כיצד לבחור את גיל הפרישה המתאים לך
זה חולני, אבל תכנון פרישה מסתכם באורך החיים שלך. זו הסיבה שכל התוכניות שלך צריכות להתחשב בראש ובראשונה במציאות זו.
טרי סאבאג ', בעל טור פיננסי מחולק ארצית ומחבר האמת הפראית על כסף, מציע לקחת חידון מקוון כדי להתחיל. היא הופתעה לגלות כי חידון העריך את תוחלת החיים שלה עד שנות ה -90 לחייה. אם תקצבתם את הרעיון שתזדקקו להוצאות של 15 עד 20 שנה, יתכן שתצטרכו לחשוב שוב.
"פעם זה היה פנסיה שתטפל בך, אבל היום אם אתה פורש בגיל 65 אתה עלול לחיות עוד 30 שנה", אומר סטיב בוגנר, מנהל בחברת ניהול עושר בניו יורק. "זו פרק זמן ארוך הרבה יותר שאתה צריך להיות מסוגל להתכונן אליו."
שקול גם את העובדה שהכסף שאתה חוסך עכשיו יאבד ערך עם האינפלציה במהלך אותה תקופה של 30 שנה. כלומר יעדי החיסכון שלך צריכים לשקף את השינויים האלה.
למרבה הצער, אינך יכול להחליט לפרוש בכל גיל ולצפות שעציצים מסוימים יהיו זמינים עבורך. בחירת הגיל הנכון פירושה לוודא כי לוחות הזמנים הללו מתיישרים כך שתוכלו לפדות ללא קנסות.
"אתה צריך לפרוש בגיל שיש לך מספיק הכנסות ונכסים כדי לשמור על אורח החיים שלך עד שאתה ו השותף שלך נפטר, "אומרת שלי-אן יואקה, מנהלת אסטרטגיית תכנון פיננסי בשירותים פיננסיים חֶברָה TIAA.
לכן, זכור את גילאי המפתח הללו.
מספר הקסם לקחת חלוקות 401 (k) ללא פנדלים הוא 59 1/2. אתה יכול להתחיל לקבל קצבאות ביטוח לאומי בגיל 62, אך אם תחכה לגיל 67 התשלומים שלך יהיו גדולים יותר. רוב הפנסיות נכנסות עד גיל 65, אך אחרות יאפשרו לך להתחיל מוקדם, בגיל 55. Medicare זמין בדרך כלל החל מגיל 65.
כשאתה מתכונן לפנסיה, ראה כיצד הגילאים האלה מסתדרים. אם אתה רוצה לפרוש לפני שכל ההטבות הללו יהיו זמינות עבורך, זה עדיין אפשרות - תצטרך לבצע עבודת רגליים נוספת כדי להבטיח שהכספים האישיים שלך יכולים לגשר על כל הפערים בסיקור.
שאל את עצמך: "'כמה ביטוח לאומי יש לי? כמה הכנסה אני צריכה? מה עם הפנסיות? '"אומר עווקווה. "ואז, 'כמה נכסים יש לי, והאם זה ייתן לי הכנסה מובטחת בתוספת מספיק משיכת כסף שיימשך עד שאפטר?'"
במובנים רבים, תקצוב לכיסוי עלויות אלה יכול להרגיש כמו משחק ניחוש. חסוך יותר מדי וכסף העודף שלך עשוי להועיל ליורשיך. אבל חסוך מעט מדי ואתה עלול להכביד על אותם נהנים.
"יש אנשים שיכולים להרשות לעצמם לפרוש בגיל 59 אבל רוצים לעבוד עד גיל 70, וזה בסדר. הנקודה היא שניהלת את המספרים, "אומר אויקה. "נסה לא להפסיק לעבוד לפני העידן שבו תוכל לשמור על אורח החיים שאתה רוצה."
למרבה הצער, אין מספר עגול שכולם יכולים לשאוף אליו בכדי להבטיח פרישה חלקה. הצרכים הספציפיים שלך ישתנו מאוד מהשכנים שלך או מהקרובים שלך.
אחת הדרכים להישאר בראש העניינים היא לקבל דופק על הפנסיה שלך מדי שנה. בוגנר מציע להשתמש בכלים מקוונים בחינם כדי לחזות את עתיד ההשקעות שלך על סמך הנסיבות הנוכחיות.
"חשוב מאוד לבצע ניתוח פלילי על מצב הפרישה שלך לפחות שנתי", הוא אומר. "פשוט חבר את המספרים והשתמש בדגמים ונסה להבין מה באמת הפיתרון הנכון עבורך."
הנסיבות שלך ישתנו מאוד בהתאם איפה אתה בוחר לפרוש ובין אם אתה מעביר ילדים במכללה או מתכנן לקנות בית נופש או צמצום, למשל, ובין אם תקבל הטבות רפואיות באמצעות משהו כמו ענייני הוותיקים.
"התרחיש של כולם יהיה ייחודי להם," אומר בוגנר.
לקבלת תשומת לב אישית יותר, עבוד עם מתכנן פיננסי כדי לוודא שיש לך תמונה ברורה של כל מצבך הכלכלי.
"הגיל הנכון הוא כאשר אתה יכול להרשות לעצמך את זה," אומרת אואיקה.
בוגנר אומר כי בחירת גיל הפרישה הנכון מסתכמת בתכנון לאורח החיים שאתה רוצה לנהל.
"תכנון פרישה הוא בכלל יחסי החלפת הכנסה. אם אני מרוויח 100 אלף דולר עכשיו ואני רוצה 70 אלף דולר לשנה בפנסיה, אני צריך לחסוך היום 10 עד 15 אחוז מהשכר הנוכחי שלי ", הוא אומר. "עלינו להבין את האחוז הממוקד שלך שתרצה בפנסיה ואנחנו קצת חוזרים למה שאתה צריך כדי להתחיל לחסוך היום."
כמובן, עדיף להתחיל תכנון לפנסיה בשנות העשרים והשלושים לחייכם, אומר בוגנר, כדי לאפשר להשקעות שלכם להתגבר לאורך זמן ולרפא את עצמכם עם כל השפל בשוק. אם לא תכננתם פרישה או לא חסכתם מספיק, יתכן שלא תגיעו ליעדי החיסכון הפנסיוני שלכם.
זה המקום שבו הקלה בפנסיה עשויה להיות אופציה עבורך. אנט המורטרי, הבעלים של המורטרי שירותים פיננסיים בקריסטל לייק, אילינוי, קוראת לזה לביים את דרכך לפנסיה. רבים מלקוחותיה בוחרים להמשיך עובד אחרי שפרש מהקריירה שלהם. פעולה זו שומרת עליהם פעילים, שומר שהכסף נכנס ויכול לעזור לגשר על הפער לזכאות לביטוח לאומי.
"תגיד שאתה רק בן 63 עכשיו," אומר המורטרי. "בואו נבין, מנקודת מבט של תזרים מזומנים, אם נצליח להוציא אתכם ממשרה אחת ומעבר במהלך חמש השנים הבאות. אולי אתה מרוויח 150,000 $ עכשיו, אבל אתה יכול ללכת להרוויח 80,000 $ איפשהו אם אתה מוכן לעשות את זה עוד כמה שנים. "
על ידי דחיפת גיל הפרישה שלך - אך עדיין חייג מעט את שעות העבודה שלך - תצטרך לחכות עוד מעט זמן להיות בפנסיה מלאה, אך שנות הפרישה שלך יהיו נוחות יותר זה.