כסף חסוי: כספים לאחר גירושין

כמעט מחצית מכל הנישואין מסתיימים בגירושין - וזה יכול להשאיר לא רק השפעה רגשית, אלא כלכלית. השבוע, אלישיה (לא שמה האמיתי), פסיכולוגית חינוכית בת 49 בניו ג'רזי, מתמודדת עם התוצאות הכספיות של גירושין - כולל להבין כיצד לנהל את החוב שלקחה על עצמה, להקים משק בית חדש ולחזור על בסיס פיננסי מוצק.

"לא הייתה לי מיטה, עזבתי את המחשב השולחני - דברים כאלה שלא בהכרח היית חושב עליהם," אומרת אלישיה. "הוצא לי הרבה הוצאות."

בנוסף לניסיון לשלם את חוב כרטיס האשראי והלוואת הרכב שלה, אלישיה רוצה לעזור לשני בניה בהוצאות הקולג 'שלהם. "אני רוצה לעזור להם ככל שאוכל," היא אומרת. "אני מרגיש שאני בוגד בילדים שלי. אני יודע שבטווח הארוך זה כנראה יועיל להם אם אהיה יציב כלכלית - הם לא יצטרכו לעזור לי. אבל הלב שלי מדמם בשבילם שאומרים כמו, אני באמת רוצה לעזור לכם. "

המארחת סטפני אוקונל רודריגז טפחה על המומחית הפיננסית ועורכת הדין טאשה קוכראן מ חיים מאושרים גדולים, שעשתה גם גירושין, לעזור לאלישיה לתעדף את הוצאותיה. דבר אחד שאנשים רבים לא מבינים כשהם מתחתנים, אומר קוקרן, הוא השותפות המשפטית שאתה מתחייב כשאתה חותם על רישיון הנישואין.

"הבנת ההסתבכויות המשפטיות שקורות כשאתה מתחתן - ואיך זה נראה לנסות לפרק את הדברים האלה - זה עוזר לך לקבל החלטות כלכליות טובות יותר במהלך מערכת היחסים שלך, " אומר קוקרן. "בדרך זו, בין אם אתה ובן / בת הזוג וממשיך להישאר יחד לכל החיים, שניכם עדיין יכולים להיות במצב כלכלי טוב."

קוקרן ממליץ לאנשים שעוברים גירושין לוודא שהם מקבלים ייעוץ משפטי כדי לוודא שההסדרים הכספיים הוגנים, ולראות זאת כהזדמנות להמציא מחדש את חַיִים.

ולמרות שאלישיה רוצה לעזור לילדיה בלימודיהם בקולג ', קוצ'ראן מייעץ שעליה קודם כל לחפש את הכספים שלה. "קודם אתה צריך ללבוש את מסכת הבטיחות שלך", אומר קוכראן. "אני חושבת שאחת השאלות שהיא צריכה לשאול את עצמה היא, שתרגיש לה יותר גרוע, לא להיות מסוגלת לפרנס את עצמה כלכלית, כך שילדיה אז על הסיוע. לתמוך בעצמה למשך שארית חייה, או להדליק את המסכה הפיננסית שלה כדי שתוכל לספק להם תמיכה נוספת לאחר שתדאג לכלכלה הכלכלית שלה מַצָב."

האזן לשבוע זה כסף חסוי-"בדיוק התגרשתי. איך אוכל לשקם את הכספים שלי?! "- לשמוע את העצות של קוכראן ורודריגס לביצוע חיים פיננסיים חדשים לאחר גירושין.

כסף חסוי זמין ב פודקאסטים של אפל, אֲמָזוֹנָה, ספוטיפיי, סטיצ'ר, נגן FM, או בכל מקום בו אתה מאזין לפודקאסטים המועדפים עליך.

__________

אלישיה: למרות שהרגשתי הקלה ביציאה מהנישואין, היו הרבה רגשות הצפה, המלהטטים עם כל אלה דברים ולשמור על עבודתי במשרה מלאה ולנסות לגלות מחדש את מי שאני במסגרת הגירושין וזה הפך להיות מעט מורכב.

אמיליה: באותה נקודה היינו יחד כמעט עשור. אף אחד לא נכנס לזה וחושב כאילו אנחנו כנראה נפרד, אבל כל אחד יכול להתפצל בביטחון כמוך.

לקסי: אני מניח שאני פשוט צריך עידוד ואני צריך שאנשים יבדקו אותי וישאלו אותי, אז איך הכל מתנהל כלכלית? האם יש משהו שאני יכול לעשות כדי לעזור?

סטפני אוקונל רודריגס: זה כסף חסוי, פודקאסט מ ממש פשוט על סיפורי הכסף, המאבקים והסודות שלנו. אני המארחת שלך, סטפני אוקונל רודריגז. והיום אנחנו מדברים עם פסיכולוגית בית ספר בת 49 מניו ג'רזי, אנו קוראים לאלישיה - לא שמה האמיתי.

אלישיה: היחסים שלי עם כסף הם קצת מורכבים כרגע. פשוט עברתי גירושין. אז אני אם חד הורית לשני ילדים בגילאי המכללה. אני מנסה לחסוך כסף לקרן של יום גשום בנוסף לתשלום חובות רבים שנגרמו לי מנישואי או מהגירושין שלי.

סטפני אוקונל רודריגס: גירושין, כמו רגעים מרכזיים אחרים של מעבר חיים, יכולים להיות יקרים. וההשפעות הכספיות נוטות לרדת הכי קשה על נשים, עם מחקר אחד הממצא כי בנישואין הטרוסקסואליים, הכנסות משק הבית של נשים יורדות ב 41% לאחר גירושין, כמעט כפול מאובדן ההכנסה שחווים גברים.

כשהייתם נשואים, איך היו היחסים שלכם עם כסף?

אלישיה:  זו הייתה מערכת יחסים מאוד מלחיצה. בעלי לשעבר נטה לקנות דברים בגחמה ואני דאגתי לכל הכספים. אני זה ששילמתי את החשבון. הרגשתי את המחץ של, אתה יודע, מה נכנס, לראות מה הולך ולא יכול להציל.

היה לנו מעט מלאי, אז מכרנו את זה ושילמנו סכום נכבד מהחוב שלנו. אבל עדיין נותר לנו הרבה. חלקנו משכנתא. גם סוג זה הסתבך מכיוון שעדיין גרנו יחד תקופה מסוימת לפני שעברתי לגור שם.

לא הייתה לי מיטה, עזבתי את המחשב השולחני. אתה יודע, דברים כאלה, שלא בהכרח היית חושב עליהם. אז הוצא לי הרבה הוצאות.

עלי בעצם ליצור הצהרת חיוב כהוצאות משותפות בין שנינו ומה שהילדים עברו ודברים כאלה.

סטפני אוקונל רודריגס:תהליך הסרת הנישואין הכלכלית יכול להיות הרבה יותר מסובך מאשר תהליך הנישואין בפועל. לגבולות בין 'שלך', 'שלי' ו'שלנו 'יש נטייה לטשטש עם הזמן. החל ביסודות כמו חשבונות וחשבונות בנק וכלה בנכסים גדולים וחובות כמו בתים והלוואות לסטודנטים - המשימה שלך היא לסנן ולפצל כספים חיים שהתמזגו לאורך שנים, לרוב תוך מספר חודשים, מה שעלול להפוך את התהליך למוחץ, מסובך ויקר.

אז יש לך את כל ההוצאות החד פעמיות האלה. כמו כן, אתה מתקצב כעת את ההכנסה שלך. ואז נוסף על כך, יש לך חוב מהגירושין, נכון?

אלישיה: כן. חילקנו את החוב שלנו באופן שווה יחסית. עבדנו עם מגשר שיעזור לנו להתבונן קצת יותר בכספים האלה. אז הוא עזב עם חוב הלוואת הסטודנטים שלו ועוד כמה חובות בכרטיסי אשראי, ואז יש לי הלוואת רכב לרכב שלי. יש לנו הלוואת רכב לרכב הילד שלנו.

אחד מכרטיסי האשראי הוא איחוד חובות קודמים. זה בערך 14,000 דולר. כמו כן, יש עוד אחד שיש עליו כ -5,000 דולר.

סטפני אוקונל רודריגס: הגעת לתוכנית כיצד אתה רוצה להתמודד איתם?

אלישיה: אני עדיין מתעסק בזה. הגשתי בקשה לכרטיס אשראי חדש שלא איפשר לי שום ריבית במשך 15 חודשים.

אז נפטרתי מכרטיס האשראי שלי עם ריבית גבוהה במיוחד. אני מנסה לאזן בין תשלום זה לפני שהריבית מתחילה לצבור או תשלום כרטיסי החוב בריבית גבוהה.

סטפני אוקונל רודריגס:האם אתה מרגיש שאתה מתקדם?

אלישיה: אני מרגיש כמוני, אבל זה נראה מאוד איטי בתהליך.

סטפני אוקונל רודריגס: והאם הצלחתם או ניסיתם לבנות תקציב תוך התחשבות בכל הדברים האלה?

אלישיה: בערך ערכתי רשימה של ההוצאות החודשיות שלי כדי שאראה באמת איפה אני מוציא. תקצוב מעולם לא הייתי ממש מעולה כי אתה יודע, ובכן, השבוע אני אוציא, אתה יודע, X סכום כסף, ובשבוע הבא זה X ועוד 30 דולר בגלל שקרה משהו אחר.

מכיוון שאני מחנך אני מקבל תשלום רק 10 חודשים מהשנה. המחוז שלי אמנם שוכר לעבודת קיץ, אבל את הכסף שאני עובד בקיץ אני לא מקבל עד ספטמבר. אז זה כבר דאגה נוספת לחסוך ליום הגשום ולחסוך לקיץ כשאתה יודע, להיות לבד וללא הכנסה אמינה באופן עקבי.

וזה נראה שזה היה חלק מחובות כרטיסי האשראי שלנו במהלך חודשי הקיץ שהיו לנו פחות מזומנים נכנס, כספי המכולת שלנו וכסף הדלק וזה ילך לכרטיסי האשראי ואז פשוט מעולם לא תפסנו לְמַעלָה.

סטפני אוקונל רודריגס: איך משחקת בו חשיבה על העתיד שלך?

אלישיה: אני זכאי לפרוש בעוד כשש שנים. אשמח להיות מסוגל לעשות את זה, אבל אני יודע שאני צריך לעבוד. אז אולי אנסה להחליף קריירה, אבל הייתי רוצה לפרוש וליהנות מהחיים קצת.

יש לי פנסיה עם העבודה הנוכחית שלי, שהיא מאוד נדיבה. אממ, חסכתי קצת כמו 403B, אני חושב.

סטפני אוקונל רודריגס:מממ.

אלישיה: זה מאוד מינימלי, אבל אני יודע שחשוב להתחיל לעשות את זה. אתה יודע, הייתי צריך לעשות את זה לפני הרבה מאוד זמן. אני מרגיש שאני משחק להתעדכן.

סטפני אוקונל רודריגס: האם נכסי הפרישה שלך מושפעים בכלל מהגירושין?

אלישיה: זה היה הדבר היחיד שהצלחתי להציל. שמרתי על הפנסיה שלי והוא שמר על הבית. עורך הדין שלי אומר שאני עני בבית, אך עשיר בפנסיה.

סטפני אוקונל רודריגס:כאשר הורים הטרוסקסואליים מתגרשים, נשים בדרך כלל להיות המטפלים העיקריים, שלדעת החוקרים לא רק מעלים את עלויות משק הבית של נשים, אלא גם מעכב כוח ההשתכרות שלהם.

עכשיו, מכיוון שילדיכם בגיל המכללה. האם זה עדיין פריט בתקציב התומך בהם בצורה כלשהי?

אלישיה: כן. בן אחד גר איתי בבית. הוא הולך לקולג 'בקהילה. הבן השני שלי נמצא בבית הספר, אבל הוא חוזר הביתה להפסקות ובמהלך הקיץ. אז כן, יש לי הוצאות עבורן. ואז נוסף על כך, אני רוצה לעזור להם ככל שאוכל.

בני הצעיר, שלומד בבית ספר פרטי כבר כמעט מיצה את 529 שלנו בסמסטר הראשון שלו בקולג '. ואילו הבן האחר שלי שלומד במכללה לקהילה נותר עדיין נתח הגון. אז ברצוני לעזור לבני, גם בני הצעיר, אתה יודע, בהוצאותיו. הוא לקח הלוואות לסטודנטים לכל השאר.

אם אני יכול לתרום רק קצת כדי להקל עליו קצת מהלחץ הזה, כי אני לא רוצה שהוא ילך באותה דרך כמוני. אני רוצה שהוא ירגיש בסדר, יוצא מהקולג ', פשוט שילמתי את הלוואות הסטודנטים שלי אולי לפני שבע שנים. אז אני יודע איך זה.

סטפני אוקונל רודריגס: [00:17:00] [...] איך זה מרגיש לעקוב אחר העצה לתעדף חיסכון משלך לפני שתעזור לילדיך כלכלית בקולג '?

אלישיה: אני מרגיש שאני בוגד בילדי. אני יודע שבטווח הארוך זה כנראה יועיל גם להם, אתה יודע. אם אני יציב כלכלית הם לא יצטרכו לעזור לי. אבל הלב שלי מדמם בשבילם שאומר כמו, אני באמת רוצה לעזור לכם.

סטפני אוקונל רודריגס: אם אתה צופה שבנך יגור איתך בשנים הקרובות והוא אכן יקבל עבודה, אתה יכול לדמיין שאולי הוא יתרום למשק הבית כלכלית?

אלישיה: כן. חשבתי על זה. אני לא חושב שאחייב אותו בשיעור גבוה במיוחד של כל דבר, אבל הייתי רוצה שהוא יתחיל לקחת קצת בעלות כי אני חושב שזה ייתן לו אחריות כספית רבה יותר. הוא כן עובד במשרה חלקית וכשהוא רואה את הכסף הזה, זה יוצא ככה.

ואני כאילו, בסדר, זכור שאתה צריך לשלם מחצית מביטוח הרכב שלך, אז אני צופה שהוא יתן תרומה קטנה בכדי לעזור בהוצאות מסוימות.

סטפני אוקונל רודריגס: האם עברת את התהליך הזה האם היו דברים שהפתיעו אותך?

אלישיה: אני לא מאחל לאף אחד להתגרש. אבל הכוח והאומץ שנדרש לי להגיע למקום ההוא ואז תחושת העצמה שעברה אותו.

ועכשיו אני מרגיש כמו, בסדר, אני בשליטה עכשיו. זה גם, יש לזה הצד השני. כי אני מרגיש קצת כמו עצבני כי עכשיו אני בשליטה ומה אם אני מבלגן משהו.

סטפני אוקונל רודריגס:איפה אתה מקווה שתהיה בעוד חמש שנים?

אלישיה: הייתי רוצה שיהיה לי חוב ואז להתחיל לראות את החיסכון הפנסיוני שלי או את החיסכון שלי ביום הגשום גדל.

סטפני אוקונל רודריגס:איך אתה מדמיין שזה ירגיש לשלם את כל החוב הזה?

אלישיה: זה יהיה כזה נטל הוסר. זה יהיה מדהים. הייתי מרגיש מאוד חופשי. כאילו אני מרגיש חופשי עכשיו, כמו עם הגירושין, אבל זה יהיה אקספוננציאלי אפילו יותר משוחרר, אני חושב.

סטפני אוקונל רודריגס: כמו שאלישיה הזכירה, סיום תהליך הגירושין יכול להיות משחרר, אך בו זמנית מרתיע, במיוחד כשמדובר בכסף. אז אחרי ההפסקה נדבר עם מומחה פיננסי שעבר את זה בעצמה - והיא תשתף אותה אסטרטגיות מומלצות עבור אלישיה וכל מי שעובר תהליך של בנייה מחדש של הכספים שלהם חיים.

טאשה קוקרן היא עורכת דין ומומחית פיננסית המסייעת למשפחות לבנות עושר, לא משנה מאיפה הן מתחילות, דרך ערוץ היוטיוב והבלוג הפופולרי שלה onebighappylife.com. כדי להבין טוב יותר את ההשפעות הכספיות של גירושין, טאשה ואני התעמקנו תחילה בהשלכות המשפטיות והכספיות של הנישואין.

טאשה קוקרן: אז כשאתה מתחתן, אתה באמת תופס את הסוס הפיננסי שלך למישהו אחר. אני תומך עצום בכך שאנשים מבינים שיש הבדל בין אותו רגשי לאהבה ומסירות ו התחייבות שקורה כשאתה מחליט לשתף פעולה עם מישהו לכל החיים ואת צרור הזכויות החוקי שקורה כשאתה חותם על רישיון נישואים.

הבנת צרור הזכויות החוקי, ההסתבכויות המשפטיות שקורות כשאתה מתחתן ו להבין גם איך זה נראה לנסות לפרק את הדברים האלה, אם היית מחליט לסיים את שׁוּתָפוּת. זה עוזר לך לקבל החלטות כלכליות טובות יותר במהלך מערכת היחסים שלך, כך שאתה או לא ובן הזוג ומעלה נשארים יחד לכל החיים, שניכם עדיין יכולים להיות במצב כלכלי טוב, לא משנה מה קורה.

אז התחתנתי בפעם הראשונה כשהייתי בת 21. ומבחינתי זה היה מאוד באותה תקופה בחיי דבר רגשי. ובמיוחד כנשים, אני חושב שיש דחיפה חברתית זו עבורנו להתחתן מכיוון שהערך שלנו כנשים קשור בשאלה אם גבר מוכן להתחתן איתנו או לא. זה כל כך מצער. ובסופו של דבר, תשע שנים לנישואין, הנישואים התפרקו ובסופו של דבר התגרשנו.

נכון לעכשיו אני עורך דין, אז עשיתי גירושין משלי והבנתי עד כמה אנחנו מסתבכים. והבנתי שכל כך הרבה מההחלטות הכספיות שקיבלתי התבססו לחלוטין על ההנחה שאנחנו נהיה ביחד כדי לעזור לנו להבין את הדרך החוצה מההחלטה הזו.

כך, למשל, כשלמדתי לבית משפט למשפטים, בעלי לשעבר הפסיק לעבוד והוא חזר לבית הספר והלוואות הסטודנטים למשפטים תמכו בנו ובבתנו אלכסיס במשך שלוש שנים. אז היה לי חוב של הלוואת סטודנטים בשווי של כמעט 200,000 דולר, הכל על שמי. וזה נשאר אצלי אחרי הגירושין.

וזה בהחלט נכנס לשחק כשפגשתי את בן זוגי לחיים עכשיו, ג'וזף. בתשע השנים הראשונות לזוגיות היינו מחויבים לחלוטין להיות שותפים לחיים, אך היינו אסטרטגיים מאוד לגבי הכספים שלנו. קיבלנו את ההחלטה לדחות את הנישואין החוקית מכיוון שהקדשנו תשומת לב רבה יותר לאותם הסתבכויות משפטיות.

סטפני אוקונל רודריגס:כשאנשים מדברים על נישואים, הם לרוב לא חושבים על המציאות שזה לא מסתדר. וזה ממש פוגע בנשים.

טאשה קוקרן: זה יכול להרגיש שנכשלנו. זה אף פעם לא רק על הכספים עבורנו. אנו מקדישים זמן רב לחשוב, ובכן, האם הייתה זו אשמתנו שהקשר הזה נשבר? ויש גם משקל כזה של חשיבה, האם אני אמצא מישהו אחר?

אני כל כך אסיר תודה שעשיתי את העבודה הפנימית כדי להכיר בכך שערך שלי בכלל לא קשור לשאלה אם אני נשוי למישהו, בין אם אני בקשר מחויב או לא.

אני בעל ערך בפני עצמי ואני יכול לספק לעצמי כלכלית.

סטפני אוקונל רודריגס: זו נקודה כל כך חשובה.

טאשה קוקרן: כולנו רוצים לחשוב שהשותפות שלנו תהיה לנצח. זה החזון שיש לנו כשאנחנו נכנסים לשותפות זו. ואם אין לנו כסף בריא ודינמיקה של מערכות יחסים המעוצבות עבורנו על ידי הורינו או אנשים אחרים במעגל ההשפעה שלנו, ואז באמת קשה לנו להבין, 'היי, זה באמת חשוב לי להבין מה קורה עם שלנו כלכלה. '

גם אם בן זוגי הוא זה שאחראי בעיקר על הביצוע. אני עדיין צריך להבין את זה. אם אין לנו מישהו שיגיד לנו את זה, קל ליפול לתפקיד ברירת מחדל שבו זה כמו, בסדר, אני פשוט אעשה את הכסף. הוא יכול לדאוג לניהול השוטף של זה.

הייתי אומר, פשוט הכיר בכך שקיבלת את ההחלטה הטובה ביותר שאתה יכול עם המידע שהיה לך באותה עת. ואני רוצה לקרוא לאלה, לא הייתי עושה זאת שוב, כדי להסיר את הסטיגמה סביב מילים כמו טעות וחרטה. בואו נקרא להם רק WDTA.

לא הייתי עושה את זה שוב. וזה גורם לו להרגיש כל כך קליל, כמו, בסדר, זה היה לקח שלמדתי מזה. עכשיו אני יודע את החשיבות של הבנה מה קורה עם הכספים שלי. וזה שיעור רב עוצמה שתוכלו ליישם, גם אם גם מעבר למערכת היחסים הבאה שלכם, תוכלו ליישם אותו אם תבחרו לעבוד עם יועץ פיננסי.

או איש מקצוע בתחום המס או רואה חשבון, מתוך הבנה שגם אם אתה עובד עם איש מקצוע מורשה, הכסף עדיין נעצר איתך. אתה עדיין צריך להיות מושכל באופן מלא כיצד הכספים שלך עובדים ומה היעדים הכספיים שלך. לעולם לא תיתן למישהו אחר להשתלט על כך למקום בו אינך מודע למה שקורה.

וזה שיעור רב עוצמה ללמוד. כדאי להיות אסיר תודה על כך.

סטפני אוקונל רודריגס: אז מאיפה מתחילים?

טאשה קוקרן: ובכן, כשאתה מתגרש, זה מעבר חיים מרכזי. זה בעצם כמו לעבור מבית הורייך בפעם הראשונה, אך ללא עזרת הורייך. עכשיו אתה צריך לעשות הכל לבד. זה מרגיש מאוד מכריע, כי כל כך הרבה קורה בבת אחת, אבל זו גם הזדמנות נפלאה לחשוב מחדש על חייה. להמציא מחדש איך נראים חייה ולהבין באמת מי היא ואיך היא רוצה להוציא את כספה.

אז אשמח שהיא פשוט תמצא את השמחה באותה התבוננות עצמית שהיא זוכה לעשות כרגע ותיתן לעצמה מקום וזמן. היא לא צריכה לקבל את כל ההחלטות מיד. היא פשוט יכולה לעשות זבל מוחי, לפרט את הכל ופשוט להרשות לעצמה פשוט להיות ולחיות במציאות החדשה הזו מעט ואילו בלי להרגיש שהיא צריכה להתחיל לכבות שריפות מיד, כי זה מה שמוביל לתחושה הזו של לְהַצִיף.

אלישיה מנהלת את כספי המשפחה. אז היא יודעת לוודא ששכר הדירה שלה ישולם בזמן. היא יודעת לאזן את התקציב שלה כך שהיא משלמת את חשבון החשמל שלה. אבל אגב, זה בסדר שכמה כדורים יירדו כי אנחנו צריכים גם להתמודד עם הרגשות שמגיעים עם התגרשות.

אני יודע בשבילי, כשעברתי את גירושי, בפעם הראשונה אי פעם שכחתי לשלם חשבונות. ועכשיו 10 שנים הוסרו מזה, רציתי שנתתי לעצמי קצת יותר חסד. הכל עבד בסדר. אתה יודע, שילמתי את התשלום המאוחר כדי להפעיל את החשמל שלי מחדש. שילמתי את העמלה המאוחרת באותו 30 יום, באיחור עבור תשלום כרטיס האשראי שלי.

רק להזכיר לעצמנו שמה שקורה בחיינו כרגע, לא מגדיר כל היבט בעתידנו. וזה בסדר אם בזמן הסוער הזה ייפלו כמה כדורים פיננסיים, נוכל לאסוף אותם בחזרה ונוכל לבנות חיים טובים עוד יותר.

סטפני אוקונל רודריגס: אני חושב שזו נקודה חשובה באמת מכיוון שנקודה מכאיבה נוספת של אלישיה היא שרק גמר הגירושין שלה. אז זו תהיה השנה הראשונה שלה, שהיא באמת מתחילה לנהל את התקציב שלה רק על הכנסותיה שלה.

והיא מחנכת. אז היא מקבלת תשלום רק 10 חודשים מהשנה. האם יש לך אסטרטגיות כיצד ליצור קצת יציבות בתוך אותה סביבה לא יציבה יותר?

טאשה קוקרן: כן. לכן אני ממליץ, ללא קשר למקור ההכנסה שלך שתתקצב באמצעות תוכנית הוצאה לשנה, כך שתניח את כל השנה לפניך. ומה זה, הוא צורה יזומה של תקצוב. אז במקום להגיב לחשבונות שלך כשהם נכנסים, אתה מתכנן כמה תוכניות למה שאתה הולך לעשות עם הכסף שלך במהלך השנה הבאה.

וזה גם עוזר לך לראות באמת ככל שחודש עובר כיצד משפיעות ההחלטות הכספיות שלך החודש את הכספים שלך, שישה או שמונה או עשרה חודשים בהמשך הדרך, מה שעוזר לנו לקבל החלטות פיננסיות טובות יותר רֶגַע. אבל זה גם כלי עוצמתי באמת אם יש לך הכנסה בלתי צפויה, מכיוון שלמרות העובדה שההכנסות שלך אינן צפויות, ההוצאות שלך ניתנות לחיזוי של 100%. חשבון החשמל שלך עדיין עומד להיות בתשלום, המשכנתא שלך או שכר הדירה שלך עדיין יגיעו. אז אתה יודע שהדברים האלה באים. אז עם תוכנית הוצאות מורחבת, שבה אתה מסתכל על מספר חודשים בו זמנית, אתה יכול להתחיל להפריש כסף עכשיו עבור אותם חודשים שבהם אתה יודע שההכנסה שלך הולכת לרדת.

אני ממליץ גם מכיוון שהיא נמצאת בתקופת מעבר פיננסית שבה קצת כסף נוסף יהיה שימושי שהיא תראה אם ​​היא יכולה להתחיל קצת מהומה צדדית, תעשה קצת תוספת כסף במהלך החודשיים ההם, כי זה באמת יעזור לה כשהיא מחפשת לבנות את הבסיס הפיננסי שלה ולרכוש את הדברים שהיא צריכה בשלב החדש הזה שלה חַיִים.

סטפני אוקונל רודריגס: ובכן, אם כבר מדברים על כמה מהדרישות שהיא מתמודדת איתן, אחת הגדולות היא רק החוב מהנישואין ומהגירושין. והרבה זה חוב בכרטיסי אשראי. מה האסטרטגיה שלך להתמודד עם זה?

טאשה קוקרן: ובכן, הצעד הראשון שלה הולך להיות, לדעת את היתרות ואת התשלומים עבור כל חוב בודד כדי שהיא תדע מה היא לעבוד עם, כי הדרך היחידה שאתה יכול ליצור תוכנית תשלום חוב היא להבין מה קורה כרגע עם שלך כלכלה.

ואז הדבר הבא שלה הוא שהיא חייבת להבין מה קורה בתקציב שלה כי התקציב שלה השתנה באופן דרמטי. היא לא יכולה להסתמך על התקציב של השנה שעברה מכיוון שעדיין הייתה נשואה באותה תקופה.

ועכשיו יש לה תקציב אחר לגמרי. אז היא חייבת להבין, בסדר, כמה ההכנסה שלי? איך נראות ההוצאות שלי? ומה העודף התקציבי שלי? כמה הכנסות שיקול דעת נותרו לה בסוף החודש לאחר שעמדה בכל ההוצאות הנדרשות שלה? אז זה מספר שתיים, אבל מספר שלוש, הוא איזון... כל ההכנסה השיקוליתית הזו לא בהכרח תהיה זמינה ללכת לפירעון חובות מכיוון שהיא בונה חיים במקביל.

אז אני רוצה שהיא גם תרשום את ההוצאות החיוניות שעליה להוציא כדי לסיים את בניית משק הבית שלה. האם היא זקוקה לרהיטים? האם היא זקוקה לכלים? האם היא זקוקה לפטיש ומברג, למקדחה, כמו דברים שכולנו רואים כמובנים מאליהם?

כשאנחנו בבית משולב, אבל אתה מחלק משק בית ופתאום הדברים שהיית צריך לתפוס כמו שאתה צריך לחיות כבר לא שם.

ואז היא יכולה להחליט כמה מכספה היא רוצה להשקיע בכדי לשלם את חובה, כמה היא רוצה להשקיע לקראת הפגישה הצרכים הנוכחיים וכמה שהיא רוצה להשקיע כרגע בהוצאות למען השמחה, משום ש [חלק מכספך תמיד צריך להיות שמור עבור שִׂמְחָה.

כל כך הרבה אנשים נכנסים למעגל של חסכנות קיצונית ואז מגדילים את ההוצאות ואז מאטות את ההתקדמות שלהם מכיוון שהם לוקחים על עצמם חובות בלתי צפויים. ובמקום פשוט לתת לעצמם אישור לומר, היי, אתה יודע, אני כן אוהב לאכול בחוץ פעם או פעמיים בחודש. אני לא רוצה לצאת החוצה ולאכול כל יום כי אני יודע שזה יגדיל את החוב שלי, אבל מה אם אחליט, ובכן, אני מוכן להוציא 25 דולר לשבוע על אכילה בחוץ. וכך אם אני אוכל בחוץ יש פינוקים קטנים זעירים פעם בשבוע, או שאני שומר את כל זה לארוחת ערב מסעדה ממש נחמדה פעמיים בחודש, פעם בחודש. זה בסדר.

זה בסדר לבזבז על הדברים שמביאים לך שמחה, כי זה הופך את תוכנית ההוצאות שלך למשהו שאתה יכול להיצמד אליו לטווח הארוך, כי אתה מקבל את ההנאות הקטנות שלך ואתה מקבל את השמחה לראות אותך עומד ביעדים הכספיים שלך, צופה בחוב שלך יורד, צופה בביצת הקן שלך להגביר.

סטפני אוקונל רודריגס: אז זו עוד קטע מזה שלדעתי אנחנו צריכים לדבר עליו, שאלישיה בת 49. אז היא חושבת על פרישה. אז איך היא יכולה לשלב חלק מהחיסכון הזה בכל השאר?

טאשה קוקרן: אני יודע שהיא קיווה לפרוש די מהר בשנות החמישים לחייה, אך ייתכן שההנחה הזו התבססה על מצבה הכלכלי המשותף עם בן זוגה. אז אני חושב שהיא תצטרך לקחת צעד אחורה ולהעריך מה המשאבים הכספיים שעומדים לרשותה עכשיו בחייה החדשים ולהתחיל להעריך, בסדר.

מתי אוכל לפרוש בפועל על סמך החיסכון הנוכחי שלי ועל סמך הפנסיה שיש לי, כי היא מורה. היא תרצה לקבל קצת בהירות לגבי איך בדיוק נראית הפנסיה ההיא, בדיוק כמה כסף זה ייתן לה וכמה כסף היא צריכה שיהיה לה בפנסיה כדי לחיות את אורח החיים שהיא רוצה.

היא עשויה לגלות שהיא תצטרך לעבוד קצת יותר זמן ממה שחשבה כדי לעמוד גם ביעדי הפרישה שלה וגם ביעדי התמורה לחובות. אך הדרך היחידה עבורה לדעת זאת היא שהיא באמת תבהיר כמה הקצבה שלה תתן לה וכמה היא רוצה שיהיה בפנסיה.

סטפני אוקונל רודריגס: אז חלק אחר מזה הוא העובדה שבניה שניהם בגיל המכללה. ושאלתי אותה אם היא שמעה את העצה הזו בנוגע לתעדוף החסכונות שלך על פני החינוך במכללות של ילדיך או הוצאותיהם כשהם מתחילים לנסות לעשות זאת בעצמם. והיא אמרה בדבריה שזה מרגיש כמו בגידה לתעדף את החסכונות שלה. מה אתה חושב על זה?

טאשה קוקרן: אם ההורה נמחק, אין לילד מי שיעזור להם. אז אתה צריך ללבוש מסכת בטיחות משלך קודם. אני חושב שאחת השאלות שהיא צריכה לשאול את עצמה היא אשר תרגישו גרוע יותר מבחינתה - לא להיות מסוגלת לפרנס את עצמה כלכלית, כך שילדיה נרתעים לעזרה לתמוך בעצמה למשך שארית חייה, או להדליק את המסכה הפיננסית שלה כדי שתוכל לספק להם תמיכה נוספת לאחר שתדאג לכלכלה הכלכלית שלה מַצָב?

אני גם חושב שדיבור כמי שיש לו ילד בן 19. היא גרה בבית כרגע בגלל המגיפה. היא לא הלכה לקולג 'השנה, אבל אני רוצה ללמד אותה אחריות כלכלית מסוימת. אז היא כן משלמת עבור כמה דברים ברחבי הבית, אבל אנחנו מכסים את הוצאות הקולג 'שלה.

תמיד העדפתי קודם את החיסכון הפנסיוני שלי. אז מבחינת היעדים הכספיים שלי, מספר אחת עומד בשיעור החיסכון המינימלי שלי. אז אני יודע שאני מכוסה בביצת הקן שלי. ואחר כך בהמשך הדרך, כמו מספר שלוש או מספר ארבע, יגדילו את חשבון הקולג 'שלה וישלמו עבורה קולג', כי אני יודע את זה אחד הדברים הטובים ביותר שאני יכול לעשות בשבילה הוא לוודא שהעתיד הכלכלי שלי יטופל במלואו ואז לעבור לסייע לה בכל דרך שאני פחית.

סטפני אוקונל רודריגס: אז דיברת על העובדה שיש לך את הבת שלך תורמת קצת סביב הבית כלכלית. איך אלישיה יכולה במקרה הזה, אבל מישהו יתחיל את השיחה עם ילדיו?

טאשה קוקרן: פשוט התייחסתי לבתי כמו למבוגרת. אני כאילו, בסדר, אתה מבוגר. אנחנו שותפים לחדר. איך השותפים לחדר מתייחסים זה לזה? התחלנו לנהל שיחות על, בסדר, זה כמה שהבית עולה כדי להמשיך לפעול. זה כמה אוכל עולה. הנה מה שנראה לנו הוגן עבור תרומתך, וזה ממש נמוך ממה שעולה לנהל את משק הבית.

העניין הוא שהיא תקבל תחושה איך זה מרגיש להתחיל לשלם את הדרך שלך לדברים האלה עלות בפועל, פשוט ממש עוזר לה להגדיר את הציפייה לאיזה חיים שהיא באמת רוצה עלויות.

ואני חושב שכשההורים לא עושים זאת, זה מה שמגדיר את ילדיהם לחשוב שהם יכולים לחיות באורח חיים מסוים ואז לנצל את החוב כדי לקיים את אורח החיים הזה ואז צריך, להקדיש זמן להתעדכן, ולבנות כי אלה טובים יותר כספיים הרגלים.

אז אני חושב שכדאי לנהל שיחה, לשבת איתו, לעזור לו להגיע לתוכנית הוצאות, לקבוע את הכספים שלו מטרות לעתידו הכלכלי ועזרו לו לראות אותה עושה זאת גם כדי שתנרמל שיש כאלה סוגים פיננסיים שיחות.

סטפני אוקונל רודריגס: אלישיה נמצאת בסוף תהליך הגירושין ומנהלת את כל ההוצאות שיצאו ממנה ומנישואיה. אבל מה היית אומר למישהו שרק התחיל את התהליך?

טאשה קוקרן: ובכן קודם כל, הייתי ממליץ לקבל עורך דין, וזה הולך להיות יקר, אבל זה דבר כל כך חשוב להסתדר. וגם אם תנסה לעשות זאת בעצמך, יש כל כך הרבה דברים שאתה עלול לפספס. יש כל כך הרבה דברים שאתה עלול לוותר עליהם אפילו בלי שתבין. לדוגמא, נניח שהיית אמא בבית ובן הזוג שלך הוא זה שעבד ויש להם את חשבונות הפרישה והכל על שמם. ואתה חושב, ובכן, זה על שמם. זה שלהם. אני מניח שאין שום דבר שאני יכול לעשות בנידון כאשר במציאות אתה יכול להיות זכאי למחצית מזה. לכן כל כך חשוב שיהיה לך עורך דין שיוכל ליידע אותך מהן הזכויות המשפטיות שלך.

עורך דין יכול גם לעזור לכם לנווט בין ההסתבכויות הפיננסיות הקשות ביותר, כמו מה יקרה לבית. כמה זמן אתה צריך להוציא חובות אחד מהשמות של השני, כך שאתה כבר לא אחראי לזה. מספר שתיים, התחל לחנך את עצמך לגבי כספים אישיים, איך הדברים האלה עובדים כדי שתוכל לשאול את השאלות הנכונות כדי שתבין כאשר התמונה הכספית המלאה שלך מונחת לפניך על ידי עורך הדין שלך, על ידי מגשר, על ידי בית המשפט שאתה מבין מה זה מתרחש. אז אתה יכול לבקש מה שאתה צריך. אז, כל כך חשוב.

ואתה יודע, אולי הייתי ממליץ גם אם אתה יכול להשיג מטפל שיעזור לך לעבור את התקופה הרגשית המאוד קשה הזו, כדי לעזור לך לנווט את ההחלטות שעליך לקבל ולעזור לך לרפא בזמן שאתה עובר לחזון החדש הזה שלך חַיִים.

סטפני אוקונל רודריגס: בעוד שמאזנת השבוע כבר נמצאת בתהליך גמר גירושיה ובניית חייה הכלכליים בעתיד, חשוב שמישהו עוברים את תהליך סיום הנישואין שלהם, יש להבין מה המשמעות של אותו הסכם משפטי עבור כספם בהתבסס על החוקים שבהם מדינה. ככל שתבינו יותר כיצד חוקים אלה פועלים, כך תוכלו לעסוק באופן יזום יותר בהגנה על הרווחה הכלכלית שלכם, אם בכל עת, החלטתם לסיים את הנישואין שלכם.

כמובן שביקוש לעזרה מקצועית - משפטית וכלכלית - כשאתה מתחיל תהליך זה יכול להיות בעל ערך עצום. למרות שהפרטים יהיו תלויים בנסיבות ובמצב הספציפי שלך, אלה הם רק כמה צעדים פיננסיים שיש לקחת בחשבון בעת ​​התחלת התהליך: הגדר כרטיס אשראי, חסכון וכרטיס אשראי על שמך, אם אין לך אותם כבר, כך שתוכל להתחיל לבנות אשראי משלך ולהרוויח קצת כספי אוטונומיה. שנה מוטבים לפי הצורך בפוליסות ביטוח, צוואות, נאמנויות, חשבונות תיווך וכו '. ערוך מלאי של כל הנכסים שלך - כולל חיסכון במכללות וחשבונות פרישה - וקח חשבונאות מלאה של כל החובות שלך, כמו משכנתא וכרטיסי אשראי, כך שיש לך תמונה ברורה של מה שאתה צריך לפרק מבן הזוג שלך - איסוף תיעוד כמו החזרי מס, וכמה שיותר פרטים, כמו מספרי חשבונות, כמו אפשרי.

כאשר, כמו אלישיה, סיימת את גירושיך, תוכל להתחיל בתהליך של בנייה כלכלית על ידי ביצוע חשבון נפש על מה שעכשיו שלך ושלך לבד - הן הנכסים והן החובות - הכנת תוכנית הוצאות המבוססת על מציאות ההכנסה, הנכסים וההתחייבויות החדשים שלך, ובנויה סביב החדש שלך סדרי עדיפויות. כשתזכור כי בזמן שאתה אולי חוזר ליסודות על כמה דברים כמו להבין לאיזה סוג של ביטוח בריאות אתה זכאי, או להגיש משלך דירה בפעם הראשונה - החיים אינם ליניאריים וזה בסדר שכמה כדורים יירדו תוך כדי עבודה על כל דבר אחר שמגיע יחד עם תהליך ההשגה גרוש.

אך זכרו כי התהליך הוא גם הזדמנות להמציא מחדש ולברר מה אתם רוצים שהכסף שלכם יאפשר לכם. הקדישו זמן באמת להתענג על האפשרויות הללו ולכתוב את כולן לפני שנחזור אחורה וממפה תוכנית מפורטת למה שיידרש כספית בכדי לגרום לכל זה לקרות. ולא משנה מה התוכנית - גם אם היא לא מושלמת, גם אם המשמעות היא לתת לדברים מסוימים ללכת כמו מימון לימודי המכללה של ילדיך כדי שתוכל לתעדף את פרישתך חסכון או בילוי של כמה שנים נוספות בכוח העבודה כדי שתוכל לבנות מחדש את הביטחון הכלכלי שלך - אתה תמיד יכול להתגאות בקבלת התוכניות וההחלטות האלה בעצמך תנאים.

זה היה חסוי כסף מ- Real Simple. אם יש לך, כמו אלישיה, סוד כספי שהתאמנת לחלוק, תוכל לשלוח לי דוא"ל בכסף נקודה חסוי בכתובת נקודה פשוטה אמיתית. אתה יכול גם להשאיר לנו הודעה קולית בטלפון (929) 352-4106.

כסף חסוי מופק על ידי מיקי אוקונור, הת'ר מורגן שוט, ואני, סטפני אוקונל רודריגז. תודה לצוות ההפקות שלנו בפוד פיפל: רחל קינג, מאט סאב, דניאל רוט, כריס בראונינג וטריי בודדה.

אם אתה אוהב את מה שאתה שומע, שקול להשאיר לנו ביקורת בפודקאסטים של אפל או לספר לחברים שלך על כסף חסוי. Real Simple ממוקם בעיר ניו יורק. אתה יכול למצוא אותנו באופן מקוון בכתובת realsimple.com ולהירשם כמנוי לפרסום המודפס שלנו על ידי חיפוש Real Simple באתר www.magazine.store.

תודה שהצטרפת אלינו ונתראה בשבוע הבא.