האם שווה שירותי תכנון פיננסי חדשים?
האם אתה צריך א מתכנן פיננסי? אמת עצובה: רוב האנשים אינם עשירים מספיק כדי להיות מסוגלים אפילו לדבר עם יועץ פיננסי, ועוד פחות מכך לקבל גישה לכלים מקצועיים לניהול כספים. רוב מנהלי הכסף כיום יעבדו איתך רק אם כבר צברת להם סכום כסף גדול מאוד (נניח, קרוב למיליון דולר) - כי הם מרוויחים על פי אחוזים. (לעתים קרובות זה לא הגיוני שאנשים שיש להם פחות מזה ישלמו עבור תכנון פיננסי בגלל אבל בסופו של דבר, המשמעות היא שכשאתה חוסך ומרוויח, רוב האנשים די עושים זאת ב אפל.
הזן סטארט-אפים חדשים כמו עושר פנים, עושר STASH, ו הון אישי, שמטרתם לדמוקרטיזציה של תכנון פיננסי מקצועי. Facet Wealth ו- STASH Wealth הן חברות ניהול עושר שגובות עמלה אחידה עבור עובדים עם מתכנן פיננסי מוסמך ליצור תוכנית הוליסטית עבור הכסף שלך.
CFP רבים יכולים לגבות מעל 5,000 $ עבור תוכנית פיננסית מקיפה אחת. לשם השוואה, STASH גובה כ -1,800 דולר. Facet Wealth גובה דמי מנוי חודשיים על בסיס מורכבות אישית עבור מערכת יחסים מתמשכת ופגישות ללא הגבלה עם המתכנן הפיננסי הייעודי שלך. בינתיים, הון אישי הופך את תוכנת התכנון לשימוש חופשי ומציע ייעוץ השקעות לאנשים עם סכום של פחות מ- 100,000 דולר.
נשמע טוב מכדי להיות אמיתי? עבור האדם הנכון, זה לא יכול להיות. אבל הטריק הוא להבין אם אתה אחד מאותם אנשים. "אני אוהבת שהחברות האלה מנגישות את התכנון הפיננסי", אומרת אליזבת ווינדיש, CFP, מ- Aspen Wealth Management בקולורדו. "אבל אתה רוצה להשוות עלויות - הן יכולות להיות נהדרות, אבל יכול להיות שהן יותר ממה שאתה צריך."
אם אתה מישהו שהוא פשוט מתחיל בקריירה שלך, למשל, ייתכן שלא תהיה מוכן לסוג השירות שמציעות חברות אלה. "בתחילת הקריירה שלך, רק בניסיון לממן את 401 (k) שלך, ייתכן שלא תצטרך לדבר עם מישהו בתדירות כה גבוהה. יש הרבה יועצים פיננסיים שיעשו תכנון פיננסי בתשלום אחיד ", אומר ווינדיש. "עזרתי להרבה אנשים שפשוט זקוקים לשעה-שעתיים מזמני."
מצד שני, נניח שאתה נהיה קצת יותר בכיר בקריירה שלך. יש לך הכנסה דיסקרטית (סוף סוף!), אבל אתה מנסה להבין איך הכי טוב להשתמש בה לקראת מספר יעדים: תשלום חוב (הלוואות סטודנטים!), מימון הפנסיה שלך וחיסכון במכללת ילדיך או פשוט פשוט תשלום עבור מעון יום. נוסף על כך, אולי יש לך אופציות למניות בעבודה או בעסק קטן (אם אתה עובד הופעה / הוסטל צדדי, יש לך עסק קטן). במקרה כזה, אולי באמת תרוויח מכך שמתכנן פיננסי יהיה בפינה שלך - ואולי אחת מהחברות החדשות הללו עשויה להתאים לך.
אם תשאלו את וינדיש, היתרון העיקרי הוא שהם מקלים על מציאת מומחה. "זה יכול להיות מכריע למצוא יועץ פיננסי. אבל הם מקלים על זה, "היא אומרת.
כל אחד מהם עובד קצת אחרת. לפני כן, נפרוט את היסודות של כל אחד מהם.
איך עובד עושר פנים
עושר פניםהמבדיל העיקרי הוא שהוא מקשר אותך עם מתכנן פיננסי מוסמך, שמוקצה לך. אתה יכול להיפגש עם המתכנן שלך בלוח זמנים קבוע - למעשה, אתה יכול להיפגש איתם מתי שתרצה. כל שעליך לעשות הוא לחסום זמן ביומן שלהם. (תוכל גם לשלוח אותם בדוא"ל בכל עת.) CFP שלך יכול לנהל עבורך את ההשקעות שלך, אם תרצה, ללא עלות נוספת. אבל היתרון העיקרי הוא שהם עוזרים לך לבנות תוכנית פיננסית מקיפה סביב היעדים שלך. זה אומר שהם יעזרו לך להבין תשובות לשאלות כמו לוודא שאתה מבוטח וכמה ביטוח קנה, כיצד להתחיל לחסוך במכללת ילדיך תוך כדי להטוטנות ביעדים האחרים שלך, וכיצד לנהל בצורה הטובה ביותר את המזומנים שלך זְרִימָה. (האם אתה באמת יכול להרשות לעצמו מכונית חדשה?) מכיוון שמקצוענים בפנים הם אנשי CFP, הם נאמנים, מה שאומר שהם מחויבים באופן חוקי לייעץ לטובתך. שלא כמו סוגים אחרים של יועצים פיננסיים, הם אינם מבצעים עמלות על ידי מכירת מוצרים.
עֲלוּת: בסיס $ 100 לחודש. במקום עמלת "נכסים בניהול" - כלומר כאשר יועצים פיננסיים גובים אומר, אחוז אחד מסכום של כסף שהם מנהלים עבורך - Facet גובה דמי מנוי חודשיים בהתבסס על מורכבות הכספים שלך מַצָב. אתה יכול לבטל בכל עת, אבל הרעיון הוא שהמתכנן שלך איתך לטווח הרחוק. כאשר חייך משתנים, המתכנן שלך נמצא שם כדי לעזור לך לנווט באתגרים חדשים. העמלה שאתה משלם מתבצעת בשיחות ראשוניות עם Facet Wealth. תוכלו לקבוע שיחת מבוא בחינם למשך 30 דקות דרך אתר האינטרנט שלה.
איך עובד STASH Wealth
STASH Wealth מוכרת את עצמה כמי שמציעה ייעוץ פיננסי מודרני המותאם למצבים הייחודיים של אלפי שנים - אתה יודע, הלוואת הלוואת הלוואת סטודנטים ורצון לטוסט יומי של אבוקדו. במקום בן זוג פיננסי ארוך טווח, STASH מספקת תוכנית פיננסית מקיפה המותאמת עבורך על ידי עבודה איתך במהלך כמה שבועות. אתה מזווג עם יועץ השקעות רשום (RIA), שהוא גם ייעוד אמון כך שתוכל להיות בטוח שהייעוץ שאתה מקבל הוא לטובתך. אם תרצה, תוכל להירשם ל"ניהול STASH ", לקבלת עדכונים שוטפים לתוכנית שלך וגישה ליועץ שלך לשאלות חד פעמיות.
עֲלוּת: STASH מציעה שלוש שכבות שירותים עיקריות: עבור אנשים פרטיים העלויות מתחילות ב -1,497 דולר. הם מציעים גם תוכניות לזוגות וליזמים. אם בסופו של דבר תירשם לניהול STASH, היא תחייב נכסים בדמי ניהול של 1.2 אחוזים בשנה. אתה יכול ערוך חידון מהיר באתר האינטרנט שלה כדי לראות אם אתה מתאים לשירותים שלה, או לקבוע שיחת היכרות.
איך עובד הון אישי
הון אישי פועל באופן שונה במקצת מ- STASH או Facet בכך שההופעה העיקרית שלה היא כלי התוכנה ולוח המחוונים, שהם בחינם. לאחר שנרשמתם לאפליקציה שלה, תוכלו לקשר בין החשבונות הרבים שלכם ולקבל תמונה מלאה על חייכם הכלכליים וההשקעות שלכם. לוח המחוונים מציע כלים לניהול תזרים המזומנים, הבנת השווי הנקי שלכם ובדיקה האם אתם בדרך לפנסיה. משם תוכל להירשם גם לשירות ההשקעות שלה (אם יש לך 100,000 דולר להשקיע) או ניהול עושר (אם יש לך 200,000 $ להשקיע). המבדיל בין ההון האישי הוא שזה בעצם שלב אחד מלהיות יועץ רובו. אמנם זה נשען על טכנולוגיה, אבל אתה מקבל גם תמיכה 24/7 (כן, באמת, אתה יכול לשלוח דוא"ל או להתקשר מסביב לשעון) גם משני יועצים אנושיים.
עֲלוּת: לוח המחוונים בחינם. הון אישי גובה 0.89 אחוזים בשנה על חשבונות עם 100,000 דולר. העמלה יורדת לאחר 200,000 $.
מי מתאים לי?
רק אתה יכול לענות על שאלה זו. המצב שלך ייחודי לך, והרבה מהיתרונות של תכנון פיננסי יכולים לנבוע מהקשר האישי שיש לך עם הכסף שלך ועם המתכנן שלך.
חשוב לציין כי שלוש החברות הללו אינן האופציות היחידות בשוק. בנוסף לסטארט-אפים חדשים לתכנון פיננסי שצצים כל הזמן, מתכננים פיננסיים עצמאיים רבים מציעים שירותים דומים. אמנם קשה יותר למצוא אותם, אך תלוי במצבך הכלכלי, וינדיש ממליץ לשאול חברים או יקיריהם שיש להם מצבים כלכליים דומים לשלך. העצה הטובה ביותר היא להכין שיעורי בית.
"אתה רוצה לראיין אותם. ראיינו יועצים עצמאיים. והשווה עלויות. נסו להכין את כל מה שתפוחים תפוחים - אז תראו כמה זמן אתם מקבלים עם היועץ ועשו את המתמטיקה על מה יהיו העמלות ", אומר ווינדיש. "אל תשלם יותר עבור יותר ממה שאתה צריך כי זה יאכל את העושר שלך."