כיצד לחסוך לפנסיה ללא מסלול קריירה מסורתי

אם ההכנסה שלך אינה עקבית מחודש לחודש או משנה לשנה, עשה מה שאתה יכול כדי לשמור על הוצאות עקביות וניתנות לניהול. אם תגביל את ההוצאות שלך למה שאתה מרוויח במהלך חודש עם הכנסה נמוכה, למשל, יהיה לך כסף פנוי בחודשים שבהם אתה נמצא מוצלח במיוחד - ואתה יכול להכניס את העודף לקרן הפנסיה שלך בכדי לעזור לפצות על החודשים שבהם לא יכולת לתרום לך חשבונות.

חשבונות פרישה עם מגבלות תרומה פועלים על בסיס שנתי, כל עוד אתה תורם את התרומות שלך בשלב כלשהו במהלך השנה (או לפני יום המס בשנה שלאחר מכן), תוכל לאחסן מזומנים שנה לאחר מכן שָׁנָה.

אתה גם רוצה לעשות מה שאתה יכול כדי לבנות חומר משמעותי קרן חירום. אם וכאשר יגיע חודש ללא השתכרות, חיסכון חירום זה יאפשר לך לטפל ב יסודות מבלי להיכנס לחובות - או להיעזר בחיסכון הפנסיוני שהצלחת לִצְבּוֹר.

משרות או מעסיקים רבים אינם מגיעים עם 401 (k) - חשבון פרישה בחסות מעביד. אם העבודה שלך אינה מציעה עובד כזה או שאתה עובד מבוסס חוזה או פרויקט, עדיין תרצה לפתוח איזושהי יתרונות מס חשבון פרישה המאפשר לך לחסוך לעתידך תוך כדי ליהנות מהטבות מס מסוימות, גם אם בעתיד.

401 (k) s ו- Roth 401 (k) s הם בחסות מעביד, כך שאולי אלה לא יהיו זמינים עבורך. במקום זאת, שקול IRA מסורתי (חשבון פרישה פרטני) או IRA של רוט - או שניהם, אם אתה זכאי. לכל חשבון דרישות משלו ומגבלת תרומה שנתית כוללת, אך באפשרותך לפתוח חשבון לבד ולשמור אותו בכל מקום שתבחר ללא שום גלגולים או תקופות הבטחה להתמודד.

שים לב כי מגבלת ה- IRS לתרומות לכל סוג של IRA לשנת 2021 היא סך הכל 6,000 $, או 7,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה. אם אתה חושב שתוכל לתרום יותר מ- 6,000 $ או 7,000 $ לשנה לקראת הפנסיה שלך, תוכל שקול חשבונות אחרים, כגון תוכנית פנסיה לעובדים פשוטה או משתתף אחד 401 (k) (נקרא גם סולו 401 (k)). אם תרצה לפתוח אחד מאותם חשבונות, שוחח עם מומחה כדי להבין מה הכי מתאים לך.

ייעוץ רגיל לפנסיה, במיוחד ביחס לאסטרטגיות לחיסכון במיסים, מניח שתרוויח יותר כסף בהמשך הקריירה שלך ממה שתעשה בהתחלה. ההכנסה הכוללת שלך קובעת לאילו חשבונות פרישה אתה זכאי, אך היא יכולה להשפיע גם על האסטרטגיה הטובה ביותר לחיסכון פרישה עבורך: תרומות לחשבונות רוט מתבצעות לאחר מס, לכן אתה משלם מיסים על הכסף כפי שאתה מרוויח אותו אך מושך אותו מאוחר יותר פטורות ממס, וככאלה, לעתים קרובות הם מומלצים לחוסכים המצפים להיות במדרגת מס גבוהה יותר בפנסיה ממה שהם עַכשָׁיו.

בינתיים, תרומות לחשבונות לפני מס - 401 (k) ו- IRA מסורתי - עוזרות בהורדת ההכנסה החייבת שלך כעת, אך תשלם מיסים על הכסף כאשר תמשוך אותם בפנסיה. אנשים במדרגות הכנסה גבוהות עשויים כעת להעדיף לתרום לחשבון מסורתי מכיוון שהם מצפים להיות במדרגת הכנסה נמוכה יותר בפנסיה, אז הם ישלמו פחות על הכסף הזה במסים בזמן ההוא מגיע.

עם זאת המשכורת או ההכנסה שלך השתנו עם השנים, אתה רוצה להתאים את האסטרטגיה שלך בהתאם. אם אינך מכניס הכנסה לשנה אחת (אך עדיין מסוגל לתרום לחשבונות הפרישה שלך), שמור את הכסף בחשבון רוט; אם יש לך שנה מרוויחה במיוחד, הכנס את הכסף לחשבון מסורתי כדי להוריד את ההכנסה החייבת שלך כעת. מומחים רבים ממליצים לחלק את התרומות שלך בין חשבונות מסורתיים לחשבונות רוט כך שיש לך כמה אפשרויות בפנסיה, לכן התכנן לנצל את היתרונות השונים של כל אחד מהם.