מהו ביטוח סיעודי (ומדוע כדאי לך לשקול זאת כעת)
ביטוח LTC יכסה כל עלות הקשורה לשהותכם במתקן דיור מוגן, מעונות יום למבוגרים או בית אבות. זה גם יעזור לכסות את עלות הטיפול בבית. זה לא יכסה הוצאות רפואיות, כמו אם אתה בסופו של דבר בחדר המיון להתקף לב או שאתה צריך לעשות בדיקות שגרתיות.
רופא יצטרך לחתום על הצורך שלך ב- LTC לפני שהביטוח נכנס פנימה.
"ביטוח סיעודי מספק שירותי תמיכה סיעודית לאנשים הזקוקים לעזרה שתיים מתוך חמש פעילויות החיים היומיומיות: רחצה, הלבשה, שירותים, העברה והאכלה, " אומר ג'ודי ד'אגוסטיני, CFP, יועץ שוויוני.
זה גם יכסה טיפול באנשים עם מחלת אלצהיימר או דמנציה, היא מוסיפה.
ישנם שני סוגים של ביטוח סיעודי. המתכנן הפיננסי ארווינד ון, מנכ"ל ומייסד קבוצת הון V, חברת ניהול עושר מקליפורניה מתארת את הראשונה כמדיניות מסוג "השתמש בה או תאבד אותה". פוליסות אלה נחשבות לפוליסות ביטוח LTC עצמאיות והן בדרך כלל משתלמות יותר. החיסרון הוא שאתה יכול לשלם עבור ביטוח מסוג זה במשך 20 עד 30 שנה מבלי להשתמש בו, כלומר כסף לטמיון.
הסוג השני של ביטוח סיעודי נקרא ביטוח LTC מבוסס נכסים או פוליסות היברידיות, מכיוון שהם משלבים ביטוח LTC עם ביטוח חיים. בדרך כלל סוג זה יקר יותר, אך הפרמיות קבועות. יש גם גמלת מוות שמשלמת ליורשים שלך.
"יש לכך שווי מזומן או גמלת מוות, וכסף מגיע למוטבים אם לא משתמשים בביטוח," אומר ון.
כולם עשויים להזדקק ל- LTC, ורובם יתאימו כשהם עדיין צעירים. המפתח הוא להשיג כיסוי לפני שמצב קיים מראש מונע ממך להיכנס. מחלות וליקויים כרוניים יכולים למנוע ממך להבטיח כיסוי זה.
מסיבה זו, רוב האנשים ירצו לקנות את זה בשנות ה -50 וה -60 לחייהם.
"אתה יכול לקנות את זה בכל עת, אבל כשאתה מתחת לגיל 50 אתה חוסך לדברים אחרים", אומר סבאג '. "בשנות ה -50 לחייך, לא צפוי להיות לך מצב שימנע ממך לקבל כיסוי. אם כבר עברת שבץ מוחי, זה מאוחר מדי. שאל את הסוכן שלך לגבי חיתום רפואי. "
Ven אומר כי רוב הפוליסות ידרשו ראיון או הערכה רפואית כלשהי לפני שתאושר.
כאשר אתה מסוגל להרשות לעצמך, התחל לעשות קניות מסביב. כפי שאומר ד'אגוסטיני, ככל שתמתינו זמן רב יותר, הכיסוי יהיה יקר יותר. ואז שוב, רכש רחוק מדי לפני שתזדקק לו ותוכל להשליך כסף על פוליסה שאולי לא תרוויח ממנה.
"יש אנשים שמתחילים בשנות ה -40 לחייהם וממשיכים לשלם וחושבים שעשו את הדבר הנכון", אומר ון. "אבל ככל שהם מזדקנים, הם יכולים להגדיל את הפרמיות. הם לא קבועים ולכל מדינה יש חוקים אחרים. אבל בסך הכל, ככל שאנשים מתבגרים, הם יכולים לגדול והם צריכים לשלם את זה למשך שארית חייהם. "
ד'אגוסטיני מוסיף כי ההחלטה לרכוש ביטוח זה צריכה לקחת בחשבון גם את הכנסותיך. "אם יש לך כ -300 עד 3 מיליון דולר של נכסים, אתה יכול לשקול להבטיח כיסוי כלשהו," היא אומרת.
משפחות עם הכנסה נמוכה עם פחות מ -300,000 $ יכולות לקבל LTC מכוסה על ידי Medicaid. אנשים עם יותר מ -3 מיליון דולר יוכלו לכסות את העלויות בעצמם, אך קבלת ביטוח מבטיחה שתוכלו להעביר יותר מכספכם ליורשיכם.
כמו כל סוגי הביטוחים, מה שאתה משלם ישתנה בהתאם לנסיבות האישיות שלך, לכן חשוב לדבר עם יועץ.
"העלות תלויה בגילך כשאתה רוכש את הפוליסה, את בריאותך, את הסכום המקסימלי ליום המדיניות תשלם ולמשך כמה זמן, כמו גם אם תקבל שיפור האינפלציה במדיניות ", אומר ד'אגוסטיני.
כמו רוב פוליסות הביטוח, תוכל להתחיל ולבקש מהספקים הנוכחיים שלך אפשרויות רוכב.
"אתה יכול לרכוש ביטוח סיעודי מיועץ פיננסי או מסוכן ביטוח", אומר ד'אגוסטיני. "אתה יכול ליצור קשר עם אחד מהם או לבחון אפשרויות דרך מחלקת הביטוח של מדינתך. בחלק מהמדינות יש תוכנית שותפות ממלכתית המקשרת עם Medicaid. זה עשוי להגן על כמות מסוימת של הנכסים שלך אם יהיה לך צורך ב- LTC בעתיד. "
Savage מציע ללכת למומחה לביטוח LTC.
כשאתה קונה פוליסה, הקפד לשאול את היסודות: כמה הפוליסה תכסה מדי שנה, כמה ימי טיפול הפוליסה תכסה, וכמה היא תכסה לאורך כל החיים, בתור התחלה.