13 דרכים לבנות אשראי

לפני שתתחיל לבנות את פרופיל האשראי שלך, חשוב להבין כל אחד מהגורמים שמשחקים בציון הכללי. ישנן חמש קטגוריות תורמות עיקריות: היסטוריית תשלומים (תשלום בזמן); ניצול אשראי (כמה אתה חייב כנגד מסגרת האשראי הזמינה); אורך היסטוריית האשראי (כמה זמן היה לך מסגרת האשראי פתוחה); סוגי אשראי (כמה סוגים שונים של קווי אשראי יש לך, כגון משכנתא, הלוואות רכב, סטודנטים הלוואות וכרטיסי אשראי) ואשראי חדש (בין אם ביקשתם הלוואה חדשה או אשראי אחר לאחרונה).

"הכרת הגורמים הללו וכיצד הם משפיעים על הציון שלך יעזרו לך במסע שלך לשיפור האשראי שלך", אומרת בריטני קסטרו, CFP עם מנטה.

אם זה לא ברור: אתה חייב להשתמש אשראי על מנת לבנות אשראי. אחת הדרכים הטובות ביותר לעשות זאת אם אתה רק מתחיל היא לפתוח כרטיס אשראי מאובטח.

סוגים אלה של כרטיסים דורשים פקדון במזומן מראש, המשמש כבטוחה המקנה למנפיק כרטיסי האשראי מעט ביטחון אם אינך מצליח לבצע תשלומים. מסיבה זו קל יותר להשיג כרטיסי אשראי מאובטחים מאשר כרטיסי אשראי רגילים אם אין לך היסטוריית אשראי מועטה עד כה. פתיחת חשבון מסוג זה יכולה להיות צעד ראשון נהדר במסע בניית האשראי שלך.

"ציוני האשראי הם כל מה שמעריכים את רמת האחריות הכספית שלך", אומר פרדי הוין, סגן נשיא לייעול נתונים עבור

רשת פיננסית חופש. "לכן, נדרשת היסטוריה כלשהי, והכי עדיף שההיסטוריה תבוא בצורה של פירעון החוב."

כאשר אתה משתמש בכרטיס אשראי כדי להתחיל לבנות את פרופיל האשראי שלך, דע שכרטיס אחד מספיק כדי לבסס את היסטוריית ההחזר, אומר הוין.

בדומה לפתיחת כרטיס אשראי, לקיחת הלוואה ואחריות להחזר יכולה לעזור לכם ליצור פרופיל אשראי. אריק רייט, יוצר הבלוג זוג משקיעים מהחיים האמיתיים, ממליץ לקחת הלוואה אישית קטנה מבנק מקומי, גם אם אתה לא באמת צריך את הכסף.

"הכניס את הכסף הזה לחשבון והשתמש בו רק לביצוע התשלומים (בזמן) עבור ההלוואה," אומר רייט. "שלם תוספת גם על יתרת הקרן, כדי לשלם את ההלוואה מהר יותר. אתה תשלם קצת ריבית כדי לעשות זאת, אך התשלומים בזמן והחזר מלוא ההלוואה יגדילו את הציון שלך. "

כרטיסי חיוב הם מאוד שימושיים והם נהדרים אם אתה מעדיף להימנע מהפיתוי של כרטיס אשראי, אך רק דע שהם עושים אפס לבניית פרופיל האשראי שלך.

"הם בכלל לא מתחשבים בציוני האשראי," אומר הוין. "הסיבה לכך היא שעסקת כרטיסי חיוב היא רק עסקה בחשבון בנק, ואילו עסקה בכרטיס אשראי היא עסקת הלוואות. בכל פעם שאתה משתמש בכרטיס חיוב, הסכום נמשך מיד מחשבון הבנק אליו הוא קשור. באמצעות כרטיס אשראי אתה למעשה לווה כסף לשלם עבור דברים ואז מקבל חשבון בכל חודש שעליך לשלם. "

לעתים קרובות הצרכנים מופתעים כאשר הם לומדים כי תשלום תשלומים בזמן עבור דברים כמו שכר דירה, חשבונות טלפון סלולרי או חשבונות שירות אינו מזין את ציון האשראי הכולל שלהם. הסיבה לכך היא כי נוסחאות ניקוד אשראי מסורתיות אינן נוטות לכלול את הפריטים הללו, אומר טד רוסמן, אנליסט בכיר בענף CreditCards.com.

אבל יש דרך לספור את התשלומים החרוצים האלה. אתה יכול להירשם לתוכניות כגון מומחה בוסט (חינם), אוֹקוּנוֹס (גם בחינם), ו ניתן לאשר ($ 24.95 לשנה) כדי למשוך חשבונות קיימים אחרים ואחרים לפרופיל האשראי שלך.

"Experian Boost טוען לעלייה ממוצעת של 13 נקודות. Perch אומר כי חלק מהמשתמשים לא עברו שום ציון אשראי לשנות ה -600 העליונות, בעיקר בן לילה. זה מדהים, "אומר רוסמן.

הנה גרזן נוסף המוכר לבעלי פרופילי האשראי הטובים ביותר, נסה לבצע תשלומים בכרטיס אשראי מדי שבוע, או דו שבועי אם אתה יכול, מה שישמור על היתרות הכוללות נמוכות לאורך החיוב החודשי של הכרטיס שלך מחזור.

"כל סוכנות אשראי מושכת את המידע שלך בתקופות שונות בחודש. לכן, עדיף לבצע תשלומים שבועיים או דו שבועיים על מנת לשמור על יתרותיך נמוכות ", אומר בלייק ג'ונס, המתכנן הפיננסי של רימון פיננסי. "לדוגמא, נניח שאתה משלם את יתרת כרטיס האשראי שלך בסך 10,000 דולר ב -20 לחודש, אך סוכנות האשראי מושכת את המידע שלך ב -19 לחודש. למרות ששילמת את כל היתרה שלך לפני תאריך היעד, ציון האשראי שלך עדיין עשוי להיות מופחת מכיוון שהסוכנות משכה את המידע שלך כשעוד היה לך יתרה של 10,000 דולר.

אם כבר מדברים על תשלומים, זה לא אמור להיות מובן מאליו, אבל למקרה שלא ידעתם זאת: הגורם החשוב ביותר בציון האשראי שלכם הוא היסטוריית התשלומים. אז אם שום דבר אחר, ודא שאתה מקבל את התשלומים החודשיים שבוצעו בזמן.

"אפילו תשלום שהוחמצ אחד יכול לפגוע בציון האשראי שלך. אז עשו כל שביכולתכם כדי לא לפספס תשלום לחלוטין ", אומר מק'קירי.

אם היו לך אתגרים בנושא בעבר, חפש דרכים לאחד את כל תשלומי החשבונות שלך באותו יום, כדי שיהיה פשוט יותר לזכור את תאריך היעד. נושים רבים יאפשרו התאמה אישית של תאריכי היעד שלך.

אם אתה רק מתחיל ליצור היסטוריית אשראי ומקווה להגדיל במיוחד את הפרופיל שלך במהירות, בקש מהורה או בן / בת זוג המשתמשים באשראי באחריות להוסיף אותך כמשתמש מורשה באחד מהם חשבונות.

"הפיכתך למשתמש מורשה פירושו שאתה מתווסף כבעל חשבון משני בכרטיס האשראי של מישהו אחר. בהנחה שלבעל החשבון הראשי יש היסטוריה חזקה של תשלומים בזמן ושיעור ניצול אשראי נמוך, זה יכול להשפיע לטובה על אשראי שכן חשבונם יופיע בתיק האשראי שלך, ובכך יעזור לבנות ולהגדיל את ציון האשראי שלך ", אומר חסכון צרכני ומימון משפחתי מוּמחֶה אנדראה וורוך.

אמנם פתיחת קווי אשראי חשובה לבניית פרופיל האשראי שלך, אבל גם בחזית זו אתה לא רוצה להשתגע (התרחק מה- יישומי כרטיסי אשראי), מכיוון שבקשת אשראי רב מדי בבת אחת יכולה להוריד את ציון האשראי שלך ולגרום לך להיראות כמו מסוכן לוֹוֶה.

מרבית היישומים מפעילים בירור קשה, שמקצץ זמנית כמה נקודות מהציון שלך. חשבונות חדשים גם מורידים את הגיל הממוצע של החשבונות שלך, וזה דבר נוסף, אומר רוסמן מ- CreditCards.com.

"הייתי מציע להגיש בקשה לאשראי לא יותר מחצי שנה בערך. היזהר במיוחד כשאתה בשוק למשכנתא מכיוון שאתה לא רוצה לעשות שום דבר כדי לסכן את הציון שלך במהלך אותה תקופה רגישה בחיים הכלכליים שלך. נסה להתאפק בבקשה לכל אשראי אחר עד לסגירתך. "

נקודה חשובה נוספת בנושא פתיחת חשבונות - נסו לעשות זאת באופן אסטרטגי מכיוון שהמלווים רוצים באופן אידיאלי שניהלתם בהצלחה שונה סוגי חשבונות.

"אם היה לך רק אשראי מסתובב כמו כרטיסי אשראי, זה יכול להיות הגיוני להירשם להלוואה בתשלומים כמו הלוואת בונה אשראי בעצם סוג של חיסכון מאולץ המדווח ללשכות האשראי ", אומר רוסמן. "או אם היה לך רק אשראי לתשלומים, דוגמאות אחרות כוללות הלוואות לרכב והלוואות לסטודנטים, אולי כדאי שתקבל חשבון מסתובב כמו כרטיס אשראי מאובטח."

הנה אזהרה חשובה אחת מאת רוסמן שיש לזכור כשאתה עושה את זה: “לא הייתי רוצה שמישהו ילך לחובות רק כדי לבנות אשראי, אך נעשה שימוש חכם, אסטרטגיות אלה יכולות לעזור לך לחסוך כסף ולבנות אַשׁרַאי."

תשלום כרטיסי האשראי שלך בזמן ובמלואו הוא בהחלט שיטה מומלצת.

גורם מרכזי נוסף התורם לציון הכללי שלך הוא יחס ניצול האשראי שלך, שהוא סכום האשראי שאתה משתמש ביחס לסכום האשראי הכולל שיש לך. מומחים בענף ממליצים לרוב על פחות מ -30%, אם כי בעלי ציוני האשראי הטובים ביותר שומרים לרוב על ניצול האשראי הכולל שלהם מתחת ל -10%.

הסתכלנו על דרך אחרת, אם יש לכם אשראי בסך 20,000 דולר בכל כרטיסי האשראי שלכם יחד צבר חיובים בסך 15,000 $, יחס ניצול האשראי שלך גבוה מדי וזה ישפיע לרעה עלייך ציון. אבל אם גבתם רק 2,000 דולר מתוך אותם 20,000 דולר, אתם משתמשים רק ב -10 אחוזים, וזה הרבה יותר טוב.

פריצה מהירה לשיפור יחס הניצול שלך היא פשוט לשאול אחד או יותר מכרטיס האשראי שלך חברות להגדלת מגבלת אשראי, שתדחוף את סכום האשראי הכולל שיש לך זמין.

אבל תעשה לֹא צא החוצה ומיד תשתמש באשראי המוגדל הזה, מכיוון שתהיה ממש במקום בו התחלת.

"הגדלת האשראי הזמין שלך אך לא השימוש בו מורידה את ניצול האשראי שלך שיכול לשפר את ציון האשראי שלך", אומר רייט מ- Life Life Investor Couple.

טיפ זה חל יותר על מי שמתקן אשראי, במקום לבנות אותו בתחילה, אך יש לזכור כי אורכו להיסטוריית האשראי שלך יש השפעה על הפרופיל שלך ואחת הדרכים הקלות ביותר לפגוע בציון שלך היא על ידי סגירת ישן חשבונות.

"מרכיב אחד בציון האשראי שלך הוא גיל האשראי הממוצע שלך. המלווים בוחנים זאת כדרך להבין כמה זמן אתה משתמש באשראי באחריות, "אומר בריאן וולש, CFP עם SoFi. "סגירת כרטיס יכולה להוריד את גיל האשראי הממוצע שלך ולכן להשפיע לרעה עלך ציון."

במקום לסגור חשבונות ישנים שאולי שילמתם, שקול להשאיר אותם פתוחים, במיוחד אם הם אינם דורשים עמלה שנתית. אתה יכול אפילו להשתמש בכרטיס האשראי כדי לשלם חשבון חודשי חוזר, מציע וולש, ואז להגדיר תשלום אוטומטי עבור כרטיס האשראי הזה, כדי לשלם את היתרה במלואה בכל חודש. פעולה זו לא רק שומרת על הכרטיס פעיל אלא גם תמשיך ליצור היסטוריית תשלומים המסייעת בבניית האשראי שלך עוד יותר.

האם אתה בודק את דוח האשראי שלך באופן קבוע? אם אתה לא נוהג לעשות זאת, אתה עושה טעות גדולה. הנה הסיבה: יכולות להיות אי דיוקים בדוח שלך. ומה עליכם לעשות אם אתם מזהים אחד כזה? נקוט צעדים מיידים לתיקון, כמובן, מכיוון ששגיאות אלה עלולות לגרום לציוני אשראי נמוכים יותר. על ידי ביקור AnnualCreditReport.com אתה יכול לגשת לדוח אשראי בחינם בכל שנה.

זקוק להוכחה נוספת מדוע שלב זה חשוב? הנה לך: על פי סקר FTC, לאחד מכל חמישה אנשים יש שגיאה לפחות באחד מדוחות האשראי שלהם.

בנוסף, אחד מכל חמישה צרכנים שגיאה זה תוקן על ידי סוכנות דיווח אשראי לאחר שנוי במחלוקת, לפחות באחד משלושת דוחות האשראי שלהם. אבל רגע, יש עוד.

מעט יותר מכל 10 צרכנים ראו שינוי בציון האשראי שלהם לאחר שסוכנויות דיווח האשראי שינו שגיאות באשראי דיווח - לאחד מכל 20 צרכנים היה ציון מקסימלי של יותר מ -25 נקודות, ואילו אחד מכל 250 צרכנים היה שינוי מקסימלי של יותר יותר מ -100 נקודות.

אתה מקבל את התמונה? פשוט להתווכח על דיוקים יכול לגרום לנקודות עיקריות לטובתך.

"אולי מידע של מישהו אחר התערבב עם המידע שלך, אולי היית קורבן לגניבת זהות או אולי מלווה סימן אותך באיחור למרות ששילמת בזמן", אומר רוסמן. "לא משנה מה זה, טעות עשויה לגרור אותך מטה, לכן בדוק את דוחות האשראי שלך באופן קבוע כדי להבטיח דיוק."

אתה יכול לבחור אילו מהפעולות המומלצות הללו מתאימות לך ביותר ולמצבך הכלכלי, אך אם יש לזכור נקודת מפתח אחת, היא זו: עקביות.

"הדבר המשפיע ביותר שאתה יכול לעשות עבור האשראי שלך הוא ליצור כמה הרגלים פיננסיים עקביים שאתה שומר לאורך זמן כדי לעזור בשיפור הציון שלך ולהישאר במצב תקין", אומר מק'קירי.

בבקשה.