כיצד להשקיע לפנסיה
הצעה נפוצה שתשמע מתי חיסכון לפנסיה היא לשאוף להחליף 70 אחוז מההכנסה הנוכחית שלך. אך יועצים פיננסיים מזהירים כי פרישה אינה זולה יותר ממגורים תוך כדי עבודה.
"זה מיתוס כי מה אתה מפסיק לעשות בפנסיה שאתה עושה עכשיו?" אומרת אנט המורטרי, מקצועית מוסמכת להכנסה לפנסיה ובעלת חברת המורטרי שירותים פיננסיים בקריסטל לייק, איל.
הכוונה ל -70 אחוז בלבד לא תאפשר לכם לרכוש מכונית חדשה בהמשך הדרך או לחופשה בגחמה עם המשפחה. במקום זאת, המורטרי מציע לך לשקול איזה סוג של אורח חיים אתה רוצה ולשמור לשם כך.
"הגיוני יותר לבחון על מה אתה מוציא את הכסף שלך עכשיו ועל מה תרצה להוציא כסף בפנסיה", היא אומרת.
גורם לעובדה שהאמריקאים חיים יותר בימים אלה, וכי הכסף שלך יצטרך לשמור על ערכו ככל שהאינפלציה תימשך.
"באינפלציה של 3 אחוז בלבד, ערך הכסף שלך יופחת לחצי בעוד 25 שנה", אומר טרי סאבאג ', בעל טור פיננסי מחולק ארצית ומחבר האמת הפראית על כסף.
גמלאים רבים ירכשו קצבאות כדי להבטיח שכספם יחזיק מעמד כל חייהם. זה נהדר, אבל האינפלציה עדיין תאכל את כוח ההוצאה של הקצבה השנתית שלך, מציין סאבאג '.
"אז, גם אם אתה מוציא מעט כסף על קצבה מיידית, אתה גם רוצה להפריש קצת כסף לצמיחה", היא אומרת. "ואז תזדקק לכמה ממה שאני מכנה 'כסף עוף' בצד: דיסקים, חסכון. זה הכסף שלך לישון טוב בלילה, כך שיהיה לך המשמעת לעמוד בתוכנית ההשקעה שלך. "
בכל הנוגע לרכבי ההשקעה שלך לפנסיה, יש לך כמה אפשרויות. התערובת שתבחר תלויה בך, אך כל אנשי המקצוע מסכימים שלא כדאי לך לשמור את כל הביצים בסל אחד.
"בדרך כלל אני ממליץ ש -50 עד 60 אחוז מההכנסה שלך מגיעים ממקורות הכנסה מובטחים: פנסיה, ביטוח לאומי, קצבאות", אומר המורטרי. "זו חייבת להיות הכנסה שאתה לא יכול לחיות עליה, לא משנה מה יקרה."
שלי-אן יואקה, מנהלת אסטרטגיית תכנון פיננסי בחברת שירותים פיננסיים TIAA, מציין שיש דברים כמו תוכניות מעסיק ו 403 (ב) ים באוניברסיטאות או עמותות וכו '.
"לעולם אל תשאיר התאמה של מעסיק על השולחן," היא אומרת.
קָשׁוּר: את חשבונות הפרישה השונים שכדאי להכיר
לאחר שבחרת בתמהיל טוב, אווקה אומרת שעליך לברר איזה סוג של משקיע אתה ולהתאים את הגישה שלך כך שתתאים ליעדי החיסכון היעד שלך.
"בדוק מה סובלנות הסיכון שלך ואופק הזמן", אומר אויקה. "ראינו את התנודתיות הקיצונית בחודש מרץ האחרון ושמנו לב אליה מכיוון שהיא הייתה בצד למטה, אבל אם אתה מבין מי אתה כמשקיע, בזמנים שהשוק הוא תנודתי לא יהיה חדש או לֹא נוֹרמָלִי. אבל אם אתה לא מבין מי אתה, אתה עלול לקבל את ההחלטה לבצע מכירות בזמן הלא נכון. "
לא משנה מה שתעשה, נסה להתחיל מוקדם ותכנן להתאים את האסטרטגיה שלך תוך כדי.
"אנשים צריכים להבין שאם הם מתחילים בשנות העשרים והשלושים לחייהם, הם מקבלים יתרון משמעותי איתם זמן הרכבת הכסף שלהם, "אומר סטיב בוגנר, מנכ"ל חברת ניהול עושר בניו יורק שותפי האוצר.
מתחילים להשקיע וחיסכון מוקדם נותן לך סיכוי טוב יותר להתאושש לאחר תקלות גדולות בשוק. התחל מאוחר יותר, ותצטרך לסמוך על התהליך בזמן שתצפה בכל שינוי בתיק העבודות שלך.
כשאתה מתקרב לגיל הפנסיה, המורטרי מציע לעבור כמה השקעות לאג"ח כך שנדנדות השוק הגדולות לא יוכלו לנקז את הכספים שלך בשעה ה -11.
"אתה לא יכול להתעורר יום אחד ולהחליט לפרוש בעוד חצי שנה ואז להתחיל לשנות את התיק שלך. אתה צריך להתחיל לעשות את זה שלוש-ארבע שנים מראש, "היא אומרת.
כשאתה מתקרב לגיל הפנסיה, לתזוזות בשוק יכולה להיות השפעה גדולה יותר על ההשקעות שלך מכיוון שיש לך פחות זמן להתאושש מהן. המומחיות של המורטרי טמונה בתזמון השינויים ההם לקראת מחזורי השוק, ובאמון על התהליך באמצעות טלאים מחוספסים.
"בחודש מרץ האחרון, כש- COVID הגיע והשוק ירד, קיבלנו הרבה שיחות מלקוחות ששאלו: 'האם אני עדיין יכול לפרוש?'", אומר המורטרי. "אני עושה את זה 35 שנה והיו כל כך הרבה משברים בשוק. יש לי עצבים של פלדה. אני אומר ללקוחות שלי לגנוב לי את הביטחון. תמיד יהיה עוד משבר, אבל השווקים יתנהגו. "
אם אתה עדיין צעיר וחושב קדימה, המורטרי אומר כי גישה אגרסיבית יותר עשויה לעבוד לטווח ארוך.
"אנשים צעירים יכולים לקחת יותר סיכון בשוק", היא אומרת. "שם יצטבר העושר שלך."
בוגנר אומר כי בעוד COVID השפיע על השווקים, ההשפעה לא הייתה דרסטית כמו המיתון האחרון. אמון בשוק שיתאושש יהיה משהו שגמלאים עתידיים צריכים ללמוד.
"לא היה לנו נסיגה משמעותית בשוק מזה עשור", אומר בוגנר. "יש אנשים שנכנסו לכוח העבודה בשנים 2009 ו -2010 והם עדיין לא ממש ראו נסיגה משמעותית בשוק."
יחד עם לימוד הסיכונים ההתנהגותיים שלך ורמת הנוחות שלך בשוק, אואיקה מזהירה כי יכולים להיות סיכונים קוגניטיביים שיש לקחת בחשבון כשאתה מתבגר.
"אתה לא רוצה להיות במקום בזמן הפנסיה שבו אתה צריך לעשות הרבה מאוד עבודה כדי לקיים את ההשקעות שלך, כי בשלב מסוים בפנסיה הרבה אנשים מתמודדים עם סיכון קוגניטיבי, "היא אומר. "אנו ממליצים לך לנסות לאחד את חשבונותיך."
רוב הסיכויים שאם אתה קורא את זה אתה לא מומחה לתכנון פרישה. ולמרות שזה נהדר ללמוד כל מה שאתה יכול על אסטרטגיות אלה, אתה עדיין רוצה לקבל עזרה מאיש מקצוע שאתה יכול לסמוך עליו. דלג על העצות מחברים, בני משפחה ומכרים מקוונים שמבטיחים שיטות להתעשר-מהיר - GameStop האחרון העומס על המניות הראה עד כמה השווקים לא יכולים להיות צפויים, אך גם חיזק את המשקיעים המתחילים החלטות.
"מילה של עצה: אל תשקיע על סמך פוסטים ברשתות החברתיות", אומר יואקה. "השקעה היא כמו הימורים, ועל כל הסיפורים הטובים שאתה שומע, יש עוד הרבה סיפורים רעים. במקום זאת, השאר את זה לאנשי המקצוע. "