10 טיפים להחזרת החיסכון הפנסיוני שלך בדרך לאחר COVID-19

למי שעדיין חסר עבודה או עדיין מתחבט בהכנסות מופחתות, נסה לא לוותר על מאמצי החיסכון הפנסיוני שלך לחלוטין, אם אפשר.

"כל דולר נחשב. גם אם אתה מסוגל רק לתרום 50 דולר לחודש לחשבון פרישה, זה עדיין טוב יותר מ לא תורם דבר, הודות לכוח הריבית המורכבת ", אומרת ג'ולי פוקס, מנכ"לית ו ראש שוק, ניהול עושר פרטי של UBS."אותם 50 דולר לחודש, הודות לצמיחה הממוצעת לטווח הארוך של שוק המניות, יכולים להיות שווים אלפי דולרים בעוד 10 עד 20 שנה."

המגפה לימדה רבים מאיתנו שיעור כסף חשוב מאוד: תמיד יש חשבון חיסכון חירום. קריטי שיהיה לך כסף שתוכל לגשת אליו באופן מיידי לכיסוי הוצאות מחיה במידת הצורך. אמנם האקסיומה הזו נותרת נכונה ככל שאנו מתקדמים לעבר עולם פוסט-מגפה, אך הוא גם חשוב לֹא להתבייש בהשקעה תוך כדי הגברת החיסכון שלך. זכור, השקעה נותרה חלק קריטי באסטרטגיית התכנון הפיננסי הכוללת שלך.

"אם הכסף שלך יושב בחשבון חיסכון, הוא לא גדל. בעוד ששוק המניות יכול להיות מאיים, המפתח לפרישה במוקדם ולא במאוחר הוא הגדלת כספיך כמה שיותר מהר ", אומר פוקס.

ריבית חשבונות החיסכון כרגע קרובה לאפס וככל הנראה לא תעלה בקרוב, ממשיך פוקס. אמנם השקעה בשוק המניות כרוכה בסיכון, אך הרווחים ההיסטוריים ארוכי הטווח במניות יכולים למלא תפקיד משמעותי בגידול כספיך ובהפקת הכנסה מספקת לפנסיה שלך.

זה חשוב במיוחד על רקע סוג סביבת הריבית הנמוכה שאנו חווים כעת, מוסיפה הת'ר קומלה, CFP, מתכננת פיננסית מובילה עבור מָקוֹר.

"אתה צריך להחזיק מספיק מזומנים עבור קרן חירום של שלושה עד שישה חודשים. שישה חודשים של הוצאה למשק בית בעל הכנסה יחידה או שלושה חודשי הוצאה על הכנסה כפולה משק בית, בתוספת צרכים מזומנים לטווח קצר, בדרך כלל לשנה-שלוש הבאה, וזהו, "אומר קומלה.

"צריך להשקיע מזומנים נוספים בכדי להרוויח תשואה גבוהה יותר", מסבירה קומלה.

אם אתה נשאר ללא עבודה כתוצאה מהמגפה, נסה לא לוותר לגמרי על מאמצי החיסכון לפנסיה. במקום זאת, חפש עבודה במשרה חלקית או פרילנסר והשתמש בכספים אלה כדי לשמור על התקדמות החיסכון הפנסיוני שלך.

למי שעובד במשרה מלאה אך עדיין רוצה לייצר כסף נוסף בכדי להתעדכן בחיסכון לפנסיה, שקול להקים זרם הכנסה משני.

"יש המולה צדדית זו דרך נהדרת לתת לעצמך העלאה ", אומרת עו"ד הכספים האישיים של בנק וארו, כרמן פרס. "אתה יכול להשתמש בהכנסות שלך בין 9 ל -5 להוצאות מחיה כלליות ולמקד את ההכנסה שלך בצד אך ורק בהשקעה בפנסיה."

אולי אתה יכול לקחת הליכה בכלבים בזמן הפנוי שלך בסופי שבוע או שמרטף לחברים. יש הרבה דרכים לייצר הכנסה מהומה בצד לפנסיה, וזה חשוב במיוחד אם העבודה הנוכחית שלך מרגישה קצת לא בטוחה.

"להיות עם המולה צדדית, באופן כללי, זה תמיד ביטוח טוב לאובדן הכנסה", אומר פרס.

אם נקטת גישה פיננסית בכלכלה המשפחתית שלך לפני המגפה, הגיע הזמן לשנות את העובדה הזו.

"נקט בצעדים להבנת כל היבט במצבה הכלכלי של משפחתך. אתה צריך לדעת כמה כסף יש למשפחה שלך בכל חשבון חיסכון, חשבון צ'ק, חשבון השקעה וחשבון פרישה ", אומר פוקס. "אם אתה לא יודע איפה אתה עומד מבחינה כלכלית, זה יהיה קשה להגדיר ולהשיג יעדים פיננסיים."

כאשר מתמודדים עם האתגר של מעבר עבודה או חזרה לכוח העבודה, חשוב לפקוח על ההוצאות שלך בקפדנות, ולהבטיח שהכסף שלך יוקצה בצורה משמעותית. לכל דולר צריך להיות מטרה.

"האם אתה עדיין משלם עבור חברות בחדר כושר או מנוי לספרי שמע שאתה כבר לא משתמש בו?" אומרת קומלה, ממוצא. "דוגמא נוספת שראיתי לאחרונה היא שני שותפים שגרים תחת אותו קורת גג ששילמו עבור חברות אמזון פריים."

בדוק את ההוצאות והחשבונות שלך עבור כל דולר והפנה את כל החיסכון שאתה מזהה באמצעות קיצוץ בעלויות לקרנות הפנסיה.

כלי נוסף שתוכל לשקול כדי לסייע במאמצי חיסכון בפנסיה הוא חשבון חיסכון בריאותי (HSA). למרות שזו עשויה להישמע כמו הצעה תמוהה, HSAs יכולים להוות כלי מימון יקר לגמלאות מבחינות רבות. ואפילו יותר רלוונטי לדיון זה, תלוי בכיסוי ביטוח הבריאות שלך, אתה יכול להיות זכאי לפתוח ולתרום לאחד בין אם אתה עובד ובין אם לא, אומר פרנסס בירד, אנליסט עם יועצי גאריסון פוינט.

HSAs נחשבים לחשבונות 'מועילים למס משולש' וככאלה יש יתרונות שעשויים לעלות על התרומות לסוגים אחרים של תכניות פרישה, מסביר בירד.

חשבונות אלה נועדו לאפשר להפריש כסף לתשלום הוצאות רפואיות מוסמכות. את הכסף ב- HSA ניתן להשקיע בקרנות נאמנות ובמניות, וההשקעות מורשות לצמוח ללא מס כל עוד הן נשארות בחשבון.

אתה יכול גם לתרום ל- HSA על בסיס לפני מס, ובכך להקטין את ההכנסה החייבת שלך היום ואז להסתובב ולהשתמש בחסכון כדי להגביר את ההשקעות בחשבונות פרישה אחרים. עבור אלה המועסקים, תרומות המועברות ל- HSA על בסיס לפני מס נמנעות ממסים על ביטוח לאומי ומדיקר (הידועים גם כמיסי FICA), אומר בירד.

נקודה חשובה נוספת, HSAs מאפשרים תרומות לתפוס כשאתה מתקרב לגיל הפרישה. אנשים בני 55 ומעלה יכולים להשקיע 1,000 דולר נוספים בשנה.

לבסוף, חשבונות אלה עוזרים לכספיכם להתקדם עוד יותר במהלך הפרישה מכיוון שאם המשיכות שלכם משמשות להוצאות רפואיות מוסמכות (וזה מאוד סביר להניח שיהיו לך כמה הוצאות רפואיות במהלך הפנסיה), אז ניתן לגשת לכסף, כולל כל חלק שעשוי להיות בצמיחה, ללא מס, אומר ציפור.

אם אתם חלק מזוג ואחד מכם מוצא עבודה מלאה מוקדם יותר מהשני, דאגו לפתוח IRA בן זוג עבור האחר.

"בן הזוג העובד יכול לתרום ל- IRA משלו עד הגבול ואז שוב עד לגבול עבור בן הזוג שחסר הכנסה או עושה מעט מאוד ", אומרת כריסטי וויטני, CFP וסמנכ"לית ייעוץ השקעות בחברת ניהול השקעות איזון מחדש. "נכון לשנת 2021 מגבלת התרומה היא 6,000 $ ליחידים. כלומר השותף העובד יכול להפקיד עד 12,000 $. "

בנוסף, מי שגילם 50 ומעלה יכול לתרום עוד 1000 דולר כל אחד, שכולם מסתכמים ב -14,000 דולר בשנה.

"זה חשוב מאוד עבור נשים, שכן אחוז גדול מהעובדים שאיבדו את עבודתם בגלל COVID היו נשים", אומרת וויטני. "בהתחשב בכך שלעיתים קרובות נשים חיות יותר מבני זוגן ומשלמות פחות במהלך הקריירה שלהן, זה אחד דרך שבעל יכול להשגיח על המצב הכלכלי העתידי של בן זוגו כאשר הוא כבר לא יהיה סְבִיב."

האם קיבלת החזר מס או בדיקת גירוי לאחרונה? האם הוצאת פחות על בידור, נסיעות, ספורט לילדים או מעונות יום בתוך המגפה? השתמש בכסף הזה בחוכמה.

"אמנם אני לא אתווכח שהכלכלה שלנו עשויה להשתמש בתנופה מההוצאה שלך לדולרים האלה, אבל זה להציל אותם הדרך הטובה ביותר לחזור למסלול, "אומרת ניקול אשר, CFP, סגנית נשיא ויועצת בכירה לניהול הון אמון גרינליף. "אם יש לך עודף כסף בחיסכון, הגדל את תרומת 401 (k) שלך או ייעד את הדולרים האלה ליעדים הכספיים שלך. באופן שוטף שנתי, חסוך כל העלאות שכר או בונוסים עתידיים."

למרבה הצער, ממשיך להיות פער פרישה רציני לנשים במדינה זו. אמנם ישנם מספר גורמים התורמים למציאות זו, אך מרכיב עיקרי הוא רווחי חיים נמוכים יותר, מה שעלול להוביל ל עושר פרישה נמוך יותר. נשים עדיין מרוויחות פָּחוּת מגברים.

"המאבק למען שוויון יכול לא רק להיות בעל תועלת כספית לטווח קצר, אלא גם השפעה ארוכת טווח, כמו הגדלת יכולתן של נשים לשים עוד כסף לפנסיה, "אומרת מינדי יו, מנהלת השקעות ומנתחת מוסמך לניהול השקעות באפליקציית מימון אישי סְלִיק. "בצד החיובי, יותר חברות מאי פעם מנסות להתמודד עם אי-שוויון בשכר, כך שעכשיו זה יכול להיות זמן טוב במיוחד לבקש העלאה או קידום."

בסופו של דבר, רווחים גבוהים יותר יכולים לאפשר הגדלת תרומות הפנסיה ופגיעה ביעדים לטווח הארוך.

ובעוד אתה בעניין, אל תחשוש להחליף עבודה, אומר ארין שולץ, מייסדהאוצר האישי שלה, שאומר כי ככל הנראה תהיה תנופת שכירות לאחר COVID בהמשך השנה. "מעסיקים רבים יעסיקו מחדש", מסביר שולץ.

כשאתה מחפש עבודה, התמקד במשרות המציעות התאמות גבוהות יותר של 401 (k) בהשוואה למעסיק הנוכחי שלך, כך שתוכל לבנות את חיסכון הפנסיה שלך מהר יותר, היא מוסיפה.

"לפעמים קל להתמקד בצד ההוצאות של משוואת הכסף ולחפש מקומות לחסוך בעלויות ולחסוך כסף. עם זאת, אתה יכול רק לקצץ כל כך הרבה בתקציב שלך, אבל אתה יכול להגדיל את הכנסותיך בסכום אינסופי ", מוסיף שולץ.

בעיני חלקם טיפ זה עשוי להיראות לא מתחכם אם אתה כבר עומד מאחורי החיסכון. עם זאת, אם עדיין יש לך 10 שנים ויותר עד לפנסיה, אז נטילת סיכון השקעה גדול יותר יכולה להיות אסטרטגיה הגיונית להשיג יותר חוזר ומפצה זמן אבוד בכדי לעמוד ביעדים פיננסיים, אומר ג'ונתן שנקמן, יועץ פיננסי של אופנהיימר ושות '.

"למשל, משקיע בן 40 עם חלוקה של 70% -30% בין מניות לאג"ח אולי ירצו להגדיל את החשיפה שלהם לפיצול של 80 עד 20 אחוז בין מניות לאג"ח ", אומר שנקמן. "זה רלוונטי במיוחד לנשים בגיל העמידה שעוד לפניהם שנות עבודה רבות ונוטות לחיות זמן רב יותר מגברים."

אם יש טייק אווי בודד מכל היועצים הללו והטיפים שלהם, זה כנראה: כל אגורה קטנה נחשבת כשמדובר בהעברת חיסכון הפנסיוני שלך על קו הסיום בְּהַצלָחָה. ואם אתה לא יכול לעשות שום דבר אחר, נסה להפריש אפילו סכומים מינימליים. פרס אוהב לקרוא למיקרו-פיקדונות אלה "תשלומי חיסכון בפתיתי שלג".

"גם אם אינך מצליח להכניס סכום כסף צנוע לקראת פרישה מדי חודש, תשלומי תמורה קטנים עבור חילופי החיסכון והפרישה שלך יכולים לעזור", אומר פרז. "אין כמות קטנה מדי ופתיתי השלג הקטנים האלה מתחילים להסתדר. אם אתה מוצא עוד כסף בתקציב שלך או שקיבלת מתנה כספית, שקול להכניס את הכסף ישירות לחשבון החיסכון או הפרישה שלך. "