להתמקד בראש ובראשונה בתכנון החיים שלך.

"אתה צריך לאהוב את המקום שאתה גר ויש לך אנשים לחלוק איתם את הפנסיה שלך. תסתכל על השירותים המקומיים כמו אמנות ובידור, קמעונאות, ספריות וארגונים אזרחיים ", היא אומרת. "לפעמים אוניברסיטה מקומית תיתן לך מקום להמשיך בתור לומד כל החיים."

אם אתה דתי, סביר להניח שתהיה מעוניין למצוא קהילה רוחנית כשתעבור למקום אחר.

"אתה עלול לקפוץ למיקום החדש לשירות ולפגוש את מנהיגי הכנסיות כדי לראות אם הקהילה החדשה הזו מתאימה לך", אומר ד'אגוסטיני.

מטיילים רבים לומדים במהרה שהמקום החם המועדף עליהם בקליפורניה הוא כיף לסוף שבוע אך אומלל כמקום לנסוע בו מדי יום. ובעוד הוואי היא נופית, זה יכול להיראות עידנים מהמשפחה בארצות הברית הצמודה.

לכן יוז מציע לתת את הרשימה הראשונית שלך למבט מקרוב.

"אני ממליץ ללכת לשם לפחות שבוע בשתיים או שלוש נקודות שונות לאורך השנה כדי לראות אם מקום יפה בקיץ כמו בחורף", הוא אומר. "האם העיירה מצליחה להסתדר טוב בתוך 10 עד 20 שנה, או שהיא נמצאת בדעיכה?"

במקום להיזכר במקומות שבהם ביקרת, בדוק אם יש ערים שתומכות בסגנון החיים שאתה רוצה לנהל, מציע יוז. אולי זה אומר למצוא קהילה עם מקומות טיול, מסלולי גולף, יקבים נהדרים או קהילת אומנויות חזקה.

"חפש מקום פרישה שיש בו את הדברים האלה זמינים", הוא אומר. "זה לא בהכרח, אתה יודע, קהילה מבוגרת ופעילה בת 55 פלוס בפלורידה."

ברגע שיש לך רשימה של מיקומים פוטנציאליים, זה הזמן לצמצם אותה. יוז אומר שכדי לעשות זאת, תרצו לקחת בחשבון את הגורמים האחרים, המרתקים פחות של קהילה מסוימת - כלומר האופן שבו המגורים שם עשויים להשפיע על תיק הכיס שלכם.

אף גורם אחד ברשימה זו אינו אמור להכריע, אך כל אלה הם שיקולים חשובים בבחירת מקום הפרישה שלך. מיסים עשויים להיות אסטרונומיים במדינה אחת, למשל, אבל אתה יכול פשוט להישבר גם כשאתה שוקל שלא תצטרך לטוס הביתה כדי לראות משפחה בכל חג.

באופן דומה, ייתכן שתוכלו לעבור בטן ברחבי הארץ מהנכדים אם אתם יודעים בוודאות שבמקום אליו אתם הולכים יש טונות של פעילויות שאתם נהנים.

"ככל שתזדקן, סביר להניח שיצפו בעיות בריאותיות", אומר ד'אגוסטיני. "ודא שיש גישה טובה לרופאים, רופאי שיניים ומרכזים רפואיים בשעת חירום."

פירוש הדבר עשוי להעריך מחדש את התוכניות שלך לחיות באזור כפרי של המדינה. או שזה יכול פשוט להיות מחקר על רופאים באזור לפני המעבר.

ואם אתה חושב שאתה מוגדר במיקום, תצטרך להתמודד עם המציאות שלא כל מי שאתה מכיר ואוהב יעבור לגור איתך. אם חשוב לכם זמן בילוי עם המשפחה והחברים הקרובים, תרצו להכניס זאת גם להחלטה שלכם.

ד'אגוסטיני אומר שמשמעותו תמחור טיסות ונסיעה לאנשים אלה וממנה. זה אומר גם לבדוק האם יש שדה תעופה מקומי לשימוש מלכתחילה.

אחרון ברשימת השיקולים שלך, אומר יוז, צריך להיות הגרוע ביותר של הכספים. אמנם כסף חשוב, אך לא תרצה לבחור מקום שאתה לא אוהב רק כדי לחסוך כסף.

"מקום שיש בו יוקר מחיה גבוה או מיסים גבוהים שאולי תזדקק לו להתרחק ממנו, פשוט כי אתה לא יכול להרשות לעצמך", הוא אומר. "אבל אם אתה הולך למקום הזול ביותר, למרות שאתה אולי מוציא פחות כסף, זה לא אומר שאתה תהיה מאושר שם. אז זה בערך למצוא את הנקודה המתוקה הזו באמצע. "

ד'אגוסטיני מציע לחקור מס הכנסה ומס מכירה עבור המדינה שאתה מעוניין להוסיף לרשימה שלך. במקומות כמו פלורידה, טקסס וויומינג אין מס הכנסה, למשל. אבל במקומות אחרים הכנסות ממס מהשקעה. ועוד, כמו פנסילבניה, פוטרים את כל הכנסות הפנסיה ממיסוי. זכור שאם תבחר להתגורר בחו"ל, עדיין תצטרך להגיש החזר מס בארצות הברית.

ונסה מרטינז, מנכ"ל חברת ניהול עושר בשיקגו קבוצת לרנר, אומר שתרצה גם לבחון היטב את מיסי העיזבון והירושה בכל מדינה שנבחנת.

"יש חמש מדינות שאין להן עיזבון או מס ירושה", היא אומרת. "זה נוטה להיות מרכיב גדול בבחירה מתי העושר שלך חורג מהפטור הפדרלי." (מס הכנסה מאפשר לאנשים לרשת עד 11.7 מיליון דולר לפני שהם דורשים זאת אותם לשלם מס עיזבון.) אם המספרים הפדרליים נשמעים גדולים, אל תתנו להם להרתיע אתכם מלבדוק את חוקי מס העיזבון או מס הכנסה בעצמכם, מכיוון שהם משתנים גם לפי מדינה.

"אל תגיד רק, 'אה, זה בשביל מיליונרים'", מזהיר מרטינז. "אתה יכול לחפש את שלך ולראות שזה 300,000 $ עבור המדינה שלך."

בעוד שחלק מהאנשים מקבלים החלטות על סמך חוקים אלה וכיצד המספרים מסתכמים, אינך יכול לרמות את המערכת. מדינות כמו פלורידה דורשות כי תושבים במשרה מלאה יבלו שישה חודשים ויום אחד מכל שנה במדינה כדי להעפיל כתושבים במשרה מלאה. ומרטינז אומר שאילינוי ידועה בחוקי התושבות המחמירים שלה. אם ברצונך ליהנות מחוק מיסים, ודא שהוא מוגבל.

אם תחליט לעבור, תרצה לעדכן את הצוואה שלך על פי חוקי המדינה החדשה שלך. בעוד שרצונך עדיין יהיה תקף, ניתן לפרש אותו אחרת אם תזוז, אומר מרטינז.

מרטינז מציע להיפגש עם יועץ לתכנון עיזבון ועם יועץ מס תוך כדי קבלת ההחלטות שלך.

כשאתם מתמחרים את עלות ארוחת הערב והמשקאות באזורים שונים בארה"ב, אל תשכחו שההוצאה הגדולה ביותר שלכם במעבר דירה תהיה ברכישה או השכרה של בית חדש.

ד'אגוסטיני מציע לשוחח עם סוכן נדל"ן מקומי כדי להתחיל לקבל רשימות של מקומות שתרצה לרכוש. בעוד שרוב היועצים ממליצים נגד נטילת חוב חדש כמו משכנתא בפנסיה, ייתכן שיהיה קניית בית במזומן, במיוחד אם אתם מתכננים למכור בית משפחתי ותיק שמשתלם במלואו. אם זה המקרה, הקפידו לקחת בחשבון גם ביטוח של בעלי בתים, ארנונה וכדומה.

אם הבית החדש שלך נמצא בקהילה מגודרת, זה יכול להיות גם תשלום דמי HOA.

"הוסף את כל הוצאות המחיה שההסדר החדש הזה עשוי לתת לך. האם תצטרף למועדון מקומי ותצטרך לשלם? " ד'אגוסטיני אומר. "האם מחירי הבידור, האוכל, הדלק והדיור דומים, פחות או יותר ממצבך הנוכחי?"

לאחר שבדקתם את כל ההיבטים של מיקומי הבחירה שלכם, יוז מציע לעבור על רשימת יתרונות וחסרונות עבור כל אחד וליצור גיליון אלקטרוני כדי לתמחר את יוקר המחיה בכל מקום. זה מיושן, אבל לראות את הרשימות על הנייר יעזור לך להחליט עם בן / בת הזוג שלך.

"בשורה התחתונה [אנשים] אנשים תמיד יקבלו החלטה רגשית. המספרים בגליון האלקטרוני טובים מאוד להדגשת גורמים שליליים שאולי תרצה להיות מודעים להם. " יוז אומר. "אבל מבחינת הבחירה הסופית, בסופו של דבר זו תהיה בחירה רגשית. מקום אחד פשוט מרגיש נכון. ”

ואם אתה מקבל רגליים קרות, אל תלחץ. תמיד יש אפשרות לנסות לפני שאתה קונה.

"אולי תרצה לשכור לזמן ממושך לפני שתשקיע במצב המגורים החדש שלך", אומר ד'אגוסטיני.

זכור כי בחירה היכן לפרוש עשויה להיות רק פרישה במקום בו אתה גר כיום. אם זה המקרה, אתה עדיין יכול להחיל את כל השיקולים לעיל על עיר מגוריך הנוכחית כדרך לתכנן כלכלית.