כיצד פועלות 401 (k) הפצות: שימוש ב- 401 (k) שלך בפנסיה

כשמדובר בכספי הפנסיה שלך, תוכניות 401 (k) לא יהיו זמינות לשימושך באופן מיידי. במילים אחרות, אינך יכול לפרוש מוקדם בגיל 50 ולצפות לפדות כסף - לפחות לא בלי קנסות כבדים.

ככלל אצבע, הפצות 401 (k) אינן יכולות להתחיל עד גיל 59 1/2.

"זה הגיל שבו אתה יכול להתחיל להוציא את הכסף מחשבונות הפנסיה מבלי לשלם את הקנס הנוסף של 10 אחוזים", אומרת שלי-אן יואקה, מנהלת אסטרטגיית תכנון פיננסי ב- TIAA.

תכנון פרישה, אם כן, קשור רבות להחלטה באיזה גיל לפרוש וכיצד למתוח את כספך בין השונים שלבים שבהם הכספים הללו יהיו זמינים: החלוקה של 401 (k) מתחילה ב- 59 1/2, אך הטבות הביטוח הלאומי לא יחלו עד גיל 62. ולמרות שגיל 59 1/2 עשוי להיות מספר שאתה מכיר, סביר להניח שאתה פחות מכיר את גיל 72. זו שנת הקסם בה אתה צריך התחל לקחת את ההפצות שלך. הסיבה לכך היא שיש לעשות כסף ממלאי המזומנים שלך - תשלם מיסים בכל פעם שאתה לוקח חלוקה מ- 401 (k) שלך.

"נגיד שמישהו עובד מגיל 25 ותורם בתקופה ההיא", אומר ארווינד ון, מנכ"ל ומייסד קבוצת הון V, חברת ניהול עושר מקליפורניה. "עד אז הם לא שילמו מסים, אז מס הכנסה אומר 'אני רוצה את הכסף שלי'. בגיל 72 הם אומרים שישבת על זה מספיק."

כמו בכל הדברים, ישנם כמה יוצאים מן הכלל לכלל כשמדובר בהוצאת הכסף של 401 (k) מוקדם. אנשים מסוימים יכולים לעשות זאת מבלי לשלם את העונשים הכבדים.

"תשמע הרבה על גיל 59 1/2. עם זאת, תוכניות 401 (k) הן תוכניות בחסות המעסיק, כך שיש כמה יוצאים מן הכלל ליכולת להוציא את הכסף לפני ולשלם את הקנס ", אומר יואקה. "אחד היוצאים מן הכלל הוא אם אתה פורש בשנה בה אתה מלא לגיל 55 עם החברה שיש לך את החשבון הזה. אתה יכול להוציא את הכסף אז בלי לשלם את הקנס. "

לפעמים ניתן להשתמש בכסף גם במקרה של מוות או נכות, היא מוסיפה.

במצבים קיצוניים מסוימים, ייתכן שתשקול לקחת הלוואה כנגד 401 (k) שלך. בעוד שעמלות בגין כך לעיתים נמוכות מהאפשרויות להלוואות מסורתיות, תצטרך להחזיר את עצמך במשך תקופה של חמש שנים - בריבית - כדי למנוע קנס. יועצים רבים ממליצים נגד זה מכיוון שלעתים קרובות זה מחזיר לך את יעדי החיסכון הפנסיוני הכולל שלך בכמה שנים.

קָשׁוּר: חוק ה- CARES שינה את כללי הנסיגה של 401 אלף - הנה מה שאתה צריך לדעת

ברגע שתהיה מוכן להתחיל לקחת כסף מה- 401 (k) שלך, יש חמש דרכים עיקריות שתוכל לעשות זאת שיעזרו לקבוע כמה אתה מוציא.

גלגולים הם האפשרות הראשונה. עם גלגול, אתה יכול לקחת כסף מה- 401 (k) שלך ולהעביר אותו לחשבון מסוג אחר שבו הוא יכול להמשיך לצמוח במהלך הפנסיה. זה שימושי במיוחד אם אינך מתכנן להוציא את הכסף עדיין (ואתה צעיר מגיל 72), אך ברצונך להמשיך לצפות בו גדל עד שיהיה. 401 (k) ו IRA מסורתיים (חשבונות פרישה פרטניים) יש הפצות מינימום נדרשות החל מגיל 72; ל- IRAs של רוט אין משיכות נדרשות אלא לאחר מות הבעלים. (ה מס הכנסה דרוש דפי עבודה מינימליים להפצה כדי לעזור לחשב מה הם שלך; לחלופין, תוכלו לשוחח עם מומחה לתכנון פרישה.)

"אם יש לך חלק של רוט מ- 401 (k) שלך, עליך להעביר אותו ל- IOT של רוט כדי למנוע את הצורך לקחת חלוקה מינימלית נדרשת בגיל 72", אומר ג'ודי ד'אגוסטיני, CFP, יועץ שוויוני. "משיכות רוט IRA אינן פטורות ממס כל עוד האדם בגיל 59 וחצי לפחות והקמת את רוט IRA למשך חמש שנים לפחות."

שים לב כי לתוכניות 401 (k) יש הגנה מלאה על הנושים, בעוד שחלק מה- IRA לא יכול להיות, תלוי היכן אתה גר, אומר ד'אגוסטיני. בנוסף, לגלגול 401 (k) מסורתי ל- IRA של רוט תהיה השלכות מס מסוימות בשנת המס ההתהפכות מתבצעת, אך לא תצטרך לחייב מיסים כאשר בסופו של דבר תמשוך את הכסף בפנסיה.

"אם אתה או בן / בת הזוג שלך עדיין עובדים, אתה יכול להמשיך לתרום ל- IRA כל עוד תרצה בשל השינויים שהוכנסו בחוק SECURE", היא אומרת. "אחד מכם יצטרך לקבל פיצויים חייבים במס כמו שכר, משכורת, עמלות, בונוסים, הכנסה לעבודה עצמית או טיפים. כל חלוקה מה- IRA [המסורתית] שלך ממוסה בשיעורי מס הכנסה רגילים. "

הדרך השנייה להשיג את הכסף היא באמצעות משיכות שיטתיות קבועות. זו כנראה השיטה שאתה מדמיין כשאתה חושב להשתמש בכספי הפנסיה שלך מכיוון שהם פועלים כמו חשבון החיסכון שלך בבנק.

"כאן אתה מתקשר לחברה ואומר 'שלח לי 3,000 $ לחודש'", אומר Eweka. "או שאתה יכול פשוט להוציא משיכות לפי הצורך. התקשרו ואמרו 'שלחו לי 500 דולר'. "

המשמעות של מעבר למסלול זה תהיה האחראי על שמירת עין על השורה התחתונה כשהוא יורד משנה לשנה. אם זה נראה מסוכן, יתכן שתאהב את האפשרות הבאה.

האפשרות השלישית מבוססת על הפצות מינימליות נדרשות. אתה יכול להשאיר בידי מנהלי הכספים שלך לספר לך כמה אתה צריך להוציא בכל שנה כדי גם לפזר את הכסף במהלך אורך חייך המשוער ולהימנע מכל קנס. פעולה זו תבטיח שתשתמש בכל זה ותעזור לך להימנע מהצורך לתקצב על בסיס חודשי.

"אתה יכול לעשות את זה מדי שנה, חודשית או רבעונית", אומר אואיקה.

האפשרות הרביעית היא רכישת קצבה - בעצם, סוג של ביטוח פרישה המספק זרם תשלומים קבוע ליחיד - וזו האופציה שיועצים פיננסיים רבים אוהבים הכי טוב.

"כשאתה רוכש קצבה, אתה הופך אותה לזרם הכנסה לכל החיים עבורך ועבור בן / בת הזוג שלך, אם יש לך בן / ת זוג", אומר אויקה. אם קצבה נשמעת כמו משהו שאתה מעוניין בו, דבר עם מומחה למידע נוסף.

האפשרות החמישית היא גרועה, על פי רוב היועצים, מכיוון שהיא כרוכה בפדיון 401 (k) שלך בסכום חד פעמי. הוציאו את כל הכסף בבת אחת, ואתם חייבים מיסים על כל הסכום כשתלכו להגיש באותה שנה.

"אם אתה מוציא את כל זה בבת אחת, אתה לוקח את עצמך לאחת ממדרגות המס העליונות, כך שזה מאוד נדיר שמומלץ", אומר יואקה.

מיסים בצד, פתאום תהיה אחראי גם על כך שהסכום הקבוע הזה של הכסף יחזיק מעמד עד מותך. הכסף לא ימשיך לצמוח אם תעשה זאת, אלא אם תשקיע אותו במקום אחר (שיש בו סיכונים משלו), ותצטרך לתקצב אותו בחוכמה.

סטיב בוגנר, מנכ"ל חברת ניהול עושר בניו יורק שותפי האוצר, אומר שבחירה כיצד לפדות כסף על 401 (k) שלך היא החלטה שעליך להעריך מחדש בכל שנה.

"חשוב מאוד לעשות משפט פלילי על מצב הפרישה שלך לפחות שנתי ופשוט לחבר את המספרים שלך ולהשתמש במודלים כדי להבין מה באמת הפיתרון הנכון עבורך," הוא אומר.

במילים אחרות, אל תכוון את ה 401 (k) שלך לטייס אוטומטי ביום שאתה עוזב את כוח העבודה ולא מצליח לבצע צ'ק-אין. כל תרחיש להפצות שלך יכול להשתנות על בסיס מיסים והמדינה בה אתה גר, אז הקפד לשמור על דופק על המצב הייחודי שלך.