כיצד יכולים הורים יחידים לחסוך לקולג 'ולפרישה?

הורים, רווקים או אחרים, כנראה שמעו את ההנחיה הזו בתדירות גבוהה יותר מכפי שאנחנו דואגים להודות, אבל זה בגלל שהזמן באמת יכול לעבוד לטובתך כשמדובר בהשגת יעדי כסף גדולים כמו חיסכון לחינוך קולג 'של ילד.

"חסכון מוקדם יכול להימנע מהצורך להלוואות כנגד הפרישה שלך בהמשך הדרך", אומרת לורנה סביה, ראש פתרונות הפנסיה והעושר האישי בבנק אוף אמריקה.

אחד הצעדים הראשונים שצריך לנקוט כשילדך מגיע (כן, אפילו לפני שהם חיתולים בכלל) הוא פתיחת תוכנית חיסכון 529 במכללה, שמציעה יתרונות מס, אפשרויות השקעה מגוונות ופוטנציאל תרומה משמעותי, כך שתוכלו להפריש נתח כסף גדול לקולג ' הוֹרָאָה.

"ככל שתתרום יותר לפני שילדים ילמדו את הלימודים בקולג ', כך יהיה פחות כסף חייב בסופו של דבר מגן על המשפחה מפני הלוואות שיכולות לעקוב אחרי ילדים לבגרות, "אומר סבביה.

כאשר לקישה סימונס, דוקטורט ומחבר הספר ההישג הבלתי סביר: 11 צעדים לחיים מאושרים ומשגשגים ($17, אֲמָזוֹנָה) הפכה להורה יחיד גרוש, היא פתחה מיד חשבונות UTMA לכל אחד מילדיה.

"בימי הולדת וחגים, 25 אחוז מכל המתנה הכספית שהם מקבלים נשלחים לחשבונות UTMA שלהם", אומר סימונס. "כשהם יתחילו לעבוד, הם ישלחו כסף ל- UTMA שלהם כדי להשקיע למען עתידם."

UTMAs (חוק העברה אחידה לקטינים) הם חשבונות משמורת המוחזקים בדרך כלל על ידי הורה או סבא לטובת ילד. הנכסים (שיכולים לכלול כסף או רכוש) מועברים לילד כשהם מגיעים לגיל הפדיון, שהוא בדרך כלל 18. והנה היופי שבחשבונות UTMA (לעומת אולי 529): השימוש בכסף או בנכסים בחשבונות מסוג זה אינו מוגבל אך ורק להוצאות חינוך.

"ה- UTMA מאפשר לי להשקיע כסף לשימושם מחוץ למכללה בלבד", מסביר סימונס.

עובדות נוספות שיש לזכור לגבי UTMAs: אין מגבלות תרומה בחשבונות אלה (טוב). עם זאת, הגידול אינו נדחה במס (לא כל כך גדול). על החשבון יחולו מיסים שכן ההכנסה, בין אם מדובר בצורת ריבית או דיבידנד, נצברת מדי שנה. בנוסף, משיכות אינן פטורות ממס.

ניצול מלא של תוכניות 401 (k) ו- 403 (b) יכול להיות קריטי לבניית ביצת הקן שלך לפנסיה כמשק בית בעל הכנסה יחידה הודות לתרומות התואמות שמספקת מעסיקים רבים (שכולם נגיד את זה ביחד: הם למעשה כסף בחינם.) יתרונות המס הקשורים לחשבונות אלה יכולים לעזור לכם לממן את המכללה של ילדכם. חסכון.

"אמהות חד הוריות מתמודדות עם אתגר מסוים של הכנסה יחידה ו שההכנסה היא שכר נמוך יותר מהגבר הלבן, "אומר סימונס. "פער השכר מקשה על קיום הקצוות. לכן חשוב למקסם את החשבונות הנדחים במס במקום העבודה מכיוון שתרומות אלה מפחיתות את נטל המס [של בעל החשבון] ובסופו של דבר מאפשרות לחסוך קצת יותר. "

תרומות לחשבונות במקום העבודה כמו 401 (k), או 403 (b) נלקחות מהמשכורת שלך לפני חישוב מס הכנסה, ובכך מפחיתות את נטל המס הכולל שלך. החיסכון במס הכנסה מופיע בתלוש המשכורת שלך, כסף שניתן להפנות אותו לחשבון חיסכון במכללה של ילד, בין אם זה UTMA, 529 או משהו אחר.

"מקסימום חשבונות הפרישה שלי במקום העבודה אפשרו לי להיות עצמאית כלכלית ולתרום להוצאות המכללה העתידיות של ילדי בגלל החיסכון במס", אומר סימונס.

באופן אידיאלי, יש לך גם רוט IRA שבו אתה שם בצד קצת כסף לפנסיה. ואם אין לך מספיק מזומנים בחינם כדי למקסם את התרומות השנתיות שלך לרוט ( מגבלה שנתית הוא 6,000 $ עבור אלה שמרוויחים פחות מ -125,000 $) אתה כנראה צריך לֹא עדיין מכניס כסף לקרן לחינוך הילד, אומר סקוט באטלר, מתכנן פיננסי ממרילנד קלואנברג פתרונות פרישה.

עם זאת, אם אתה בֶּאֱמֶת ברצונך לחסוך בעתיד של ילדך ולפרישתך בו זמנית, ראוי לציין כי רוט יכול להיות כלי מוצק שיעזור להגשים את שתי המטרות בצורה יעילה יותר.

"אתה יכול להשתמש בכסף שתרם לרוט שלך להוצאות חינוך מוסמכות ללא מס. אז אם תרמת 30,000 $ לרוט במשך חמש שנים, תוכל להשתמש בסכום של עד 30,000 $ להוצאות חינוך ולהשאיר את הצמיחה בחשבון כדי לסייע לפנסיה ", מסביר באטלר. "כמו כן, אם הסטודנט שלך בסופו של דבר לא זקוק לכספי רוט שלך, הכספים כבר נמצאים במקום שאתה רוצה שהם יהיו לפנסיה שלך."

זה הטבע האנושי לרצות לבזבז או לחיות קצת יותר גדול אחרי להרוויח גיוס או לקבל סכום כסף לא צפוי. בריאן וולש, CFP עם SoFi, ממליץ להורים יחידים לעשות כמיטב יכולתם להתעלם מדחפים כאלה כשיש יעדים חשובים יותר באופק.

"חסוך גיוסים וכסף נוסף, כמו החזרי מס, במקום להגדיל את ההוצאות שלך", אומר וולש. "זה ישמור על ההוצאות שלך די קבועות בזמן שההכנסה שלך תגדל."

נקודה חשובה נוספת בכל הקשור לגידולים: הורים יחידים צריכים לעשות את זה להרגל לחפש באופן קבוע דרכים להגדיל את הכנסותיהם, בין אם באמצעות משכורת גדולה יותר, מהומה צדדית או מהלך יזום אחר.

"הדרך הטובה ביותר עבור הורה יחיד לחסוך לפנסיה ולחסוך לקולג 'היא פשוט להרוויח יותר כסף. בדרך כלל אין בשום מקום אחר בתקציבים שלנו לבצע קיצוצים כדי להקצות מחדש את החיסכון ", אומרת אמנדה מקדונלד, מייסדת ונשיאת תביעות נכות בלתי מאוגדות ואמא חד הורית לשני ילדים. "תתחיל בקטן. חשבו על מה אתם מקדישים את זמנכם לעשות כשיש לכם זמן פנוי. זה כנראה התשוקה שלך. עכשיו מצא דרך לעשות כסף לעשות זאת. "

דרך יצירתית נוספת לאזן בין יעדי פרישה לחיסכון במכללות היא לייעד תגמולים במזומן בכרטיס אשראי עבור אחד משני הצרכים הללו. זה יכול להיות צעד קטן, אבל כל דולר סומך על המסע הזה.

"אולי אתה ממקד את מאמצי החיסכון החודשי שלך בקרן הפנסיה שלך, אבל אתה מקבל כרטיס אשראי שמאפשר לך להחזיר כסף מזומן, ואז ניתן להכניס כסף לתוכנית 529", אומר וולש. "ככה אתה דואג לפנסיה אבל משתמש בתגמולי כרטיס האשראי כדי לחסוך לקולג 'ולא לנסיעות או הטבות אחרות."

מיכה ווטון, CTO של אפליקציית ניהול הכסף דאגו, הוא במקרה גם האבא היחיד לשני ילדים, בגילאי 12 ו -16. אז הוא מדבר מניסיון בייעוץ להורים יחידים להימנע מחובות מכיוון שהם מנסים לצבור כסף לפנסיה ולקולג '.

"לך בלי, קבל פחות, בחר זול יותר", אומר ווטון. "כשאתה כבר נאבק משכר לתלוש משכורת, מזומן לטווח קצר באמצעות כרטיס אשראי או הלוואה הוא ממש אטרקטיבי. אבל זה פיתרון לטווח קצר מאוד לבעיה לטווח הארוך ויגרום לבעיה זו להחמיר עוד יותר באמצע הטווח. "

אמנם אנחנו בנושא הימנעות מחובות, אבל ברור לנו עם הילדים לגבי המגבלות על הוצאות ההורים לאורך חייהם ו כשמדובר בסכום המימון של המכללה שאתה מוכן להיכנס אליו יכול להיות גם שלב קריטי להשגת היעדים שלך. פעולה זו תסייע לילדים להבין שהם ממלאים תפקיד באותן יעדים פיננסיים וכי הם נושאים באחריות כלשהי לעתידם.

"הגדיר בבירור את סוג ורמת התמיכה שאתה יכול לספק לילדיך מבלי לפגוע בעתידך הכלכלי", אומר סביה, מבנק אוף אמריקה. "למשל, במקום לשחרר מיידית את מיתרי הארנק, עבוד עם ילדך על אסטרטגיות תקצוב וחיסכון."

לנהל שיחות גלויות ושקופות על חששות פיננסיים, גבולות וצרכים. ללא כל ניסיון כלכלי משמעותי משלהם, ילדים עשויים שלא להיות מודעים לנטל שהם מעמידים על הורה. היו כנים ופתוחים לגבי יעדי הפרישה שלכם והבהירו כיצד, על ידי ביסוס עצמאות כלכלית ו בהיותם יוצרים הרגלי כסף חיוביים, ילדים אינם מגנים רק על הבריאות הכלכלית שלהם, אלא גם שלך אומר סבביה.

בזמן שאתה מנהל דיון גלוי לב זה עם ילדים, ייתכן שתרצה לעודד אותם (במקרה המתאים גיל) כדי לקבל עבודה ולהתחיל להפריש רווחים לקולג ', כפי שעשתה האם חד הורית שרי אטווד בתקופת העשרה שלה שנים. גודלה על ידי אם חד הורית בעצמה, אטווד עבדה במהלך התיכון והמכללה לשלם את חשבונות החינוך.

"אמנם זה עלול להיות מנוגד למה שרוב ההורים מניחים או מוכנים להודות, אך אינך נדרש לשלם עבורו את כל הוצאות הקולג 'של ילדך לבד ", אומרת אטווד, מייסדת ומנכ"לית החברה שלה, SupportPay. "בנוסף לעומס מלא בקורס עבדתי לפחות 30 שעות בשבוע בזמן הלימודים בקולג '. דרך העבודה, ההלוואות והמלגות שלי שילמתי את כל הוצאות המכללה שלי. "

אטווד הטמיעה את אותו מוסר עבודה לבתה שלה, שבגיל 16 קיבלה עבודה כדי לסייע במימון השכלתה.

חשוב לתגמל את עצמך אחת לתקופה על כל העבודה הקשה שאתה עושה כהורה יחיד, ועל עמידה ביעדים, אך נסה למצוא תגמולים שהם בחינם או חסכוניים.

"זהה מה אתה קונה בכדי לגרום לעצמך להרגיש מאושר, ועבוד על תכנות עצמך מחדש", אומר ווטון. "מבחינתי זה היה אמור להיות משחקי מחשב. כאשר הייתי זקוק לאיסוף או להרגיש טוב יותר, הייתי קונה משחק חדש ומאבד את עצמי בו בכל פעם שהזדמנות מציעה את עצמה. במקום זאת, עכשיו הכנסתי את הכסף הזה לשלם חשבון מוקדם, לשים בצד מזומנים, או השקעה מיקרו באמצעות אפליקציה. במקום לקבל את שחרור הדופמין מרכישה ומשחק של משחק, אני מקבל דופמין מתמשך שחרור מאי לחץ על שטר, או לראות את היתרה שלי עולה, או לראות את ההשקעה שלי צומחת. "

בעוד ווטון עדיין קונה את משחקי הווידאו האלה, הוא עושה זאת רק כשהם מוזלים בכבדות.

התחלנו את הדיון בהכרה בכך שרגשות יכולים לעתים קרובות למלא תפקיד גדול מדי בבחירות הפיננסיות כהורים. במיוחד עבור הורים יחידים, אשמה יכולה להיות גורם משמעותי שמעיב על שיקול דעת טוב יותר. טבעי לרצות לעשות כל שביכולתנו כדי לעזור לילדינו ולהניח את היסודות להם להצליח בחיים. אבל כשאתה מתכנן לעתיד המשפחה שלך, אשמה היא לא חבר שלך. נחישות ממוקדת היא.

"לעתים קרובות מדי אני רואה הורים יחידים, נשים במיוחד, שקועים באשמה או בבושה, בגלל גירושין או נסיבות אחרות. הם מרגישים שהם צריכים 'להמציא' או לנסות לשלם עבור מכללת ילדיהם במקום לשלם בעצמם לחייב, או לקחת הלוואות של הורה פלוס ", אומרת קריסטין סטיבנסון סיל, מאוניברסיטת עו"ד אימון פיננסי. "אל תעשה את זה. זהו קורבן אצילי ממקום אוהב בלב, אבל קדימה 35 או 40 שנה ושאל את עצמך כך: עשה אני רוצה להוות נטל כלכלי על ילדיי כשאני מבוגר מכיוון שלא חסכתי מספיק לפנסיה שלי? "

אין זמן טוב יותר מההווה להרהר בשאלה זו. (ואני מקווה שילדיכם עדיין בחיתולים בזמן שאתם שוקלים את התשובה).