פודקאסט חסוי בכסף: פגישה עם אבני דרך פיננסיות

הרגשת פעם שהדשא ירוק יותר (והדשא הרבה יותר גדול!) בבית השכן שלך? ככה השבוע כסף חסוי המתקשר, בלייק בן ה -27 (לא שמו האמיתי), מספרינג לייק, ניו ג'רזי, מרגיש. עם כמה מחבריו שכבר הגיעו לאבני דרך פיננסיות לחיים, כמו להקים משפחה ולקנות בית, הוא לא יודע איפה צריך להיות המוקד שלו.

"אני חושב שחלק מזה מגיע מחברים ואולי ממשפחה מורחבת - אתה רואה איפה הם נמצאים, או שהם מדברים על השקעות שהם מבצעים", אומר בלייק. "הדבר שקל לשכוח הוא שלכל אחד יש עבודה אחרת או שלכולם יש חשיבה שונה עם שמירה ולא תמיד קל לשכפל ואולי אפילו לא צריך להעתיק את זה."

כדי לעזור לבלייק להחליט אילו יעדים כדאי להשיג, כסף חסוי המארחת סטפני אוקונל רודריגס הקישה על פאולה פאנט, המארחת של להרשות לכל דבר פודקאסט, שמתמקד בסיוע לאנשים למיין את יעדי חייהם ולקבוע את דרכם הכספית קדימה.

פאנט מציע לבלייק להפסיק להשוות את עצמו לאחרים - ולהבין מה

לאחר שבלייק הגיע לקו הבסיס הכספי של פירעון חובות בריבית גבוהה וחיסכון של קרן חירום לחצי שנה, הוא יכול להתחיל לחלום מה הלאה ולהעמיד נגדה נתוני דולרים. אז זה רק עניין של עדיפות למטרות שלו, וקביעה כמה הוא יכול להרשות לעצמו לשים לכל אחד. "זה המקום בו הבגרות הופכת לרומן ההרפתקאות המרתק באמת הזה", היא אומרת.

סוג זה של הגדרת יעדים, עם תוכניות קונקרטיות, עוזר גם לחסוך מפתה יותר, אומר פאנט, כי אתה יודע בדיוק בשביל מה אתה חוסך.

האזינו לסרטים של השבוע כסף חסוי- "אני רק בן 27, אבל אני כבר מרגיש כל כך מאחורי כלכלית" - לטיפים של פאנט ואוקונל רודריגס להשגת היעדים הכספיים שלך. כסף חסוי זמין ב פודקאסטים של אפל, אֲמָזוֹנָה, ספוטיפיי, סטיצ'ר, נגן FM, או בכל מקום בו תקשיבו לפודקאסטים האהובים עליכם.

________________

בלייק: יש כל כך הרבה דברים שאתה רואה, וזה כמו ש- X, Y, Z צריכים להיות בחשבון החיסכון או ההשקעה שלך עד גיל 30, או שזה צריך להיות כמו X אחוז מהמשכורת או משכורתך.

אנה: אני בדיוק כמו לכבות שריפות ולשים את כל הכסף שלי על כיבוי שריפות ואז הזמן עובר, ואני מסתכל אחורה ואני כאילו, אלוהים אדירים, אני בן 50 ופשוט לא חסכתי.

מרגוט: מה שאני מוצא זה שאני נוגע בכל הדליים האלה ונראה שזה לוקח הרבה יותר זמן. כיצד עלי להתחיל לתעדף זאת?

סטפני אוקונל רודריגס: זהו כסף סודי, פודקאסט של Real Simple על סיפורי הכסף, המאבקים והסודות שלנו. אני המארחת שלך, סטפני אוקונל רודריגז. והיום האורח שלנו הוא בן 27 המתגורר בספרינג לייק, ניו ג'רזי, ואנחנו קוראים לו בלייק - לא שמו האמיתי.

בלייק: כל כך קשה להבין מה מספיק או איך אוכל לקנות או לחיות בצורה מסוימת.

באופן אישי, הייתי רוצה להחזיק ברשותי רכוש עצמי או מכונית או ביתי כרגע, אתה יודע, לגור למרבה המזל אצל הורי ומשלם את שכר הדירה. אז הייתי רוצה עוד סוג של חופש זה ואחריות נוספת.

סטפני אוקונל רודריגס: לבלייק יש שפע רעיונות לגבי מה הוא יכול להשיג - אבל עם כל כך הרבה מטרות חיים וכסף הוא הָיָה יָכוֹל לעבוד לקראת - ולכמה שהוא מרגיש שהוא צריך- קשה להרגיש בטוח מאיפה להתחיל.

אני חושב שזה ממש קשה לתקצב כשמדובר רק במספרים בעמוד. אם זה באמת ברור מה אתה רוצה אני חושב שזה עוזר, אבל זה נשמע שיש קצת בלבול סביב, ובכן, מה אני באמת רוצה?

בלייק: כן, אשמח שיהיה לי רק יותר כסף כדי להיות מסוגל להשקיע ולא להיות מודאג מכך. אני חושב על זה פחות כמו, אה, אני יכול להרשות לעצמי לאכול בחוץ או לקחת טייק שלוש פעמים בשבוע או לקנות אופניים חדשים או משהו אחר.

אני נוטה לחשוב על זה תחילה כמו, איך אוכל להשקיע יותר? אבל כנראה שאני צריך לחשוב גם על דברים אחרים, כמו איך אוכל לשים כסף בצד לרכישת מכונית בסופו של דבר, או לשדרג משהו במקום שאני גר עכשיו?

אני מרגיש כמו בקבוצת הגיל שלי, הקשר להורינו - אז זה סוג של דרך להתנתק מכך ולהוכיח את עצמאותך האישית ואולי את ערכך.

אני מרגיש שהדור שלי עושה הרבה דברים אחר כך, עוזב את הבית אחר כך, נשאר בערים גדולות יותר זמן. ואלה נראים כמו אבני דרך משמעותיות יותר, אתה יודע, בעלות על בית או שיש לך מכונית או מה שזה לא יהיה. וזה סוג של רגע גאה להורה, אבל גם לילד.

סטפני אוקונל רודריגס: מלעבור לבד, לקניית בתים, להתחתן ולהקים משפחות, מילניאלס הם להגיע לאבני דרך מרכזיות בהמשך החיים בהשוואה לדורות מבוגרים, ולעתים קרובות לוותר על אבני דרך 'מסורתיות' לחלוטין. באופן לא מפתיע, כסף הוא גורם מרכזי.

בלייק: אני חושב שכשאני מתקרב לגיל 30 אני רוצה להציב יעדים מציאותיים יותר או אגרסיביים יותר.

רק לחשוב עליהם או לקוות שתקודם או לקוות שתרוויח כסף בהשקעות זה לא מספיק. אתה רוצה להתעסק יותר בזה.

ואני גם חושב שאתה מתחיל לראות אנשים... הלכת לבית ספר עם אנשים, או שאתה יודע, ופתאום יש להם בית או משפחה. אתה מתחיל לשווג את עצמך קצת, גם אם אתה לא חושב על זה, זה פשוט, זה מתגנב בחלק האחורי של המוח שלך. ואתה בערך כמו, אוי, מה אם הייתי עושה את זה? או מה אם אתחיל להקצות לכך?

סטפני אוקונל רודריגס: אני רוצה לדבר על הרעיון הזה של מה אתה צריך לעשות או איך החיים שלך צריכים להיראות עד 30 או 40 או מה שזה לא יהיה. מאיפה לדעתך נובעים הרעיונות האלה בשבילך?

בלייק: אני חושב שחלק ממנו נובע מקריאת מאמרים. אני חושב שגם חלקם היסטוריים. אתה מבין, כמו מה שההורים שלך עשו, אתה כמו, אה, זה משהו שאני צריך לחשוב עליו? או שזה מתאים לי?

אני חושב שגם חלק ממנו נובע, אתה יודע, חברים ואולי משפחה מורחבת, אתה רואה איפה הם נמצאים, או שהם מדברים על השקעות שהם עושים, אבל הדבר שיש קל לשכוח זה שלכולם יש עבודה אחרת, או שלכולם יש חשיבה שונה עם שמירה, וזה לא תמיד קל לשכפול ואולי אפילו לא צריך להעתיק זֶה.

סטפני אוקונל רודריגס: אמנם כללי אצבע פיננסיים - כמו שהושקעו שנה משכרך בחשבונות פרישה עד גיל 30 - יכולים להיות שימושיים כנקודות ייחוס, אך אלה מידות יכולות להיות לא מציאותיות לחלוטין בהתאם לנסיבות הכספיות האישיות שלך - אם סיימתם הלוואות סטודנטים בעשרות אלפי דולרים דוגמא. אף על פי כן, אי-התאמה בין אמות-מידה אלה עשויה להיות דה-מורליזציה. על פי א סקר 2020 40% מהמבוגרים כבר חשים שהם נמצאים מאחור באבני דרך פיננסיות כמו חיסכון לפנסיה והשגת יציבות פיננסית.

סטפני אוקונל רודריגס: מעבר לגיל ולמספר בחשבון הבנק או ההשקעות או המאזן או השווי הנקי, האם יש לך מושג איך היית רוצה שחייך ייראו בעוד חמש שנים?

בלייק: אני חושב שאולי הבית נכנס לשחק או הנדל"ן ההוא, כי זה ממש כמו תחושת אחריות גדולה יותר ואני לא יודע אם זה הגיוני להשוות, להחזיק בית כמו רמת בגרות, אבל אני חושב שיש אחיזה טובה יותר בכספים השוטפים ובבית או בית זה, אתה יודע, לא מתפרק, לא המקום בו אני נמצא כרגע, אלא רק לדעת שאתה בטוח בכל היבט של חַיִים.

אני יודע שזה יותר דבר אמוציונלי, אבל פשוט אמון בהמון דברים

סטפני אוקונל רודריגס: כֵּן. אני חושב שהביטחון בהחלט מהדהד עם הרבה אנשים. הרעיון אולי לא לקנות בית, אבל לדעת שאתה יכול. מעניין אם יש לך יותר בהירות לגבי איך היום-יום באמת ייראה לך ולא סתם, אה, אני הבעלים של זה. או שבחרתי באבן דרך זו.

בלייק: אני למעשה חושב שהמגפה עזרה לי בהשגת מחצית מהמטרה המקורית שהייתה לי, תמיד רציתי לחיות מלא הזמן שבו אני נמצא עכשיו אני רוצה להיות מסוגל לאזן בין ללכת לחוף הים, לרכוב על האופניים שלי, ללכת עם הכלב שלי או להמשיך טיולים. ותמיד אהבתי את הגמישות הזו. אז אתה יודע, זה חלק מזה. אני גם אוהב שיש לי מכונית. זה נחמד להיות מסוגל להסתובב ולהיות נייד ויש גישה לדברים שונים. אני דווקא נהנה לעבוד מהבית. זה נחמד להיות מסוגלים לקבוע לוח זמנים משלך. אני אדם של בוקר, אז זה סוג של שיחק בזה.

אז אני חושב שיש דברים שכעת אתה אומר את זה ככה שנכנסו לתודעה שלי מנקודת מבט זו. אני גם מאוד נהנה מהיכולת להיות לי חופש לנסוע למטה, לראות את ההורים שלי בקרוליינות. זה בערך כמו מיני חופשה. אני חושב שבנוסף בעוד חמש שנים הייתי רואה את עצמי אוהב יותר פעיל בדרך כלל, כמו לרכוב על האופניים שלי יותר ולהיות בחוץ כמה שאני יכול ולנסות למצוא תחושת גמישות טובה יותר ביומיום שלי עבודה.

אני מאוד אוהב את מה, את מה שאני עושה, אבל מנסה למצוא דרכים אולי ליצור לוח זמנים שמתאים לאופן העבודה שלי.

סטפני אוקונל רודריגס: אתה יודע שלדעתי התמונה שציירת זה עתה תהיה המדריך הברור ביותר שלך למה שאתה צריך לתעדף בכספיך את החיים, בניגוד לביצוע מידות של עצמך כנגד מה שחבריך עושים או מה שההורים שלך ציפו לו או מה כמו תרבות אומרת לנו לעשות. זה על אופטימיזציה של הכסף שלך עבור התוצאה שאתה באמת רוצה.

בלייק: כֵּן. ואני חושב שעכשיו, כשאנחנו מדברים על זה, אני חושב שזה משתמש בכסף כדי להעצים את מה שאתה רוצה לעשות, ולא רק לקנות מכונית חדשה או מה שזה לא יהיה. לוודא שאתה יכול להמשיך לחיות בסגנון חיים גמיש ונכון ביותר לעצמך.

סטפני אוקונל רודריגס: האם אתה מרגיש שיש לך קהילה בה אתה יכול לשאול שאלות מסוג זה, איפה שלא באופן אוטומטי פשוט חזור לביצועי המניה, אך מתיישר יותר עם מה אני רוצה שהכסף שלי יעשה לעשות בשבילי?

בלייק: אמא שלי הייתה המוצא הכי טוב שלי. היא בדיוק כמו אישה מדהימה שתמיד ניהלה את כספי הבית, ואני מרגיש מאוד בנוח לדבר איתה על זה. היא כנראה הייתה אחד האנשים הראשונים שעודדו אותי לחשוב על השקעה או לוודא שאני יודע מה זה 401k.

ואז יש לי כמה עמיתים וחברים שאני יכול לדבר על זה, אבל אנשים מתחילים לדבר על ביצועים או על מה הם הושקעו, למה זה טוב יותר.

ולפעמים שם נכנס המידוד והוא יכול להיות תחרותי ואולי בעצם שלילי מבלי לחשוב בפועל, כמו ממש להכיר בכך.

סטפני אוקונל רודריגס: אז כשאתה חושב מה עלי לעשות אחר כך? האם שם נכנס קצת חוסר ודאות?

בלייק: כן נראה לי. אני חושב שאם אני מסתכל על התיק שלי או על ההשקעות שלי, אני כאילו, האם עלי לשים כאן כסף? האם עלי לחסוך את הכסף הזה? האם עלי לצמצם דברים שאני מוציא עליהם. זה בערך כמו, מה המקום המעשי הבא ללכת אליו?

סטפני אוקונל רודריגס: איך מכינים תוכנית פיננסית כשאתה אפילו לא בטוח מה אתה רוצה שהכסף שלך ישלם לך? כבת 34 שעדיין לא יודעת אם היא אֵיִ פַּעַם רוצה לקנות בית או להביא ילדים לעולם, יש הרבה בסיפור של בלייק שמהדהד בי באופן אישי. וקיימתי שיחות דומות עם כל כך הרבה חברים, שמרגישים כי לחץ להגיע לאבני דרך מסוימות בגיל מסוים, או ללכת בעקבות הוריהם או לעמוד בקצב של בני גילם.

הלחץ אמיתי. אך כך גם הרצון לעצמאות כלכלית, ביטחון וחופש. אז אחרי ההפסקה, נדבר עם מומחה פיננסי על תהליך צעד אחר צעד שלה להפיכת חלומות ורצונות מופשטים לתכנית כסף מעשית וקונקרטית, המבוססת על ערכינו.

פאולה פנט: שמי פאולה פאנט. אני המארח של הפודקאסט של Afford Anything ומייסד affordanything.com, שהיא פלטפורמה המוקדשת לרעיון שאתה יכול להרשות לעצמך כל דבר אבל לא הכל.

סטפני אוקונל רודריגס: הפילוסופיה של פאולה מבוססת על הרעיון הזה שלכולנו יש זמן סופי, אנרגיה, תשומת לב וכמובן, כסף - וכל יום אנו מקבלים החלטות כיצד אנו רוצים להוציא את אלה מוגבלים אֶמְצָעִי. כך שכל החלטה שאנחנו מקבלים היא למעשה פשרה כנגד בחירה אחרת. לדוגמה, אם אני מוציא את הכסף שלי על X, זה כסף שאין לי עכשיו אפשרות להוציא על Y.

בפודקאסט שלה Afford Anything, פאולה מעודדת את המאזינים שלה לחשוב על ההחלטות והפשרות הללו בכוונה רבה יותר - ולייעל את הזמן, האנרגיה שלהם, כסף וכו 'סביב ערכיהם, במקום ליפול להחלטות ברירת מחדל בהתבסס על כמה לחצים וציפיות שעלו בשיחה שלי עם בלייק.

סטפני אוקונל רודריגס:  חלק מהמחיר השווה כל דבר שהוא יכול להיות מסוגל לומר, בסדר, אני רוצה את זה או רוצה את זה? אבל אם אתה לא לגמרי ברור לאן מועדות פניך, אני חושב שזה יכול להיות קשה להבין מה לתעדף וכיצד לבצע פשרות אלה. אז איך ממליצים לאנשים ליצור קשר עם המקום בו הם רוצים לקחת את כיוון חייהם?

פאולה פנט: זו השאלה הקשה ביותר. הרוב המכריע של השאלות שאני מקבל הן, אממ, 'היי, הנה מספר אפשרויות טובות באמת, באיזו מהן עלי לבחור?' וכאן אנשים חושבים שניהול כסף הוא כסף. זה בעצם על החיים, אתה מקבל את החלטות החיים תחילה, ואז אתה משתמש בחתיכת התכנון הפיננסי, בפיסת ניהול הכסף לביצוע סביב זה. איפה שאנשים משתבשים לעיתים קרובות זה על ידי ביצוע צעדים אלה לאחור, על ידי מתן כסף לשליטה בקבלת ההחלטות שלהם, במקום לתת לחיים להיות המנהיגים. אתה יודע, אני לא יכול לענות עבורך מה אתה מאוד רוצה.

אבל סדר הפעולות הוא להבין קודם את החזון שלך לעשר השנים הבאות. ואז תגרום לכסף שלך לעקוב במקום להגביל את עצמך באומרו, אני באמת יכול להרשות לעצמי רק X, Y, Z. וכך ככה אני אבחר לחיות.

סטפני אוקונל רודריגס: אני חושב שהרבה דברים שעלו בשיחה הזו אבל גם שאלות שקיבלנו מהרבה מאזינים, זה שההחלטות מה לעשות הלאה עוצב בבירור על ידי רעיון של מה אנשים חושבים שהם צריכים לעשות, בניגוד אולי למה שהם באמת מבוקש. וגם רק תחושה של, אני בן X. אני צריך שיהיה לי X, Y, Z.

פאולה פנט: זו אחת מדרכי החשיבה, אחד הרעיונות ששומרים על אנשים בחובות או מונעים מהם לבנות את השווי הנקי שלהם. מכיוון שכל כך הרבה זמן אנשים חושבים, ובכן, לפי גיל X, עלי להיות בעלים של בית או לפי גיל X, אני לא צריך לחיות עם שותפים לחדר. ויש שני סוגים שונים של אנשים - יש אנשים ששונאים לחלוטין לחיות עם שותפים לחדר, ואז יש אנשים אחרים שנהנים מזה באמת. או לכל הפחות הם ניטרליים וזה לא אכפת להם, אבל הם מקבלים את הרעיון הזה בראש כאילו, טוב, אני מלאו לי 30, אז אני לא צריך, או שאתה יודע, אני מתחתן, וזוג נשוי, לא צריך לחיות איתו שותפים לחדר. זה באמת רק משהו לרווקים. והרעיון הזה נוצר מלחץ חברתי, הוא נוצר מה אחרים יחשבו במקום מה אני באמת רוצה?

אני יודע שאני רק מקרה מקרה אחד, אבל זה עזר לי מאוד. לא נולדתי בארצות הברית. נולדתי בקטמנדו. הגעתי לארה"ב כתינוק והורי היו כמעט בני 40 כשעברו לארה"ב ולכן הם לא קיבלו רישיונות נהיגה ולא היו הבעלים של המכונית הראשונה שלהם עד שאני חושב שאבי היה בן 41 או 42.

אז הצעד ההוא שעוברים הרבה אנשים כשהם בני 16 לקנות את הרכב הראשון שלהם, ההורים שלי הם קיבלו את המכונית המשותפת הראשונה שלהם בתחילת שנות הארבעים לחייהם. וכשנולדתי הם התחתנו עם תינוק ואנחנו גרנו בדירה.

מכיוון שהם הגיעו לארצות הברית באמצע חייהם, הם לא יכלו לקנות את התסריטים החברתיים האלה של, אתה יודע, עד גיל 35 או עד 40 אני ציטוט, לא ציטוט, אמור להחזיק בית. יש הרבה מהגרים שמגיעים לכאן בגיל מאוחר יותר וכתוצאה מכך, מתחילים את חייהם ועוברים את אבני הדרך האלה בגיל מאוחר יותר. אם לא תעבור לאמריקה עד גיל 50, ייתכן שלא תקנה את הבית הראשון שלך עד גיל 55 או 60. זה רק אתה מתמודד עם החיים תוך כדי התפתחותם. יש הרבה דברים שאפשר ללמוד על ידי כך שאתה מקיף את עצמך בסיפורים האלה.

סטפני אוקונל רודריגס: שיש מודלים שונים של איך להיות מבוגר נראה או מתגשם, נראה, זה באמת בעל ערך. ואני חושב שזה ממש קל להיתקע לבועה, אבל אני גם רוצה לדבר על החלק הכספי המעשי של זה. האם היית אומר סמן שיגרום למישהו להיות מוכן לקחת אבן דרך ענקית כמו לקנות בית?

פאולה פנט: ובכן, בראש ובראשונה, היפטרו מחובות כרטיסי אשראי בריבית גבוהה. ישנן צורות חוב פחות פחות חמורות. כמו אם יש לך הלוואת רכב בריבית של 2%, הריבית כל כך נמוכה שזה בסדר. אם יש לך הלוואות לסטודנטים בריבית של 3% או 4% ריבית, בכנות, לא הייתי ממהר לשלם את אלה.

אבל אם יש לך משהו שיש לו ריבית בסביבות 7%, 8% ומעלה, העדיפות הראשונה שלך היא לשלם אותם. אז לשלם כל חוב בריבית גבוהה ולהקים קרן חירום המייצגת הוצאות בשווי של שישה חודשים לפחות. אלה שלדעתי הם שני הסמנים.

סטפני אוקונל רודריגס: האם יש עוד חלקים שאתה מרגיש שאנחנו צריכים לדבר על יסוד פיננסי לפני שנדבר על דברים אחרים. כלומר, אנחנו מדברים על בית, אבל אנחנו מדברים גם על כל דבר.

פאולה פנט: אני לא חושב שיש יצירות יסוד אחרות שבהכרח צריכות להיות במקום כי כל מה שאנחנו מדברים עליו, בין אם זה לקנות משפחה אחת הביתה, או לשלם עבור חתונה או לשלם עבור ללכת לשכר לימוד לתארים מתקדמים, לשלם עבור מיני פרישה בה אתה לוקח שנה חופש מהעבודה והולך לנסוע ברחבי המזרח אֵירוֹפָּה. ימין? כמו כל קו נטוי כל אלה הם דברים מהנים, מדהימים לעשות אם זה מה שאתה רוצה לעשות, אבל כולם אופציונליים. אף אחד מהם אינו נדרש.

ולכן אני חושב שברגע שיש לך את הבסיס הזה, אז אתה מסתכל על מגוון האפשרויות הזה ואומר, ובכן, בסדר, מה אני רוצה לעשות? האם אני רוצה לחסוך קצת כסף כדי שאוכל להעביר את השנה הבאה בנסיעה ברחבי ליטא ולטביה, או האם אני רוצה לחסוך את אותו סכום כסף ותזרים מזומני ​​בדרך לימודי התואר השני?

וכל אחת מהן הן אפשרויות טובות. זה תלוי בך. זה כמו המקום בו הבגרות הופכת לרומן ההרפתקאות המרגש באמת הזה.

סטפני אוקונל רודריגס: כיצד נכניס אנשים לחשיבה זו של הרחבת היקף האפשר?

פאולה פנט: אני חושב שחשיפה לסיפורים של אנשים שעושים את זה, אתה יכול להאזין לפודקאסטים ולקרוא ספרים ולקרוא בלוגים מאנשים שנמצאים במצבים דומים לך שעושים את הדבר שאתה מאמין שאתה מצטט צְבִיעוּת.

סטפני אוקונל רודריגס: מהו האיזון בין מציאת השראה למודלים אחרים לעומת שווי אמת מידה מול מדד שאולי אפילו לא רלוונטי עבורך, אבל אתה בסך הכל מרגיש רע עם זה.

פאולה פנט: כֵּן. כלומר, הרבה מזה הם השוואה חברתית. בני אדם הם חיות חברתיות. זה טבעי להשוות, אבל זה לא בריא. כמו לדמיין אם היינו מתחילים להשוות את משקלנו זה לזה? כמו זה מתכון לאיזו חשיבה לא בריאה והתנהגות לא בריאה כי משקל הוא אפילו לא דרך טובה לדעת משהו על אדם. וכשאתה מוריד את משקל האדם למספר בלבד ואז מתחיל לבצע השוואות, זה מוביל לחשיבה מאוד לא בריאה. ובכל זאת אנו עושים זאת בכסף כל הזמן.

אולי לא בהכרח אנו יודעים כמה אדם מרוויח, אך אנו מחפשים רמזים חיצוניים אלה. אנו בוחנים כמה גדול הבית שלהם או באיזו מכונית הם נוהגים, או אפילו משהו פשוט כמו איזה תיק יד הם נושאים. ואנחנו מסתכלים על הרמזים האלה ואנחנו מניחים הנחות לגבי מצבם הפיננסי. ואז אנחנו מתחילים להשוות את עצמנו לזה, כמו, וואו, היא נושאת לואי ויטון. אני לא, אה, מה זה אומר עלינו? אבל אנחנו לא יודעים את סיפור הרקע. אנחנו לא יודעים אם זה היה הדודה של דודה שקיבלה בחינם. אנחנו לא יודעים אם התיק הזה, אם היא אכן שילמה עבורו, אם זה מייצג, אום, כמו 10% מתלוש משכורת, או 50% מתלוש משכורת, או מכלול משכורת אחת של שבועיים? אין לנו מושג מה זה.

זה כל הזמן חוזר לרעיון שככל שאנחנו פחות יכולים להשוות את עצמנו לאחרים, יותר טוב. ובכל זאת עלינו גם להכיר בכך שהיצר לעשות זאת הוא טבעי. לכן אנחנו לא צריכים להרגיש רע עם העובדה שאנחנו עושים את זה - כמו להשוות זה להיות אנושי, אבל חלק מהדברים שבני אדם עושים הם פשוט לא בריאים.

סטפני אוקונל רודריגס: היה עוד קטע מסוג זה כמו פחד להחמיץ שהתרחש בשיחה שלי עם בלייק וזה לא היה סתם ה-, FOMO של אבני דרך שאליהן הם לא פוגעים, אלא גם ה- FOMO של אבני דרך בביצועים סביב פיננסים במיוחד.

פאולה פנט:  יש את המושג הזה שנקרא הטיה של הישרדות, שם איננו שומעים את סיפוריהם של אנשים שהפסידו כסף. ואנחנו לא שומעים את הסיפורים של אנשים שפשוט שיוו איזון, או אולי עשו רווחים מתונים.

היו לי השקעות בהן השגתי רווחים של 2%, 3%, אני לא מצלם תמונות ומשתף תמונות של זה. כמו, טוב, תראה, כולם, שלי, האת'ריום שלי עולה בשני אחוזים וחצי. אבל אם אדם מרוויח שמונה פעמים, באופן טבעי הוא מתרגש מכך והם רוצים לשתף את הדבר הזה שהוא מתרגש ממנו, ולכן הם מפרסמים אותו באינטרנט. זה לא כאילו הם לא מנסים להיות רעים או מטעים. הם פשוט מתרגשים מזה. אז מה שקורה הוא שנזין את הדיאטה התקשורתית הזו כשרואים רק את הניצחונות וזה מעונן על החשיבה שלנו.

ואז הרעיון הזה נוצר כמו, יאללה, מי לא רוצה להחזיר 45% בחודש. ימין? כאילו זה טבעי שאם אתה חושב שכולם מרוויחים את הרווחים המטורפים האלה בשוק והם מרוויחים את כל הכסף המהיר והקל הזה. מי לא יתפתה להיערם לזה? מי לא יחווה איזשהו FOMO?

ובכל זאת המציאות היא שאם אדם אכן רוצה להעז בזה, הוא צריך להיות אסטרטגי. זה צריך להיות מכוון, וזה צריך להיות חלק מתמונה הרבה יותר גדולה. אתה מתחיל במבט הוליסטי, כמו שאתה מתחיל עם הסוף בראש. מה כל התיק הפיננסי שלי?

מכל מה שאני מרוויח, כמה אני רוצה להוציא וכמה אני רוצה לחסוך? ובהקשר זה, אני משתמש במילה שמירה על משמעות כל דבר שיכול לשפר את השווי הנקי שלך. אז חיסכון מילולי בחשבון חיסכון או השקעות או תשלומים מואצים לקראת החוב מעל ומעבר למינימום. ימין?

אז כמה כסף מכל משכורת אני רוצה להשקיע לשיפור השווי הנקי? זו השאלה הראשונה שאתה שואל, וברגע שהחלטת על המספר הזה, אתה מתקצב עוד יותר את המספר הזה. ואז, בסדר, מהכסף הזה שאני משקיע לשיפור שווי נקי, כמה אני רוצה להשקיע לקופת חירום? כמה הולך ללכת להאצת פירעון החוב? כמה הולך ללכת, חשבונות פרישה כמו חשבונות פרישה מסורתיים, כגון 401ks או IRA וכיצד הרבה ילך לכיוון אה, "סטונס" וקריפטו ואתה יודע, כל אלה אחרים כמו סוגים סקסיים, מהנים וזוהרים של השקעות? '

אני לא אומר אל תעשה את זה. אני גם משחק את המשחק הזה, אבל אני עושה את זה עם חלק מאוד ספציפי מהתיק הכללי שלי.

סטפני אוקונל רודריגס: תעדוף נהיה ממש ממש קשה. וברור שזה הולך להיות שונה מאדם לאדם ונסיבות פיננסיות לנסיבות פיננסיות, מטרה פיננסית, ליעד פיננסי. אבל יש מחשבות כיצד להתחיל לייעל ולהבין את סדר העדיפויות הזה?

פאולה פנט: ווכשזה מגיע למטרות אלה באורח החיים, אה, מה שאני אוהב לעשות זה. סיעור מוחות ראשון כל מטרה שיש לך. אולי אתה רוצה לקנות בית ולטייל ופשוט לזרוק חתונה וללכת לבית ספר כיתה. ראשית תן לעצמך לעשות סיעור מוחות ללא הגבלה. כאן, בעולם מושלם, זה כל מה שאני יכול אולי לעשות.

מוח את כל זה, כי אם אתה מחזיק את זה בתוך הראש שלך, זה יהיה מלחיץ. יש קצת קתרזיס כדי להעלות אותו על נייר. ואז ברגע שיש לך את כל זה הושלך על נייר, ואז קבע כמו דמות כדורית לכמה זה יעלה.

בסדר - חתונה, 10,000 דולר. אה, אתה יודע, הטיול שלך במשך שישה חודשים, מיני מיני פרישה לשבתון - אתה מתכוון לתקצב 15,000 $ בשביל זה, נכון. אז התחל לשים נתוני דולרים כלפי כל אחד מאותם ואז לשים תאריך אידיאלי על כל אחת מהיעדים הללו. ואז משם זה הופך לבעיית חלוקה פשוטה, נכון?

אם אתה רוצה 15,000 $ לנסוע ואתה רוצה שהנסיעה תתחיל בעוד 15 חודשים, זה יהיה אלף דולר לחודש. ימין. וכך אתה מתחיל לחלק כמה כסף היית צריך לחסוך מדי חודש כדי להגיע לכל מטרה. ומה שיקרה הוא ששיעור החיסכון יסתכם בנתון אסטרונומי לא מציאותי, אך כעת תוכלו להסתכל על כל מטרה וציר הזמן שלה. חילקת את זה במונחים של משמעות הדבר לחודש. ועכשיו כשאתה יודע שיש לך שתי אפשרויות - לחסל או להאריך. שני ה- E. אז אילו מהיעדים האלה אתה מתכוון לחסל? ואז אילו מהם אתה פשוט הולך להאריך את ציר הזמן, כך שתצטרך לחסוך סכום קטן יותר לחודש בדרך לעבר המטרה הנתונה.

סטפני אוקונל רודריגס: ולמטרות שלא בהכרח כל כך ברורות, נניח - כאילו אני רק רוצה שיהיה לי יותר גמישות ויותר זמן כדי שתהיה לי עבודה בה אני עובד מהבית.

אני מסוגל ללכת לבלות חצי יום על החוף. אני יכול ללכת לראות את המשפחה שלי כשאני רוצה, איך אתה יכול להכין משהו שקצת יותר מרגיש כמו חופש ו גמישות, ולהפוך אותו למשהו שקצת יותר מוחשי שתוכל להתפרק ולהפוך לבעיית חלוקה, כמו אתה אמרת.

פאולה פנט: אז בשביל זה, יש שלושה דברים שאני ממליץ עליהם, אחד הוא חופש חובות. אממ, ושוב, לפעמים הגיוני לבחור אסטרטגית להחזיק בחוב בריבית נמוכה כלשהי. אז אני לא אומר שכל אדם צריך להיות ללא חובות, או אפילו שזו בהכרח הבחירה הטובה ביותר. אבל אתה עצמך יודע אם זה ייצור או לא תחושה פסיכולוגית של חופש. ואם זה קורה, אז אתה יודע, גם אם פירעון חוב בריבית נמוכה, זה לא הגישה ההגיונית ביותר. אם זה נותן לך את תחושת החופש, אם זה נותן לך תחושה זו של הקלה פסיכולוגית ומפחית את הרגשתך חרדה, אם כן, אולי זה משהו שאתה בוחר לתעדף מסיבות רגשיות, ולא בגלל מתמטיקה יחידות.

אז אחד הוא הפחתת חובות או חיסול כדי לעזור, כמו להרחיב את תחושת החופש. השנייה היא קרן החירום ההיא. ואני מאמין שכולם צריכים להיות מינימום של שישה חודשים, אבל אם אתה מאריך אתכם לתשעה חודשים או אפילו 12 חודשים, יש בכך יתרון פסיכולוגי עצום.

ואז החלק השלישי של זה הוא שיש השקעות מספיקות, שבקהילה שלי, אנו מכנים אותו כסף "בשבילך". כמו שיש לך השקעות מספיקות, כאלה שאם אתה לא אוהב את העבודה שלך ושלך, מקום העבודה שלך מסתובב לתרבות מקום עבודה רעילה, יש לך מספיק כסף פשוט ללכת לספר לבוס שלך, כמו לך וללכת רָחוֹק.

סטפני אוקונל רודריגס: זה סוג הכסף שאני רוצה.

פאולה פנט: בְּדִיוּק. וזה לא אומר בהכרח שאתה צריך להיות מובטל לנצח. כמו שהרבה אנשים כל כך נקלעים לרעיון העצמאות הכלכלית, שזה הרעיון שהוא בר קיימא לצמיתות. וזו מטרה כל כך גדולה.

זו מטרה כה נעלה שיש אנשים שחושבים כמו, אם אין לי את זה, אז אין לי כלום. אבל במציאות, במשך תשע פעמים מתוך 10, אתה לא צריך את זה. אתה רק צריך מספיק כסף כדי שתוכל לספר לבוס שלך, לטרוף ואז לתמוך בעצמך במשך שישה חודשים או תשעה חודשים או 12 חודשים בזמן שאתה מחפש עבודה אחרת.

פאולה פנט: אם אינך יודע על מה אתה חוסך, סביר להניח שתעשה עבודה טובה מאוד של חיסכון, כי אם אינך מונע על ידי עוצמה מדוע ברגע זה ממש קל להוציא יותר - כמו שזה פשוט הוא. אז הייתי אומר לבחור מטרה, כל מטרה. לא משנה אם זו המטרה שאתה עומד בה, כאילו מותר לך לשנות מטרות, באמצע הזרם, אבל אם אתה פשוט בוחר מטרה כלשהי והתחל לעבוד לקראת זה, אז סביר להניח שתתקדם יותר ממה שהיית עושה אם לא הייתה לך מטרה את כל.

ואז אם אתה בדרך לקראת מטרה נתונה כלשהי ויש לך את שינוי הלב הזה, תן לעצמך רשות לשנות את זה. כאילו שיש ביטוי זה תכנון הוא הכל, אבל תוכניות אינן דבר. זה סוג כזה עם הגדרת יעדים - כמו שהמסע לעבר המטרה הוא הכל. אבל המטרה עצמה היא כלום. מטרת המטרה היא להניע אותך לקבל את סוג ההתנהגות של האדם כדי להגיע אליו.

סטפני אוקונל רודריגס: ובכן, וכל המטרה של הגדרת מטרה היא מכיוון שהרעיון הוא שאשיג זאת, אני ארגיש זאת. וכבר תרגמת עבורנו כיצד להפוך תחושה למטרות פיננסיות מוחשיות. בואו נתחיל באיך שאנחנו רוצים להרגיש, שעבור, כמעט כולם כנראה יהיו חופש וגמישות בתפקיד כלשהו. ונתת לנו תבנית כיצד להתחיל להפוך את זה למספרים מוחשיים.

ואני חושב שלא משנה איפה אתה נמצא, אם יש לך כל כך הרבה מטרות או שאתה פשוט לא בטוח מה לעשות הלאה, זה מקום נהדר להתחיל בו.

להבין איפה אתה צריך להיות עד גיל 30 או 40 או 50 לא חשוב כמעט כמו להבין מה אתה באמת רוצה ואיך להשיג את זה.

בזמן כמה אמות מידה יכולות לִפְעָמִים להיות מועיל, להגיע למקום שאתה 'צריך' זה לא הרבה תועלת, אם לא אכפת לך באמת מה המדד הזה מודד או מניע אותך לעבר.

מבחינתו של בלייק, נראה כי בעלות על בית משמשת מעין מציין מקום לרגשותיו הרצויים של אחריות כלכלית, עצמאות וביטחון. אבל רק בגלל שבעלות על בתים היא דרך אחת שבלייק עשוי להרגיש כמו שהוא רוצה עם הכסף שלו, זה לא אומר שזו הדרך היחידה - או אפילו הדרך הטובה ביותר.

תכנון פיננסי שמתחיל ברצונות שלך או ב'למה 'שלך בניגוד לציוני אמת שרירותיים, למעשה הוכח כיעיל יותר, עם מחקר אחד הממצא שכאשר אנשים עוסקים רגשית ביעדי הכסף שלהם ומיישרים את ניהול הכסף שלהם לאורח החיים האידיאלי שלהם, שיעור החיסכון שלהם גדל ב 73%.

עם זאת, ישנם כמה אלמנטים פיננסיים שיכולים להקל על יותר חופש וגמישות עם כסף עבור רובנו. ראשית, קרן חירום ובה הוצאות של שישה עד שתים עשרה חודשים. לאחר מכן, תשלום חובות בריבית גבוהה שיכול להיות יקר לשמור עליהם. ולבסוף, לחסוך ולהשקיע מספיק כדי שיהיה לך את מה שפולה קראה "כסף" אתה יכול להשתמש בו הימנע או לצאת ממצבים שאינך רוצה להיות בהם, בין אם זה עבודה ללא מוצא, זוגיות או מגורים מַצָב.

עם היסודות הללו, אנחנו יכולים להתחיל לחשוב בצורה חופשית יותר על כל מה שאנחנו רוצים שהכסף שלנו יביא לנו - באמצעות שאלות כמו איך אני רוצה שחיי ייראו, איך אני רוצה בילה את הזמן שלי ומה יהיה יום אידיאלי בחיים - ולא שאלות כמו מה אני צריך להשיג עד גיל 30 או 40 או כל תאריך אחרון שרירותי אחר, להנחות.

זה כבר חסוי כסף מ- Real Simple. אם יש לך, כמו בלייק, סוד כספי שהתאמנת לחלוק, תוכל לשלוח לי דוא"ל בכתובת money dot חסויה בכתובת נקודה פשוטה אמיתית. אתה יכול גם להשאיר לנו הודעה קולית בטלפון (929) 352-4106.

כסף חסוי מופק על ידי מיקי אוקונור, הת'ר מורגן שוט, אני, סטפני אוקונל רודריגז אוקונל רודריגס. תודה לצוות ההפקות שלנו בפוד פיפל: רחל קינג, מאט סאב, דניאל רוט, כריס בראונינג וטריי בודדה.

אם אתה אוהב את מה שאתה שומע, שקול להשאיר לנו ביקורת בפודקאסטים של אפל או לספר לחברים שלך על כסף חסוי. Real Simple ממוקם בעיר ניו יורק. אתה יכול למצוא אותנו באופן מקוון בכתובת realsimple.com ולהירשם כמנוי לפרסום המודפס שלנו על ידי חיפוש Real Simple בכתובת www.magazine.store.

תודה שהצטרפת אלינו ונתראה בשבוע הבא.