השקעה בפנסיה: מדוע 2020 התחילה סוף סוף
שנת 2020 הייתה שנת כספים מסוכנת לכל אחד - אבל הרגשתי שנפגעתי קשה במיוחד ככותב עצמאי נודד המתמחה ב כיסוי נסיעות. אני פרילנסר במשרה מלאה מאז שסיימתי את לימודי התואר בעיתונאות, וחיי העבודה היחידים שהכרתי הם שנות 1099. מעולם לא היה לי 401 (k). אחרי הכל, תמיד היה קשה לחזות כמה אני עשוי להרוויח מחודש לחודש, או בשנה מסוימת - ולהעריך את הרבעון שלי מיסים כ עצמאי הוא זריקה שנתית בחושך. לא ידעתי שיידרש למגיפה עולמית ולחץ פיננסי קיצוני כדי להניע אותי להתחיל את הראשון שלי השקעת פרישה. הנה הסיבה שהתחלתי סוף סוף משקיעה בעתיד שלי- ואיך גם אתה יכול.
עברתי את רוב שנות ה -20 לחיי התפטרתי מהעובדה שאני אחיה יותר כמו עני כמו נסיך - אם כי אהיה עשיר בחוויות חיים, נכון? חשבתי יועצים פיננסיים ו"מנהלי עושר "היו עבור עָשִׁיר—ילדי קרנות נאמנות ואנשי טק. אבל המגיפה - וכל הקריירה ואי הוודאות הכלכלית שהביאה עמה - גרמו לי להבין את החשיבות של תכנון והשקעה ארוכי טווח. גרשתי כסף לאורך השנים, אבל אף פעם לא עם שום מטרה מתואמת, ומעולם לא הרגשתי מספיק בטוח להשקיע בשוק המניות. הכל נראה כה תנודתי ומסוכן.
בלי מעסיק שיתאים לחסכונות הפנסיה שלי, התחלתי להכניס כסף כנער ל
רוט IRA עם ואנגארד. אבל דבקתי באג"ח ובהשקעות הכי שמרניות, כי הרעיון לאבד את הרווחים שלי קשה כסף (כמו מה שקרה כששוק המניות התרסק בפתאומיות במרץ 2020) נראה מפחיד ולא הוגן. עבדתי בחמש עבודות בזמן שהייתי בקולג 'כדי להבטיח שסיימתי לימודים ללא כל חוב ותמיד הצלחתי לחסוך, אף על פי שמעולם לא היה לי הכנסה של שש ספרות כמו רבים מחבריי.אני אוהבת את העבודה שלי, ובאמת לא חושבת שאי פעם ארצה לפרוש. אבל סוף סוף ללמוד יותר על הכוח של ריבית דריבית עם השקעה לטווח ארוך- תוספת מול התמותה של האנושות בשנה האחרונה - הייתה בדיקת מציאות נחוצה עבורי. כפרילנסר, אין לי חברה שתשמור עליי; אני צריך לסמוך על עצמי ולהיות מוכן כלכלית לעתיד בלתי צפוי.
לקראת סוף שנת 2020 למדתי על פיננסים רחוקים יותר, חברת יועצים פיננסיים עם מינימום של 100,000 דולר - בניגוד למיליון דולר כמו יועצים פיננסיים יוקרתיים רבים המתמקדים בלקוחות בעלי ערך רב. כן, זה עדיין א מִגרָשׁ, אבל זו הייתה דמות ברת השגה עבורי; רק בקושי הגעתי לסף הזה עם החסכונות שלי לאורך כל ימי רוט IRA עם ואנגארד, ונראה היה שהגיע הזמן לעשות צעד.
היועץ שדיברתי איתו בפרטהר לקח זמן להבין אותי ואת אורח חיי והיעדים הלא מסורתיים למדי. אני לא בטוח שאני אי פעם רוצה לקנות בית, והרעיון שלי לגבי החלום האמריקאי לא כולל שני ילדים וגדר כלונסאות לבנה. אולם לפני ששמתי כסף בידי החברה הזו, היו לי שלוש שיחות וידאו נפרדות עם היועץ הפיננסי החדש שלי. הוא היה נינוח וידידותי - מעולם לא לחץ עלי, אלא עזר לי להבין מה האפשרויות שלי.
כאשר העברתי את ה- IRA של רוט מחסכון להשקעה, הרגשתי ביטחון ונוח עם ההחלטה שלי. אחרי הכל חסכתי כל כך הרבה כסף לאורך השנים, אבל לא השקעתי אותו כמו שצריך כדי לעזור לו לצמוח. הגיע הזמן.
מכיוון שאני מקווה שלא אצטרך להיעזר בחיסכון הפנסיוני שלי במשך כמה עשורים, פרתר הקים לי תוכנית צמיחה ארוכת טווח הכוללת אסטרטגיית השקעה אגרסיבית יותר. נוח לי יותר עם גישה מסוג זה מאשר כאשר התחלתי לחסוך לפנסיה, מכיוון שאני סומך על כך שהיועץ שלי מתכוונן ומנהל את ההשקעות שלי באופן קבוע עבורי.
עכשיו, תוך חמישה חודשים בלבד, הרווחתי כבר כמה אלפי דולרים על ההשקעות שלי. הערך המשוער של התיק שלי צפוי להכפיל את עצמו אם אגיע לגיל 95 - וזה יהיה בלי שאשקיע כסף נוסף מעכשיו (וזה לא התוכנית שלי; אני כן מתכנן להמשיך לתרום). יש אפשרות להגדיר משיכות קבועות מחשבון הבדיקה שלי, אבל עם ההכנסה שלי פחות מהצפוי, החלטנו שיהיה יותר הגיוני מבחינתי לפסול כמה שהרגשתי בנוח לחסוך כשיש לי חודש טוב, או טוב רובע.
אני אוהב להיות מסוגל בקלות לבדוק את החסכונות שלי וליצור דליי כסף נפרדים למטרות קונקרטיות, כמו שלי חופשה בינלאומית ראשונה אחרי המגיפה. אני מנסה לא לבדוק את התיק שלי לעתים קרובות מדי, מכיוון שעם שוק תנודתי הוא נע כל הזמן למעלה ולמטה. אני לא רוצה לדאוג לעצמי בשינויים מהיום להיום כשאני נמצא בזה לטווח הארוך.
כמובן, העלות השנתית של פרתר של 0.80 אחוז מהנכסים המנוהלים יקרה יותר מזו של רובו-יועצים - שנעים בין .25 -6 אחוזים. אבל זה פחות יקר מאשר חברות אחרות עם יועצים אישיים, שגובים בדרך כלל 1.5-2 אחוזים. עבורי כמשקיע טירון בעל שווי נקי גבוה, ההתאמה האישית שווה עבורי ומעניקה לי ביטחון ושקט נפשי נוספים.
ואנגארד מציע גם שירותי יועץ אישי בעלות שנתית של 0.30 אחוז מהנכסים המנוהלים, הדורשת מינימום של 50,000 $, מה שעשוי להיות בחירת השקעה טובה יותר עבור רבים. צ'רלס שוואב משתמש גם במודל היברידי עבור Schwab Portfolio Portfolio Portfolio, שילוב ייעוץ רובו עם הכוונה אישית של מתכנן פיננסי מוסמך עם מינימום של 25,000 $. החברה גובה דמי תכנון חד פעמיים של 300 דולר ודמי ייעוץ חודשיים בסך 30 דולר לאחר מכן, שבסופו של דבר הם יקרים יותר מוונגארד בשנה הראשונה אם יש לך פחות מ -220,000 דולר. הפלטפורמה הטובה ביותר תשתנה עבור כל אדם, וישנן לא מעט פלטפורמות נוספות של רובו-יועצים, כמו למשל חזית עושר, שֶׁבַח, ו מימון M1, שכולם גובים תעריפים נמוכים.
בשורה התחתונה? לא משנה באיזו פלטפורמה או אפליקציה או יועץ פיננסי תבחר, חשוב להתחיל לחסוך בהקדם האפשרי. ולא סתם לשמור; השקיעו גם את כספכם בצורה הטובה ביותר המאפשרת לו לצמוח.