כיצד להרוויח את כספך בפנסיה

טרי סאבאג ', בעל טור פיננסי מחולק ארצית ומחבר האמת הפראית על כסף, אומר השלב הראשון בתקצוב למשך שארית חייך מתחיל באמידת תוחלת החיים שלך. היא מציעה לקחת חידון מקוון כדי להתחיל. רבים ישתלבו בהיסטוריה הרפואית שלך ובכל דבר, החל מהרגלי התעמלות ועישון וכלה בתזונה היומית שלך וניחוש לאיזה גיל אתה עשוי לחיות.

"אתה עלול לגלות שאתה מקבל מספר כמו 96," היא אומרת. "אתה חושב שאתה מעל הממוצע בכל השאר, אז למה לא לחשוב גם על האפשרות הזו. כמובן, יהיה קל יותר לתכנן אם היית יודע כמה זמן אתה חי. "

אם אתה עדיין לא מוכן לפרוש, Savage אומר שרעיון המפתח הוא לחסוך יותר ולהתחיל לחסוך קודם לכן כדי להתכונן לאפשרות שתחיה עד 30 שנים פלוס אחרי היום שאתה לִפְרוֹשׁ.

אם זה המקרה, הכסף שאתה משקיע עכשיו לפנסיה שמתחילה בעוד 20 שנה פלוס לא ימתח ככל שהיה פורש היום. Savage אומר לזכור שהאינפלציה תמשיך לפעול נגדך ככל שתזדקן.

"אתה זקוק לתוכנית השקעה לחיסכון שלך שמכירה בשני דברים: הצורך בצמיחה שתעלה על האינפלציה מצד אחד, והצורך בחיסכון במזומן שיעניק לך שקט נפשי. זו משוואה אישית, "היא אומרת.

כמובן שיש לבצע הרבה מהאסטרטגיות הללו לפני שתפרוש. מה עליכם לעשות כדי למתוח את החסכונות ברגע שתצאו בפנסיה?

שלי-אן יואקה, מנהלת אסטרטגיית תכנון פיננסי בחברת שירותים פיננסיים TIAA, אומר שההחלטה כיצד לקחת את ההפצות שלך היא הזדמנות להקים מסגרת מתמשכת להוצאות הפרישה שלך.

"הרבה אנשים לא מתמקדים איך לגרום לכסף להחזיק מעמד. הם פשוט רואים סכום גדול של כסף בחשבון שלהם, "היא אומרת. "חשוב להקים תוכנית שתעזור להם להחזיק את הכסף."

משמעות הדבר היא הערכה של כל אחת מהאפשרויות (והכללים) לביצוע הפצות בחשבונות שלך, החל מה- 401 (k).

Eweka אומר כי יש בדרך כלל חמש אפשרויות לקחת הפצות אלה. אתה יכול לקחת את ההפצה הנדרשת בכל שנה; אתה יכול לגלגל את הכסף שלך לעוד כסף חשבון פרישה, כמו IRA של רוט; אתה יכול לקחת את זה בסכום חד פעמי; אתה יכול לקחת משיכות תקופתיות לפי שיקול דעתך; או שאתה יכול לרכוש משהו כמו קצבה כדי לתת לעצמך הכנסה שנתית קבועה.

יווק ממליץ לעיתים רחוקות על הסכום החד פעמי, ולדבריו רוב הגמלאים מעדיפים משהו יציב כמו קצבה.

"אתה רוצה ששני שלישים מהצורך שלך בהכנסה בפנסיה יכוסו על ידי הכנסה לכל החיים", היא אומרת. "אז חלק מזה יהיה ביטוח לאומי. מעט מאוד אנשים בר מזל מספיק שיש להם פנסיה, לרוב האנשים אין, כך ששאר שני השלישים צריכים להיות שאר חסכונות הפנסיה שלך. כך אתה קובע כמה להרוויח. "

קצבאות הן מועדפות בקרב יועצים פיננסיים מכיוון שהן דומות להכנסה השנתית שהיית רגילה לעבוד איתה במהלך הקריירה שלך. כאשר אתה קונה קצבה, זה יחושב על פי תוחלת החיים שלך והכסף שחסכת, וכך ייתן לך את הסכום הנכון להוציא בכל שנה תוך הקפדה על הכסף.

אנט המורטרי, מקצועית מוסמכת להכנסה לפנסיה ובעלת חברת המורטרי שירותים פיננסיים בקריסטל לייק, אילינוי, מזהיר כי הוצאת כספיכם לפנסיה עלולה להרגיש מסוכנת יותר מאשר בזמן העבודה. הידיעה שהכסף מוגבל היא המפתח, אך הערכת עובדה זו מבלי לאפשר לו לשבש את אורח חייכם היא איזון מסובך.

"אם אני פורש ויש לי 2 מיליון דולר בתיק שלי, אני צריך להפריד את עצמי מה- שווי נקי או נכס, "היא אומרת. "להחזיק 2 מיליון דולר לא אומר דבר לפנסיה. עכשיו אתה צריך לשכוח שיש לך 2 מיליון דולר, ואתה צריך להגיד שיש לך 80,000 $ משכורת שנתית. אתה צריך לחיות מההכנסה הזו ושום דבר אחר. אתה לא יכול לפלוש לשני מיליון הדולרים האלה אם אתה רוצה מכונית חדשה. כדי לקחת חופשה, אתה לא יכול לחזור לסיר הזה של 2 מיליון דולר. מדובר בהבנת הנכס הוא כבר לא נכס לשימוש. "

בילוי בגבולות אלה יכול לגרום לפנסיונרים מסוימים להרגיש לכודים.

"גם אתה מוחזק על ידי הנכס," אומר המורטרי. "אם [אתה] יכול לחיות רק על 4 אחוזים מההכנסה ההיא, אתה מוחזק כבן ערובה על ידי כל כללי האצבע האלה. זה כאשר בעלות צורות הכנסה או קצבה מובטחות, קל יותר שלא לדאוג שייגמר. "

במילים אחרות, יש סיכוי טוב שלא תרגישו בנוח לגמרי לדעת שיש לכם ביצת קן אחת גדולה שתצטרך להחזיק את שארית חייכם. "להיות סיר של כסף זה נהדר, אבל להבין איך לנצל אותו ולאזן את הסיכון להיגמר לעומת. להיות נוח זה המפתח, "אומר המורטרי.

כמובן שכל השקעה אחרונה תגיע לתקצוב. "תקציב הוא חיוני בהחלט בכל שלב בחייכם," אומר סבאג '.

דרך נוספת להרוויח את כספך היא להגן עליו מפני כמה מההוצאות הגדולות ביותר שאתה יכול לצפות באופן סביר בפנסיה. מסיבה זו, סאבאג 'הוא חסיד גדול של ביטוח סיעודי.

"זו נקודה בחיינו שאף אחד מאיתנו לא רוצה להגיע אליה, למעשה, אך עלות הטיפול במשמורת ארוכת טווח יכולה ממש למחוק את החיסכון הפנסיוני של זוג", אומר סבאג '.

תשלום עבור פוליסת ביטוח LTC יבטיח שההשקעות האחרות שלכם יישארו שלמות. Savage מציע לרכוש פוליסת LTC משולבת וביטוח חיים, שתעביר את הכספים שאינם בשימוש למוטבים שלך אם תפטר מבלי להשתמש בפוליסת LTC.

גמלאים רבים מגלים עד מהרה שהם מתגעגעים לעבודה, או לפחות לאחריות, למעורבות ולחברות לעבודה במסגרות מסוימות. יש המוצאים שאמנם אינם מפספסים את העבודה, אך הם מפספסים את המשכורת היציבה.

אם אתה מתקשה להסתדר או רוצה למלא את ימיך, שקול לקחת עבודה או להקל בהדרגה מהקריירה הנוכחית שלך כדי לשמור עובדים בפנסיה.

"אנשים רבים מקיימים את פרישתם במקום להפסיק במאה אחוז", אומר המורטרי. "חלקם מחליפים קריירה או פשוט עובדים במשרה חלקית. היתרון בכך שאנחנו לא מייבשים את התיק כדי לענות על 100 אחוזים מצרכי ההכנסה שלנו. "

מכיוון שהוצאת כספי הפנסיה שלך דורשת מחשבה מוקדמת יותר מאשר פשוט הוצאת משכורת, רוב היועצים מציעים לך לשמור על קשר הדוק עם מתכנני הפרישה שלך. היועץ שלך יוכל להסתכל על תמהיל ההשקעות המסוים שלך ולומר לך כיצד להוציא אותם בהמשך.

"אני ממליץ לך לעבוד עם יועץ שיעזור לך לזהות את הסיכון שאתה לא רואה", אומר המורטרי.

זה יכול אולי לאפשר לנכסים מסוימים להמשיך לצמוח, למשל.

"אם אינך זקוק לכסף כעת, הרשה לו להישאר מושקע זמן רב ככל האפשר," אומר ג'ודי ד'אגוסטיני, CFP, יועץ שוויוני. "הכסף הזה ימשיך להרוויח הכנסות מהשקעה שאינן ממוסות כיום."